24RS0037-01-2022-000516-63

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 г. г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Сизых Л.С.,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-755/2022 по иску ООО "Филберт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Филберт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» (в настоящее время в связи с изменением наименования ПАО «Почта Банк») и ответчиком был заключен договор №. По условиям договора ответчику предоставлены денежные средства в пределах лимита кредитования в размере 50 000 рублей под 19,9 % годовых на срок 30 лет. При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена с условиями предоставления кредита, согласилась с ними и обязалась производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако принятые на себя обязательства ответчик не исполняла надлежащим образом, в связи с чем, у неё образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГг. ПАО «Почта Банк», воспользовавшись предусмотренным условиями предоставления кредита правом, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования № У77-18/3138, по условиям которого право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком, перешло к ООО «Филберт».

Переданная по договору цессии задолженность составляет 76 112,06 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 48 975,48 рублей, задолженность по процентам – 26 686,58 рублей, по иным платежам – 450,00 рублей.

С момента заключения договора цессии от ответчика платежей в счет погашения задолженности не поступало.

Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Филберт» был отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от ответчика возражениями.

С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 76 112,06 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 48 975,48 рублей, задолженность по процентам – 26 686,58 рублей, по иным платежам – 450,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 483,36 рублей.

Представитель истца ООО «Филберт», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении заявленных требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили, об отложении дела не просили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 384 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 388.1, пункта 5 статьи 454 и пункта 2 статьи 455 ГК РФ договор, на основании которого производится уступка, может быть заключен не только в отношении требования, принадлежащего цеденту в момент заключения договора, но и в отношении требования, которое возникнет в будущем или будет приобретено цедентом у третьего лица (будущее требование). Если иное не установлено законом, будущее требование переходит к цессионарию, соответственно, непосредственно после момента его возникновения или его приобретения цедентом. Соглашением сторон может быть предусмотрено, что будущее требование переходит позднее (пункт 2 статьи 388.1 ГК РФ).

Не является будущим уже принадлежащее цеденту требование, срок исполнения которого не наступил к моменту заключения договора, на основании которого производится уступка, например требование займодавца о возврате суммы переданного займа до наступления срока его возврата. Такое требование переходит к цессионарию по правилу, установленному пунктом 2 статьи 389.1 ГК РФ (п. 6 Постановления Пленума ВС РФ).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта». По условиям данного договора ответчику выдана кредитная карта с кредитным лимитом в размере 50 000 рублей. Срок действия договора – 30 лет. Срок возврата кредита исчисляется в месяцах, зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита платежами.

Согласно п. 4 согласия заемщика (индивидуальных условий) процентная ставка по кредиту на операции оплаты товаров/услуг при выполнении условий беспроцентного периода – 0 % годовых, при невыполнении условий беспроцентного периода – 19,9 % годовых.

Согласно п. 6 согласия заемщика (индивидуальных условий) платежи осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца в размере 5 % от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату плюс задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату (кратен 100 рублям, округление в большую сторону).

Пунктом 12 согласия заемщика (индивидуальных условий) предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Пунктом 15 согласия заемщика (индивидуальных условий) предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, в том числе ФИО1 выразила согласие на оплату комиссий по карте:

- комиссия за обслуживание карты в размере 600 рублей, ежегодно каждую 12-ю расчетную дату…, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 300 рублей, кроме получения собственных денежных средств в банкоматах, указанных в соглашении. за каждую операцию; комиссия за проведение операций в банкоматах ОАО «Лето банк» (за исключением операций выдачи наличных денежных средств с использованием карты) – согласно тарифам ОАО «Лето банк», комиссия за проведение иных расходных операций с использованием карты – в размере 3,3 % (минимум 300 рублей) от суммы операции, за каждую операцию; комиссия за информирование о платежном лимите в банкоматах сторонних банков в размере 15 рублей за каждую операцию; комиссия за получение мини-выписки в банкоматах ОАО «Лето Банк» в размере 20 рублей, за каждую операцию; комиссия за перевыпуск карты, кроме случаев перевыпуска карты по истечению срока действии, в размере 400 рублей за каждую операцию.

В пункте 17 согласия заемщика (индивидуальных условий) заемщик выразила согласие на оказание услуги «меняю дату платежа». Размер комиссии 190 рублей, которая взимается единовременно за каждое подключение услуги. Согласилась с оказанием услуги «смс-информирование». Размер комиссии 49 рублей, которая взимается ежемесячно.

Согласно п. 18 согласия заемщика (индивидуальных условий) полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет 69 302,12 рублей и включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

В соответствии с п. 20 согласия заемщика (индивидуальных условий) своей подписью заемщик подтверждает получение карты Visa Platinum, а также ознакомление и согласие с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах.

Согласно п. 4.2 Условий предоставления «кредитных карт» клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа. Информация о размере, составе и дате текущего платежа банк доводит до клиента одним или несколькими способами, указанными в п. 8.3 условий.

Пунктом 5.4.1 Условий предоставления «кредитных карт» предусмотрено, что в случае пропуска клиентом платежей банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. (п. 5.4.3 Условий…)

Согласно графику платежей (начальный) ответчик с ДД.ММ.ГГГГг. должна была вносить ежемесячные платежи в размере, определенном графиком платежей, в срок не позднее 24 числа каждого месяца. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГг. в размере 1,57 рублей.

ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» был заключен договор уступки прав требований № У77-18/3138, по условиям которого ООО «Филберт», в том числе приняло право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в сумме 76 112,06 рублей, что также подтверждается актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к указанному договору.

Уведомлением, направленным в адрес ответчика, ООО «Филберт» потребовало возвратить сумму долга по кредиту в размере 76 112,06 рублей в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГг., которое до настоящего времени осталось без исполнения. В подтверждение направления ответчику уведомления истцом представлен список № франкированных простых почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 10, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 ст. 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Учитывая п. 13 Индивидуальных условий, положения ст. ст. 382, 388, 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит условий о запрете уступки права требования лицу, не имеющему банковской лицензии. Из буквального толкования условий кредитного договора следует, что заемщик дает согласие банку уступить свои права по кредиту третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что положения об уступке права требования Банка по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ были согласованы сторонами при его заключении.

ОАО «Лето Банк» свои обязательства по указанному договору исполнило в полном объеме, предоставив ответчику кредитные денежные средства в пределах кредитного лимита. В свою очередь ответчик обязательства по договору кредитования исполняет ненадлежащим образом. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 рублей, что привело к образованию задолженности по кредитному договору. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, выпиской по счету.

Согласно представленному истцом расчету у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 76 112,06 рублей, в том числе: по основному долгу – 48 975,48 рублей, задолженность по процентам –26 686,58 рублей, комиссия – 450,00 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из индивидуальных условий договора, графика платежей (начального), погашение ответчиком суммы основного долга и процентов предусмотрено периодическими (ежемесячными) платежами, в связи с чем, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. ООО «Филберт» направило в адрес мирового судьи судебного участка № 104 в г. Назарово и Назаровском районе Красноярского края заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 154 в г. Назарово и Назаровском районе Красноярского края, временно исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 104 в г. Назарово и Назаровском районе Красноярского края, судебный приказ был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника.

Таким образом, начавшееся до предъявления истцом заявления о вынесении судебного приказа течение срока исковой давности продолжает течь с момента отмены судебного приказа, т.е. с 03 ноября 2020 г.

Исковое заявление ООО «Филберт» согласно оттиску на почтовом конверте направлено в суд 15 февраля 2022 г.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу, процентам и комиссии в пределах трехгодичного срока исковой давности, начиная с ноября 2017 г., срок уплаты которой установлен до 24 декабря 2017 г.

Таким образом, размер задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1, по основному долгу составляет 7 824,83 рублей, по процентам за пользование денежными средствами - 2 177, 29 рублей, комиссии – 450,00 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 483,36 рублей, представив в подтверждение понесенных расходов платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 418,08 рублей (4 % от 10 452,12 рублей, но не менее 400 рублей).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО "Филберт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу ООО "Филберт" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в сумме 10 452 (десять тысяч четыреста пятьдесят два) рубля 12 копеек, в том числе: основной долг – 7 824 (семь тысяч восемьсот двадцать четыре) рубля 83 копейки, проценты за пользование денежными средствами - 2 177 (две тысячи сто семьдесят семь) рублей 29 копеек, комиссии – 450 (четыреста пятьдесят) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 418 (четыреста восемнадцать) рублей 08 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

.

.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное заочное решение изготовлено 07.10.2022.