УИД №№
Дело № 2-4908/2022
РЕШЕНИЕ СУДА
Именем Российской Федерации
20 июля 2022 года г. Балашиха,
Московской области
Балашихинский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Пономарёвой В.В.,
при секретаре Рычковой Е.А.
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО "Сбербанк России" о признании недействительными уменьшение кредитного лимита и закрытие счета,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику ПАО "Сбербанк России" о признании недействительными уменьшение кредитного лимита и закрытие счета, ссылаясь на то, что ноябре ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» заключил с ФИО2 кредитный Договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии с кредитным лимитом 50 000 руб. и льготным периодом до 50 календарных дней. Была выдана кредитная карта №, открыт счет № для учета операций с использованием карты. В марте ДД.ММ.ГГГГ. Банк предложил увеличить кредитный лимит истец дал свое согласие, в связи с чем кредитный лимит был увеличен до 105 000 руб. В апреле ДД.ММ.ГГГГ. Банк предложил увеличить льготный период до 120 календарных дней, на что истец также дал согласие. ДД.ММ.ГГГГ г. истец получил СМС-сообщение, что по кредитной карте кредитный лимит уменьшен до 0 руб., кредитная карта закрыта, получить новую кредитную карту можно через 3 дня. 4 мая сотрудник Банка позвонила и пригласила истца на получение новой кредитной карты. Однако по приезду истца в отделение Сбербанка в выдаче новой кредитной карты было отказано.
Истец просит суд признать недействительными уменьшение кредитного лимита по кредитной карте № и закрытие счета №.
Истец не явился, извещен, о причинах неявки суду не сообщил.
Представитель ответчика в судебное заседание явилась, представил письменные возражения на иск, в которых просила в иске отказать в полном объеме.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ч.1 и ч.2 ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствие с п. 2, 4 ст. ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 этой же статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 ГК РФ. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.
Согласно ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Часть 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ г. Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.
Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми вышеуказанными документами ФИО2 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты.
В соответствии с П. 3.33 ОБЩИХ УСЛОВИЙ ВЫПУСКА И ОБСЛУЖИВАНИЯ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ ПАО СБЕРБАНК (для карт, выпущенных после ДД.ММ.ГГГГ) - Клиент имеет право отказаться от использования карты. При отказе от дальнейшего использования карты Клиент обязан подать в Банк письменное заявление о закрытии Счета карты и погасить всю сумму Общей задолженности по карте на дату погашения. В связи с чем Истцом ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление в Банк на закрытие счета карты подписанное простой электронной подписью. В связи с отказом от дальнейшего использования кредитной карты № клиент просил ПАО Сбербанк расторгнуть Договор и закрыть счет №. Дал согласие, что с подачей настоящего заявления прекратят действие все карты, выпущенные к закрываемому счету, и все дополнительные услуги, оформленные к счету/карте.
Таким образом, нарушения со стороны Банка при закрытии счета кредитной карты отсутствуют и материалами дела не подтверждено.
Так же Истец указывает, что обращался в Банк с заявлением на получение новой кредитной карты на новых условиях, однако ему было отказано в ее выдаче.
В соответствии с П. 3.5 ОБЩИХ УСЛОВИЙ ВЫПУСКА И ОБСЛУЖИВАНИЯ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ ПАО СБЕРБАНК (для карт, выпущенных после ДД.ММ.ГГГГ) - Банк имеет право отказать без объяснения причин в выпуске, перевыпуске, Активации или выдаче карты, в изменении Лимита кредита.
При оформлении заявки на выпуск кредитной карты клиент был оповещен о том, что Банк имеет право отказать в получении карты и установлении лимита кредита без объяснения причин.
Согласно п. 1.5 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно ч. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161 -ФЗ (ред. от 18.07.2017 г.) "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
Согласно п. 1 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона "о национальной платежной системе" (приложению к Письму Банка России от 14 декабря 2012 г. N 172-Т) при заключении с клиентом договора об использовании электронного средства платежа (далее ЭСП), в соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" кредитная организация на основе предоставленной клиентом и иной доступной информации оценивает степень риска, связанного с предоставлением клиенту конкретного вида ЭСП (далее оценка риска) и предоставляет клиенту соответствующее ЭСП с учетом результатов оценки риска.
Из изложенного следует, что условия использования кредитных карт и положения вышеприведенных норм материального права предусматривают право банка не сообщать клиенту обстоятельства, в соответствии с которыми банк пришел к выводу об отказе в выпуске, перевыпуске или выдаче карты. Закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии, кроме того, при проведении операций по счету клиента кредитная организация не только вправе, но и обязана соблюдать требования Федерального закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", что прямо указано в ст. 7 указанного Закона, а также, учитывая то, что истец обращался к ответчику с заявлением о заключении договора банковского обслуживания с оформлением электронного средства платежа, то есть на выпуск и обслуживание банковской карты, данный договор является смешанным, а не публичным, поэтому банк вправе отказать в его заключении, или перезаключении на новый срок любому лицу без объяснения причин.
Кроме, того истец не представил каких-либо доказательств того, в силу ст.179 ГК РФ, что банк предпринял обманные действия в отношении ФИО2, предложив дать согласие на увеличение льготного периода и использовав данное согласие для полного одностороннего отказа от предоставления кредитной линии в соответствии с кредитным договором.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Оценив установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, так как в данном случае подписанные ответчиком при заключении кредитного договора документы подтверждают предоставление ему банком полной информации об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор.
Доказательств обратного суду не представлено.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ФИО2 к ПАО "Сбербанк России" о признании недействительными уменьшение кредитного лимита по кредитной карте № и закрытие счета № – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 12.08.2022г.
Судья В.В. Пономарёва