УИД 37RS0007-01-2025-001328-07

Дело № 2-888/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2025 года г. Заволжск Ивановской области

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Ельцовой Т.В.,

при помощнике судьи Виноградовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав его следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» ( ранее АО «Тинькофф Банк») был заключен Договор кредитной карты № (далее Кредитный договор) с лимитом задолженности в 57000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора ( далее УКБО).

Указанный Кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Кредитного договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Таким образом, договор между сторонами заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п.3 ст. 438 ГК РФ. От заемщика поступила оферта в виде Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, и соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Кредитного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

При этом, Банк при заключении Кредитного договора не открывал на имя ответчика отдельного банковского счета. В связи с этим, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении рассматриваемого Кредитного договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банком ежемесячно направлялись заемщику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте /комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Кредитному договору.

Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия заключенного сторонами договора.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 условий заключенного Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику предложено было оплатить задолженность в течение 30 дней со дня его формирования.

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжении Договора, Банк указал в Заключительном счете.

Однако задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена и на дату направления настоящего иска в суд составляет 59688 рублей 02 копейки, из которых: сумма основного долга – 56435 рублей 57 копеек; сумма процентов - 0 рублей 00 копеек, сумма штрафов – 3252 рубля 45 копеек.

На основании изложенного, Банк просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в вышеуказанном размере, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей.

В судебное заседание представитель АО «ТБанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, представила заявление, в котором ходатайствовала о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Судом дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав, проверив и оценив доказательства, представленные в материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определённые договором, либо отказываются от его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» ( в настоящее время АО «ТБанк») с Заявлением-Анкетой, в котором предложила Банку заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в этом Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для Договора кредитной карты - активация Карты или получение банком первого реестра операций.

При этом заемщик была уведомлена, что полная стоимость кредита (далее - ПСК) для Тарифного плана, указанного в её Заявлении, при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,197 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,7709 % годовых.

На основании указанного Заявления-Анкеты сторонами были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) между АО «Тинькофф Банк», как кредитором, и ФИО1, как заёмщиком, был заключён кредитный договор № на условиях тарифного плана ТП 7.27. Для совершения операций заемщику выдана кредитная карта №хххххх2333.

До заключения кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласилась с полученными ею Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом, а также с действующими УКБО, размещёнными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, подтвердила, что понимает и обязуется их соблюдать, о чём свидетельствует её подпись в Заявлении-Анкете.

В соответствии с этим договором Банк обязался предоставить ответчику максимальный лимит задолженности, установленный в Тарифном плане, который прилагался к настоящим Индивидуальным условиям ( до 700000 рублей). Срок действия договора/ срок возврата кредита - бессрочно.

Согласно Тарифному плану, выбранному сторонами, процентная ставка по кредиту составляла: на покупки и платы в беспроцентный период – 0% годовых; на покупки – 29,9% годовых; на платы; снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых.

Минимальный платеж определен сторонами – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, предоставив заемщику кредитный лимит в 57000 рублей.

Заёмщик ФИО1 воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами на приобретение товаров и услуг.

В то же время, свои обязательства перед Банком ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчёта усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по Договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составила 59688 рублей 02 копейки, в том числе: сумма основного долга – 56435 рублей 57 копеек; сумма штрафов – 3252 рубля 45 копеек.

Расчёт задолженности судом проверен, является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора, заключённого между Банком и заёмщиком, и требованиям действующего законодательства. Указанный расчёт ответчиком не оспорен, доказательств иной суммы задолженности или её отсутствия не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялся заключительный счёт, согласно которому Банк уведомлял ответчика об истребовании всей суммы задолженности в размере 59688 рублей 02 копейки, а также о расторжении Кредитного договора. Заемщику было разъяснено, что в случае неоплаты суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счёта, Банк вправе обратиться в суд в целях получения исполнительного документа дли принудительного взыскания суммы задолженности.

Как следует из искового заявления, названное требование банка ФИО1 не исполнена, имеющаяся задолженность не погашена.

Между тем ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании спорной задолженности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно ст. 196 ГК РФ составляет три года.

В ст. 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Исходя из взаимосвязанных положений п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

По смыслу приведённых норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что Банк оформил Заключительное требование, которое направили в адрес ответчика с требованием погасить задолженность в срок 30 дней с ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности согласно Заключительному требованию составляла 59688 рублей 02 копейки. Данное требование ФИО1 не исполнено.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал погашения задолженности по кредитному договору, тем самым установив срок исполнения заёмщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

По смыслу приведённой нормы права, период с даты обращению кредитора в суд с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа подлежит исключению при определении трёхлетнего срока исковой давности.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

Согласно материалам гражданского дела, заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 было направлено истцом мировому судье в декабре 2020 года.

Судебный приказ вынесен мировым судьей судебного участка № Кинешемского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

По заявлению должника данный судебный приказ отмен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, после чего течение трехлетнего срока исковой давности возобновилось.

С настоящим иском АО «ТБанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю отправления судебной корреспонденции в адрес суда), то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, истекшего ДД.ММ.ГГГГ.

При этом факты направления искового заявления в отношении ФИО1 в суд ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ правового значения для исчисления срока исковой давности не имеет, так указанные исковые заявление не были приняты к производству суду, в связи с наличием ряда недостатков, не устраненных истцом в установленные судом сроки.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что срок исковой давности на момент подачи иска АО « ТБанк» к ФИО1 истек, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку требования истца удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГК РФ отсутствуют и основания для взыскания с ответчика судебных расходов, в том числе государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.В. Ельцова

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2025 года