Дело № 2-1140/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Кумертау 24 сентября 2025 года
Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Рашитовой Г.Р.,
при секретаре судебного заседания Амировой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о расторжении кредитных договоров,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с указанными исковыми требованиями к АО «ТБанк», мотивируя тем, что между сторонами были заключены кредитные договора от <...>, <...>, <...>. До наступления тяжелого финансового положения ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились ею в полном объеме и в соответствующий срок. В связи с неблагоприятным стечением обстоятельств она утратила возможность производить ежемесячные платежи и, как следствие, была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом. В связи с чем, возникла задолженность по кредитным договорам. В адрес ответчика её было направлено заявление с согласием на расторжение кредитного договора, просьбой о взыскании задолженности в судебном порядке и предложением урегулировать ситуацию: расторгнуть кредитный договор, предоставить информацию о полном размере долга и выставить ей требование об оплате. Впоследствии в адрес ответчика было направлено повторное заявление с предложением урегулировать ситуацию. Несмотря на предпринятые меры по урегулированию спора в процессе досудебной переписки, до настоящего времени указанный вопрос не рассмотрен, на дату обращении в суд ответчик исковое заявление о расторжении договора и взыскании задолженности по договору не подал. Данное бездействие банка влечет увеличение задолженности по кредиту, вследствие начисления штрафных санкций, нарушает права заемщика как потребителя банковских услуг. Отказ кредитора от права судебного взыскания задолженности является неразумным и недобросовестным актом злоупотребления правом. Заемщик находится в зависимом положении от действий кредитора, лишен возможности реализовать свои права до момента рассмотрения спора в суде. Изменение финансового положения заемщика является существенным обстоятельством, создающим основания для расторжения заключенных кредитных договоров. Ссылаясь на положения ст.819, 309, 310, 450, 450.1, 451, 453 ГК РФ, просит расторгнуть заключенные между ней и АО «ТБанком» кредитные договора от <...>, <...>, 07.05.2024
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствии по причине невозможности присутствовать.
Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание также не явился, надлежаще извещен, представил ходатайство об отложении судебного заседания и дальнейшем рассмотрении дела в свое отсутствие в связи с территориальной удаленностью суда.
Протокольным определением суда в удовлетворении ходатайства представителя ответчика об отложении судебного разбирательства отказано в связи с неоднократностью извещения ответчика о ходе рассмотрения дела в суде.
С учетом требований ст. 167 ГПК РФ, суд полагает о рассмотрении в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, и, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии с ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
На основании статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно частям 1 и 2 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Судом установлено, что <...> между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты <...>, в соответствии с которым на имя заемщика выпущена кредитная карта <...>****1284 сроком действия до <...> с кредитным лимитом 15 000 рублей.
В соответствии с Тарифным планом ТП 7.60 по договору кредитной карты <...> от <...> установлена следующая процентная ставка: по операциям покупок и платам в период до 55 дней – 0 % годовых; по операциям покупок при оплате минимального платежа – 19,9 % годовых; по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 29 % годовых.
Минимальный платеж по погашению задолженности составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.
Договор состоит из Заявления-Анкеты, Тарифа и Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО),
Истец воспользовался предоставленными ей кредитными денежными средствами, что подтверждается справкой Банка о движении денежных средств. Однако, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий договора кредитной карты <...> от <...> образовалась задолженность, которая по состоянию на <...> составляет 4841,40 рублей.
Кроме того, <...> между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <...>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 28049,07 рублей под 8,5 % годовых сроком на 6 месяцев. Погашение кредита предусмотрено путем внесения ежемесячных платежей в размере 4991 рублей 21-го числа каждого месяца.
Договор состоит из Заявления-Анкеты, Тарифа и Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО),
Истец воспользовался предоставленными ей кредитными денежными средствами, что подтверждается справкой Банка о движении денежных средств. Однако, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий кредитного договора <...> от <...> образовалась задолженность, которая по состоянию на <...> составляет 15432 рубля.
Кроме того, <...> между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <...>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 27119,96 рублей под 7,13 % годовых сроком на 12 месяцев. Погашение кредита предусмотрено путем внесения ежемесячных платежей в размере 2500 рублей 10-го числа каждого месяца.
Договор состоит из Заявления-Анкеты, Тарифа и Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО),
Истец воспользовался предоставленными ей кредитными денежными средствами, что подтверждается справкой Банка о движении денежных средств. Однако, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий кредитного договора <...> от <...> образовалась задолженность, которая по состоянию на <...> составляла 22097,04 рубля.
<...> ФИО1 произведено полное погашение задолженности, что подтверждается справкой Банка о движении денежных средств от <...>.
Согласно справке АО «ТБанк» от <...> договор потребительского кредита <...> от <...>, заключенный между Банком и ФИО1 расторгнут (закрыт) с <...>, задолженность отсутствует, финансовых претензий Банк не имеет.
Согласно представленным истцом обращениям и ответам АО «ТБанк» истец неоднократно, ссылаясь на сложную финансовую ситуацию и невозможность производить оплаты по кредитам, обращалась к ответчику с заявлениями о расторжении кредитных договоров и взыскании с нее задолженности в судебном порядке. Обращения истца рассмотрены АО «ТБанк», даны письменные ответы.
В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
При заключении кредитных договоров ФИО1 добровольно приняла на себя обязательства по ним, согласилась на все условия, выразив свою волю на заключение договоров на согласованных условиях, была ознакомлена с расчетом полной стоимости кредитов и размерами ежемесячных платежей. При заключении кредитных договоров истец не могла не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, возможные риски и возможность уменьшения своего ежемесячного дохода, которые возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, а уменьшение дохода заемщика или отсутствие у заемщика достаточного для погашения кредита источника дохода, не являются основаниями для расторжения кредитного договора, поскольку не являются непредвиденными обстоятельствами.
Кредитные договора заключались по волеизъявлению обеих сторон, условия кредитных договоров устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При заключении кредитных договоров истец не считал его условия невыполнимыми, неприемлемыми и кабальными, соответственно, был уверен в достаточности своих финансовых возможностей для оплаты очередных платежей в счет возврата полученного займа и процентов по нему.
Заключая сделки, истец должна была предвидеть, помимо прочих, возможность снижения своего ежемесячного дохода, и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств.
Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика при наличии непогашенных обязательств действующим законодательством не предусмотрено. Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из данного действия имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств. Все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых заемщик исходит при заключении договора, заемщик принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для неисполнения своих обязательств по договору.
Таким образом, надлежащих доказательств наличия со стороны Банка каких-либо существенных нарушений условий кредитного договора, а также доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для изменения или расторжения договора, суду не представлено.
Доводы истца о том, что ответчик оставил без удовлетворения ее требование о взыскании задолженности в судебном порядке суд также не может признать основанными на законе поскольку наличие просроченной задолженности не влечет для банка обязанность ее взыскания в судебном порядке. Само по себе принятие банком мер по взысканию задолженности и расторжении кредитных договоров не является основанием, освобождающим ответчика от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и выплате процентов за пользование им, взыскание задолженности является правом, а не обязанностью банка. Злоупотребления банком своим правом вследствие длительного непринятия мер для взыскания с ответчика задолженности судом не установлено. Кроме того, суд также учитывает, что кредитный договор от <...> расторгнут, задолженность по нему отсутствует.
При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о расторжении кредитных договоров от <...>, <...>, <...> – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий подпись.
Копия верна. Судья Кумертауского
межрайонного суда РБ Г.Р. Рашитова
Секретарь судебного заседания А.С. Амирова
Мотивированное решение изготовлено 03 октября 2025 года.
Подлинник документа в деле № 2-1140/2025, находится в производстве Кумертауского межрайонного суда РБ.
УИД 03RS0012-01-2025-002014-86