Дело № 2-57/2023

УИД 19RS0011-01-2022-002774-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

рп Усть-Абакан Республики Хакасия 24 марта 2023 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Чеменева Е.А.,

при секретаре Парсаевой Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Наследодатель №1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 19.10.2016 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк), и Наследодатель №1 заключен кредитный договор *** по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 42 878 рублей 49 копеек. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Обязательство по предоставлению заемщику кредита в указанном выше размере и на условиях, предусмотренных договором, Банк выполнил, однако заемщик не исполняла перед кредитором принятые обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность. 24.06.2021 Наследодатель №1 умерла. Таким образом, обязанность по погашению долга по кредитному договору входит в состав наследства, открывшегося после смерти Наследодатель №1 Просит суд взыскать с наследников Наследодатель №1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 42 878 рублей 49 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1486 рублей 35 копеек.

Определением судьи от 28.11.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

На основании определения суда от 27.01.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2

По аналогичным основаниям ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском наследственному имуществу Наследодатель №1, в рамках которого просил взыскать с наследников Наследодатель №1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по состоянию на *** по кредитному договору ***, заключенному истцом с Наследодатель №1 03.08.2019, в размере 74 087 рублей 65 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины 2422 рубля 63 копейки.

Определением судьи от 13.02.2023 вышеуказанные гражданские дела объединены в одно производство.

В судебном заседании ответчик ФИО1 при разрешении спора полагалась на усмотрение суда.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее уведомление о времени и месте проведения судебного заседания, не уведомил суд об уважительных причинах неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 16.10.2016 между ПАО КБ «Восточный» и Наследодатель №1 заключен договор кредитования ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 33000 рублей, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Пунктом 2 договора предусмотрено, что срок действия лимита кредитования – в течение срока действия лимита кредитования, срок возврата кредита - до востребования.

Пунктом 4 предусмотрено, что ставка при совершении клиентом наличных операций 69,9 % годовых, ставка при совершении клиентом безналичных операций 29,9 % годовых. Полная стоимость кредита 37,039 % годовых.

Пунктом 6 предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП). Платежный период – 25 дней. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (далее - ТБС). Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Пунктом 12 условий договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Также 03.08.2019 Наследодатель №1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении кредита на потребительские цели, на основании которого между сторонами был заключен кредитный договор ***, по условиям которого стороны обязались: кредитор - предоставить заемщику денежные средства в размере 100 000 рублей сроком на 36 месяцев под 16,4 % годовых, заемщик - возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что срок расходования кредитного лимита – 25 календарных дней с момента подписания договора. Срок возврата кредита 03.08.2022. В случае использования заемщиком 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло процентаня ставка по договору устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты пердоставления лимита кредитования.

В соответствии с пунктом 3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей 36, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 3535 рублей 92 копейки. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

В п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита отражено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитных договоров, которые, в силу ст. ст. 309-310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Свои обязательства по договорам Банк исполнил, что подтверждается материалами дела.

Тогда как, Наследодатель №1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнила в связи со смертью 24.06.2021.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных названным Кодексом.

Вступившим в законную силу решением Усть-Абаканского районного суда от 10.11.2022 с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» солидарно взыскана задолженность по кредитному договору *** по состоянию на 21.09.2022 в размере 18 769 рублей 14 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 17 309 рублей 32 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 1 354 рублей 02 копейка, неустойка на остаток долга – 5 рублей 50 копеек, иные комиссии – 100 рублей 20 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

Решением суда установлено, что ФИО1 и ФИО2, приняли наследство после смерти наследодателя Наследодатель №1 и отвечают по долгам наследодателя как правопреемники.

Также данным решением установлено, что в состав наследства умершей входит квартира и земельный участок, находящиеся по адресу: ... Кадастровая стоимость квартиры по состоянию на 24.06.2021 составляла 382 600 рублей 49 копеек, земельного участка – 109 343 рубля.

Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения ответчиками как наследниками заемщика обязательств по кредитным договорам, в связи с чем, кредитор вправе потребовать возвратить сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные предусмотренные договором платы.

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 19.10.2016 *** (***) по состоянию на 20.10.2022 составляет 42 878 рублей 49 копеек, в том числе: 32 914 рублей 46 копеек – просроченная ссудная задолженность, 6979 рублей 50 копеек - просроченные проценты, 168 рублей 52 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1619 рублей 06 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1196 рублей 95 копеек – неустойка на просроченные проценты.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору *** от 03.08.2019 по состоянию на 20.12.2022 составляет 74 087 рублей 65 копеек, в том числе 48 353 рубля 38 копеек – просроченная ссудная задолженность, 8259 рублей 08 копеек - просроченные проценты, 9021 рубль 11 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1898 рублей 56 копеек – неустойка на остаток основного долга, 5810 рублей 52 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 745 рублей – комиссия за смс-информирование.

Суд полагает, что задолженность по кредитным договорам в заявленном ПАО «Совкомбанк» размере не превышает пределы стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Определяя сумму, подлежащую взысканию, в отсутствие иных доказательств, суд принимает во внимание расчёт, представленный в материалы дела истцом, поскольку он соответствует условиям заключённых кредитных договоров, подтверждается выписками по счёту. Расчёт суммы основного долга и процентов судом проверен и признан верным, контррасчёт ответчиком не представлен. Доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору, ответчиками суду также не представлены.

Относительно заявленного Банком требования о взыскании неустойки по кредитным договорам суд отмечает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Факт нарушения сроков оплаты кредита и процентов подтверждается материалами дела.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

При этом, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счёт другой стороны.

Критериями явной несоразмерности неустойки могут являться её высокая процентная ставка, значительное превышение её суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Принимая во внимание период неисполнения обязательств, характер последствий неисполнения обязательства, компенсационную природу неустойки, процентную ставку по кредитам, соотношение заявленной неустойки с суммой задолженности по основному долгу и процентам, кроме того, учитывая разъяснения, содержащиеся в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», суд считает необходимым уменьшить неустойки по кредитному договору *** от 19.10.2016: неустойку на просроченную ссуду до 500 рублей, неустойку на просроченные проценты - до 500 рублей; по кредитному договору *** от 03.08.2019 неустойку на остаток основного долга уменьшить до 600 рублей, неустойка на просроченную ссуду – до 600 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию в солидарном порядке судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3908 рублей 98 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность Наследодатель №1, умершей 24.06.2021г., по кредитному договору *** ***) от 19.10.2016г. по состоянию на 24.06.2021г. в размере 41062,48 рублей, из них просроченные проценты - 6979,50 рублей, просроченная ссудная задолженность – 32914,46 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 168,52 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 500 рублей, неустойка на просроченные проценты – 500 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1486,35 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность Наследодатель №1, умершей 24.06.2021г., по кредитному договору *** от 03.08.2019г. по состоянию на 20.12.2022 г. в размере 67 578,57 рублей, из них комиссия за СМС-информирование – 745 рублей, просроченные проценты – 8259,08 рублей, просроченная ссудная задолженность – 48353,38 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 9021,11 рублей, неустойка на остаток основного долга – 600 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 600 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2422,63 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Абаканский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 31.03.2023.

Председательствующий Е.А. Чеменев