Решение по делу № 2-1525/2022 от 24.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 68RS0013-01-2022-002606-76

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мичуринск 24 октября 2022 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Гребенниковой И.В.,

при секретаре Огородниковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1525/2022 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от .... в размере 717 362,72 руб., из которых: сумма основного долга - 594 530,91 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 15 256,52 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 105 092,04 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 087,25 руб.; сумма комиссии за направление извещений- 396 руб., и расходов по уплате госпошлины в размере 10 373,63 руб.

В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор ... от .... на сумму 620 000 руб., в том числе 500 000 руб.- сумма к выдаче, 120 000- для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту 7,90% годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 620 000 руб. на счёт заёмщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счёту.

Денежные средства в размере 500 000 руб. (сумма к выдаче) получены заёмщиком перечислением на счёт, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заёмщика), что подтверждается выпиской по счёту.

Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 120 000 руб. - для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счёту.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчётно - кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита)- это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период-период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 647,81 руб.

В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб., программа Финансовая защита стоимостью 120 000 руб.

В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

.... банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до .....

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён .... (при условии исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с .... по .... в размере 105 092,04 руб., что является убытками банка.

По состоянию на .... задолженность заёмщика по договору составляет 717 362,72 руб., из которых: сумма основного долга - 594 530,91 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 15 256,52 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 105 092,04 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 087,25 руб.; сумма комиссии за направление извещений- 396 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежаще извещённый, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Об уважительности причин неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в своё отсутствие суд не просила. Из материалов дела следует, что суд извещал ответчика о слушании дела заказным письмом с уведомлением, которое вернулось в суд в связи с истечением срока хранения.

При таких обстоятельствах на основании ч.1 ст.233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с п. 1, 6 и 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Судом установлено и следует из материалов дела, что .... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор ... о предоставлении кредита на сумму 620 000 руб., из которых 500 000 руб. сумма к выдаче, 120 000 руб. для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту 7,90% годовых. Сумма ежемесячного платежа по договору составляет 12 647,81 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдаётся заёмщику до заключения договора. Договор подписан заёмщиком простой электронной подписью.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

ФИО2 своей подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать условия и тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 1.2.1 общих условий договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путём зачисления суммы кредитов на счета клиента.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Выдача кредита произведена банком путём перечисления денежных средств в размере 620 000 руб. на счёт заёмщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; денежные средства в размере 500 000 руб. (сумма к выдаче) получены заёмщиком перечислением на счёт, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заёмщика), что подтверждается выпиской по счёту.

Во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 120 000 руб. - для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита», что также подтверждается выпиской по счёту.

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период-период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора).

В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб., программа Финансовая защита стоимостью 120 000 руб.

В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день о суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заёмными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заёмные денежные средства. Воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, ответчик надлежащим образом не исполнял взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, неоднократно допуская просрочку платежей по кредиту.

.... банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до 10.11.2021.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК РФ).

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения обязательств по договору.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно представленному истцом и не оспоренному ответчиком расчёту, сумма задолженности по состоянию на .... составляет 717 362,72 руб., из них: сумма основного долга - 594 530,91 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 15 256,52 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 105 092,04 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 087,25 руб.; сумма комиссии за направление извещений- 396 руб.

В соответствии с графиком погашения по кредиту при условии исполнения обязательств последний платёж по кредиту должен был быть произведён ответчиком ...., таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с .... по .... в размере 105 092,04 руб., что является убытками банка.

Поскольку ответчик уклоняется от исполнения обязательств, суд считает обоснованными требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору ... от .... в размере 717 362,72 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 10 373,63 руб., что подтверждается платёжным поручением ... от ..... Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ...) к ФИО2 (паспорт гражданина РФ серии ... ...) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ... от .... в размере 717 362,72 руб., из которых: сумма основного долга - 594 530,91 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 15 256,52 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 105 092,04 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 087,25 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 396 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 10 373,63 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Гребенникова И.В.

Заочное решение в окончательной форме принято 27.10.2022.

Председательствующий Гребенникова И.В.