к делу №2-666/2023
УИД:23RS003-01-2022-006796-25
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 2023 года город-курорт Анапа
Анапский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего Грошковой В.В.
при секретаре Черковской Е.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата (части кредита) и уплаты процентов по нему за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.
Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 51 289 рублей 42 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 48236 рублей 66 коп.; иные комиссии – 2 963 рублей 33 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 89 рублей 91 коп.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита : «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Истец обращался в адрес ответчика с уведомлением об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком было оставлено без удовлетворения.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 289 рублей 66 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 738 рублей 69 коп..
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» – ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, в просительной части искового заявления содержится ее просьба о рассмотрении заявленных требований в ее отсутствие.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Также представил отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, то, что кредит являлся беспроцентным, истцом не представлено доказательств нарушения сроков возврата кредита, не представлен расчет по иску, кредит им был погашен в полном объеме.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитор) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредитным договором), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ установлены последствия нарушения заемщиком договора займа, согласно которым в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (определенных договором займа (кредита) процентов на сумму займа).
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №, по которому Банк, выступая в качестве кредитора, предоставил ответчику кредит (п.1 договора) в сумме согласно Тарифам Банка и Общим условиям договора (без указания конкретной суммы кредита, его срока и процентов по нему). Срок действия кредитного договора и срок возврата кредита согласно п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита также не указаны, имеется отсылка на Тарифы банка.
Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставлен ответчику под 0% годовых.
В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного представителем истца и ответчиком, ответственность заемщика в случае просрочки обязательства по возврату кредита (внесению очередного платежа) не установлена.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10), которые читаются только с помощью лупы, установлено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и штрафа (далее договор не читается даже с помощью лупы) предусмотрена Тарифами банка и Общими условиями.
Из текста искового заявления и приложенной к нему выписки о движении денежных средств по счету заемщика (л.д. 5-8) следует, что ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлялись операции с использованием кредитных средств (очевидно в использованием кредитной карты), согласно которым за указанный период ответчиком было использовано кредитных средств на сумму 315 379,81 руб, и на такую же самую сумму ответчиком были внесены платежи на счет истца по возврату кредитных средств.
Таким образом суд приходит к выводу о том, что задолженности по основному долгу по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, у ответчика перед истцом не имеется.
Вместе с тем истец ссылается на то, что ответчиком допущены просрочки платежей, в связи с чем ему начислены неустойки, комиссии и просроченная ссудная задолженность в размере 51 289 руб 66 коп, из которых:
Иные комиссии в размере 2963,33 руб, просроченная ссудная задолженность – 48236,42 руб, неустойка на просроченную ссуду в размере 89,91 руб.
Истец в обоснование иска ссылается на Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в которых указаны размеры неустоек, штрафов и иных санкций.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Однако Общие условия договора потребительского кредита, в которых предусмотрен размер неустойки, истцом к иску не приложены, и впоследствии в судебные заседания не представлены. Кроме того в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных ответчиком ФИО1 и представителем истца ДД.ММ.ГГГГ, размеры неустоек, штрафов, пеней и иных санкций не указаны, в них имеется отсылка на Тарифы Банка, которые должны являться неотъемлемой частью договора. Однако Тарифы Банка истцом в материалы дела и в судебное заседание также не представлены.
Таким образом суд лишен возможности проверить правильность представленного истцом суду расчета задолженности ответчика оп неустойкам и иным штрафным санкциям (комиссиям), что лишает суд возможности прийти к выводу об обоснованности требований истца.
В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить те доказательства, на которые она ссылается как на основание заявленных требований и представленных возражений.
Учитывая, что стороной истца не представлены суду Общие условия оговора потребительского кредита, к которым присоединился ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, года. также не представлены Тарифы Банка. На которые имеется ссылка в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кроме того не представлен обоснованный расчет начисленных истцу неустоек, комиссий с указанием алгоритма их начисления и расчета, суд приходит к выводу о том что стороной истца не доказан факт наличия со стороны ответчика нарушений при пользовании кредитными средствами по договору от ДД.ММ.ГГГГ, а также не доказан факт допущения ответчиком просрочек по уплате периодических платежей по договору, в связи с чем в удовлетворении иска следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
В удовлетворении искового заявления ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда в течение месяца через Анапский городской суд со дня изготовления мотивированного решения суда.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено 06.02.2023 года.