Решение по делу № 2-113/2025 от 21.04.2025 - о защите прав потребителя.

Дело № 2-113/2025

Уникальный идентификатор дела

56RS0024-01-2025-000035-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2025 года п. Новосергиевка

Оренбургская область

Новосергиевский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Тумановой Е.М.,

при секретаре Волковой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, указав, что неизвестными лицами с принадлежащему ему счета, открытого в Банке ВТБ, без его ведома и согласия, сняты денежные средства в общей сумме 1 915 000 руб. Считает, что хищение, принадлежавших ему денежных средств, произошло по вине банка. С ДД.ММ.ГГГГ ему на сотовый телефон поступали звонки с неизвестного номера. Мужчина сообщил, что он представляет инвестиционную компанию, через электронную платформу которой граждане имеют пассивный доход, и нужно внести денежные средства на карту Банка ВТБ и перечислить с этой карты денежные средства на счет инвестиционной платформы. Истцу было сообщено, что его проинформируют и путем удаленного доступа помогут в регистрации на платформе и в проведении инвестиционных операций. Посредством удаленного доступа по истечении некоторого времени с карты истца были списаны: ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 34 минуты – 929 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 25 минут – 407 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 18 часов 49 минут – 579 000 руб., всего было списано 1 915 000 руб. У истца не возникло сомнений о том, что он разговаривает с реальными сотрудниками инвестиционной компании. После того, как он понял, что его обманули, он позвонил в службу банка и сообщил о несанкционированном списании денежных средств. Полагает, что банк в недостаточной мере осуществлял защиту его персональных данных, которые стали известны третьим лицам, а также не предпринял действий к сбережению денежных средств. В соответствии с законом «О национальной платежной системе» банк должен был заблокировать по просьбе держателя карты несанкционированную операцию, и потребовать от получателя денежных средств обоснованность перевода.

Просил суд взыскать с Банку ВТБ (публичное акционерное общество) в свою пользу в счет возмещения ущерба 1 915 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от суммы списания 957 500 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб., а всего 2 947 500 руб. Взыскать с ответчика государственную пошлину в доход государства в бюджет муниципального образования Новосергиевский район Оренбургской области в размере 13 987,50 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ФИО2, Управление Роспотребнадзора по Оренбургской области.

В судебное заседание истец ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен о дате, времени и мете судебного заседания надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, ранее исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, что посторонним лицам попала информация о клиенте ФИО1, хранящаяся в банке. Мошенники ввели ФИО1 в заблуждение, представившись сотрудником инвестиционной компании, при этом, правильно назвали истцу его фамилию, имя, отчество, номер счета, паспортные данные. Истцу пояснили, что нужно перевести денежные средства на инвестиционный счет, и действия, которые необходимо для этого произвести. Мошенники получили доступ к мобильному приложению и дистанционно списали денежные средства истца. Истец разговаривал с сотрудником инвестиционной компании, сообщал поступающие ему коды. ФИО1 уведомлял банк о несанкционированном списании денежных средств, когда они были списаны. Ответчик не выполнил требования п.5.1 ст.10 ФЗ «О национальной платежной системе» и положений Федерального закона от 7 августа 2021 года №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которыми предусмотрены ограничения по переводу максимального размера денежных средств посредством электронного платежа. Ответчиком не представлено доказательств, что им предпринимались все меры безопасности при использовании систем электронного платежа. ФИО1 карту и телефон не терял. По вине Банка персональные данные истца стали известны третьим лица, ответчик не выполнил условия договора по сохранности персональных данных, нарушил банковскую тайну, допустил несанкционированное списание денежных средств.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, просили дело рассмотреть в свое отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление просили в удовлетворении требований истца отказать, поскольку между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания на основании заявления клиента в рамках которого ему предоставлены доступ к ВТБ-Онлайн, дополнительным информационным услугам по каналам доступа: телефон, Интернет, мобильная версия/мобильное приложение, уустройство самообслуживания. Согласно заявлению пароли для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, направляются на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления. Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», Мобильное приложение, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания, заключенного между истцом и Банком. Правила размещены на официальном сайте Банка, а также могут быть получены в любом отделении Банка. В соответствии с п. 3.1.1. Правил доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации Клиента. Для перевода денежных средств был выполнен вход в ВТБ – Онлайн, для чего введен логин/пароль клиента, в дальнейшем для подписания Распоряжения на перевод в системе был введен уникальный Push-код из смс- сообщения, направленного банком на доверенный номер телефона. У банка не возникло сомнений в подписании распоряжения истцом. На момент совершения операций ФИО1 в Банк не поступали сообщения об утрате указанного мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения. Таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Приостановить операции, совершенные в личном кабинете Банка, невозможно. Перевод денежных средств на основании рраспоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения кклиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который поступает пароль, ОЦП, СМС/Push - коды, сформированные генератором паролей коды подтверждения и к карте, с использованием которых формируются средства подтверждения - коды подтверждения. Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Распоряжения/Заявления П/У, или вводом Клиентом неверных данных, или сообщения Клиентом направляемых ему кодов неизвестным лицам. Обращает внимание на неоднократность совершения переводов и на длительность срока, в который совершались переводы денежных средств, последовательность действий при совершении сделок по распоряжению денежными средствами в системе «ВТБ-Онлайн» посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций. Все это в совокупности не дает оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц. Довод истца о том, что действия им совершены под влиянием мошеннических действий иного лица, является несостоятельным, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления. Банк отмечает, что ФИО1 не отрицает самостоятельного добровольного осуществления переводов с целью пополнения своего «инвестиционного счета» через третьих лиц. Сам по себе факт возбуждения уголовного дела данные обстоятельства не подтверждает. Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Третье лицо ФИО2, представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом, от представителя Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области поступило заявление о рассмотрении дела без участия представителя.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами - смешанный договор.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. п. 1, 2, 3 ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В ст. 854 ГК Российской Федерации закреплено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Согласно положениям ст. 7 Федерального закона РФ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора (п. 1).

Клиент - физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием банковского счета с учетом требований части 2.3 настоящей статьи или без использования банковского счета с учетом требований части 2.1 настоящей статьи, а также за счет денежных средств, предоставляемых с использованием банковских счетов иными физическими лицами в случаях проведения идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента - физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом - физическим лицом предусмотрена такая возможность (п. 2).

Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона (п. 7). Перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи (п. 10). Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (п. 15).

В соответствии со ст. 9 указанного Закона использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Статьей 10 указанного Закона закреплено, что перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента - физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Порядок осуществления кредитными организациями операции с платежными картами установлен Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно пункту 2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Пунктом 1.24 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года за № 383-П, действовавшего на момент спорных правоотношений, предусмотрено, что распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пункт 2.3 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор комплексного банковского обслуживания на основании заявления клиента ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ему предоставлены доступ к ВТБ – Онлайн, дополнительным информационным услугам по каналам доступа: телефон, Интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройство самообслуживания. Согласно заявлению пароли для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, направляются на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления. Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», Мобильное приложение, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания, заключенного между истцом и Банком.

В соответствии с п. 3.1.1. Правил и п.п. 4.1 и Приложения № 1 к Правилам доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации Клиента. В соответствии с п. 3.1.1. Правил и п.п. 4.1 и Приложения № 1 к Правилам доступ Клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии Идентификации и Аутентификации Клиента. Аутентификация Клиента осуществляется с использованием пароля. При этом, пароль является строго конфиденциальным, и Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о Пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП.

Согласно п. 4.1.1. Приложению 1 Правил первая авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/номера карты и аутентификации на основании временного пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента. При первой авторизации в Интернет-Банке клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль.

Согласно п. 4.1.2. вторая и последующие авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной идентификации на основании УНК/ФИО4/номера карты и аутентификации на основании постоянного пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента. Первая авторизация (п.4.2.1. Приложения 1) в Мобильном приложении/Интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/ФИО4/номера карты и аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента. При первой авторизации в Мобильном приложении/Интернет-банке Клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 4.8 настоящих Условий.

Согласно п.п. 4.2.2.-4.2.3. Приложения 1 клиент после первой либо любой последующей успешной авторизации в Мобильном приложении/Интернет-банке может активировать: в Мобильном приложении/Интернет-банке - Специальный порядок аутентификации (в порядке, установленном пунктом 4.3 Условий); в Мобильном приложении - Вход через Bluetooth-устройство (в порядке, установленном пунктом 4.4 Условий).

<данные изъяты>

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ осуществлены успешные входы в ВТБ-Онлайн. Входы подтверждены СМС/Push-кодами, сформированными генератором паролей, направленными на номер телефона истца. В этот день осуществлялись переводы денежных средств. Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, последний просит Банк ВТБ предоставить доступ к пакету услуг ВТБ-Онлайн (логин - номер карты или УНК №).

Из представленной ответчиком выписке из электронного журнала информирования клиента и ответа сотового оператора ПАО «МТС», в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступали смс-извещения о совершении операций: о входе в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, о поступлении денежных средств, о переводах. Таким образом, ответчик уведомил истца о совершении расходных операций по его карте, направив на номер мобильного телефона истца № текстовые сообщения о произведенных операциях. При этом, указанные операции сопровождались направлением ответчиком ФИО1 и подтверждением истцом кодов паролей доступа.

Из материалов уголовного дела № по факту мошеннических действий в отношении ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.

Установлено, что неустановленное лицо в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, находясь у неустановленном месте, посредством сети «Интернет», предложило ФИО1, зарегистрироваться на торговой площадке «<данные изъяты>» для вложения денежных средств и получения прибыли. ФИО1, находясь под влиянием неизвестного лица, а также намереваясь получить прибыль, зарегистрировался на данной площадке, установив данное приложение на свой телефон. ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с намерением получить выгоду внес денежные средства по неизвестному ему номеру телефона на общую сумму 1 926 000 руб. со своей карты ПАО ВТБ через мобильное приложение ПАО ВТБ. В результате преступных действий неизвестных лиц ФИО1 причинен материальный ущерб в особо крупном размере на сумму 1 926 000 руб.

Согласно постановлению старшего следователя отделения по расследованию преступлений на территории <адрес> СО МО МВД России «Кувандыкский» от ДД.ММ.ГГГГ, предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с тем, что до настоящего времени лица, подлежащие привлечению в качестве обвиняемых, не установлены.

Приходя к выводу об отсутствии оснований для выводов о нарушении ответчиком прав истца, суд руководствуется следующим. В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона. На основании части 1 статьи 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона об электронной подписи соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. На основании пункта 1.26 Положения Банка России от 29.06.2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). В соответствии с п. 2.4. Положения Банка России от 29.06.2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения. Согласно п. 4.7 Положения исполнение распоряжения в электронном виде в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается: банком плательщика посредством направления плательщику извещения в электронном виде о списании денежных средств с банковского счета плательщика с указанием реквизитов исполненного распоряжения или посредством направления исполненного распоряжения в электронном виде с указанием даты исполнения. При этом указанным извещением банка плательщика могут одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения в электронном виде и его исполнение; банком получателя средств посредством направления получателю средств извещения в электронном виде о зачислении денежных средств на банковский счет получателя средств с указанием реквизитов исполненного распоряжения или посредством направления исполненного распоряжения в электронном виде с указанием даты исполнения. Исходя из предоставленных суду заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания (п. 2 заявления) следует, что все положения обозначенных в указание пункте Правил разъяснены истцу в полном объеме, понятны, истец ознакомлен согласен со всеми условиями Правил, обозначенными в указанном пункте заявления.

Пунктом 1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила комплексного обслуживания) отмечено, что действие указанных правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся к правилам представления ВТБ 24-Онлайн физическим лицами в ВТБ24 (ПАО) до ДД.ММ.ГГГГ, Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Условиям предоставления услуг по системе «SMS-банкинг» (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы») до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.1.1. Правил и п.п. 4.1 и Приложения № 1 к Правилам доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации клиента. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который поступает пароль, ОЦП, СМС/Push - коды, сформированные генератором паролей коды подтверждения и к карте, с использованием которых формируются средства подтверждения - коды подтверждения. Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Распоряжения/Заявления П/У, или вводом Клиентом неверных данных, или сообщения Клиентом направляемых ему кодов неизвестным лицам. Согласно п. 3.2.4 Правил клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, Карту с NFC, применяемую в случаях, установленных Банком, для дополнительного подтверждения корректности параметров, указанных в распоряжении, заявлении П/У / иного совершаемого клиентом действия в системе ДБО, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов, карту с NFC способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов/к Карте с NFC. Представленные Банком ВТБ (ПАО) доказательства свидетельствуют о том, что между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. По условиям достигнутого соглашения информация в электронной форме, подписании простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначны документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Заключенное между сторонами соглашение соответствует требованиям закона, поскольку предусматривает порядок проверки электронной подписи, правила определения лица, подписывающего электронный документ, а также обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. Распоряжения о переводе денежных средств соответствовали требованиям закона, ответчик предпринял меры, направленные на идентификацию клиента и его аутентификацию в информационной системе; дополнительно удостоверился в волеизъявлении клиента, направленном на совершение операции. При совершении расходных операций истец выразил волеизъявление на их совершение. У ответчика отсутствовали основания для неисполнения направленных распоряжений. Причин, позволяющих ответчику усомниться в правомерности поступившего распоряжения и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственным денежными средствами по своему усмотрению, Истец не указал, из чего следует, что оспариваемые операции осуществлены ответчиком в отсутствие нарушение законодательства и условий договора. Доказательств того, что ответчиком не были предприняты надлежащие меры. обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств, исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца посторонними лицами не представлено. Из представленных суду доказательств следует, что взаимоотношения истца и ответчика по поводу входа истца в систему онлайн-обслуживания, идентификация истца, выполнение ответчиком распоряжений истца опосредовались многочисленными введениями истцом кодов и паролей доступа, как в мобильном телефоне, являющимся не только контактным средством, но и средством идентификации истца, как клиента банка, так и неоднократными вводами истцом кодов и паролей, получаемых на мобильный телефон - в систему онлайн-обслуживания. Введение сеансовых паролей, направленных на мобильный номер истца, при авторизации в личном кабинете и дальнейшее подтверждение расходной операции, является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету.

Учитывая вышеизложенное, приходит к выводу о том, что ответчик, являющийся оператором по переводу денежных средств, исполнил предусмотренную законом обязанность по информированию клиента о совершении каждой операции.

Правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком, регулируются в том числе специальными нормами, а именно ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о национальной платежной системе). В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона о национальной платежной системе использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

На основании ч. 4 ст. 9 Закона о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

При заключении договора комплексного банковского обслуживания, истец и ответчик определили, что услуга оповещений исполняется путем направления сведений в виде SMS или PUSH-сообщений на мобильный номер истца или PUSH-уведомлений (по выбору клиента). Таким образом, суд приходит к выводу о том, что к моменту обращения в истца к ответчику о блокировании счета/карты в отношении распоряжений о перечислении денежных средств, фактически исполненных ответчиком, наступила безотзывность.

Так в силу п. 9 ст. 8 Закона о национальной платежной системе распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. Пунктом 7 ст. 5 Закона о национальной платежной системе предусмотрено, что если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика. На основании п. 11 ст. 7 Закона о национальной платежной системе перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

Согласно п. 15 ст. 7 Закона о национальной платежной системе перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 обозначенной статьи.

В п. 10 ст. 7 Закона о национальной платежной системе установлено, что перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. К моменту обращения истца с заявлением об оспаривании совершенной операции денежные средства были зачислены на банковский счет получателя, наступила безотзывность направленного распоряжения. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в ходе рассмотрения дела доводы истца о нарушении его прав потребителя услуг ответчиком не нашли своего подтверждения, ФИО1 не предоставлено доказательств, подтверждающих совершение списания денежных средств в результате неправомерных действий ответчика. При этом суду представлены доказательства того, что действия ответчика по исполнению поручений о переводе денежных средств со счета истца исполнялись банком в соответствии с условиями договора и закона, в полном соответствии с правилами безопасности оказания финансовых услуг.

Довод истца о банк нарушил обязательство по сохранности персональных данных истца, а также банковской тайны, суд не принимает во внимание, так как допустимых доказательств в подтверждение данного довода не представлено.

Истец в исковом заявлении также ссылается на несоблюдение его прав банком и нарушение им закона в части осуществления переводов электронных денежных средств, нарушении ответчиком Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федерального закона от 07.08.2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Однако, данные доводы истца подлежат отклонению судом ввиду следующего.

В соответствии со ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Из смысла положений статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что для наступления деликтной ответственности в общем случае необходимы четыре условия: наличие вреда; противоправное поведение (действие, бездействие) причинителя вреда; причинная связь между противоправным поведением и наступившим вредом; вина причинителя вреда.

По смыслу приведенной нормы в совокупности с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой распределяется бремя доказывания между сторонами гражданского процесса, применительно к настоящему делу ФИО1 как лицо, требующее возмещения ущерба за счет средств Банк ВТБ (ПАО), должен был доказать факт причинения ущерба, противоправность поведения банка как причинителя вреда, юридически значимую причинную связь между первым и вторым элементами.

Соответственно, бремя доказывания отсутствия вины лежит на ответчике. Между тем, ни противоправности действий банка, ни причинно – следственной связи между его действиями и наступившим у истца вредом судом не установлено.

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении друтих операций по счету.

На основании ст.848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента. Согласно ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статьей 856 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

По смыслу процитированных норм закона, банк не вправе самостоятельно выбирать, на какие счета зачислять либо списывать денежные средства, вносимые клиентом, такое решение принимает исключительно клиент, предоставляя банку распоряжение на соответствующие действия с конкретным счетом. В целях получения распоряжения банк запрашивает идентификацию клиента, и если при явке лично в банк такая идентификация производится по документам, удостоверяющим личность владельца счета, то при дистанционном обслуживании она производится иными способами, в том числе путем проверки карты, привязанной к конкретному счету, открытому на имя клиента, а также запрашиванием ПИН-кода, известного только владельцу карты.

Отсюда следует, что доводы истца о неправомерных действиях банка основаны на ошибочном толковании норм материального права.

Оснований для выводов о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя услуг не установлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании ущерба удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушений прав истца со стороны банка не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований отказано, не подлежит удовлетворению и производное требование о взыскании штрафа, расходов на юридические услуги.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Оренбургский областной суд через Новосергиевский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.М. Туманова

Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2025 года.