Дело № 2-363/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 декабря 2022 года г. Южноуральск
Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Черепановой О.Ю.,
при секретаре Павленковой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ичу, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО5 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на 12 месяцев под 19,9 % годовых.
Заемщик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячными аннуитетными платежами.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла. Денежные средства в погашение задолженности не перечисляются. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 29 223 руб. 54 коп., в том числе просроченный основной долг 21 423 руб. 31 коп., просроченные проценты 7 800 руб. 23 коп.
Просило взыскать в свою пользу с наследников заемщика, принявших наследство, в пределах наследственной массы указанную задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 076 руб. 71 коп. В случае установления круга наследников, принявших наследство, в том числе фактически принявших наследство, - привлечь их к участию в деле в качестве ответчиков и взыскать с них солидарно сумму задолженности в пределах стоимости перешедшего им наследственного имущества. В случае, если судом будет установлено, что на имя супруга в период брака было зарегистрировано имущество, на основании статьей 1150, 1153, 256 Гражданского кодекса Российской Федерации - признать 1/2 долю имущества, зарегистрированного на супруга, наследственным имуществом и удовлетворить за счет него требования банка.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1 (л.д. 47-48).
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 08 августа 2022 года, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни». (л.д. 101). Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 07 октября 2022 года судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено Государственное бюджетное учреждение здравоохранения «Городская больница г. Южноуральск». (л.д. 218).
Представитель истца ПАО Сбербанк при надлежащем извещении в судебное заседание не явился.
Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании 08 августа 2022 года исковые требования не признал, пояснил, что наследником своей супруги ФИО5 он не является, в наследство не вступал. При заключении кредитного договора супругой был заключен договор страхования жизни, в связи с чем задолженность по договору должна быть погашена страховой компанией (л.д. 101).
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» в судебном заседании участия не принимал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежаще. В ответе на запрос суда сообщил, что между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизнь» заключено соглашение об условиях и порядке страхования <данные изъяты> в рамках которого Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые подаются непосредственно страхователю. ФИО5 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни <данные изъяты> срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов Обществом было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов Обществе вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д. 109).
Третье лицо ГБУЗ «Городская больница г. Южноуральск» при надлежащем извещении правом на участие в судебном заседании не воспользовалось.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить получены денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору кредита применяются правила параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО5 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> на срок 12 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, под 19,9 % годовых. (л.д. 24-25).
ФИО5, в свою очередь, согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами ежемесячно в размере 2 881 руб. 33 коп. (л.д. 25).
Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, зачислив денежные средства в размере <данные изъяты> на банковский вклад заемщика, открытый в филиале кредитора, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 36).
При заключении кредитного договора ФИО5 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». (л.д. 17).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.21). В связи с её смертью прекратились выплаты по ее кредитным обязательствам.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по заключенному ФИО5 кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 29 223 руб. 54 коп., в том числе просроченный основной долг 21 423 руб. 54 коп., просроченные проценты 1 629 руб. 39 коп., проценты на просроченный основной долг 6 170 руб. 84 коп. (л.д. 7-9)
Судом представленный расчет проверен и признан правильным, соответствующим условиям договора.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Поскольку денежное обязательство по возврату кредита с личностью должника не связано, то его смерть основанием для прекращения кредитных обязательств не является.
Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Согласно сведениям из Реестра наследственных дел, сообщениям нотариусов, наследственное дело после смерти ФИО5 не заводилось (л.д. 35, 66, 67).
В силу статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.
К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.
Согласно пунктам 3 и 4 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества. Правила определения долей супругов в общем имуществе при его разделе и порядок такого раздела устанавливаются семейным законодательством.
В соответствии с частью 1 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.
В пункте 33 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 36 Семейного кодекса Российской Федерации), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 33, Семейного кодекса Российской Федерации). При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.
Как следует из материалов дела, ФИО5 с ДД.ММ.ГГГГ состояла в зарегистрированном браке с ФИО1 (л.д. 100).
Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, подтверждается, что на момент смерти супруги на имя ФИО1 была зарегистрирована квартира <данные изъяты> которая была приобретена ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период брака с ФИО и по возмездной сделке (л.д. 19-20, 95-99). Кадастровая стоимость указанной квартиры согласно выписке составляет <данные изъяты> Сторонам судом предлагалось представить доказательства рыночной стоимости указанной квартиры на день открытия наследства (л.д.47-48), однако таких доказательств сторонами не представлено, в связи с чем для определения стоимости наследственного имущества суд использует кадастровую стоимость квартиры.
Также по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имелись денежные средства на счетах, <данные изъяты> что подтверждается справкой банка (л.д. 105). Общая стоимость имущества, имевшегося у ФИО1 и ФИО5 на момент смерти ФИО5, составляет <данные изъяты>
Иного имущества на имя ФИО5 и ФИО1 на день смерти ФИО5 не установлено, что подтверждается ответами банков, ГИБДД, Управления Гостехнадзора по Челябинской области, ОГУП «ОБл.ЦТИ», уведомлением Управления Росреестра по Челябинской области, управления Пенсионного фонда (л.д. 41,65,68-94, 106).
Наличие брачного договора между супругами ФИО1 не установлено, поэтому приобретенное во время брака имущество принадлежит супругам в равных долях.
Таким образом, стоимость наследственного имущества ФИО5 на момент ее смерти составит 1/2 от стоимости имущества, числящегося за ней и за супругом ФИО1, <данные изъяты>
В силу статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Следуя пункту 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о принятии наследства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.
В соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации.
Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО5, является ее супруг ФИО1, который проживал совместно с наследодателем на момент его смерти <данные изъяты>
Указанное обстоятельство подтверждается МО МВД России «Южноуральский», справками формы 1П (л.д. 42,44).
Указанными доказательствами, отвечающими признакам относимости, допустимости, достоверности и достаточности своей совокупности, опровергается довод ФИО1, озвученный в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ о том, что он не принимал наследство после смерти супруги.
Приняв наследство после смерти ФИО5, её наследник ФИО1 принял на себя обязательства по погашению её кредитных обязательств в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследственное имущество, принятое наследником ФИО1, исходя из его стоимости, является достаточным для ответственности по долгам умершей ФИО5
Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.
Из разъяснений, содержащихся в п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Как следует из пункта 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с Соглашением <данные изъяты> об условиях и порядке страхования ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком по указанному соглашению о страховании является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты (раздел 1 Соглашения ДСЖ-5). (л.д. 112-196)
В соответствии с пунктами 4.6.1-4.6.2 Соглашения, Договоры страхования в рамках соглашения могут заключаться на случай наступления, в том число смерти застрахованного лица, наступившая в период срока действия договора страхования; смерть застрахованного лица от несчастного случая, наступившая в период срока страхования и от несчастного случая, произошедшего в этот же период.
Размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной 100% страховой суммы, определённой в договоре страхования в отношении застрахованного.
Согласно пункту 5.1 заявления ФИО5 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ (далее также – заявление на страхование), страховая сумма по страховому риску «Смерть» согласно настоящему заявлению для принимаемого на страхование лица установлена в размере <данные изъяты> (л.д. 17).
В соответствии с пунктом 7 заявления на страхование, выгодоприобретателем по страховым рискам является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам на дату страхового случая.
Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда следует, что в отношении застрахованного лица ФИО5 случай не был признан страховым в связи с тем, что выгодоприобретателем не был представлен полный комплект документов (л.д. 109).
Также в материалах дела имеется несколько писем ООО СК «Сбербанк страхование жизни», адресованных наследникам ФИО5, о предоставлении документов, подтверждающих причину смерти ФИО5 и ее медицинских документов, содержащих сведения об ее обращениях за медицинской помощью в течение последних пяти лет, поскольку самостоятельно страховая компания получить указанные документы не имеет возможности (л.д. 197-198).
Однако данных о вручении указанных писем ФИО1 материалы дела не содержат, ФИО1 в судебном заседании отрицал факт получения запросов и взаимодействия с ним страховой компании.
Таким образом, недобросовестности ФИО1, как наследника ФИО5, в не предоставлении документов для принятия решения страховой компанией о признании случая страховым, суд не усматривает.
Из представленного ГБУЗ «Городская больница г. Южноуральск» медицинского свидетельства о смерти ФИО5, ее медицинских документов усматривается, что ее смерть наступила в результате <данные изъяты> поэтому на нее распространялось расширенное страховое покрытие. Таким образом, смерть ФИО5 является страховым случаем.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что за счёт страховой выплаты подлежит погашению часть задолженности по кредитному договору в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, а часть задолженности, образовавшаяся после смерти застрахованного заемщика подлежит возмещению наследником заемщика в пределах стоимости перешедшего ему наследственного имущества.
Учитывая, что банком заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 29 223 руб. 54 коп., в том числе: основной долг 21 423 руб. 31 коп., просроченные проценты 7 800 руб. 23 коп., исходя из представленного истцом расчета, суд считает необходимым взыскать в пользу истца страховую выплату в размере задолженности по основному долгу в размере 21 423 руб. 31 коп., а с ответчика ФИО1 - задолженность по процентам, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 7 800 руб. 23 коп.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска банком уплачена государственная пошлина 1 076 руб. 71 коп., что подтверждено платёжным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены за счет ФИО1 в размере 36,41% <данные изъяты> за счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на 63,59% <данные изъяты> в связи с ч ем расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению за счет ФИО1 в сумме 392 руб. 03 коп. <данные изъяты> за счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в сумме 684 руб. 68 коп. <данные изъяты>
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ичу, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ича № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) в погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 7 800 руб. 23 коп., а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 392 руб. 03 коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) в погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 21 423 руб. 31 коп., а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 684 руб. 68 коп.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Южноуральский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий О.Ю. Черепанова
Мотивированное решение составлено 12 декабря 2022 года
Судья О.Ю. Черепанова