Дело 2 – 362/2022

УИД 54RS0029-01-2022-000203-94

Поступило в суд 04.02.2022

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

21 июня 2022 г. р.п. Мошково, НСО

Судья Мошковского районного суда Новосибирской области Лукьянова С.Г.

При секретаре Бойко О.В.

Рассматривал в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец, обращаясь в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указывает, что между ООО «» и ФИО1 24.07.2018 г. был заключен кредитный договор №. Указанный договор согласно п.1 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. В соответствии с п.1 Индивидуальных условий кредитного договора ООО «» предоставил ответчику кредит в сумме 452 800 руб.

Плата за пользование кредитом в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора и пунктом 4.2 Общих условий договора потребительского кредитования рассчитывается по ставке 20 процентов годовых.

Срок пользования кредитом, согласно пункту 2 Индивидуальных условий Кредитного договора составляет 60 месяцев с даты зачисления денежных средств на счет Ответчика.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий Кредитного договора, количество платежей равно количеству месяцев в периоде кредитования, указанном в пункте 2 Индивидуальных условий, то есть 60.

Размер ежемесячного платежа составляет 12 102,74 руб. Платежи должны поступать не позднее даты планового погашения - 24-го числа каждого месяца.

Выдача кредита была произведена ООО «» в пользу Ответчика 24.07.2018 года, что подтверждается банковскими ордерами № и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, которое регулирует отношения банка и клиента, возникающие в связи с заключением клиентами договоров банковского счета, вклада, договора потребительского кредита или иных договоров с банком и/или при его посредничестве с партнерами банка с использованием дистанционных информационных сервисов банка.

Пунктом 3 параграфа IV Общих условий договора установлено, что стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в информационном сервисе подтверждается вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет клиенту посредством смс - сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом, для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа.

На основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор), заключенного между ООО «» (далее - Цедент) и Акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов» далее - Истец, Кредитор), Цедент передал Кредитору права (требования) по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1.1. Договора, права (требования) или уступаемые права - означает все денежные права (требования) Цедента (как кредитора) (включая будущие проценты, неустойки и иные права (требования) по отношению к заемщикам по договорам потребительского кредитования физических лиц, которые перечислены в приложении № к Договору и связаны с их погашением.

Согласно выписке из приложения № Дополнительного соглашения № Договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, Кредитный договор, заключенный с Ответчиком также был передан Кредитору.

В нарушение условий Кредитного договора Ответчик исполнял обязанности несвоевременно и не в полном объеме. Размер просроченной задолженности Ответчика составил 457 744 руб. 54 коп.

В связи с чем, Истец, руководствуясь п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в адрес Ответчика 19.04.2021 года отправил Требование о полном досрочном погашении долга, однако Ответчик требование не исполнил.

Ответчик в нарушение статей 309, 310 и 810 ГК РФ в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательства по возврату кредитных денежных средств Истцу в порядке и сроке, которые предусмотрены Кредитным договором.

В силу пункта 1 Параграфа III Общих условий Кредитного договора, обеспечением исполнения Клиентом обязательства по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

В соответствии с Общими условиями кредитного договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Также, согласно Общим условиям кредитного договора, по Договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с Клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом его условий.

Таким образом, возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.

По состоянию на 17.12.2021 г. размер задолженности Ответчика перед Истцом по Кредитному договору составляет 316 284 руб. 54 коп., в том числе:

210 801 руб. 31 коп. - просроченный основной долг;

1 130 руб. 78 коп. - неустойка по просроченному основному долгу за период с 26.05.2020 г. по 17.12.2021 г.;

568 руб. 07 коп. - неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 26.05.2020 г. по 17.12.2021 г.;

103 784 руб. 38 коп. - убыток (неполученные доходы) за период с 25.08.2020 г. по 24.07.2023 г.

Наличие задолженности перед Истцом подтверждается расчетом задолженности, а также выписками по счетам.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ Мировой судья судебного участка № Первомайского судебного района г. Новосибирска отменил судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа, а также расходов по оплате государственной пошлины, и разъяснил сторонам, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженности по договору потребительского кредитования № от 24.07.2018 года в размере 316 284 руб. 54 коп., в том числе:

210 801 руб. 31 коп. - просроченный основной долг;

1 130 руб. 78 коп. - неустойка по просроченному основному долгу за период с 26.05.2020 г. по 17.12.2021 г.;

568 руб. 07 коп. - неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 26.05.2020 г. по 17.12.2021 г.;

103 784 руб. 38 коп. - убыток (неполученные доходы) за период с 25.08.2020 по 24.07.2023 г.;

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 363 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования банка не признала, предоставила отзыв, из которого следует, что истец необоснованно увеличил сумму убытка в размере 103 784, 28 руб., истец указывает, что 19.04.2021 г. в адрес ответчика направил требование о полном досрочном погашении долга, таким образом, истец не располагает правом требования взыскания процентов с 19.04.2021 г. Ответчик добросовестно погашал задолженность по кредитному договору, за исключением событий, связанных с распространением коронавирусной инфекции. В данный период ответчик испытывала проблемы с работой и трудоустройством и не могла погашать обязательства в установленный срок. Так же ответчик считает, что сумма задолженности подлежит снижению на основании ст.333 ГК РФ. В материалы дела представлено требование о полном досрочном погашении долга от 25.08.2020 в размере 341 566 руб. и убытков 103 784 руб. Однако, по состоянию на 25.08.2020 ООО «» уже не являлся стороной по договору, так как в соответствии с договором уступки прав от 29.08.2019 права по договору были переданы АО «ВБРР». Кроме того, из материалов дела невозможно установить, что требование о погашении долга было направлено в адрес ответчика. В материалах дела представлен реестр фактически отправленных писем от 01.09.2020, однако из данной информации невозможно установить, что данное письмо было направлено ответчику и было им получено, так как отсутствует трек-номер отправленного письма. Истец указывает, что 19.04.2021 направил требование о полном досрочном погашении долга, однако в материалах дела отсутствуют доказательства направления требования о полном досрочном погашении долга от АО «ВБРР». Таким образом, истец не представил доказательств о соблюдении претензионного порядка по возврату просроченной задолженности по кредитному договору. Кроме того ответчик погашал долг в ООО «», в то время как истец не прикладывает документы о погашении задолженности в адрес банка АО «ВБРР» ответчик считает, что у истца не возникло основания для требования задолженности при погашении задолженности в адрес ООО «». В материалах дела отсутствует информация об уведомлении ответчика о переходе задолженности от ООО «» к АО «ВБРР» банку.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (пункт 1).

Процентный период - это период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту (пункт 1.1.).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункт 1.2.).

На основании пункта 1.4. раздела II условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня).

Из материалов дела следует, что ФИО1, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, тем самым подтвердила свое согласие с размером и условиями предоставления кредита, в связи с чем, действуя разумно и осмотрительно, должна была самостоятельно рассчитать возможность погашения кредита в установленные договором сроки с учетом финансового положения.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора ; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На момент заключения договора ответчик ФИО1 согласилась относительно указанных в кредитном договоре условий, в том числе в части определения размера кредита, процентов, доказательств, свидетельствующих о принуждении ответчика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, не представлено. При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ООО «» обязательство по кредитному договору № от 24.07.2018 перед ответчиком выполнило, предоставив ей кредит в размере 452800 руб. под 20 % годовых, сроком на 60 месяцев, из которых 52800 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В свою очередь ответчик воспользовался кредитными денежными средствами в полном объеме, что также подтверждается выпиской по счету Заемщика №.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По условиям кредитного договора ФИО1 обязалась погашать задолженность ежемесячно, равными платежами в размере 12102,74 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, однако надлежащим образом это обязательство не исполняла, связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое осталось без исполнения.

Из договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №, а также акта приема-передачи прав (требований), заключенным между ООО » и АО «Всероссийский банк развития регионов», истцу были переданы права требования по неисполненным кредитным обязательствам должников, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 с основным долгом 388882,90 руб., процентами за пользование кредитом (начисленные, но не погашенные) 5540,25 руб. В адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей 4 судебного участка Первомайского судебного района г. Новосибирска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Всероссийский банк развития регионов» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи 4 судебного участка Первомайского судебного района г. Новосибирска ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений ответчика данный судебный приказ отменен.

Суд полагает, что наличие у ответчика невыполненных обязательств перед Банком по указанному кредитному договору подтверждается указанными доказательствами по делу, в связи с чем, при таких обстоятельствах, истец вправе требовать от ответчика ФИО1 возврата суммы долга по кредитному договору, уплаты причитающихся процентов.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.12.2021, представленной стороной истца, задолженность ответчика перед истцом по указанному кредитному договору по основному долгу составляет 316284,54 руб., из них: просроченный основной долг 210801,31 руб., неустойка по просроченным процентам 568,07 руб., неустойка по просроченному основному долгу 1130,78 руб., убытки 103784, 38 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд, находит указанный расчет правильным, подтвержденным банковскими документами, иного ответчиком не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 24.07.2018 в сумме 210801,31 руб.

Так, согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что в случае нарушения условий договора заемщиком Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Как разъяснено в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

По своей природе заявленные Банком к взысканию убытки являются процентами за пользование кредитом рассчитанными с даты выставления им требования о досрочном погашении задолженности по дату окончания срока действия договора, то есть под убытками понимаются проценты за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах требование Банка о взыскании неоплаченных процентов предусмотренных кредитным договором в сумме 103784,38 руб. подлежит удовлетворению.

Довод ответчика об уменьшении взыскиваемой суммы неоплаченных процентов на основании ст. 333 ГК РФ является несостоятельным, поскольку ст. 333 ГК РФ предусматривает возможность уменьшения неустойки, а проценты не являются неустойкой и поэтому при их взыскании ст. 333 ГК РФ не подлежит применению.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Также разрешая ходатайство ответчика о снижении неустойки, суд считает, что размер штрафных санкций, заявленных истцом к взысканию с ответчика в размере 1698,85 руб., завышен и подлежит уменьшению на основании статьи 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно разъяснений, отраженных в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу вышеприведенных норм процессуального законодательства, снижение договорной неустойки может быть произведено судом по собственной инициативе при очевидной её несоразмерности.

Согласно положениям, предусмотренным п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

На основании изложенного, суд считает, что размер начисленной к взысканию неустойки по просроченному основному долгу за период с 26.05.2020 по 17.12.2021 подлежит уменьшению до 500 руб., также подлежит уменьшению и неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 26.05.020 по 17.12.2021 до 200 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу Банка, составляет 315285,69 руб.

В связи с удовлетворением требований истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3363 руб.

Руководствуясь ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по договору потребительского кредитования № от 24.07.2018 года в размере 315 285, 69 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 363 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течении одного месяца с момента изготовления мотивировочной части решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2022 года.

Судья С.Г. Лукьянова