№2-2299/2022
УИД №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 сентября 2022 года г. Батайск
Батайский городской суд Ростовской области в составе
председательствующего судьи Акименко Н.Н.,
при секретаре Пузенко Т.А.,
с участием ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям ФИО2 <данные изъяты> к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
В суд обратился ФИО2 с иском к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор. Одновременно, им подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" №. По условиям договора страхования за счет кредитных средств со счета истца в пользу ответчика списаны денежные средства в размере 247 257 рублей 34 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО "Ресо-Гарантия" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате комиссии, затем ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ПАО "Промсвязьбанк" с тем же заявлением. В ответе банк указал, что сумма комиссионного вознаграждения может быть возвращена только на текущий счет в ПАО "Промсвязьбанк", который в тот момент был закрыт. Ссылаясь на выше изложенные обстоятельства, истец, уточнив в ходе рассмотрения дела свои исковые требования, просит взыскать с ответчика ПАО "Промсвязьбанк" в свою пользу денежные средства в счет компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы за неудовлетворение требований потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.
В судебное заседание истец не явился, извещен своевременно надлежащим образом вручением судебного извещения. Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебное заседание явился, заявленные исковые требования в уточненной редакции поддержал.
Представитель ответчика ПАО "Промсвязьбанк" в судебном заседании участия не принимал, в отзыве относительно исковых требований возражал против удовлетворения иска.
Представитель третьего лица - САО "Ресо-Гарантия" в судебное заседание не явился, уведомлялся судом о дне и времени рассмотрения дела.
Выслушав доводы представителя истца по доверенности ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).
Согласно пункту 1 Указание ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Промсвязьбанк" и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 232 000 рублей сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита со взиманием платы за пользование кредитом в размере 21,4% годовых, а если в срок не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора заемщик обеспечит личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере 13,5% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил истцу сумму кредита путем перечисления на счет №.
Также, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Промсвязьбанк" и ФИО2 был также заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" №, в соответствии с которым истцу были оказаны услуги по включению заемщика в число застрахованных лиц в соответствии с Правилами страхования СК САО "Ресо-Гарантия".
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику ПАО "Промсвязьбанк" заявление о расторжении договора страхования, заключенного банком с СК САО "Ресо-Гарантия", и о возврате комиссии в размере 247 257 рублей 34 копейки.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Правилами оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" установлено, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем акцепта банком способом, указанным в п. 1.2 заявления, оферты клиента.
Пунктом 3.1 Правил установлено, что банк обязуется осуществить в отношении клиента следующие действия:
заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении клиента, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом (п. п. 3.1.1);
проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора (п. п. 3.1.2);
предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица) (п. п. 3.1.3);
разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте банка (п. п. 3.1.4).
В соответствии с п. 3.2 Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" клиент обязуется в дату заключения договора уплатить банку комиссию в порядке и в размере, определенных в заявлении.
Комиссией, по смыслу Правил, является комиссионное вознаграждение, уплачиваемое клиентом банку в дату заключения договора, за оказываемые по договору услуги в порядке и в размере, определенные в заявлении.
В заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", подписанного истцом, он заявил о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подачи в ПАО "Промсвязьбанк" заявления, с предложением банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами.
Согласно п. 2.3 Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", договор считается заключенным с момента, определенного в п. 1.3.2 заявления и действует до момента окончания исполнения сторонами обязательств по договору.
В соответствии с п. 2.5. Правил оказания услуг Заемщик вправе в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения кредитного договора обратиться в Банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. При поступлении указанного заявления Банк осуществляет возврат Заемщику комиссии в полном объеме в порядке, установленном в настоящих Правилах оказания услуг, и расторгает договор страхования, заключенный в отношении Заемщика, либо не осуществляет заключение договора страхования, в случае если договор страхования еще не был заключен.
При этом согласно п. 2.8. Правил оказания услуг возврат комиссии осуществляется Банком путем зачисления денежных средств на любой банковский (текущий) счет Клиента (за исключением счетов, открытых для совершения операций с использованием банковских карт), открытый в Банке на основании договора банковского счета (по выбору Банка), в случае если на момент возврата денежных средств Счет закрыт.
С Правилами оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" и Правилами страхования истец был ознакомлен при подписании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Доказательств, подтверждающих, что истец, подписывая указанное заявление, будучи ознакомленным с указанными Правилами, не понимал значение совершаемых им действий, в деле не имеется.
Таким образом, истец, заключив кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, принял предложенные банком условия, не оспаривал их вплоть до момента исполнения договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами.
На момент обращения ДД.ММ.ГГГГ истца в банк о возврате комиссии у последнего отсутствовали открытые в банке текущие счета, за исключением счета для совершения операций с использованием банковских карт. Текущий счет № был закрыт ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца посредством электронной почты о необходимости открыть в банке текущий счет заемщика для возврата комиссии
ДД.ММ.ГГГГ истцом был открыт в ПАО "Промсвязьбанк" текущий счет №, на который банком ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма комиссии в размере 247 257 рублей 34 копейки.
Поскольку истец обратился с заявлением о досрочном расторжении договора страхования с САО СК "Ресо-Гарантия", возврат денежных средств был осуществлен истцу согласно Правил оказания услуг в установленные законом сроки (в течение десяти дней со момента открытия счета в банке).
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).
Согласно п. 48 Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан" в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.
В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).
В данном случае, при заключении договора страхования стороны предусмотрели возврат комиссионного вознаграждения на счет, открытый в банке. Действий, направленных на открытие счета в ПАО "Промсвязьбанк" для перечисления комиссионного вознаграждения до ДД.ММ.ГГГГ истцом не было совершено, в связи с чем ответчик не имел возможности исполнить требования, предусмотренные договором, в добровольном порядке. При таком положении суд не усматривает нарушений прав истца как потребителя, поэтому заявленные требования о компенсации морального вреда, штрафа судебных расходов на представителя не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 <данные изъяты> к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Судья
Решение в мотивированной форме изготовлено 4 октября 2022 года