Решение по делу № 2-1-139/2023 от 17.04.2023 - о защите прав потребителей.

мотивированное решение изготовлено 17.04.2023

№ 2-1-139/2023

66RS0035-01-2022-002391-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2023 года г. Красноуфимск

Красноуфимский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Хомутинниковой Е.Ю., с участием истца ФИО1, представителя истца – ФИО2, при секретаре Медведевой М.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей, указав, что в период времени с <дата> по <дата>, в ходе телефонных переговоров, неустановленное лицо, обманным путем, завладело кредитными денежными средствами предлагаемыми ПАО «ВТБ» в онлайн приложении ВТБ.

В ходе преступных манипуляций, на истца был оформлен кредит в ПАО «ВТБ» КД №1-109/2014 от <дата>.

Фактически денежные средства он не получал. Договор не подписывал.

О том, что ПАО «ВТБ» предложило ему кредит, знал только он и ПАО «ВТБ».

В результате чего <дата>. следователем СО МО МВД России «Красноуфимский» ФИО1 в рамках уголовного дела №1-109/2014 был признак потерпевшим.

Согласно ст. 2 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, а также федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 ФЗ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В адрес кредитной организации <дата>, по средствам коммуникации «Почты России» были поданы: заявление об отзыве согласия заёмщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами на возврат задолженности, заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств, заявление о выдаче копий документов. Указанное подтверждается описью вложения в ценное письмо, имеющее отметку сотрудника «Почты России» и печать.

На что получил ответ в первых числах сентября №1-109/2014 от <дата>, где был дан ответ по одному из трех заявлений и рекомендация обратится в банк за запрашиваемыми документами, придя в Красноуфимское отделение ВТБ с паспортом гражданина РФ для верификации личности, сотрудник банка мне пояснил, что они ни какие документы не выдают, необходимо обратится с письменным заявлением.

<дата> повторно были направлены заявления на выдачу: заявление на подключение к ДБО; Договор ДБО; Иная информация связанная с выдачей мне электронной подписи; Кредитный договор №1-109/2014 от <дата>; Актуальный график платежей; Платежное поручение (куда были направлены взятые мошенническим путем кредитные денежные средства), а также заявление о внутренней проверки банка на причастность своих сотрудников к преступлению совершенного в отношении истца.

Указанное подтверждается описью вложения в ценное письмо, имеющее отметку сотрудника «Почты России» и печать.

На что получил ответ за №1-109/2014 от <дата>, где для удостоверения личности, рекомендовалось обратиться в ближайшее отделение банка, что я и сделал, сотрудник банка пояснил, что ни каких документов они не выдают и рекомендовал обратится с заявлением в адрес банка.

<дата> со своим представителем явился в банк, где с представлением сотруднику банка паспорта гражданина РФ выданного на его с его фотографией, передал заявление о выдаче документов затрагивающих его права, в котором просил представить следующие документы: заявление на подключение к ДБО; Договор ДБО; Иная информация связанная с выдачей электронной подписи; Кредитный договор №1-109/2014 от <дата>; Актуальный график платежей., Платежное поручение (куда были направлены взятые мошенническим путем кредитные денежные средства); Страховой полис.

Указанное, подтверждается 2-ым экз. заявления на котором имеется отметка сотрудника банка.

На что был получен ответ, с рекомендацией обратится в ближайшее отделение банка с документом удостоверяющим личность.

Таким образом, невыдача истребованных документов, таких как кредитный договор и др. документов на руки, нарушает право потребителя на информацию о банковской услуге.

При формальном юридическом равенстве сторон кредитного договора необходимо учесть, что заемщик не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг. Потребитель как экономически слабая сторона мог и не знать, а в данном случае и не знал и не знает, что в ходе преступных манипуляций от его имени подписан договор на предложенных условиях, очевидно ухудшает свое положение по сравнению с условиями, предусмотренными законом.

Неправомерными действиями кредитора вынужденному от преступных манипуляций заемщику был причинен моральный вред. В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда.

В связи с чем просит суд обязать ответчика ПАО «ВТБ» представить ФИО1: заявление на подключение к ДБО; Договор ДБО; Иная информация связанная с выдачей ФИО1 электронной подписи; Кредитный договор №1-109/2014 от <дата>; Актуальный график платежей; Платежное поручение (куда были направлены взятые на мое имя мошенническим путем кредитные денежные средства); Страховой полис.

Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред.

В уточненных требованиях истец указал, что <дата>. в адрес ответчика была направлена претензия досудебного урегулирования спора, где просил вернуть списанные ПАО «ВТБ» <дата>. с его счета денежные средства в сумме 3 450 руб. 67 коп. в счет погашения обязательств по КД №1-109/2014, без его распоряжения.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца незаконно списанную сумму в размере 3 450 руб. 67 коп;

взыскать с ответчика в пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 70 руб. 20 коп.;

обязать ответчика выплатить истцу денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда в размере 15 000 рублей;

обязать ответчика выплатить истцу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 настаивали на удовлетворении заявленных требований, обосновав свои требования доводами изложенными в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» ФИО3 действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, в представленном суду отзыве, просила отказать ФИО1 в полном объёме.

Выслушав истца ФИО1, его представителя - ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу абзаца первого ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, не предусмотренный Гражданским кодексом Российской Федерации не допускаются (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 854 настоящего Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу пункта 4 статьи 847 указанного Кодекса договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с условиями договора комплексного обслуживания банк предоставил истцу следующие услуги:

открытие Клиенту Мастер-счета в рублях и предоставление обслуживания по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО);

выдать к мастер-счету в рублях расчетную карту в рамках Базового пакета услуг, указанную в разделе «Информация о Договоре», в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования расчетных банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (общие условия договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО));

Предоставить клиенту доступ к ВТБ24 - Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил предоставления ВТБ24 - онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО):

предоставить клиенту доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету, открытому на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение. Устройства самообслуживания;

-направление пароля для доступа в ВТБ24-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления;

-выдача клиенту УНК и пароля в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Определен контактный номер телефона в том числе направления паролей - №1-109/2014.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).

Согласно п. 1.5 договор ДБО заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором ДБО путем подписания клиентом в офисе банка на бумажном носителе в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, заявления по форме, установленной банком.

ФИО1 подписано заявление <дата>, в котором просит банк предоставить ему доступ к ВТБ24 - Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ 24 онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО).

Пунктом 1 Приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) установлено, что настоящие условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам и распространяются, в том числе, на физических лиц, присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) до <дата> включительно.

Согласно п. 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО.

Согласно пункту 8.3 Правил дистанционного банковского обслуживания клиент, присоединившийся к правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом средством подтверждения является:

SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа интернет-банк);

SMS-Kon/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

При этом правилами дистанционного банковского обслуживания простая электронная подпись (ПЭП) - электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ.

Согласно пункту 6.4. приложения 1 к правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве.

Согласно пунктам 5.3.2.-5.3.3. приложения 1 к правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (Г1АО) получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента. Срок действия SMS/Push-кода устанавливается банком и не может превышать 15 (пятнадцати) минут с момента направления клиентом в банк запроса на предоставление SMS/Push-кода банком. По истечении указанного времени для аутентификации или подписания распоряжения/заявления П/У, подтверждения иного действия клиент должен получить новый SMS/Push-код, направив повторный запрос банку.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) определяют общие условия и порядок предоставления Клиенту комплексного обслуживания, пакетов услуг, а также возможность получения клиентом отдельных банковских продуктов, (далее - правила КО).

Действие правил КО распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся до <дата> (включительно) к правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), а также к «правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» до <дата>.

В соответствии с пунктом 1.5 правил доверенный номер телефона - номер мобильного телефона клиента, указанный клиентом при заключении ДКО в заявлении (в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)» раздела «контактная информация» заявления). Доверенный номер телефона может быть изменен клиентом путем подписания заявления об изменении сведений о клиенте по установленной банком форме при личной явке в офис банка. В один момент времени у клиента может быть только один доверенный номер телефона.

Согласно пункту 2.3. правил КО ДКО считается заключенным с даты принятия банком от клиента заявления на бумажном носителе в двух экземплярах по форме, установленной банком, подписанного клиентом. Отметка банка о принятии от клиента заявления проставляется в соответствующем разделе заявления с указанием даты и подписи работника банка.

<дата> 19:52 (мск) истец акцептовал оферту истца, в том числе согласился со всем условиями кредитования, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования, для чего ввел код, направленный посредством SMS.

Суд не соглашается с доводами истца и его представителя в той части, что кредит в сумме 826 653 рублей по договору от <дата> он не брал и вышеуказанные денежные средства не поступали на счет, поскольку данные доводы полностью опровергаются выпиской за период с <дата> по <дата>. Из выписки следует, что <дата> на счет №1-109/2014 поступили денежные средства в сумме 826 653 рубля, выдача кредита по договору №1-109/2014, заемщик ФИО1 Кроме того, <дата> и <дата> истец добровольно производил гашение кредита.

Доводы истца и его представителя в той части, что со счета №1-109/2014, незаконно списаны денежные средства в размере 3 450 рублей, судом так же не принимаются, поскольку списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанность, возложенная на банк статьей 9 ФЗ "О национальной платежной системе", как следует из материалов дела и установлено судом с учетом представленных стороной ответчика, была исполнена ответчиком. При совершении операции истец был идентифицирован банком в установленном порядке. Совершенные операции по переводу денежных средств были авторизованы банком и безотзывность перевода наступила в момент авторизации.

Установлено, что списание денежных средств с банковского счета истца в Банке ВТБ (ПАО) и их перевод произошли вследствие распоряжения с использованием полученного на телефон истца, одноразового пароля, предоставленного истцу, информировавшемуся банком о недопустимости разглашения данных сведений третьим лицам, и последующим введением корректного персонального кода в системе дистанционного обслуживания "ВТБ-Онлайн", в связи с чем у банка не имелось оснований усомниться в том, что спорные операции проводит клиент, и банк не имел права устанавливать клиенту ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, то исходя из положений статей 845, 854, 847 ГК РФ, приведенных положений Федерального закона "О национальной платежной системе", суд в отсутствие в действиях ответчика нарушений требований закона и условий заключенного между сторонами договора оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании списанных денежных средств, требований о компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со статьями 13, 15 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеет.

Кроме того, согласно списка №1-109/2014 внутренних почтовых отправлений от <дата>, подтверждается отправка ФИО1 документов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.173, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Красноуфимский районный суд.

Судья: Хомутинникова Е.Ю.