Дело № 2-2110/2022 г.

УИД 33RS0014-01-2022-002773-09

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Каревой Т.Н.,

при секретаре Попыриной М.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Муром

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника и обращении взыскания на предмет залога, суд

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и, уточнив исковые требования, просит

взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № (номер) от (дата) г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗЕ.Е. В., умершей (дата) г., в сумме .... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... копеек;

обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: ...., путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере .... рублей;

расторгнуть кредитный договор № (номер) от (дата) г. заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ЗЕ.Е. В..

В обоснование исковых требований указано, что (дата) между ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк) и ФИО2 заключен кредитный договор № (номер)), по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме .... рублей под ....0% годовых сроком на .... месяцев, что подтверждается выпиской по счету. То есть договор считается заключенным, в силу ст. ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, и обязательным к исполнению. В период пользования кредитом заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла обязанности, предусмотренные п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 4.1 Общих условий кредитования, и как стало известно, (дата) г. она умерла. Обязательства по кредитному договору остались не исполненными, задолженность составляет .... копейки. (дата) г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», соответственно, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк», в силу ст. 58 ГК РФ, в порядке универсального правопреемства. Согласно п. 5.2 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По информации Банка наследником после смерти ФИО2 является ответчик ФИО1, к которой и предъявлены настоящие требования. Кроме того, в соответствии с п. 1.3.1 кредитного договора, а также на основании п. 1.2 договора ипотеки № (номер) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: .... принадлежащая заемщику, которая находится в залоге у Банка. В силу п. 1.6 договора ипотеки залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет ..... Поэтому, считает, вправе обратить взыскание на заложенное имущество путём его продажи, при этом начальная продажная цена должна быть определена на основании достигнутого между сторонами соглашения. Задолженность по кредитному договору по настоящее время не погашена, несмотря на направляемые наследнику уведомления о добровольной оплате суммы задолженности, чем продолжают нарушаться условия договора. Полагает, что в силу ст. 1175 ГК РФ, вправе требовать с наследника, принявшего наследство после смерти ФИО1, погашения задолженности по кредитному договору, заключённому с наследодателем, и исполнения других обязательств, вытекающих из кредитного договора, в том числе, расторжения кредитного договора (л.д. 4 5, 62, 63, 77).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о его дате, месте и времени; в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5-оборот, 63-оборот, 171-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о его дате, месте и времени неоднократно извещалась по адресу регистрации по месту жительства. Однако судебные извещения не получает и не является за ними в почтовое отделение связи, что в соответствии со ст. 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ дает суду основание считать её извещенной о дате, месте и времени судебного заседания (л.д. 109, 142, 169, 173).

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о его дате, месте и времени, в письменных пояснениях на запрос суда указал, что в рамках договора страхования с ФИО2 страховое дело не заводилось, обращений за выплатой страховой суммы не поступало (л.д. 151, 170).

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что (дата) г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее - Банк) и ФИО2 (заемщик) заключен договор кредита, обеспеченного ипотекой, № (номер), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в размере .... рублей на неотложные нужды под процентную ставку .... % годовых, на срок .... месяцев, исчисляемый от даты выдачи кредита; дата платежа - ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита; возврат кредита и уплата процентов за него осуществляются ежемесячно в размере, и сроки согласно графику погашения кредита и уплаты процентов (п.п. 1, 2, 4, 7, 12 договора) (л.д. 11-15).

В соответствии с п. 2 договора договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему.

Согласно п. 11 договора кредита обеспечением исполнения обязательств по договору является залог недвижимого имущества (предмет ипотеки): квартира, расположенная по адресу: ...., с кадастровым номером: (номер). Квартира передается в залог Банку в соответствии с договором ипотеки № (номер) от (дата) г..

Пунктом 13 договора кредита предусмотрено, что при несвоевременном или неполном погашении кредитной задолженности начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка РФ на день заключения договора.

Кредит предоставлен ФИО2 путём открытия ей текущего банковского счета в Банке и перечисления на него денежных средств (л.д. 19).

Согласно представленному суду расчету задолженности и выписке из лицевого счета заемщика ФИО2 кредит она получила, но платежи в погашение кредита ФИО2 вносились не регулярно. Последний платёж по кредиту имел место (дата). (л.д. 31-оборот - 34, 58, 59).

Установлено, что (дата) г. ФИО2 умерла (л.д. 92), и обязательства по договору остались неисполненными.

По состоянию на (дата) г. общая задолженность по кредитному договору, заключённому с ФИО2, составляет .... копейки, из которых: .... - просроченная ссудная задолженность; .... копеек - просроченные проценты, .... копейки - просроченные проценты на просроченную ссуду, .... копейки - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, .... копейки - неустойка на просроченную ссуду, .... копеек - неустойка на просроченные проценты (л.д. 33).

(дата) г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», соответственно, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк», в силу ст. 58 ГК РФ, в порядке универсального правопреемства (л.д. 8-10, 38-57).

Материалами дела подтверждено, что при заключении договора кредитования ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по программе страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», о чём она подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования (л.д. 19-оборот, 20, 21).

Согласно данному заявлению, содержащему условия договора страхования, страховщиком по программе страхования является ООО СК «Ренессанс-Жизнь», страховая сумма определена в размере .... рублей; срок страхования - .... месяцев со дня подписания заявления; страховой случай - в том числе смерть в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия; выгодоприобретателем, в случае смерти клиента, признаются его наследники по закону.

Как следует из договора страхования № (номер), заключенного (дата) г. между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО КБ «Восточный экспресс банк», и условий страхования (приложение к договору страхования), застрахованными являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт Банка в возрасте не менее 18 лет на дату начала срока страхования и не более 76 лет на дату окончания срока страхования, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях страхования в письменном заявлении (п.п. 3.1-3.4 договора страхования) (л.д. 157-161).

Не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора являются инвалидами I или II группы; страдающие СПИД или ВИЧ-инфицированные; страдающие онкологическими заболеваниями; страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; находящиеся под следствием и в местах лишения свободы (п. 3.5 договора страхования).

В соответствии с п. 4.3 договора страхования не признаются страховыми случаями события, если они произошли: в результате умышленных действий застрахованного лица; в ходе совершения застрахованным лицом преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаком страхового случая; во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

При этом, страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия застрахованного не повлекли за собой (как прямо так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (п. 4.3.4 договора страхования).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО2 не обращалась за медицинской помощью в учреждение здравоохранения по месту жительства с 22 (дата) г., и по состоянию здоровья являлась здоровой; её смерть (дата) г. наступила в домашних условиях, паталогический диагноз - аневризма грудной части аорты (разорванная) (л.д. 143)

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа ФИО2, её смерть наступила от заболевания сердца - разрыва нисходящей дуги аорты, сопровождавшейся кровотечением в левую плевральную полость. При этом у трупа ФИО2 обнаружен этиловый спирт в концентрации .... %% (промилле), что на момент наступления смерти могло соответствовать легкой степени алкогольного опьянения (л.д. 145, 146).

Как следует из материалов дела, ООО СК «Ренессанс Жизнь» подтвердило, что ФИО2 являлась застрахованным заемщиком ПАО КБ «Восточный» на период с (дата) г., и состояла в реестре застрахованных лиц, но выгодоприобретатели по вопросу выплаты страхового возмещения не обращались, страховое дело не заводилось (л.д. 151, 152).

Установлено также, что после смерти ФИО2, умершей (дата) г., нотариусом Муромского нотариального округа ФИО3 заведено наследственное дело № (номер) к её имуществу - на основании заявления ФИО1 (дочери) о принятии наследства по всем основаниям (л.д. 93-123).

Материалами наследственного дела подтверждено, что в составе наследства после её смерти:квартира по адресу: ...., с кадастровым номером (номер), кадастровой стоимостью на дату смерти .... копейки (л.д. 96-99, 101);

земельный участок с кадастровым номером (номер), по адресу: ...., стоимостью .... (л.д. 102-107);

автомобиль DAEWOO-MATIZ, .... года выпуска, стоимостью .... (л.д. 112);

денежные вклады в ПАО «Сбербанк» с причитающимися процентами и компенсациями.

Другого принадлежавшего ФИО2 имущества на день открытия наследства после её смерти судом не установлено, и материалы наследственного дела таких сведений не содержат.

Единственному принявшему наследство наследнику - ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство в отношении вышеуказанного имущества наследодателя общей стоимостью не менее .... копеек. При этом в свидетельстве о праве на наследство в отношении квартиры по адресу: .... указано, что согласно выписке из ЕГРН объект имеет обременение в виде ипотеки в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» (л.д. 120).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.п. 2, 4 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство принадлежит наследнику, принявшему наследств, со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как разъяснено в п. 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как установлено выше, общая стоимость наследственного имущества ФИО2, перешедшего в порядке наследования к ФИО1 составляет не менее .... копейки (1 ....).

Следовательно, в пределах этой суммы ответчик должна нести ответственность по долгам наследодателя.

Следует учесть, что согласно расчёту задолженности и выписке по лицевому счёту заемщика ФИО2, погашение кредита осуществлялось и после её смерти (платежи с (дата).), что подтверждает осведомленность наследника о неисполненном кредитном обязательстве наследодателя и признание ответчиком данного обязательства.

Принимая во внимание характер возникшего спора, учитывая указанные выше нормативные положения и установленные судом обстоятельства о том, что ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО2, наличие долговых обязательств наследодателя перед истцом и их размер не оспорены, размер задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ответчика, не выходит за пределы стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, основания для возмещения долга за счёт страховой выплаты в ходе судебного разбирательства не нашли свое подтверждения, учитывая, что наследник ФИО2, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, не обращалась за выплатой страховой суммы, но не лишена этого права и в настоящее время, суд считает, что именно ответчик должна нести ответственность по долгу наследодателя перед Банком.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Условие о досудебном порядке урегулирования спора с ответчиком в части требования Банка о расторжении договора и досрочном возврате задолженности по кредитному договору (п. 2 ст. 452 ГК РФ) Банком выполнено, что подтверждается направлением ответчику соответствующего предложения (л.д. 34).

Учитывая, что ответчик уклоняется от исполнения обязательств по договору кредита по возврату суммы долга и процентов за пользование заёмными средствами, что является существенным нарушением условий заключенного договора, поскольку в результате таких действий Банк лишается того, на что рассчитывал, предоставляя ФИО2 кредит, суд находит исковые требования о расторжении кредитного договора № (номер) от (дата) г. тоже подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд полагает, что отсутствуют основания для обращения взыскания на предмет залога по договору кредита в связи со следующим.

Действительно, согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору. Аналогичное положение содержится в п. 3 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором указано, что по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (п. 3 и 4 ст. 3 ГК РФ) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как следует из содержания искового заявления, в п. 1.6 договора ипотеки № (номер) от (дата) г. по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в размере .... рублей. Сумма неисполненного обязательства - .... копейки, что составляет .... % от залоговой стоимости предмета залога согласно исковому заявлению, то есть, менее пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, что свидетельствует о крайне незначительном нарушении обеспеченного залогом обязательства в соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ.

Ссылку истца на п. 2 ст. 348 ГК РФ суд не может принять во внимание, поскольку в соответствии с данной нормой обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, если иное не предусмотрено договором залога.

Кроме того, согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Вместе с тем, сам договор ипотеки суду не представлен, как и доказательства рыночной стоимости предмета залога на сегодняшний день, несмотря на неоднократные предложения и требования суда об этом (л.д. 127, 128, 171), учитывая, что с момента заключения договора прошло более 2-х лет, а ответчик при рассмотрении дела не участвовал, что исключает достижение соглашения между залогодателем и залогодержателем в ходе рассмотрения дела в суде о начальной продажной цене имущества на публичных торгах.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет залога не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате государственной пошлины при обращении в суд с настоящим иском .... рубля .... копеек (л.д. 59-оборот, 79).

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (паспорт (номер)) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН (номер)) задолженность по договору кредита № (номер) от (дата) г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, умершей (дата) г., в размере .... и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины ....

Расторгнуть договор кредита № (номер) от (дата) г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ЗЕ.Е. В., умершей (дата)

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН (номер)) об обращении взыскания на предмет залога - квартиру по адресу: ...., с кадастровым номером (номер), отказать.

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7-ми дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято судом 19 декабря 2022 г..

Председательствующий Т.Н. Карева