Решение по делу № 2-110/2023 от 02.02.2023 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене.

Дело № 2 -110/2023

УИД 34RS0024-01-2022-000939-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«02» февраля 2023 года г. Краснослободск

Краснослободский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего исполняющего обязанности судьи Селивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Завадской А.В.,

с участием представителя финансового уполномоченного ФИО1, действующего на основании доверенностей от 22 июня 2021 года и №246/22 от 15 декабря 2022 года, ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с заявлением, в котором просил признать незаконным решение финансового уполномоченного ФИО1 от 31 октября 2022 года №У№, и его отменить.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 28 октября 2021 года на основании заявления ФИО3 на открытие картсчета и выпуске карты/комплекта карт к текущему счету/карт в рамках пакета услуг был открыт текущий картсчет. Подписав заявление-анкету ФИО3 подтвердила ознакомление и присоелдинение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Тарифам, а также обязался их неукоснительно соблюдать. ДД.ММ.ГГГГ Клиентом посредством системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в соответствии с Правилами КБО был открыт счет в валюте доллары США. В период с 24 февраля 2022 года по 12 октября 2022 года со счета клиента была удержана комиссия за ведение счета: - 30 июня 2022 года в размере 306 долларов США 69 центов; - 31 августа 2022 года – в размере 303 долларов США 93 центов. 01 сентября 2022 года ФИО3 обратилась в банк с заявлением о несогласии с удержанными банком комиссиями. 05 сентября 2022 года Банк ответил ФИО3 об отсутствии оснований для возврата денежных средств, указав, что комиссия удержана на основании действующих тарифов. Получив отказ на указанные выше претензии, ФИО3 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

По результатам обращения ФИО3, 31 октября 2022 года финансовым уполномоченным ФИО1 вынесено решение, согласно которого с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в сумме 610 долларов США 62 цента в рублях по курсу, установленному Банком России на дату исполнения настоящего решения, право требования которых возникло не ранее 01 апреля 2022 года.

В заявлении ссылается на то, что обслуживание счетов клиентов - физических лиц в иностранной валюте осуществляется банком в соответствии с заключенным с клиентом договором, а также правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», тарифами ПАО «Банк Уралсиб» для физических лиц «Ведение счета вклада до востребования в долларах США, евро», а порядок зачисления средств на счет - тарифами ПАО «Банк Уралсиб» для физических лиц «Безналичные переводы денежных средств по банковским счетам в иностранной валюте».

При оформлении нового банковского продукта ФИО3 подписала заявление - анкету физического лица № № от 28.10.2021 г. об открытии картсчета и выпуске карты/комплекта карт, чем подтвердила ознакомление и присоединение к правилам КБО, тарифам, а также обязалась их неукоснительно соблюдать. Тем самым ФИО3 приняла на себя обязательства осуществлять по вкладу расчетные операции в наличном и безналичном порядке при соблюдении требований действующего законодательства, а также оплачивать банку за совершение операций по вкладу комиссии согласно тарифам банка, действующим на дату совершения операций.

Подписывая собственноручно договор, присоединяясь к правилам КБО, ФИО3 подтвердила, что понимает их текст, выразила свое согласие с ними, и обязалась их выполнять.

В соответствии с правилами КБО при необходимости внесения изменений в настоящие правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в том числе - в договоры о предоставлении банковского продукта, и/или тарифы, банк не менее чем за 5 рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах точек продаж (филиалы, дополнительные офисы), а также в сети интернет на официальном сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации (п.7.8.).

В случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых в настоящие правила, тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в течение 5 рабочих дней с даты уведомления клиента в соответствии с п.7.8 настоящих правил, при условии, что клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами банка, согласие клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.

В случае несогласия с изменениями клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п. 7.9 настоящих правил. В случае отклонения банком возражений клиента, последний имеет право отказаться от исполнения договора в порядке, установленном п. 3.1.4 настоящих Правил (п.7.10).

14.06.2022г. вступила в силу редакция тарифов на переводы, предусматривающая комиссию за зачисление из-за пределов банка средств в долларах США в размере 5% от суммы зачисляемых средств. Указанная информация была размещена на сайте банка. 11.08.2022г. вступила в силу новая редакция Тарифов обслуживания, предусматривающая комиссию за обслуживание счетов в долларах США в размере 0,9% от суммарного остатка на всех счетах клиента в валюте счета. Однако ни 14.06.2022г., ни 11.08.2022г. возражений относительно введенных в действие Тарифов от ФИО3 не поступило.

Банк имеет основания полагать, что условия тарифов между сторонами согласованы в соответствии с условиями заключенного договора, при совершении операций по счету, банк, руководствовался установленными тарифами.

На основании изложенного просит суд признать незаконным решение финансового уполномоченного ФИО1 от 31.10.2022г. №№ и отменить его, ссылается на нормы права, предусмотренные ст. ст. 420, 421, 845, 851 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель заявителя ПАО «Банк Уралсиб» не явился, будучи извещенным о его времени и месте, в адрес суда представил заявление, в котором просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ПАО «Банк Уралсиб».

В судебное заседание явился представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО2, который просил решение финансового уполномоченного от 31.10.2022 г. № № оставить без изменения, а требования заявителя без удовлетворения.

Заинтересованное лицо ФИО3 не явилась, будучи извещена о его времени и месте, об уважительных причин неявки суду не известно.

С учетом положения ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя финансового уполномоченного ФИО1 – ФИО2, находит основания для отказа в удовлетворении требований истца и отмене решения финансового уполномоченного, по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 1 ФЗ от 04.06.2018 года № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В судебном заседании установлено, что 21.10.2021 г. на основании заявления-анкеты между клиентом ФИО3 и ПАО «Банк Уралсиб» был открыт текущий картсчет в валюте доллары США.

24.02.2022г. Клиентом посредством системы дистанционного обслуживания банковского обслуживания ПАО «Банк Уралсиб» в соответствии с Правилами КБО был открыт счет в валюте доллары США №.

Со счета клиента была удержана комиссия за ведение счета 30 июня 2022 года в размере 306 долларов США 69 центов; 31 августа 2022 года – в размере 303 долларов США 93 центов.

01 сентября 2022 года ФИО3 обратилась в банк с заявлением о несогласии с удержанными банком комиссиями. 05 сентября 2022 года Банк ответил ФИО3 об отсутствии оснований для возврата денежных средств, указав, что комиссия удержана на основании действующих тарифов. Получив отказ на указанные выше претензии, ФИО3 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого в пользу истца взысканы денежные средства в сумме 610 долларов США 62 цента по курсу, установленному Банком России на дату исполнения настоящего решения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По правилам п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По смыслу п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если, иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что 28.10.2021г. на основании заявления на открытие счета потребителю ФИО3 открыт счет в валюте доллар США.

Согласно пункту 3.2.3 (п.7.10) правил КБО, потребитель обязан оплачивать услуги финансовой организации в соответствии с действующими правилами КБО, договором комплексного банковского обслуживания и тарифами.

Финансовая организация ПАО «Банк Уралсиб» сообщила, что с 14.06.2022 г. вступила в силу редакция тарифов финансовой организации для физических лиц «Выдача наличных денежных средств со счета в иностранной валюте», предусматривающая комиссию за зачисление из-за пределов финансовой организации денежных средств в евро, долларах США, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах в размере 5 процентов от зачисляемых средств.

Также, с 15.08.2022г. вступила в силу редакция тарифов финансовой организации для физических лиц «Выдача наличных денежных средств со счета в иностранной валюте», предусматривающая комиссию за обслуживание счетов в долларах США, английских фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских иенах в размере 0,9 процента от суммарного остатка на всех счетах клиента в валюте счета.

Согласно разделу 1 правил КБО, «Тарифы – действующие Тарифы Банка по предоставлению и /или сопровождению банковского(-их) продукта(-ов), а также на предоставление иных услуг банком, являющиеся неотъемлемой частью Договора КБО».

Пунктами 7.8-7.10 правил КБО установлено: «7.8 при необходимости внесения изменений в настоящие правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в том числе - в договоры о предоставлении банковского продукта, и / или тарифы, банк не менее, чем за 5 рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах точек продаж, а также в сети интернет на официальном сайте банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами РФ.

7.9. в случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых изменений в настоящие правила, тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в течение 5 рабочих дней с даты уведомления клиента в соответствии с п.7.8 настоящих правил, при условии, что клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами банка, согласие клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.

7.10. В случае несогласия с изменениями клиент имеет право представить мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п.7.9 настоящих правил. В случае отклонения банком возражений клиента, последний имеет право отказаться от исполнения договора в порядке, установленном п. 3.1.4. настоящих правил.

ПАО «Банк Уралсиб» информация об изменении тарифов была своевременно размещена на официальном сайте Финансовой организации.

Согласно пункту 3.2 тарифов на выдачу наличных денежных средств, действующих с 14.06.2022 г. за безналичное зачисление денежных средств в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организацией взимается комиссия в размере 5 процентов от суммы операции.

Согласно сноске 2 тарифов за выдачу наличных денежных средств, действующих с 14.06.2022 г., «Оплата тарифов банка производится в валюте, установленной настоящими Тарифами, или в валюте РФ. Расчет тарифов, минимальных и максимальных ограничений производится по курсу/кросс-курсу банка России на день оплаты комиссии. Оплата тарифов Банка производится в предварительном порядке за каждую операцию путем списания средств на основании заранее данного акцепта со счета клиента. В случае зачисления поступивших денежных средств на счет клиента, оплата тарифа банка может производиться с суммы зачисленного перевода путем списания средств на основании заранее данного акцепта со счета клиента».

Кроме того, согласно пункту 6 тарифов обслуживания, действующих с 14.06.2022 г., за обслуживание счета в долларах США установлена комиссия в размере 0.9 % от суммарного остатка на всех счетах клиента в долларах США в месяц.

Согласно сноске 9 тарифов обслуживания, действующих с 14.06.2022 г., «Комиссии списывается за прошедший календарный месяц до 10-го числа следующего месяца общей суммой за обслуживание всех счетов клиента в евро/долларах США с одного из счетов клиента в евро/долларах США в случае, если суммарный остаток на всех счетах клиента в евро/долларах США на конец месяца превышает 10 000 евро/долларов США.

Материалами обращения, представленными финансовому уполномоченному не подтверждается факт того, что указанные комиссии были согласованы сторонами при подписании потребителем ФИО3 заявления на открытие счета.

Финансовая организация сообщила, что редакция тарифов на переводы и тарифов обслуживания была введена в действие с 14.06.2022 г., в новой редакции с 15.08.2022г.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П. гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Данная позиция отражена и в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2021 по делу № 33-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя.

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно.

Как следует из материалов обращения, заявление на открытие счета подписано потребителем собственноручно 28.10.2021 г., подписав заявление на открытие счета, потребитель выразил согласие с правилами КБО, условиями по счетам и Тарифами.

На момент открытия счета операции по зачислению денежных средств в безналичном порядке и обслуживание счета в долларах США не являлись платными. Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как и сведений о том, что потребитель на момент совершения (операции 1) и (операции 2), а также удержания комиссии согласился на установление комиссии на оказание банковской услуги по зачислению ему на счет денежных средств и за обслуживание счета в долларах США с учетом введенного тарифа, в материалах обращения не имеется.

Поскольку, одностороннее изменение финансовой организацией условий договора с потребителем, выразившееся в изменении условий тарифов на переводы и тарифов обслуживания в части взимания комиссий за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации и за обслуживание счета в долларах США, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие потребителя на соответствующие изменения получено не было, следовательно, изменение финансовой организацией условий тарифа на переводы и тарифа обслуживания в части взимания комиссии за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации и за обслуживание счета в долларах США не порождает юридических последствий.

Заявление ФИО3 на открытие счета подписано собственноручно 21.10.2021 г.

Подписав заявление на открытие счета, ФИО3 выразила согласие с правилами КБО, условиями по счетам и тарифами. На момент открытия счета операции по зачислению денежных средств в безналичном порядке и обслуживание счета в долларах США не являлись платными.

Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как и сведений о том, что ФИО3 на момент совершения (операции № 1) и (операции № 2), а также удержания комиссии Клиент согласился на установление комиссии на оказание банковской услуги по зачислению на счет денежных средств и за обслуживание счета в долларах США с учетом введенного тарифа, в материалах дела не имеется.

Таким образом, материалы обращения не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО3 на изменение тарифов на переводы и тарифов обслуживания, в том числе в части установления комиссии за безналичное зачисление денежных средств в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации и платы за обслуживание счета в долларах США.

При таких обстоятельствах, поскольку одностороннее изменение финансовой организацией условий договора с потребителем, выразившееся в

изменении условий тарифов на переводы и тарифов обслуживания в части взимания комиссий за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации и за обслуживание счета в долларах США, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие ФИО4 на соответствующие изменения получено не было, следовательно, изменение финансовой организацией условий тарифа на переводы и тарифа обслуживания в части взимания комиссии за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети Финансовой организации и за обслуживание счета в долларах США не порождает юридических последствий.

Решение финансового уполномоченного обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Учитывая приведенные нормы права, регулирующие спорные правоотношения, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требований ФИО3, в связи с чем оснований для удовлетворения требований заявителя у суда не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконным решения финансового уполномоченного ФИО1 от 31 октября 2022 года №№ и его отмене отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Краснослободский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Селиванова

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 08 февраля 2023 года.

Судья: Т.В. Селиванова