Дело №2-663/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Дзюба Н.Д.

при помощнике судьи Чадовой Ю.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Куртамыше 31 августа 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 81 063,45руб., возврата госпошлины в размере 2 631,90руб. (с учетом предоставленных уточнений л.д.53). Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком 30.01.2020 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 2712224870, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит сроком на 120 месяцев. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик исполнял свои обязательства по погашению кредита ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла задолженность. По состоянию на 10.07.2022 общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 81 063,45руб. В связи с чем, ответчику было направлено требование о досрочном погашении кредита, до настоящего времени кредит не погашен. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 81 063,45руб., из них просроченная ссуда 74 999,33руб., неустойка на просроченную ссуду – 18,80руб., иные комиссии – 6 045,32руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 631,90руб. Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным, на рассмотрение дела не явился, согласно заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Изучив материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в том числе при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 161 ГК и ст. 820 ГК РФ сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.

Из материалов дела видно, что 30.01.2020г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему выдана карта «Халва» и предоставлен кредитный лимит на сумму 45 000руб.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен посредством подписания ФИО1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.33-34).

Индивидуальные условия ФИО1 подписаны, он ознакомлен с ними. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее кредитный договор № от 30.01.2020) содержат согласие заемщика с общими условиями Договора (далее общие условия), Тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту «Карта «Халва» (далее Тарифы банка), устанавливающими условия пользования кредитом и ответственность заемщика.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30.01.2020 следует, что лимит кредитования составляет 45 000руб., срок возврата 120 месяцев, процентная ставка – 10% годовых, в течение льготного периода, составляющего 36 месяцев, - 0%годовых.

Согласно Общим условиям заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. Осуществление заемщиком операций безналичной оплаты (за счет заемных средств) с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, перевод между расчетными картами, произвольные платежи в системе Интернет-Банк и др.) не допускается, за исключением случаев указанных в договоре (п.3.1).

Согласно п.3.3.- 3.3.3 Общих условий договора потребительского кредита договор считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и совершения следующих действий: выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов, открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту, активации карты и получении банком первого реестра операций.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за рабочим днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования, составляющего 36 месяцев – 0% годовых (п.1.1, 1.9 Тарифов).

В п. 3.1 Тарифов банка по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования комиссия составляет 2,9 % от суммы операции + 290 рублей, которая включается в ближайший минимальный обязательный платеж. Комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка - не взимается, не включенных в Партнерскую сеть банка - 1,9 % от суммы операции + 290 рублей. Комиссия начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1001 рублей и включается в минимальный обязательный платеж (п. 4.1 - 4.3 Тарифов банка).

Согласно п. 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30.01.2020 штраф за нарушение срока возврата кредита (его части) за первый раз выхода на просрочку составляет 590руб.; за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности плюс 590руб.; за третий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности плюс 590руб.; 19% годовых неустойка за при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Также Тарифами предусмотрены (в том числе): комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых; за невыполнение условий информирования - 99 руб., комиссия за получение наличных денежных средств установленного лимита кредитования – 2,9% от суммы операции плюс 290руб.; комиссия за использование заемных денежных средств – 2,9% от суммы перевода плюс 290руб., комиссии за подключение тарифных планов и другие.

Факт выполнения истцом своих обязательств по предоставлению кредита подтверждается выпиской по счету № движения (снятия/погашения) денежных средств по продукту карта «Халва» за период с 30.01.2020г. по 10.07.2022г. (л.д.6-15),

Из расчета задолженности по кредитному договору № от 30.01.2020, выписки по счету №, следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита (л.д. 16-19, 6-15).

Согласно пункту 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности (п.5.3).

17.02.2022 ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности по состоянию на 14.02.2022 со сроком исполнения в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.41-42).

До настоящего времени кредит не погашен.

В связи с имеющейся задолженностью ПАО «Совкомбанк» обратилось за взысканием с ответчика судебного приказа. Однако, на основании поступивших от ФИО1 возражений, судебный приказ от 25.05.2022 определением мирового судьи судебного участка № 13 Куртамышского судебного района Курганской области от 01.06.2022, отменен.

В силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из предоставленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 30.01.2020 следует, что по состоянию на 10.07.2022 образовалась задолженность в размере 81 063,45руб., из них просроченная ссуда 74 999,33руб., неустойка на просроченную ссуду – 18,80руб., иные комиссии – 6 045,32руб.

Расчет судом проверен. Суд признает расчет правильным.

Каких-либо возражений по расчету задолженности от ответчика не поступило.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по нему, материалы дела не содержат.

В силу ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2015 г. N 6-О, положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом п. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно потому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.

Так, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, сумму невыплаченного займа, длительность допущенного ответчиком нарушения сроков исполнения требований истца, последствия нарушения обязательств, и другие обстоятельства, суд не находит основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки.

Требования истца о взыскании иных комиссии, предусмотренных кредитным договором и Тарифами банка, в общей сумме 6 045,32руб., куда вошли: комиссия за подключение тарифного плана, комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за услуги подписки без НДС, комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», суд также считает подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.01.2020 в размере 81 063,45руб., из них просроченная ссуда 74 999,33руб., неустойка на просроченную ссуду – 18,80руб., иные комиссии – 6 045,32руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. в пользу ПАО «Совкомбанк» госпошлину в сумме 2 631,90руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Куртамышский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 02.09.2022.

Судья Н.Д.Дзюба