Решение по делу № 2-388/2023 от 25.07.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 45RS0023-01-2023-000362-79

Дело № 2-388/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Васильевой А.В.,

при секретаре Павловой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе Курганской области 25 июля 2023 г. гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ФИО3, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска Банк указал, что 28 апреля 2021 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 58 295 руб. 97 коп. на срок 36 календарных месяцев под 19,7 % годовых. Исполнение обязательств прекратились предположительно со смертью ФИО1 1 июля 2022 г. По состоянию на 13 апреля 2023 г. общая задолженность по кредитному договору перед банком составила 45 752 руб. 66 коп., из них: 39 581 руб. 32 коп. – основной долг, 6 171 руб. 34 коп. – проценты по кредиту. С учетом изложенного Банк просит расторгнуть кредитный договор от 28 апреля 2021 г. <***>, заключенный с заемщиком, а также взыскать с лиц, принявших, в том числе фактически, наследство после смерти заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 28 апреля 2021 г. в размере 45 752 руб. 66 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 572 руб. 58 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Привлеченный судом в качестве ответчика сын ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями Банка не согласился, просил суд в их удовлетворении отказать. Пояснял, что наследство после смерти своей матери не принимал, на дату смерти ФИО1 в жилом помещении по адресу: *** не проживал. Считал, что наследником, фактически принявшим наследство после смерти ФИО1 является ФИО2 Также полагал, что смерть ФИО1 является страховым случаем, в связи с чем задолженность по кредитному договору подлежит погашению за счет суммы страховой выплаты.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, представил в суд письменное заявление, в котором против удовлетворения исковых требований банка возражал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 28 апреля 2021 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 58 295 руб. 97 коп. под 19,70 % годовых на срок 36 месяцев, размер ежемесячного платежа по кредиту определен в 2 157 руб. 59 коп., который уплачивается 28 числа каждого месяца.

Свои обязательства по кредитному договору ПАО «Сбербанк» перед ФИО1 выполнило надлежащим образом, предоставив денежные средства заемщику, что подтверждается выпиской по счёту.

Согласно расчёту истца по состоянию на 13 апреля 2023 г. задолженность по кредитному договору от 28 апреля 2021 г. <***> составляет 45 752 руб. 66 коп., из которых: основной долг – 39 581 руб. 32 коп., проценты за кредит – 6 171 руб. 34 коп.

Представленный истцом расчет задолженности не противоречит закону, соответствует условиям договора, проверен судом и признан верным, соответствующим положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что 1 июля 2022 г. ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти *** № *** от 5 июля 2022 г. не исполнив своих обязательств по кредитному договору.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору <***> от 28 апреля 2021 г. после смерти заемщика не исполняются. Доказательств погашения задолженности по указанному договору материалы дела не содержат.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно представленным в адрес суда документам, одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору ООО «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика».

В соответствии с пунктом 2.1 Заявления на участие в программе страхования, к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях «Базового страхового покрытия» относятся: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Аналогичные условия приведены в пункте 3.3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Страховыми случаями, для клиентов, относящихся к категориям, указанным в пунктах 3.3.1 настоящих условий являются: смерть застрахованного лица наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Выгодоприобретателем является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк».

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии *** № *** от 4 июля 2022 г., смерть ФИО1 наступила в результате заболевания (***).

После смерти ФИО1 ее супруг ФИО2 обращался в страховую компанию с заявлением о признании смерти заемщика страховым случаем и выплате страхового возмещения.

29 июля 2022 г. ООО «Сбербанк страхование жизни» дан ответ, согласно которому заявленное событие не является страховым случаем, основания для страховой выплаты отсутствуют, поскольку смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, что не входит в выбранное ею Базовое страховое покрытие.

Проанализировав условия договора страхования жизни, принимая во внимание медицинское заключение о смерти ФИО1, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 наступила не в результате несчастного случая, к которому относятся непредвиденные внешние по отношению к застрахованному лицу воздействия, а вследствие заболевания, что не является страховым случаем в соответствии с условиями заключенного в отношении заемщика ФИО1 договора страхования.

Поскольку не наступили условия, предусмотренные договором страхования, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования, в выплате страхового возмещения третьим лицом ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» было отказано. Отказ в выплате страхового возмещения по договору страхования, заключенному в отношении ФИО1, в установленном законом порядке наследниками последней оспорен не был.

С учетом изложенного, суд не усматривает признаков недобросовестности в действиях банка и страховой компании.

Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются супруг, дети и родители наследодателя.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу части 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что наследниками первой очереди после смерти ФИО1 являются: супруг ФИО2, сын ФИО3

Указанные наследники к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО1 не обращались, наследственное дело после смерти ФИО1 не заводилось.

По сведениям ЕГРН от 2 мая 2023 г., 22 мая 2023 г., ФИО1, ФИО2 и ФИО3 (ответчики по делу), а также Л. (внук умершей ФИО1) являются собственниками жилого дома с кадастровым номером *** и земельного участка с кадастровым номером ***, расположенных по адресу: *** по 1/4 доли каждый.

По информации МО МВД России «Шумихинский» от 23 мая 2023 г. ФИО2 является собственником автомобиля М2141, 1993 года выпуска, государственный регистрационный знак ***.

В силу статей 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации и статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации совместная собственность супругов возникает в силу прямого указания закона. Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное.

Согласно пункту 1 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации, при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Поскольку указанное транспортное средство приобретено ФИО1 и ФИО2 в период брака (9 июня 2016 г.), следовательно, в силу закона данный автомобиль является совместно нажитым имуществом супругов.

В соответствии со статьей 1150 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными указанным Кодексом.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество, а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное. При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

Таким образом, со смертью ФИО1 открылось наследство, в состав которого входит: 1/4 доли жилого дома с кадастровым номером *** и земельного участка с кадастровым номером ***, расположенные по адресу: *** и 1/2 доли автомобиля М2141, 1993 года выпуска, государственный регистрационный знак ***.

Из материалов дела следует, что ФИО1 на момент смерти была зарегистрирована по адресу: ***.

Совместно с ФИО1 на момент её смерти по указанному адресу также был зарегистрирован и проживал её супруг ФИО2 Ответчик ФИО3 с 20 апреля 2022 г. зарегистрирован по адресу: ***.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание указанные выше нормы материального права, разъяснения высшей судебной инстанции, суд приходит к выводу о том, что наследником, фактически принявшим наследство после смерти ФИО1, является ФИО2, поскольку он остался проживать в принадлежащем ему и ФИО1 на праве общей долевой собственности жилом доме и осуществлять права и обязанности собственника, в том числе и в отношении доли, принадлежащей ФИО1, продолжил пользоваться имуществом наследодателя. Доказательств иного, в том числе, подтверждающих факт отказа от наследства после смерти ФИО1, ответчик ФИО2 не представил.

Сведений о фактическом принятии наследства, открывшегося после смерти ФИО1 ответчиком ФИО3 в материалах дела не имеется.

С учетом изложенного, поскольку материалами дела установлено, что задолженность по обязательствам наследодателя не погашена, ответчик ФИО2 фактически принял наследство после смерти ФИО1, соответственно он несет ответственность по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследства.

В соответствии с заключением о стоимости имущества ООО «Мобильный оценщик», представленного ПАО Сбербанк и не оспоренного сторонами в ходе рассмотрения дела, рыночная стоимость жилого дома № ***, расположенного по адресу *** на момент смерти ФИО1 (1 июля 2022 г.) составляет 169 000 руб., земельного участка, расположенного по адресу *** на момент смерти ФИО1 (1 июля 2022 г.) составляет 7 000 руб. Рыночная стоимость автомобиля М2141, 1993 года выпуска на момент смерти наследодателя определена в 50 000 руб.

Доказательств иной стоимости указанного имущества ответчиками не представлено. Имеющиеся в деле доказательства позволяют установить стоимость наследственного имущества и пределы ответственности наследников.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику ФИО2 имущества составляет 70 750 руб. (Расчет: (176 000 руб. /4) + (7 000 руб./4) + (50 000 руб./2), в пределах которой он должен нести ответственность по долгам наследодателя перед кредитором.

Учитывая, что стоимость перешедшего к ФИО2 имущества наследодателя составляет более заявленной к взысканию суммы, суд приходит к выводу о взыскании с указанного ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 28 апреля 2021 г. в заявленном банком размере.

Так как материалы дела не содержат доказательств фактического принятия ФИО3 наследства после смерти ФИО1, исковые требования о взыскания задолженности по кредитному договору с указанного ответчика удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с тем, что наследником ФИО1 – ФИО2 допущено существенное нарушение условий кредитного договора по возврату истцу суммы кредита и уплате процентов, причем просрочка исполнения обязательства допускается ответчиком в течение продолжительного периода времени, данный факт позволяет суду прийти к выводу о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора <***> от 28 апреля 20212 г. суд находит обоснованным и подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 572 руб. 58 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 28 апреля 2021 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии *** № ***, выдан <Дата> ***, код подразделения ***) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 28 апреля 2021 г. в размере 45 752 руб. 66 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 572 руб. 58 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение суда составлено 26 июля 2023 г.

Судья А.В. Васильева