Решение по делу № 2-3026/2022 от 02.02.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

дело № 2-375/2023

УИД 18RS0011-01-2022-004238-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2023 года город Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А.,

при секретаре судебного заседания Вихаревой Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Центр Долгового Управления Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Центр Долгового Управления Инвест» (далее по тексту ООО «ЦДУ Инвест», истец) обратилось в суд с иском к ФИО2, которым просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 391,42 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 921,74 руб., судебные расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела в размере 165,60 руб.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Финмолл» и ФИО2 был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 25 000 руб. сроком на 180 календарных дней, с процентной ставкой 366,00% годовых, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ. Предмет договора №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора микрозайма и Правилах предоставления микрозаймов. Указанный займ в соответствии с п. 2.27 Правил предоставления микрозаймов относится к кактегории нецелевых займов, который предоставляется заемщику одним из следующих способов – путем перечисления электронных денежных средств на карту Kari Club или на банковскую карту, выпущенную российским банком, либо посредством перечисления электронных денежных средств без открытия счета с помощью платежных систем, с которыми сотрудничает кредитор. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Русфинсервис» и ООО «Кари» был заключен договор оказания услуг по организации предоставления нецелевых микрозаймов №, устанавливающий порядок и условия взаимодействия между сторонами по организации предоставления нецелевых микрозаймов Обществом клиентам, обратившимся за оказанием услуг к продавцу. ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Русфинсервис» на основании общего собрания участников общества было переименовано в ООО МКК «Финмолл». ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Финмолл» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки права требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и должником перешли к ООО «ЦДУ Инвест». Свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право истца на осуществление действительности по возврату просроченной задолженности. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 270 календарных дней. Согласно расчету истца сумма невозвращенного основного долга составляет 25 000 руб., сумма задолженности по процентам составляет 32 391,42 руб.

Истец ранее обращался к мировому судье судебного участка <адрес> Удмуртской Республики за выдачей судебного приказа на взыскание задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с должника ФИО2 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 391,42 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 960,87 руб. В связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 6-8).

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО МКК «Финмолл» (л.д. 2-4).

Представитель истца ООО «ЦДУ Инвест», ответчик ФИО2, третье лицо ООО МКК «Финмолл» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в их отсутствие на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Суд, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № по заявлению ООО «ЦДУ Инвест» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства.

ООО «ЦДУ Инвест» является юридическим лицом ОГРН <***> (л.д. 11), ООО «Финмолл» является юридическим лицом ОГРН <***> (л.д. 36-37).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Финмолл» (Займодавец) и ФИО2 (Заемщиком) заключен договор потребительского займа №, согласно которого Займодавец предоставил Заемщику денежную сумму в размере 25 000 руб., а Заемщик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный заем и уплатить проценты за его использование в размере 1,00% в день (365% годовых – 365 календарных дней/366% годовых – 366 календарных дней) (п. 1, 4 Индивидуальных условий).

Срок возврата суммы займа до ДД.ММ.ГГГГ, срок действий договора до полного выполнения заемщиком обязательств (п. 2 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору олпределены п. 6 Индивидуальных условий.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату основного долга и (или) уплате причитающихся МКК процентов. Заемщик обязуется уплатить МКК неустойку в виде пени в размере 0,1% в день, начисляемых на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга. Проценты на просроченную задолженность не начисляются. Данная неустойка (пени) начисляется со дня, следующего за днем, когда сумма основного долга либо проценты не были уплачены заемщиком в срок. Неустойка начисляется ежедневно. Начисление пени является правом, а не обязанностью МКК (п. 12 Индивидуальных условий).

Займодавец вправе уступить третьим лицам права (требования) по настоящему договору (п. 13 Индивидуальных условий).

Подписанием договора заемщик подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора и Правилами предоставления микрозаймов ООО «Финмолл», действующими на дату заключения договора (п. 14 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны заемщиком электронной подписью.

Согласно п. 1.1. Общих Условий договора микрозайма (далее по тексту Общие условия) подписание заемщиком индивидуальных условий означает принятие Общих условий полностью и согласие со всеми их положениями.

Заключая договор, заемщик подтверждает свое согласие с условиями предоставления, использования, возврата микрозайма, начисления процентов по нему, сроками и размерами платежей, а также с тем, что данная информация была предоставлена заемщику в полном объеме до заключения договора (п. 1.2. Общих условий).

При оформлении микрозаймов «Целевой», «Нецелевой», «Онлайн» заемщик, ознакомившись с текстом Индивидуальных условий договора или иного документа, получает короткое текстовое сообщение (SMS-сообщении) – одноразовый пароль и вводит его в специальном поле, тем самым выражая свое согласие с содержанием Индивидуальных условий договора или иного документа. С этого момента, договор считается подписанным простой электронной подписью. Одноразовый пароль, введенный заемщиком, вносится в текст Индивидуальных условий договора, с данного момента Индивидуальные условия договора или иные документы, признаются электронными документами и равнозначным документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью заемщика и уполномоченного представителя займодавца (п. 1.8. Общих условий).

Займодавец на условиях срочности, возвратности, платности передает в собственность заемщику сумму микрозайма, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму микрозайма, а также уплатить проценты за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором (п. 2.1. Общих условий).

Займодавец предоставляет займы на возмездной основе (п. 2.3. Общих условий). Сумма микрозайма, проценты за пользование микрозаймом, неустойки составляют общую сумму задолженности, которая подлежит погашению заемщиком в соответствии с графиком платежей, установленном в Индивидуальных условиях (п. 2.6. Общих условий).

Договор считается заключенным на срок, указанный в Индивидуальных условиях договора. При этом обязательства заемщика считаются надлежащим образом исполненными только после погашения всей задолженности, а также возмещения издержек и убытков займодавца, возникших вследствие неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств (п. 2.7. Общих условий).

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору указаны в Индивидуальных условиях договора (п. 2.9 Общих условий).

Возврат суммы микрозайма осущесвляется периодическими платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 4.1. Общих условий).

Способы возврата заемщиком потребительского микрозайма, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского микрозайма, размещены: в Индивидуальных условиях договора и на сайте займодавца www.finmoll.com сети Интернет (п. 4.8. Общих условий).

В случае если в дату очередного платежа перечисленных заемщиком денежных средств недостаточно для исполнения обязательств заемщика, по уплате причитающихся займодавцу сумм, указанные денежные средства направляются на погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – на погашении просроченных процентов, начисленных на просроченный основной долг; во вторую очередь – на погашение просроченных очередных платежей (суммы процентов); в третью очередь – на погашение просроченных очередных платежей (суммы основного долга); в четвертую очередь – на погашение неустойки/штрафов/пеней; в пятую очередь – на погашение процентов, начисленных на просроченный основной долг; в шестую очередь – на погашение очередных платежей (процентов за пользование микрозаймом); в седьмую очередь – на погашение очередных платежей (суммы основного долга); в восьмую очередь иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором (п. 4.10. Общих условий).

Договор микрозайма считается заключенным с момента предоставления займодавцем заемщику суммы микрозайма в соответствии с условиями Общих условий и Индивидуальных условий и действует до окончательного исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы микрозайма и процентов за пользование займом (п. 8.1. Общих условий) (л.д. 25-27).

Для заключения договора и предоставления микрозайма «Онлайн» потенциальный заемщик соглашается с условиями договора микрозайма путем отправки SMS–сообщения, соответствующего содержания в ответ на SMS–сообщение с информацией об одобренных условиях микрозайма, направленное займодавцем. Ввода кода, полученного в SMS – сообщении с информацией об одобренных условиях микрозайма, направленном займодавцем в соответствующее поле на сайте займодавца. В случае принятия займодавцем положительного решения о предоставлении микрозайма, займодавец дает банку распоряжение перечислить указанную в Индивидуальных условиях согласованную сумму микрозайма заемщику по реквизитам, указанным заемщиком. Перечисление денежных средств осущесвляется в срок не позднее 3 рабочих дней с момента принятия положительного решения о предоставлении микрозайма (п. 5.4. Правил предоставления микрозаймов (далее по тексту Правил).

Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем получения микрозайма, на остаток суммы основного долга по микрозайму на начало дня по ставке, указанной в Индивидуальных условиях (п. 6.1. Правил).

Размер очередного платежа и крайняя дата уплаты такого платежа за каждый период пользования микрозаймов указаны в Графике платежей (п. 6.3. Правил).

Возврат суммы микрозайма осуществляется периодическими платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 7.1. Правил) (л.д. 28-31).

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами общество предоставляет заемщику ключи электронной подписи путем направления СМС-кода на зарегистрированный номер (п. 2.2. Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (далее по тексту Соглашение).

После присоединения заемщика к Соглашению кредитор посредством Личного кабинета в режиме реального времени предоставляет возможность получить заемщику информацию о размере имеющейся задолженности по договорам займа и внесенных платежах (п.2.3. Соглашения).

СМС-код предоставляется заемщику обществом путем направления СМС-сообщения, содержащего СМС-код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер и таким образом считается предоставленным лично заемщику с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 3.3. Соглашения).

Предоставленный заемщику СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием Системы. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении запроса заемщика, направленного обществу посредством функциональных возможностей интерфейса Сайта и КЦ. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия на сайте в течение 5 минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия заемщик должен запросить новый СМС-код (п. 3.4. Соглашения).

Стороны договорились, что электронный документ, подписанный АСП заемщика, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия (п. 3.5. Соглашения) (л.д. 32).

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства в размере 25 000 руб., способом выбранным ответчиком, что подтверждается выпиской из реестра № от ДД.ММ.ГГГГ к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

Факт направления СМС-кодов заемщику, и ввод ею пароля, ответчиком не оспаривался и подтвержден выпиской коммуникации с клиентом по договору микрозайма № (л.д. 19).

ФИО2 воспользовалась предоставленными денежными средствами. Условия договора займа, размер полученных денежных средств ответчиком не были оспорены.

В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка <адрес> Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа.

Судебный приказ мировым судьей судебного участка <адрес> Удмуртской Республики о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от нее возражений.

До настоящего времени ответчиком ФИО2 образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и представленных доказательств. Ответчиком указанные обстоятельства не оспорены, доказательства, подтверждающие наличие и обоснованность возражений, не представлены, в связи с чем, согласно правилам ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено по представленным доказательствам.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации устанавливает и определяет Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту Федеральный закон № 151-ФЗ).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ, микрокредитная компания – вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 3 ст. 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц. Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом. Договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен п. 8 ч. 1 ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ, согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пять миллионов рублей.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства.

Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным Законом «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (далее по тексту Федеральный закон № 63-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Русфинсервис» (МКК) и ООО «Кари» (Организация) заключен договор оказания услуг №, который устанавливает порядок и условия взаимодействия между сторонами по организации предоставления микрозаймом МКК клиенту при этом прием/подтверждение верности введенных данных в заявке (включая помощь при оформлении), подтверждение, что копии предоставляемых документов соответствуют оригиналу, передача данных Заявки, иных необходимых данных и документов в МКК с целью принятия МКК решения по предоставлению займа, а также получение такого решения осуществляется сотрудником Организации (п. 2.1. Договора оказания услуг) (л.д. 23).

Согласно протоколу № внеочередного общего собрания участников ООО МКК «Русфинсервис» от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование общества, новое полное фирменное наименование общества: ООО «Финмолл» (вопрос № Протокола) (л.д. 24-25).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Финмолл» (Займодавец) и ФИО2 (Заемщиком) заключен договор микрозайма № на сумму 25 000 руб., со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, то есть между сторонами заключен договор микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года. ФИО2 ознакомлена и согласна с Общими условиями договора микрозайма и Правилами предоставления микрозаймов.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием функционала сайта сети Интернет.

Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления ответчику текста Индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном Общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты.

Поскольку договор микрозайма был заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим ответчику, для идентификации личности последнего. Заемщик ФИО2, указав свой номер мобильного телефона, сообщила кредитору сведения именно о принадлежащем ей на основании договора об оказании услуг мобильной связи номере, права на пользование которым были получены им после проведения идентификации ее личности в соответствии с действующим законодательством.

Индивидуальные условия были отправлены на принадлежащий ответчику номер телефона и подтверждены кодом (ключом простой цифровой подписи 6615), что подтверждается текстом индивидуальных условий с указанием в них соответствующего кода. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и имел их экземпляр в момент их подписания.

Ответчик ФИО2 располагала полной информацией об условиях заключенного договора микрозайма, дополнительного соглашения к договору микрозайма и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий.

По результатам рассмотрения заявки ответчика ФИО2 принято решение о заключении договора микрозайма, и сумма займа перечислена ответчику на счет ее банковской карты. Ответчику был предоставлен займ в электронном виде – через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-заем. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. Указанное влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее, в порядке и сроки установленные данным договором.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, займодавец вправе уступить третьим лицам права (требования) по договору.

Положениями п. 1 ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Финмолл» (Цедент) и ООО «ЦДУ Инвест» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому устанавливаются общие условия уступки Цедентом в пользу Цессионария прав требований к физическим лицам, заключившим с Цедентом в качестве заемщиков договоры потребительского микрозайма (далее «заемщики» или «должники») посредством принятия должниками общих и индивидуальных условий микрозайма.

Уступка прав требований производится на основании Приложения № к Договору.

Приложение № (далее Реестр должников) к Договору помимо перечня договоров займа с указанием ФИО заемщиков Цедента, содержит описание объема Прав требования по каждому договору займа: размер основного долга (займа) и процентов за пользование займом (п.1.2. Договора) (л.д. 16-18).

Из реестра должников Приложение № к Договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО МКК «Финмолл» уступил цессионарию права требования уплаты задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ФИО2, общая сумма долга 57 391,42 руб., в том числе, задолженность по основному долгу 25 000 руб., просроченные проценты 32 391,42 руб. (л.д. 20).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЦДУ Инвест» перечислило ООО МКК «Финмолл» денежные средства по договору уступки права требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Проанализировав заключенный договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, суд пришел к выводу о том, что он соответствует требованиям действующего гражданского законодательства.

Содержание договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ позволяет суду сделать вывод о том, что при его заключении сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, включая собственно передаваемое право, его объем, основания и стоимость, что указывает на соответствие договоров требованиям ст. ст. 432, 434 ГК РФ.

Сведений об оспаривании указанного договора суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если это не предусмотрено законом или договором.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что личность установленного договором уступки прав требования правопреемника имеет существенное значение для ответчика судом не установлено.

Таким образом, к ООО «ЦДУ Инвест» перешли права кредитора по взысканию задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Неисполнение обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ послужило основанием для обращения ООО «ЦДУ Инвест» с иском в суд.

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий договора займа, обязательства ФИО2 исполнялись ненадлежащим образом.

Истцом заявлены требования о взыскании суммы основного долга в размере 25 000 руб. Учитывая, что ответчик свои обязательства перед займодавцем не исполнил, своевременно сумму займа в размере 25 000 руб. не вернул, доказательств обратного не представил, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика основного долга в размере 25 000 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования о взыскании процентов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ (в редакции на момент заключения договора между займодавцем и ответчиком) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ) урегулированы отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Из содержания названных положений закона следует, что договор займа, заключенный между организацией – займодавцем, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и заемщиком, на сумму, не превышающую пяти миллионов рублей, является договором микрозайма. Если договор микрозайма заключен с гражданином – заемщиком, и заем получен им для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на отношения сторон распространяются ограничения, установленные как Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» так и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В частности на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Определенные ограничения в части размера процентов за пользование займом установлены законом через величину полной стоимости потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита – это затраты заемщика на обслуживание кредита.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту (займу).

На момент заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 января по ДД.ММ.ГГГГ (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами), где для потребительских микрозаймов без обеспечения от 61 до 180 дней включительно, в том числе, до 30 000 руб. включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 275,113%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) 365,000%.

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 365% годовых – 365 календарных дней/366% годовых – 366 календарных дней, за пользование займом не превысила ограничения, установленные ч. 8 и ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

Судом установлено, что срок возврата денежных средств по договору займа определен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязанность по возврату суммы займа в установленный срок не исполнил.

Пункт 2 ст. 809 ГК РФ, регулируя обязательства заемщика, устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая, что ФИО2 является заемщиком по договору, не исполнившим надлежащим образом свои обязательства, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению по праву.

Проверив представленный истцом расчет, суд, находит его арифметически правильным, составленным в соответствии с вышеуказанными условиями заключенного договора займа, подтвержденным материалами дела, и принимает его в качестве относимого, допустимого доказательства для определения размера задолженности. Кроме того, суд указывает на то, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, альтернативный расчет не представлен.

В судебном заседании установлено, что договор займа был заключен ответчиком по собственному волеизъявлению с осознанием правовых последствий своих действий, денежные средства по данному договору в размере 25 000 руб. были ответчиком получены, однако, принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование займом ФИО2 не исполняет, доказательств обратному в материалах дела не имеется.

Размер процентов суд взыскивает в заявленном истцом размере.

Согласно ч. 1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате госпошлины в размере 1 921,74 руб. подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 921,74 руб.

Истцом ООО «ЦДУ Инвест» также заявлено требование о взыскании почтовых расходов в размере 165,60 руб., при этом, из материалов дела не усматривается несение истцом расходов в указанном размере, поэтому данное требование удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Центр Долгового Управления Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. Глазова УАССР, зарегистрированной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, д. Макшур, <адрес>, ИНН <***>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Центр Долгового Управления Инвест» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 391,42 руб., в том числе: сумму задолженности по уплате основного долга 25 000 руб., сумму задолженности по уплате процентов 32 391,42 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 921,74 руб.

В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью «Центр Долгового Управления Инвест» к ФИО1 о взыскании

почтовых расходов в размере 165,60 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 08 февраля 2023 года.

Судья А.А. Уракова