РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2023 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Ивановой О.Б.,

при секретаре Карягиной К.Ю.,

с участием представителя истца: ФИО1,

представителя ответчика ПАО Сбербанк: ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7135/2023 по иску ФИО3 к ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 предъявила в Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области иск к ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительными кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № заключенного между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) на сумму 504 316 руб., и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ПАО Сбербанк на сумму 308 608 руб. 22 коп.

Заявленные требования мотивировала тем, что она является получателем страховой пенсии по старости. В период времени с 16.00 ч. 04 апреля 2023 года по 17.39 ч. 05 апреля 2023 года мошенническими действиями неустановленного лица от её имени были заключены следующие кредитные договоры:

-Кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 463 155руб.;

-Кредитный договор с ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 484 696 руб. 83 коп.

Данные кредитные средства были предоставлены ей не в результате её действий, а в результате мошеннических действий неустановленного лица, действовавшего от её имени. Под предлогом списания с её счетов денежных средств другими лицами, обмана и злоупотребления доверием, названные кредитные денежные сред были похищены. В соответствии с Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии к производству № 12301360056000 от 06.04.2023 г. по данному факту в отношении неустановленного лица СУ У МВД России по г. Тольятти возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

В ходе рассмотрения дела истец представила письменные объяснения по делу, из которых следует, что 4 апреля примерно с 16:00 до 17:00, находясь в магазине «Сорренто» по улице Фрунзе, ей поступил звонок по WhatsApp с абонентского номера № (на заставке был логотип банка ВТБ). Звонивший представился ФИО4, сотрудником банка ВТБ. Он назвал её по имени и отечеству и сообщил, что на неё прямо сейчас оформляется мошенниками кредит в банке ВТБ, поэтому нужно сыграть на опережение и немедленно идти в банк, чтобы снять деньги. Паспорта у неё с собой не было, поэтому она пошла домой. Всю дорогу общалась с ФИО4, и он, в подтверждение действительности своих слов, прислал ей в WhatsApp с номера +№ письмо № о том, что она стала жертвой мошеннических действий и соглашение о конфиденциальности на бланке банка ВТБ, из которого следует, что она не должна распространять информацию, которую ей говорит сотрудник банка ВТБ. Далее, ФИО4 прислал номер и марку машины (серая Granta № Пока она ждала такси, ей скинули сообщение с номера +№, что её делом о взломе карты будет заниматься ФИО5 из следственного комитета по адресу: <адрес> её будут ждать в четверг (06.04.2023г.) с 16:00 до 18:00 в каб. 212. Она поискала этот адрес в телефоне, пока ехала в такси в Банк ВТБ по адресу: <адрес> ФИО4 постоянно давал ей инструкции - как зайти, ни с кем не разговаривать, подойти к кассе и снять деньги. Кассир выдала деньги и расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 463 155 руб. Сумму получила на руки. Далее, ей вызвали такси (Chevrolet Cobalt № до банкомата на <адрес> положила на свою карту платежной системы Мир Банка ВТБ № деньги (в размере 5000 руб. и 458 150 руб.), что подтверждается чеками от ДД.ММ.ГГГГ Далее под влиянием ФИО4 она перевела деньги со своей карты на другой счет, который он ей диктовал по телефону. Всего она перевела 561 150 руб., а именно кредитные денежные средства 463 150 руб., овердрафт, имеющийся на её карте на сумму 45 000 руб. и личные сбережения в размере 53 000 руб. Потом, она также на вызванном ей такси (белый Kia Rio №) уехала домой. На следующий день 05.04.2023 г. она пришла на работу к 08:00. Этим же утром с карты Сбербанк она перечислила свои деньги в размере 9 137 руб. сыну Максиму на ремонт. Ближе к обеду ей снова позвонил ФИО4 с номера +№ по WhatsApp, и объяснил, что мошенники снова делают попытку оформления кредита на неё в Сбербанке и нужно срочно поехать туда, чтобы их опередить. Он спросил у неё, куда вызвать такси (серая Granta №) в 15:50 приехало такси, и она поехала в отделение Сбербанка по адресу: <адрес>. Там она взяла талон и получила на руки 404 722 руб. Потом ей снова вызвали такси, и она поехала снова на Автостроителей, 68А, где по инструкциям ФИО4 внесла деньги на свою карту платежной системы Мир Сбербанка №, перевела со своей карты на другой счет, который ей диктовали по телефону.

07.11.2023 г. ФИО3 уточнила исковые требования, просила суд:

1. Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № заключенный между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) на сумму 463 155 руб. - недействительным;

2. Признать Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО3 и ПАО Сбербанк на сумму 484 696 руб. 83 коп. - недействительным;

3. Отменить исполнительную надпись № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО3 просроченной ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 484 696,83 руб., неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 38 910,23 руб., суммы расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 4 681,04 руб.

Определением от 07.11.2023 г. заявление об уточнении исковых требований по гражданскому делу № 2-7135/2023 принято в части 1 и 2 пунктов.

В принятии уточненных требований ФИО3 об отмене исполнительной надписи № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО3 просроченной ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 484 696,83 руб., неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 38 910,23 руб., суммы расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 4 681,04 руб. - отказано.

В судебном заседании 07.11.2023 г. истец пояснила, что не имела намерения заключать кредитные договоры и получать денежные средства. Полученными денежными средствами она не воспользовалась, в связи с чем полагает, что не должна нести обязательства по заключенным кредитным договорам, а сами договоры должны быть признаны недействительными, т.к. заключены под влиянием обмана. В судебное заседание 25.12.2023 г. не явилась, воспользовалась своим правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении и объяснениях по делу. Полагает, что поскольку ФИО3 признана потерпевшей по уголовному делу, а в рамках настоящего дела установлены лица, на чьи счета были перечисленные денежные средства, полученные истцом по кредитным договорам, исковые требования подлежат удовлетворению. Истец является пенсионером, стала жертвой мошенников, возложение на неё обязанности по исполнению кредитных договоров для неё непосильный груз. Полагала, что рассмотрение настоящего спора невозможно без привлечения к участию в деле лиц, воспользовавшихся кредитными денежными средствами. Пояснила, что в настоящее время в различных судебных инстанциях рассматриваются иски ФИО3 о взыскании неосновательного обогащения с данных лиц.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку находит их необоснованными, направленными на неправильное толкование закона. ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять. В соответствии с п. 3.8, 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору. Оспариваемый Договор заключён между Банк Клиентом и истцом в офертно-акцептном порядке ДД.ММ.ГГГГ Факт получения денежных средств в кассе банка ФИО3 не оспаривает. Полученными по Договору денежными средствами истец (Клиент) распорядилась по своему усмотрению. Для признания недействительной сделки, совершенной, по мнению истца, под влиянием обмана, истец обязан доказать факт умышленного введения его в заблуждение ПАО Сбербанк относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения оспариваемой сделки, чего в ходе рассмотрения дела не установлено. Между тем при заключении Кредитного договора банк напротив представил всю необходимую информацию об условиях договора, предмете договора, обязательствах сторон, порядке расчетов, ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора. Истцом не доказан факт того, что ответчик умышленно создал у неё не соответствующие действительности представление о характере заключаемой сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах, повлиявших на решение истца о заключении договора. Доказательством, подтверждающим, что ПАО Сбербанк принял повышенные меры предосторожности при выдаче кредита, является факт направления Клиенту одноразовых СМС-паролей, в соответствующем разделе в СБОЛ, что подтверждается предоставленной истцом выпиской с номера 900. В случае выявления подозрительных операций Банком принимаются меры с целью предотвращения несанкционированных операций по счетам клиентов. ДД.ММ.ГГГГ в 14:26 ч. Банком, после зачисления на счет клиента, с целью обеспечения безопасности, во избежание мошеннических операций по получению кредитных средств направлялось SMS-сообщение с предупреждением о возможных мошеннических действиях. Просила отказать в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) исковые требования не признал. В обоснование возражений указал, что доводы истца о том, что заключение сделки - кредитного договора было совершено ею под влиянием обмана третьих лиц, по настоящему делу правового значения не имеют. Возбуждение уголовного дела и признание истца потерпевшим по уголовному делу не свидетельствует о незаконности действий Банка ВТБ (ПАО) при заключении кредитного договора. В предмет доказывания по настоящему делу входят вопросы надлежащего исполнения Банком и Клиентом своих обязанностей по договору дистанционного банковского обслуживания. Передача Клиентом своих персональных данных, совершение действий под влиянием третьих лиц, находится вне контроля Банка ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (путем подачи/подписания заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 ГК РФ. В качестве доверенного номера телефона, на который Банк будет направлять информацию, Клиент указал номер + №. Банк представил доказательство заключения заемщиком кредитного договора, в т.ч. его подписание простой электронной подписью, доказательство перечисления Банком суммы кредита, а также исполнения Банком распоряжения Клиента на проведение расходной операции по его счету на сумму 95316,00 руб., согласно которых ДД.ММ.ГГГГ истец с использованием Канала дистанционного доступа осуществил вход в ВТБ-Онлайн. Затем, Клиент с использованием Канала дистанционного доступа - Интернет-банк оформил заявку на кредит/заключение кредитного договора. Банк на данную заявку направил Клиенту на доверенный номер телефона SMS-код /уведомление. Указанный код Клиентом введен верно. Затем Банк направил Клиенту для ознакомления документы/договоры, а также направил Клиенту на доверенный номер телефона соответствующие SMS-коды/уведомления. Коды Клиентом введены верно, т.е. введя эти коды Заемщик подписала заявку на получение кредита, кредитный договор, договор страхования простой электронной подписью. Затем Банк уведомил Заемщика о перечислении суммы кредита на его счет, Банк направил Клиенту на доверенный номер телефона SMS- уведомление. Спустя некоторое время Клиент обратился в отделение Банка Филиала № 6318 Банка ВТБ (ПАО), ОО «Автозаводский» в г. Тольятти Филиала № 6318 Банка ВТБ (ПАО) и в кассе получил денежные средства в сумме 43 155,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация, истец добровольно выразил желание на получение кредита. Представил в материалы дела выписку по счету заемщика в банке, согласно которой истец исполняла кредитный договор в части возврата кредита. В отсутствие доказательств осведомленности Банка об обмане истца со стороны третьих лиц при заключении сделки, правовые основания для признания сделки недействительной в соответствии с требованиями статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют. Банк не знал и не мог знать о том, что истец заключает кредитный договор и совершает операции по счету под влиянием третьих лиц. В нарушении договора дистанционного банковского обслуживания истец не сообщила Банку о компрометации своих данных, Банк идентифицировал все действия по получению кредита как действия, совершенные истцом. В связи с чем просит отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) в полном объеме.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих условиях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты № (№ счета карты №

ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление, в котором просила подключить к её номеру телефона +№ услугу «Мобильный банк».

Впоследствии истец совершила регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн».

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о представлении ей комплексного обслуживания в банке ВТБ (ПАО), согласно которому ДД.ММ.ГГГГ с ней заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В качестве доверенного номера телефона, на который Банк ВТБ (ПАО) будет направлять информацию, истец указала номер + № (доверенный номер телефона). Заполнив и подписав указанное заявление, истец просила предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг, в который также входит предоставление доступа к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности использования в соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания.

В связи с поданным заявлением ФИО3 был предоставлен доступ к «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Часть 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Предъявляя настоящие исковые требования, истец указывает, что под влиянием обмана третьих лиц она заключила следующие кредитные договоры:

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) № № на сумму 463 155руб.;

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор с ПАО Сбербанк № на сумму 484 696 руб. 83 коп.

Составными частями заключенных с истцом договоров является заявление-анкеты заемщика, подписанные клиентом, тарифы по тарифному плану, график платежей и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Также истец подсоединилась к программе страхования при заключении указанных кредитных договоров.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

04.04.2023 г. истец с использованием Канала дистанционного доступа осуществила вход в ВТБ-Онлайн.

Затем, ФИО3 с использованием Канала дистанционного доступа - Интернет-банк оформила заявку на кредит/заключение кредитного договора.

Указанный код Клиентом введен верно.

Банк ВТБ (ПАО) на данную заявку направил истцу на доверенный номер телефона SMS-код /уведомление:

ДД.ММ.ГГГГ в 15:32:35 направлен код 411747 - для подачи заявки на дебетовую карту ВТБ. Никому не сообщайте его. Если вы не оставляли заявку на карту, проигнорируйте данное сообщение. Банк ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ в 15:42:25 Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на 504316 рублей на срок 60 месяцев с учётом страхования. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 504316 рублей на 60 месяцев по ставке 9,9% с учётом страхования. Код подтверждения: 611496. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:47:02 Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ. Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 504316 рублей на срок 60 месяцев с учётом страхования. Кредитный в ВТБ Онлайн на сумму 504316 рублей на срок 60 месяцев по ставке 9,9% страхования. Код подтверждение 739105. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:47:51 Подтвердите электронные документы. Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 504316 рублей на срок 60 месяцев с учётом страхования. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 504316 рублей на срок 60 месяцев по ставке 9,9% с учетом страхования. Код подтверждения: 739105.

Указанные коды Клиентом введены верно, т.е. введя эти коды истец подписала заявку на получение кредита, кредитный договор, договор страхования простой электронной подписью.

Далее Банк уведомил истца о перечислении суммы кредита на её счет, Банк направил Клиенту на доверенный номер телефона SMS- уведомление.

Истец в этот же день обратилась в отделение Банка Филиала № 6318 Банка ВТБ (ПАО), ОО «Автозаводский» в г. Тольятти Филиала № 6318 Банка ВТБ (ПАО) и в кассе получила денежные средства в сумме 463 155,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 220).

Данные обстоятельства ФИО3 в ходе судебного разбирательства не оспаривала.

Также судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 05.04.2023 г. истцом в 13.10 ч. в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android создана была создана заявка на кредит.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13:22; 13:23; 13:24 истцу поступили сообщения с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн». Так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13:30 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи.

Согласно отчета по банковской карте № со счетом № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13:31 ч. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 484 696 руб. 83 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:25 ч. в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android совершена операция безналичного перевода между своими счетами с карты MIR № на счет «Сберегательный» № на сумму 404 722 руб.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 404 722 руб. со счета № были получены ФИО3 в отделении Банка по адресу: <адрес>, офис №, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным ЭП ФИО3 (л.д. 101).

Таким образом, судом с достоверностью установлено, что ФИО3 получила лично в кассах Банка ВТБ (ПАО) и ПАО Сбербанк денежные средства по вышеуказанным кредитным договорам.

Согласно пояснений истца, она под руководством неустановленного лица, представившегося сотрудником Банка ВТБ (ПАО) ФИО4, полученные в кассах Банка ВТБ (ПАО) кредитные денежные средства внесла с использованием платежной системы Мир Банка ВТБ № на свой счет через банкомат, установленный по адресу: <адрес>А - денежную сумму в размере 5000 руб. и 458 150 руб., что подтверждается чеками от ДД.ММ.ГГГГ В дальнейшем со своей карты она перевела денежные средства на счет, который ей продиктовал по телефону ФИО4

Денежные средства, полученные в кассе ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ она также внесла через банкомат, установленный по адресу: <адрес> на свой счет с использованием платежной системы Мир Сбербанка №, и в дальнейшем со своей карты перевела на счет, который ей продиктовал по телефону ФИО4

Истец утверждает, что совершая действия по внесению заемных денежных средств сначала на свои банковские карты, а затем перечисляя их на счета, указанные ФИО4, которого она воспринимала как сотрудника Банка ВТБ (ПАО), она полагала, что оказывает помощь следственным органам в борьбе с мошенниками. Сомнений в правильности своих действий у неё не возникло, т.к. на её номер телефона поступило сообщение от следователя. Как законопослушный гражданин она выполняла все инструкции лица, которого она воспринимала за сотрудника Банка ВТБ (ПАО). Намерения в своих целях и интересах получить займ ни в Банке ВТБ (ПАО), ни в ПАО Сбербанк не имела.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд исходит из следующего.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч. 1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (ч. 2).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (ч. 3).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях (ч. 4).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с положениями п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из указанных положений законодательства, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Платежная карта является техническим устройством, используемым для идентификации лица, уполномоченного распоряжаться счетом, а также для составления и передачи распоряжений клиента о совершении расходных операций.

Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления.

Порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, CMC-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований Закона № 161-ФЗ сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом.

В случае, предусмотренном пунктом 2.1 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт», когда операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, - кредитных карт, выданных кредитной организацией-эмитентом клиенту, осуществляются по одному счету клиента, установленная частью 7 статьи 9 Закона № 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, распространяется на все эмитированные карты.

В целях обеспечения исполнения кредитными организациями требований статьи 9 Закона № 161-ФЗ Банком России издано письмо от 14 декабря 2012 года № 172-Т «О Рекомендациях по вопросам применения статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», в котором отражены наиболее актуальные для кредитных организаций вопросы применения указанной статьи Закона № 161-ФЗ, включая вопросы информирования клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

В силу требования согласно ст. 9.1. Закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 – 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона.

Согласно частей 5.1 – 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ операции приостанавливаются до получения распоряжения Клиента.

В пункте 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», разъяснено, что проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом.

Банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, если иное не установлено законом или договором.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно части 5.1 статьи 8 Федерального закона № 161-ФЗ признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

В связи с этим у кредитных организаций отсутствуют полномочия по установлению признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Указанные признаки устанавливаются Банком России и обязательны для всех кредитных организаций.

Вместе с тем отличные от обычных характер, параметры и объем совершаемых клиентами оператора по переводу денежных средств операций (осуществляемой клиентами деятельности) («нетипичность операции») определяются в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, в рамках реализуемой оператором по переводу денежных средств системы управления рисками.

Положение Банка России от 04.06.2020 № 719-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 23.09.2020 № 59991) в п. 1,3. устанавливает, что операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы услуг информационного обмена, операторы услуг платежной инфраструктуры в части требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, применяемых в отношении технологии обработки информации, подготавливаемой, обрабатываемой и хранимой на участках идентификации, аутентификации и авторизации клиентов операторов по переводу денежных средств при совершении действий в целях осуществления переводов денежных средств; формирования (подготовки), передачи и приема электронных сообщений; удостоверения права клиентов операторов по переводу денежных средств распоряжаться денежными средствами; осуществления переводов денежных средств; учета результатов осуществления переводов денежных средств; хранения электронных сообщений и информации об осуществленных переводах денежных средств (далее соответственно - защищаемая информация, технологические участки), должны обеспечивать:

целостность и достоверность защищаемой информации;

регламентацию, реализацию, контроль (мониторинг) технологии обработки защищаемой информации;

регистрацию результатов совершения действий, связанных с осуществлением доступа к защищаемой информации.

Согласно Приказу Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента являются:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - база данных);

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных;

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Данные действия Банком совершаются не иначе как при идентификации устройства, с которого осуществляется доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления переводов денежных средств.

Между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (путем подачи/подписания заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Составными частями заключенного договора являются: Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правила Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правила и Тарифы Банка.

При заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) № № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом подано Анкета-заявление на получение кредита; оформлено заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО) предъявляемых по кредитному договору, согласие на взаимодействия с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, график погашения кредита и уплаты процентов, Правила Кредитования (общие условия).

• В соответствии с п. 1.3 Правил ДБО Простая электронная подпись (ПЭП), это электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

• В соответствии с п. 1.10 Правил ДБО электронные документы, подписанные Клиентом простой электронной подписью с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

• В соответствии с п. 3.3.9 Правил ДБО Протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм Электронных документов, переданных Клиентом Банку по Технологии Безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы Системы «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Систему «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

• В соответствии с п.п. 3.3.10, 3.3.11 Правил ДБО Распоряжения/Заявления П/У в виде Электронных документов, направленные Банком Клиенту с использованием Систем ДБО, подписываются простой электронной подписью уполномоченного лица Банка. На подписанных и переданных Клиентом в Банк Электронных документах, сформированных по Технологии Безбумажный офис либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн, допускается отсутствие подписи со стороны уполномоченного лица Банка.

• В соответствии с п. 5.1 Правил ДБО Стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным Клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям;

- оформлен в порядке, установленном Договором ДБО;

- подписан ПЭП Клиента;

- имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

• В соответствии с п. 5.4 Правил ДБО подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения, указанным Клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подписания Электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа, подписанного Клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

• В соответствии с п. 8.3. Правил ДБО Клиент, присоединившийся к Правилам, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитногодоговора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения - SMS-кода.

• В соответствии с п. 3.1. Приложения № 1 к Правилам ДБО предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, Телефонный банк.

• В соответствии с п.п. 6.4.1 - 6.4.3. Приложения № 1 к Правилам ДБО Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка. Технология подписания Клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка. В случае размещения Банком в ВТБ-Онлайн предварительно одобренного предложения о предоставлении Кредита Клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенными Банком, при необходимости изменить сумму и срок Кредита в предлагаемых Банком пределах, и при желании получить Кредит на предложенных Банком условиях, подтвердив свое волеизъявление способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. При оформлении заявления на получение Кредита/ознакомлении с предварительно одобренным предложением о предоставлении Кредита Клиенту может быть предоставлена возможность сформировать Распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховой премии (в случае если Клиент выразит добровольное волеизъявление на приобретение страховой услуги).

Исходя из приведенных выше правил, заключение кредитного договора посредством информационного сервиса для истца являлось возможным, поскольку действовал договор дистанционного банковского обслуживания.

Как установлено судом, кредитный договор был заключен лично истцом с использованием Канала дистанционного доступа, с использованием простой электронной подписи.

Данные обстоятельства сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Также установлено, что между ФИО3 и ПАО Сбербанк заключен договор на получение дебетовой карты ТР № № (№ счета карты №), составными частями которого являются Анкета-заявка на получение кредита; заявление на банковское обслуживание; Условия банковского обслуживания; Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк; Памятка Держателя; Заявление на дебетовую карту; Индивидуальные условия потребительского кредита; Общие условия предоставления потребительского кредита; приложение 1 к УДБО Порядок предоставления услуг через удаленные каналы; Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания («УКБО»).

Согласно п. 1.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с п.п. 4.10 Условий по картам, п 6.10 Условий ДБО, п. 3.21.1, 3.21.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО Держатель карты обязуется:

не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;

нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты;

нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты;

обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли;

выполнять условия Договора.

Судом установлено, что сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизиты карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых паролей в момент заключения Кредитного договора, списания денежных средств от ФИО3 не поступало, а поступило уже после совершения всех операций.

Согласно п. п. 4.22, 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п. п. 3.19.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № 2 к Условиям ДБО):

- Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования;

- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО;

-Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба;

- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;

- Банк не несет ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их: получателями;

- Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией;

- При получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и/или Push-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собирались совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом сообщении SMS-сообщении Push-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/ Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка;

- Мошеннические SMS-сообщения/ Push-уведомления, как правило, информируют о блокировке банковской Карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонить на указанный в SMS-сообщении/ Push-уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему Держателю Карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке Карты, по отмене перевода и т.п., в зависимости от содержания SMS-сообщении/ Push-уведомления. В случае получения подобных SMS-сообщении/ Push-уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SMS-сообщении/ Push-уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных SMS-сообщении/ Push-уведомлений; не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SMS-сообщении/ Push-уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне Карты или на Официальном сайте Банка.

Таким образом, согласно условиям договора риски, связанные с нарушением условий со стороны истца возлагаются на истца. Все сделки, совершенные с использованием средств доступа, известных клиенту, считаются сделками, совершенными самим клиентом и он с этим согласен.

В соответствии с п. 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П (ред. от 04.04.2023) «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Зарегистрировано в Минюсте России 04.12.2015 № 39962) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Так, оспариваемые истцом операции подтверждались вводом уникальных одноразовых кодов, направленных клиенту на его телефонный номер посредством СМС-сообщений, что, при подтверждении операций кодами, давало основания полагать, что распоряжения о переводах денежных средств поступали именно от клиента.

При этом судом принято во внимание, что спорные операции осуществлены в режиме реального времени, о завершении операции банки (ответчики) надлежащим образом информировали клиента. Ответчики не имели возможности приостановить или отменить операцию.

То обстоятельство, что истец признана потерпевшим по уголовному делу, не свидетельствует о нарушении её прав ответчиками.

Поскольку спорные операции подтверждались вводом уникальных одноразовых кодов, направленных клиенту на его телефонный номер посредством СМС-сообщений, что при подтверждении операций кодами, давало основания полагать, что распоряжения о переводах денежных средств поступали именно от клиента, денежные средства истец получала лично в кассе банков, после чего лично вносила их через банкомат на свои банковские карты, а в дальнейшем совершала переводы на счет третьего лица, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.01.2024 г.

Судья Иванова О.Б.