Решение по делу № 2-1781/2023 от 18.08.2023

№ 2-1781/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2023 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сабылиной Е.А.,

при секретаре Роппель В.А.,

помощник судьи Юкова Н.В.,

с участием

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать задолженность, образовавшуюся в период с /.../ по /.../ включительно в размере 403660 рублей 31 коп., из которой 201927 рублей 88 коп. – основной долг, 99192 рубля 95 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 45176 рублей 91 коп. – проценты на просроченный основной долг, 57362 рубля 57 коп. – штрафы, а также взыскать государственную пошлину в размере 7236 рублей 60 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что /.../ КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 заключили кредитный договор №. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 403660 рублей 31 коп. за период с /.../ по /.../.

/.../ КБ «Ренессанс Банк» (ООО) уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с /.../ по /.../ по договору обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования № /.../. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику /.../.

Истец общество с ограниченной ответственностью «Феникс», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрении дела, представителя в суд не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 ФИО1, действующий на основании доверенности от /.../, исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности и отказать в иске.

Выслушав объяснение ответчика, изучив и оценив отзыв на исковое заявление представителя ответчика, письменные пояснения, представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от /.../ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из статьи 5 Федерального закона от /.../ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону.

Согласно ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с ч. 2 ст. 162 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В абз. 2 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации также предусмотрено последствие несоблюдения письменной формы кредитного договора, так согласно указанной норме несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что /.../ заключен договор № между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Банк) и ФИО2 предоставления кредита на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно условиям договора № от /.../, общая сумма кредита 280160 рублей, срок действия кредитного договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 29,90% годовых, погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

Согласно графику платежей по кредитному договору № размер ежемесячного платежа, начиная с /.../ составил 9050 рублей 67 коп., последний платеж /.../ в размере 9050 рублей 04 коп.

Денежные средства в размере 280160 рублей были предоставлены ФИО2 /.../, что подтверждается выпиской по счету № по договору № от /.../.

Согласно п. 1.2.2.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет/счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в договоре (п. 1.2.2.5. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)).

Из п. 1.2.2.6. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, Условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе, по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссией, предусмотренных договором (п. 1.2.2.7. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)).

Согласно п. 2.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты и в размере, указанные в Графике платежей.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется на сумму просроченного основного долга в следующих размерах: по потребительским кредитам и нецелевым кредитам – 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом головой процентной ставки из расчета на 1 день.

ФИО2 ознакомлена с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, графиком платежей, о чем имеются ее подписи.

/.../ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (цедент) и обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № rk-231020/1523, согласно которому цедент передает цессионарию, а цессионарий принимает и оплачивает права требования по кредитному договору № от /.../, 403660 рублей 31 коп., согласно акту приема-передачи прав (требований) от /.../ к указанному договору.

Согласно справке о размере задолженности на /.../ задолженность ФИО2 по договору № составляет 403660 рублей 31 коп., из которой 201927 рублей 88 коп. – основной долг, 99192 рубля 95 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 45176 рублей 91 коп. – проценты на просроченный основной долг, 57362 рубля 57 коп. – штрафы.

Представитель ответчика заявил о применении срока исковой давности по требованиям истца и просил отказать истцу в удовлетворении заявленного иска по данному основанию.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая изложенное, срок исковой давности не подлежит применению ко всей сумме задолженности, которую просит взыскать истец, а подлежит применению к каждому платежу в отдельности.

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, о чем также разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ №.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /.../ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Учитывая положения ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ №, период с даты обращения кредитора (истца) в суд с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа, подлежит исключению при определении трехлетнего срока исковой давности.

Как следует из выписки по счету № по договору № от /.../ ответчик /.../ последний раз внесла платеж для погашения кредита.

Согласно графика платежей, кредит должен погашаться платежами 19 числа каждого месяца, последний платеж должен быть внесен /.../.

Ввиду неисполнения ответчиком обязательств по возврату долга, в его адрес обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» направлено требование о полном погашении долга в сумме 403660 рублей 31 коп., которое осталось без исполнения.

Судом установлено, что /.../ мировым судьей судебного участка № Томского судебного района /../ по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженности по кредитному договору № от /.../ в размере 403660 рублей 31 коп., который определением мирового судьи судебного участка № Томского судебного района /../ от /.../ был отменен по заявлению должника.

Таким образом, период с /.../ по /.../ (1 месяц 7 дней) подлежит исключению при определении трехлетнего срока исковой давности.

С настоящим исковым заявлением общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось /.../, следовательно, к платежам, срок которых наступил ранее /.../ подлежит применению срок исковой давности.

Учитывая представленный истцом расчет, с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в соответствии с графиком, платежи с 59-го (/.../) по 60-й (/.../) в размере 18100 рублей 71 коп.

Оснований для взыскания заявленных истцом процентов на просроченный основной долг в размере 45176 рублей 91 коп. суд не усматривает, поскольку материалами дела не подтверждено формирование задолженности в указанном размере.

Рассматривая требование истца о взыскании с ФИО2 штрафа в размере 57362 рубля 57 коп., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1./.../ Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору.

Согласно представленному истцом расчету сумма неустойки составляет 102539 рублей 49 коп., ко взысканию заявлено 57362 рубля 57 коп.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При взыскании неустойки правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из установленных по делу обстоятельств, размера задолженности по основному долгу, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера взыскиваемого штрафа до 5736 рублей 25 коп., полагая, что данная сумма является соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика по кредитному договору № от /.../ задолженности в размере 18100 рублей 71 коп., штрафа в размере 5736 рублей 25 коп.

Разрешая требование банка о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 7236 рублей 60 коп., которая соответствует положениям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается представленными платежными поручениями № от /.../ на сумму 3331 рубль 49 коп.; № от /.../ на сумму 286 рублей 81 коп; № от /.../ на сумму 3618 рублей 30 коп.

Принимая во внимание частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 915 рублей 11 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, /.../ года рождения, /../ № выдан 20.01./../ по /../ в /../, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» /../) в счет задолженности по кредитному договору № от /.../ денежные средства в размере 23836 рублей 96 коп., в счет расходов по уплате государственной пошлины 915 рублей 11 коп.

В удовлетворении остальной части требований обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий /подпись/ Сабылина Е.А.

Мотивированное решение составлено 25.08.2023

Копия верна

Подлинник находится в гражданском деле № 2-1781/2023

Судья Сабылина Е.А.

Секретарь Роппель В.А.

УИД 70RS0№-18