Решение по делу № 2-1372/2023 от 19.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1372/2023

(УИД 70RS0004-01-2023-001142-61)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Чечнёва А.Н.,

при секретаре Митрофановой А.А.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности от 18.04.2022, сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.12.2021 в размере 5 438 764,75 рубля, расходов по уплате государственной пошлины в размере 35 394 рубля.

В обоснование иска указано о том, что 03.12.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключён кредитный договор №, путём присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 5 000 000 рублей на срок до 03.12.2026 с взиманием за пользование кредитом 10,5% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должна осуществляться ежемесячно. Вместе с тем, ответчик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполнял с нарушением сроков и условий внесения платежей. По состоянию на 24.01.2023 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 5551835,45 рублей. Истцом снижен размер штрафных санкций до 10% от общей суммы, соответственно, просит взыскать 5 438 764,75 рубля, из которых: 4 807 590,91 рублей - основной долг; 618610,43 рублей - проценты за пользование кредитом; 4 809,48 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 7 753,93 рубля - пени по просроченному долгу.

Истец - Банк ВТБ (ПАО), извещённый надлежащим образом, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил представителя для защиты своих интересов.

Представитель ответчика исковые требования не признал, просил отказать во взыскании процентов, пени, ввиду ухудшения материального положения ответчика.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть заявление в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с Согласием на кредит 03.12.2021 стороны заключили кредитный договор №, по условиям которого, заёмщику предоставлен кредит в сумме 5 000 000 рублей на срок по 03.12.2026 под 10,5% годовых с определением ежемесячного платежа в размере 107469,50 рублей (кроме первого и последнего). Датой ежемесячного платежа определено 3-е число каждого календарного месяца.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются также Правила кредитования (Общие условия), с которыми заёмщик согласился.

Предоставление кредита осуществляется заёмщику при открытии ему банковского счёта (заключении договора комплексного обслуживания).

Акцептом Банка оферты ответчика явились действия по заключению договора о предоставлении кредита № от 03.12.2021, открытию счёта №, зачислению суммы кредита на открытый клиенту счёт.

Выпиской по лицевому счёту от 06.03.2023 за период с 03.12.2021 по 06.03.2023 подтверждается факт перечисления суммы кредита в размере 5 000 000 рублей Банком на счёт №, тем самым, истцом исполнены обязательства по указанному договору перед заёмщиком.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, между сторонами заключён смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счёта и кредитного договора, который регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

С учётом положений п. 1 ст. 433, п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счёту, включая его закрытие.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Так, в силу Согласия на кредит, срок действия договора - с 03.12.2021 по 03.12.2026, процентная ставка по кредиту - 10,5% годовых.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий, за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной договором. При расчёте процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как периоды с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно) (п. 2.3 Общих условий).

Размер суммы основного долга определяется как разница между размером платежа и суммой процентов за истекший процентный период (п. 2.5 Общих условий).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 819 ГК РФ, если договором займа и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 надлежащим образом не исполнял обязательств по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, просроченная задолженность в добровольном порядке не погашена.

Так, согласно расчёту истца, сумма кредита составила 5 000 000 рублей, в счёт погашения основного долга ответчиком внесено 192409,09 рублей, остаток задолженности составляет 4 807 590,91 рублей (5 000 000 рублей - 192409,09 рублей).

За период пользования кредитом с 03.12.2021 по 25.01.2023 Банком начислены плановые проценты в размере 787209,13 рублей, из которых, ответчиком погашено 168598,70 рублей, соответственно, остаток задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 618 610,43 рублей (787209,13 рублей - 168598,70 рублей).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.1 Общих условий, Согласия на кредит, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заёмщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов (0,1% в день), начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств в размере определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласно представленному истцом расчёту за период с 03.12.2021 по 25.01.2023 у ответчика имеется задолженность по начисленной пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 48094,80 рубля, пени по просроченному долгу в размере 77539,31 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, истцом снижен размер штрафных санкций до 10% от общей суммы задолженности, т.е. с 0,1% до 0,01% в день, в связи с чем, заявлена к взысканию задолженность по начисленной пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 4 809,48 рублей, пени по просроченному долгу в размере 7 753,93 рубля.

Принимая во внимание тот факт, что истцом, в соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ при снижении размера пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу по сравнению с условиями кредитного договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца, оснований для большего снижения размера неустойки судом по правилам ст. 333 ГК РФ, не имеется.

Вместе с тем, суд отмечает, что истцом заявлены к взысканию суммы пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному долгу без учёта действия моратория в соответствующий период.

Так, согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Федеральный закон № 127-ФЗ), для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Названный мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 введён мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступило в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

Постановление вступило в законную силу 01.04.2022 (первоначальный текст документа опубликован на официальном Интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, 01.04.2022), срок действия моратория установлен до 01.10.2022.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путём оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

Согласно пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона № 127-ФЗ, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 - 10 п. 1 ст. 63 названного закона.

В частности, в соответствии с абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона № 127-ФЗ не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона № 127-ФЗ). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Таким образом, с момента введения моратория - 01.04.2022 и на 6 месяцев, прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, в том числе и в случае, если этим должником не подавалось в суд заявление о его банкротстве.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени лишь за период с 02.10.2022 по 05.12.2022.

Как следствие, с учётом положений ст. 333 ГК РФ, суд определяет к взысканию задолженность по начисленной пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 2527,01 рублей, пени по просроченному долгу в размере 2534,98 рубля.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Довод представителя ответчика об отказе в удовлетворении требований в части взыскания процентов и неустойки по причине ухудшения материального положения ответчика не основан на действующем законодательстве. Ухудшение материального положения заёмщика не освобождает его от исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе, в части взыскания процентов и штрафных санкций.

Наличие трудного материального положения, на которое ссылается заёмщик, само по себе не является основанием для освобождения ответчика от принятых обязательств, предусмотренных ст. 819 ГК РФ, равно как и от ответственности за их ненадлежащее исполнение.

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, увольнение с работы, относятся к рискам, которые заёмщики несут при заключении кредитного договора. Заключая договор, заёмщик должен предвидеть риск наступления таких негативных последствий и действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заёмщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от 03.12.2021 в размере 5431263,33 рубля.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В связи с обращением в суд, истцом в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 35 394 рубля, что подтверждается платёжным поручением № 89201 от 02.03.2023.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, на основании ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 35356,31 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 03.12.2021 в размере 5431263,33 рубля, из которых:

- 4 807 590,91 рублей - основной долг;

- 618 610,43 рублей - плановые проценты;

- 2527,01 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 2534,98 рубля - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 35356,31 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий А.Н. Чечнёв

Оригинал находится в материалах гражданского дела № 2-1372/2023

(УИД 70RS0004-01-2023-001142-61) в Советском районном суде г. Томска

Мотивированный текст решения изготовлен 26.05.2023.