Дело № 2-927/2023

УИД № 42RS0008-01-2023-000617-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Тарасовой В.В.,

при ведении протокола помощником судьи Шелепневой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

27 июня 2023 года

гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителей, указывая, что 15.04.2021 между ФИО1 и акционерным <данные изъяты> заключён договор потребительского кредита №. Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору уменьшается, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья. В пункте 19 индивидуальных условий кредитного договора указано, что заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который действует на протяжении всего периода долговых обязательств, сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая определяется как размер фактической задолженности. Срок возврата кредита - 60 месяцев.

При заключении договора, сотрудники банка предоставили истцу заявление на получение страхования. 15.04.2021 заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья - расширенная защита» программа № Договор страхования действует 60 месяцев, страховая сумма по договору составляет 475 000 руб., страховая премия составляет 104 973 руб.

истец досрочно погасила кредит и проценты по нему.

Страховая премия, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату в размере 76 980 руб. из расчета: срок страхования 60 месяцев, прошло 16 месяцев или же 27% срока страхования осталось 73% срока страхования. 73%= 76 980 руб.

Истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» была направлена претензия - заявление с требованиями: в добровольном порядке возвратить страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 76 980,20 руб., принять отказ от договора страхования по программе «Страховая жизни и здоровья - расширенная защита» программа № от 15.04.2021, заключённого между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ФИО1, в течение 7 рабочих дней.

06.09.2022 согласно отчёту об отслеживании письма ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» была получена претензия. После истечения срока удовлетворения требования, денежные средства возвращены не были, ответа на обращение истца не последовало, что истец расценила как отказ от удовлетворение её требований.

06.12.2022 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованиями принять отказ от договора страхования по программе «Страхования жизни и здоровья - расширенная защита» программа № от 15.04.2021, заключенного между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ФИО1, возвратить страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 76 980 руб., выплатить неустойку в размере 76 980 руб. за отказ в удовлетворении требований потребителя.

16.12.2022 ответом ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» отказано в возврате страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истцом направлено обращение финансовому уполномоченному. 13.02.2023 решением службы финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении требований.

Истец указывает, что неправомерными действиями ответчика ей причинены нравственные страдания. Она пыталась отстоять свою позицию, на что ушло немало нервов и терпения, в результате чего ответчик испытала сильный стресс, что негативно сказалось на состоянии её здоровья.

Истец считает, что просматривается причинно-следственная связь между неправомерными действиями ответчика и моральным вредом, её психологическое переживание, смятение, отрицательно сказались на внутреннем душевном благополучии истца.

Размер компенсации причинённого морального вреда истец оценивает в 30 000 руб.

Истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 76 980 руб., неустойку в размере 76 980 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присуждённой судом.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено «Альфа Банк».

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»» не явился, извещён о рассмотрении дела надлежащим образом и своевременно, направил возражения на исковое заявление, полагал заявленные исковые требования безосновательными и не подлежащими удовлетворению (л.д. 47 - 50).

В судебное заседание представитель третьего лица <данные изъяты> не явился, извещён о рассмотрении дела надлежащим образом и своевременно, ходатайств об отложении не поступало.

В соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон от 27.11.1992 № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1).

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями пункта 3 статьи 420 ГК РФ, статей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 39 Закона о защите прав потребителей последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Следовательно, положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 15.04.2021 между ФИО1 и <данные изъяты>» заключен договор потребительского кредита № на сумму 475 000 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 10 - 13).

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 15.04.2021, предусматривающего выдачу наличными, стандартная процентная ставка по договору составляет 16,39% годовых, а процентная ставка по договору выдачи кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5,4% годовых (пункт 4 индивидуальных условий).

Пункт 19 индивидуальных условий установлено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик должен оформить добровольный договор страхования, по которому должен быть застрахован страховой риск «Смерть Застрахованного (заёмщика)»; страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом суммы страховой премии по состоянию на дату заключения договора выдачи кредита наличными; территорией страхования является весь мир, 24 часа в сутки; срок страхования должен совпадать со сроком кредитования - при сроке кредита до 12 месяцев, а если срок возврата кредита более 12 месяцев, то срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита; на дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме (л.д. 12).

15.04.2021 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № со сроком страхования 60 месяцев, по которому предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного ВС», страховая сумма составляет 475 000 руб., страховая премия - 104 937 руб. (л.д. 14 - 15).

08.08.2022 истец досрочно погасила потребительский кредит (л.д. 16).

Истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» была направлена претензия - заявление, в которой истец просила: рассмотреть претензию в течение 7 рабочих дней; принять отказ от договора страхования по программе «Страховая жизни и здоровья - расширенная защита» программа № от 15.04.2021, заключенного между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ФИО1; в добровольном порядке возвратить страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 76 980,20 руб. (л.д. 17 - 20).

По результатам рассмотрения претензии истца ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в возврате страховой премии ФИО1 отказало, указав, что полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» № от 15.04.2021, является расторгнутым, в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д. 26).

Поскольку в выплате страховой премии истцу отказано, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 11.02.2023 в удовлетворении обращения ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 76 980 руб. при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д. 28 - 42).

Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом Генерального директора ООО «Альфа Страхование-Жизнь» 21.08. 2020 №, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях, предусмотренных в пункте 8.2 Правил, в том числе и при отказе страхователя от договора страхования (л.д. 83 - 127).

Пунктом 8.3 Правил, закреплено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» (№ от 15.04.2021 видно, что страховая сумма установлена фиксированной на весь срок страхования - 475 000 рублей, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит; размер страховой суммы остаётся единым и фиксированным в течение всего срока действия договора страхования.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Кроме того, из заявления на получение кредита наличными, усматривается, что ФИО1 добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья - расширенная защита №). Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заёмщиком данного договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа).

При указанных обстоятельствах, независимо от даты погашения кредита, ФИО1 остаётся застрахованной до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

При досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпадает и существование страхового риска не прекращается, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает своё действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитано в определённом размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Поскольку договор страхования № от 15.04.2021 не заключён в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № от 15.04.2021, досрочное исполнение заёмщиком обязательств по последнему не влечет прекращение договора страхования и возникновение у истца права на возврат страховой премии.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возмещении страховой премии в сумме 76 980 руб. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в сумме 76 980 руб. удовлетворению не подлежат, то иные требования истца о взыскании неустойки в размере 76 980 руб., компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присуждённых судом сумм, как производные от основного, подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня составления мотивированного решения 4 июля 2023 года.

Председательствующий: