Решение по делу № 2-4339/2023 от 05.07.2023 - о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-4339/2023

УИД № 35RS0010-01-2023-003688-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вологда 05 июля 2023 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе

судьи Вайгачевой А.Н.,

при секретаре Осекиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Банк ДОМ. РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 и, мотивируя ненадлежащим исполнением им своих обязательств по кредитному договору от 24.01.2011 №, заключенному между НО «Фонд развития ипотечного жилищного кредитования Вологодской области» и ФИО1, для приобретения трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес> как владелец закладной, просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 969 332 рубля 30 копеек, в том числе: основной долг – 878 832 рубля 77 копеек, проценты - 52 156 рублей 97 копеек, пени на просроченный основной долг - 28 497 рублей 28 копеек, пени на просроченные проценты - 9 835 рублей 28 копеек, а также расходы на оплату государственной пошлины 24 893 рубля 00 копеек; проценты на сумму остатка основного долга в размере 10,25 % годовых, начиная с 17.03.2023 и по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – трехкомнатную квартиру общей площадью 63,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 068 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «ДОМ.РФ» не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве, где указал о несогласии с расчетом задолженности и изменении графика платежей, полагал, что для расчета задолженности необоснованно принят уточненный график платежей, в соответствии с которым срок кредита и сумма основного долга значительно увеличены, расчет следует производить по первоначальному графику, в соответствии с которым на дату прекращения службы сумму основного долга составляла меньшую сумму.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1,15 статьи 15 ФЗ от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета ( пункт 1).

Военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - участники накопительно-ипотечной системы), выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Закон о НИС) накопительно-ипотечная система (далее- НИС) жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение; участники НИС - военнослужащие граждане России, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (пункт 2); целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Законом (пункт 8).

Исходя из положений статьи 14 Закона о НИС источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника; целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником НИС военной службы и является беспроцентным; каждый участник НИС имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений, приобретения земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка, а также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве; уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

Согласно подпункту 1 пункт 2 статьи 11 Закона о НИС участник НИС обязан возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Закона о НИС при досрочном увольнении участников НИС с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники НИС обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" - "н" пункта 1, подпунктами "в" - "е.2" и "з" - "м" пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

К числу оснований, предусмотренных статьей 10 Закона о НИС и исключающих возможность возврата денежных средств, относятся:

общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более ( пункт 1);

увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более:

а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе;

б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе;

в) в связи с организационно-штатными мероприятиями;

г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе (пункт 2);

увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе (пункт 4).

В части 4 статьи 77 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Судом установлено, что ФИО1 являлся участником накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения в соответствии с Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

В соответствии со свидетельством от 01.11.2010 серии № сумма накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на его лицевом счете, по состоянию на 01.10.2010 составила 537 269 рублей.

В соответствии с условиями договора № от 24.01.2011, заключенного между Министерством обороны РФ, являющимся уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с федеральным законом от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (заимодавец) и ФИО1 (заемщик), последнему предоставлен целевой жилищный займ за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете участника накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, на погашение первоначального взноса при получении ипотечного займа для приобретения в собственность заемщика жилого помещения адресу: <адрес> размере 581 168 рублей 92 копейки, на погашение обязательств по ипотечному займу.

Также 24.01.2011 между Некоммерческой организацией «Фонд развития ипотечного жилищного кредитования Вологодской области» и ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого Некоммерческая организация «Фонд развития ипотечного жилищного кредитования Вологодской области» предоставила заемщику заем в сумме 1 998 831 рублей 08 копеек на 145 месяцев для приобретения 3-х комнатной квартиры, общей площадью 63,5 кв. м, находящейся по адресу: <адрес>

В соответствии с пунктами 1.3, 1.4 договора возврат займа и уплата процентов осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа в течение срока договора. Целевой жилищный займ предоставляется участнику НИС уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с федеральным законом от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

04.03.2011 между ФИО1 и ОАО «ААК «Вологдаагрострой» заключен договор купли – продажи квартиры по адресу: <адрес> по цене 2 580 000 рублей. По условиям договора квартира приобретается за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого уполномоченным органом по договору целевого жилищного займа № от 24.01.2011, и заемных средств, предоставляемых Некоммерческой организацией «Фонд развития ипотечного жилищного кредитования Вологодской области» по договору займа № от 24.01.2011.

Управлением Росреестра по Вологодской области 09.03.2021 произведена государственная регистрация права собственности ФИО1 и ипотеки в силу закона.

Права залогодержателя были удостоверены закладной, в настоящее время владельцем закладной является АО «ДОМ.РФ» (до переименования – ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») на основании договора купли – продажи закладных от 30.12.2010 №, что подтверждается соответствующей отметкой на закладной.

Из содержания искового заявления и пояснений ответчика следует, что он был уволен с военной службы и исключен из реестра участников НИС, в настоящее время платежи по договору займа уполномоченным органом не осуществляются, последний платеж произведен в июле 2022 года, оснований для возврата суммы жилищного займа в бюджет и кредитную организацию не имеется.

Вместе с тем, к моменту увольнения ФИО1 со службы обязательства по договору займа № от 24.01.2011 досрочно не исполнены, в период с августа 2022 года обязательства по договору займа исполняются ответчиком ненадлежащим образом, ответчиком нарушены сроки внесения ежемесячных платежей, что привело к образованию задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору АО «ДОМ.РФ» 15.02.2023 направило ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора, которое было оставлено им без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчиков по состоянию на 16.03.2023 составляет 969 322 рублей 30 копеек, из которых: 878 832 рублей 77 копеек – основной долг, 52 156 рубля 97 копеек – проценты, начисленные за период со 02.08.2022 по 16.03.2023 по ставке 9,5 % годовых, 38 332 рублей 56 копеек - пени, начисленные по ставке 0,2 % в день за период с 01.09.2022 по 16.03.2023.

Доказательств уплаты задолженности в указанной сумме ответчиком в материалы дела не представлено, такие обстоятельства в судебном заседании не установлены, факт неисполнения обязательств по договору займа с момента увольнения ответчик не отрицал.

Возражая против удовлетворения требований и оспаривая приведенный истцом расчет, ответчик указывает, что истцом неправомерно принят для расчета график платежей, в котором значительно увеличена сумма непогашенного основного долга к моменту увольнения, оплаченная сумма значительно уменьшена по сравнению с первоначальным графиком, составленным при подписании договора.

Рассматривая данные доводы, суд отклоняет их как необоснованные и основанные на неправильном понимании норм права.

В соответствии с пунктом 3.6.1. данного договора, размер ежемесячного платежа с 01.01.2012 и с 01 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по настоящему Договору определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (далее - 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС).

Для целей расчета Графика ежемесячных платежей размер ежемесячного платежа на годы, следующие за годом, на который утвержден размер накопительного взноса в соответствии с первым абзацем настоящего пункта, и до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору, определяется путем индексации накопительного взноса по значению уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития РФ на долгосрочный период и предоставленный Министерством экономического развития РФ.

В соответствии с п. 3.6.2. кредитного договора, если расчетный ежемесячный платеж в последние 12 месяцев до окончания погашения текущей задолженности будет превышать 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, то возникшую разницу между расчетным ежемесячным платежом и 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС заемщик погашает за счет собственных средств.

Размер ежемесячных платежей по погашению начисленных процентов и текущей задолженности указываются в графике ежемесячных платежей, который передается заемщику при предоставления кредита, а также ежегодно направляется в соответствии с пунктом 3.7. договора (пункт 3.6.3).

Согласно пункту 3.7. договор, ежегодно скорректированный в соответствии с изменениями, предусмотренными настоящим договором, процентной ставки и размера накопительного взноса график ежемесячных платежей предоставляется кредитором заемщику один раз в год до 25 января текущего года.

При этом стороны договорились, что последующий график платежей применяется с 01 января каждого года при выполнении сторонами одного из нижеуказанных условий: подписания сторонами последующего графика платежей; либо получения заемщиком, что должно быть подтверждено любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт получения последующего графика платежей. В этом случае последующий график платежей подписывается только кредитором; получения последующего графика платежей Уполномоченным федеральным органом, что должно быть документально подтверждено любым доступным способом позволяющим зафиксировать факт получения, который направляется в уполномоченный орган кредитором в соответствии с пунктом 4.3.5 настоящего договора. В этом случае последующий график платежей подписывается также только кредитором.

В последующем графике платежей на очередной год указывается: размер процентной ставки и ежемесячных платежей за предыдущие годы; размер процентной ставки на очередной год; размер процентной ставки на последующие годы; размер ежемесячных платежей на очередной год и последующие годы; остаток текущей задолженности на начало и конец каждого процентного периода; информация о сроке, оставшемся до полного погашения текущей задолженности.

В соответствии с пунктом 3.2 договора займа за пользование займом, а также за предоставление рассрочки заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем, рассчитываемым следующим образом: г = g+m, где фиксированная часть (т) - маржа, являющаяся фиксированной величиной на протяжении всего срока займа, принимается равной 2%. Индексируемая часть (g) - ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации - публикуется ЦБ РФ. Процентная ставка (г) - определяется на календарный год и действует в течение календарного года. В течение всего срока пользования займом датой определения величины процентной ставки (г) и размера индексируемой части (g) на очередной год является 1-ое декабря года, предшествующего расчетному календарному году. Датой начала действия измененной процентной ставки (г) на очередной год является 1-ое января каждого календарного года. Измененная процентная ставка на условиях, предусмотренных настоящим пунктом, применяется без заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

Действительно, как следует из материалов дела, при заключении договора сторонами согласна график внесения ежемесячных платежей в период с 31.03.2011 по 31.03.2023, исходя из размера накопительного взноса в 2011 году 15 816 рублей, процентной ставки 9,75 % годовых, сумма основного долга в котором по состоянию на июль 2022 года составляла 173 345 рублей 09 копеек, размер ежемесячного платежа в 2011 году – 15 816 рублей, в 2012 году – 17 082 рубля, в 2013 году – 18 363 рубля, в 2014 году – 19 005 рублей, в 2015 году – 19 671 рубль, в 2016 году – 20 359 рублей, в 2017 году – 21 072 рубля, в 2018 году – 21 809 рублей, в 2019 году – 22 573 рубля, в 2020 году – 23 137 рублей, в 2021 году - 23 715 рублей, в 2022 году - 24 308 рублей, в 2023 году – 24 916 рублей;

23.12.2012 года сторонами согласован график внесения ежемесячных платежей в период с 31.03.2011 по 31.10.2022 исходя из размера накопительного взноса на 2012 год - 17 100 рублей, процентной ставки 10,25 % годовых, сумма основного долга в котором по состоянию на июль 2022 года составляла 88 963 рубля 66 копеек, размер ежемесячного платежа в 2012 году – 17 100 рублей, в 2018 году - 18 348 рублей, в 2014 году – 19 595 рублей, в 2015 году – 20 928 рублей, в 2016 году - 22 372 рубля, в 2017 году – 23 961 рубль, в 2018 году – 25 662 рубля, в 2019 году - 27 227 рублей, в 2020 году – 28 806 рублей, в 2021 году – 30 362 рубля, в 2022 году – 32 153 рубля;

25.01.2013 ФИО1 направлено уведомление с перерасчетом процентной ставки по кредиту с приложением информационного графика, в соответствии с которым платежи вносятся в период до 31.10.2022, размер накопительного взноса составил 18 500 рублей, процентная ставка 10,25 % годовых;

25.01.2020 ФИО1 направлено уведомление о пересчете графика платежей по договору, в соответствии с которым платежи осуществляются в период с 31.03.2011 по 31.03.2023 исходя их ставки 8,25 % годовых, сумма основного долга по состоянию на июль 2022 года – 645 333 рубля 41 копейка, размер ежемесячного платежа в 2020 году – 24 034 рубля, в 2021 году – 25 528 рублей, в 31.01.2022 по 31.03.2022 – 26 294 рубля, с 30.04.2022 по 28.02.2023 – 82 483 рубля, 31.03.2023 – 82 733 рубля 81 копейка;

23.03.2021 ФИО1 направлено уведомление о плановом пересчете графика, в соответствии с которым начисление платежей осуществляется до 30.06.2025, процентная ставка составила 6,25 % годовых, сумма основного долга на июль 2022 года – 870 097 рублей 17 копеек.

Размер процентной ставки в 2022 году составил 9,5 % годовых, срок внесения платежей – до 31.07.2025, размер платежа в 2022 году составил 25 920 рублей, в 2023 году – 29 134 рубля, в 2024 году – 27 760 рублей, в 2025 году – 28 370 рублей с последним платежом 16 569 рублей 55 копеек, сумма основного долга на июль 2022 года – 878 832 рубля 77 копеек.

Анализируя представленные суду графики платежей, суд исходит из того, что изменение процентной ставки произведено ответчиком с учетом действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и применением надлежащей маржи, размер задолженности и соответственно дата последующего платежа уточнены исходя из фактически произведенных платежей с учетом размера ежегодного накопительного взноса участника НИС, утверждаемого Федеральным законом «О федеральном бюджете», в соответствии с условиями договора; уменьшение процентной ставки имело положительный экономический эффект в виде значительного уменьшения ежемесячного платежа (с 82 тысяч до платежа в пределах 25-29 тысяч рублей)

Таким образом, суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору установлен судом, с ответчика в пользу истца на основании положений статей 309,310, 809-811 ГК РФ подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам в заявленном размере.

При разрешении требований о взыскании неустойки за нарушение денежного обязательства суд исходит из того, что в соответствии с пунктом 5.2 договора займа при нарушении заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей заимодавец вправе потребовать, а заемщик обязан уплатить заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки.

Руководствуясь разъяснениями, изложенными в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)», принимая во внимание положения постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», предусматривающими запрет в период действия моратория (с 01.04.2022 по 01.10.2022 включительно) на начисление финансовых санкции на требования, возникших до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве), что предполагает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, отказывает во взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, начисленной за период с 01.09.2022 по 30.09.2022 в размере 1129 рублей 46 копеек (на просроченный основной долг), 425 рублей 74 копейки (на просроченные проценты); за 01.10.2022 в размере 76 рублей 06 копеек (на просроченный основной долг, сумма неустойки за октябрь 2357 рублей 80 копеек / 31 день), 27 рублей 62 копейки (на просроченные проценты, сумма неустойки за октябрь 856 рублей 28 копеек / 31 день), всего в размере 1 658 рублей 88 копеек.

Сумма неустойки ко взысканию составит 36 673 рубля 68 копеек, из них: на просроченный основной долг – 27 291 рубль 76 копеек, на просроченные проценты – 9 381 рубль 92 копейки.

При разрешении требований о взыскании штрафных санкций суд также принимает во внимание положения статьи 333 ГК РФ, в соответствии с которыми, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Кроме того, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В то же время положения пункта 6 статьи 395 ГК РФ определяют, что если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи, то есть до суммы, определенной исходя из ключевой ставки Банка России.

Принимая во внимание, что неустойка не является способом извлечения прибыли, а также учитывая установленный договором размер процентов, необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон по делу, исходя из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о снижении суммы неустойки до 10 000 рублей.

По мнению суда, указанный размер неустойки будет отвечать принципу обеспечения баланса имущественных интересов сторон, не ущемляя при этом прав экономически слабой в данных правоотношениях стороны заемщика, и, не нарушая прав кредитора, осуществление которых должно основываться на принципах добросовестности участников гражданского оборота и запрете злоупотребления правом.

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 10,25 % годовых с 17.03.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

При разрешении указанных требований суд, учитывая положения пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, полагает их подлежащими удовлетворению.

Однако, при определении ставки, подлежащей применению, суд учитывает последний информационный график платежей, в соответствии с которым размер процентной ставки составил 9,5 % годовых. Сведения о применении ставки 9,5 % годовых в 2023 году содержатся в расчете задолженности, подписанном представителем истца.

При разрешении требований истца об обращении взыскании на заложенное имущество суд учитывает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путём передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Принимая во внимание, что ответчик систематически не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, с учетом того, что установленных статьей 54.1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога судом не установлено, на основании части 1 статьи 1, части 5 статьи 5, части 1 статьи 50, части 2 статьи 78 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статей 348-350 ГК РФ исковые требования в части обращения взыскания на долю в праве собственности на жилое помещение подлежат удовлетворению, обращение взыскания следует осуществить путем продажи с публичных торгов.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд руководствуется положениями подпункта 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заключением эксперта № 32-06/2023 от 07.06.2023, выполненному экспертом ЗАО «Вологодский правовой центр информатизации», которым определена рыночная стоимость спорной квартиры в размере 4 877 000 рублей и устанавливает начальную продажную цену, равной 80% от рыночной стоимости квартиры, в размере 3 901 600 рублей.

При этом суд учитывает, что рыночную стоимость, определенную экспертом, участвующие в деле лица не оспаривали, заключение эксперта является полным и обоснованным, соответствует требованиям законодательства, выполнено экспертом, имеющим соответствующее специальное образование, квалификацию, предупрежденным об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения, сомнений в правильности или обоснованности выводов эксперта не вызывает, в связи с чем принимается судом за основу при вынесении решения.

На основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с существенным нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору кредитный договор подлежит расторжению.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, за рассмотрение требований о расторжении договора и обращении взыскания на заложенное имущество в размере по 6000 рублей за каждое, за рассмотрение требований о взыскании задолженности - пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично на сумму 967 663 рубля 42 копейки из заявленных ко взысканию 969 322 рубля 30 копеек, что составит 99,83 %, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 12 871 рубль 30 копеек, а всего 24 871 рубль 30 копеек.

Руководствуясь ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Расторгнуть договор займа № от 24.01.2011, заключенный между Некоммерческой организацией «Фонд развития ипотечного жилищного кредитования Вологодской области» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН <***>) задолженность по договору займа № от 24.01.2011 в размере 940 989 рублей 74 копейки, в том числе:

основной долг - 878 832 рублей 77 копеек,

проценты - 52 156 рублей 97 копеек,

неустойка - 10 000 рублей,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 871 рублей 30 копеек.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН <***>) проценты по договору займа № от 24.01.2011 на сумму остатка основного долга 878 832 рублей 77 копеек с учетом его фактического погашения по ставке 9,5% годовых, начиная с 17.03.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 901 600 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Н. Вайгачева

Мотивированное решение изготовлено 12.07.2023