Решение по делу № 2-336/2023 от 16.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных издержек.

Дело №2-336/2023

УИД 36RS0015-01-2023-000384-80

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Грибановский 16 августа 2023 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Силина А.К.,

при секретаре Рогожкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Центрально - Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных издержек,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала – Центрально – Черноземный Банк ПАО Сбербанк (далее Банк) обратилось в суд с иском, указывая, что 23.12.2022 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 147 000,00 руб. под 13,2% годовых, срок на 168 месяцев, под залог объект недвижимости: квартира, общая площадь 41,5 кв.м., место нахождения: <адрес>, кадастровый (условный) №, порядок реализации путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 23.01.2023 по 26.05.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 266 055,37 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 119055,37 руб.,

- просроченный основной долг- 2 147 000,00 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ, а также статьи 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Согласно пункту 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 017 000,00 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 813 600,00 руб.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом была проведена оценка, в связи, с чем расходы истца составили 2 000 руб.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Банк просит расторгнуть кредитный договор <***> от 23.12.2022;

взыскать с ответчика в пользу ПАО Сберабанк:

- задолженность по кредитному договору <***> от 23.12.2022 за период с 23.01.2023 по 26.05.2023 (включительно) в размере 2 266 055,37 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 119 055,37 руб.,

- просроченный основной долг – 2 147 000,00 руб.,

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 530,28 руб.;

- расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 000 руб.,

всего взыскать: 2 299 585,65 руб.;

- обратить взыскание, на предмет залога, квартира, общая площадь 41,5 кв.м., место нахождения: <адрес>, кадастровый (условный) №, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 813 600, 00 руб.

Истец ПАО «Сбербанк» при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, но в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии такового.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание при надлежащем уведомлении, не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлялся по адресу: <адрес> (адрес регистрации), а также по месту нахождения приобретенной недвижимости: <адрес>. Судебные повестки возвращены с отметкой об истечении срока хранения.

При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Подтверждается материалами дела и признается судом установленным, что на основании заявления заемщика на зачисление кредита, 23.12.2022 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. Стороны, подписав индивидуальные условия кредитования, заключили Договор о нижеследующем. Кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить Кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и его подразделениях.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий сумма кредита 2 147 000 (два миллиона сто сорок семь тысяч) руб. 00 коп. Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. Срок возврата Кредита – по истечении 168 месяцев с даты фактического предоставления Кредита. Процентная ставка – 13,20% годовых.

Цели использования заемщиком кредита – приобретение объекта (ов) недвижимости и оплата иных неотделимых улучшений: Квартира, находящегося (ихся) по адресу(ам): <адрес> Документ – основание приобретения объекта недвижимости Договор купли – продажи от 23.12.2022 (пункт 12 Индивидуальных условий).

Условием при оформлении залога объекта (ов) недвижимости до выдачи Кредита (за исключением оформления последующего залога Объекта недвижимости) является: составления при участи Кредитора надлежащим образом оформленной закладной (в случае оформления закладной) (пункт 2.1.7 Общих условий).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору после выдачи Кредита в сроки и в порядке, предусмотренные пунктом 22 Договора: - залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 12 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 11 Индивидуальных условий).

Выдача Кредита производится путем зачисления на счет № в день подписания настоящих Индивидуальных условий кредитования после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 Общих условий кредитования (пункт 18 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий, заемщик поручает Кредитору ежемесячно в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последующий календарный день месяца), за исключением льготного периода, предоставляемого в соответствии с пунктом 5.1 Общих условий кредитования, перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части – в размере, необходимом для досрочного погашения Кредита или его части, со счета (ов) необходимом для досрочного погашения Кредита или его части, со счета (ов) вклада (ов) дебетовой (ых) банковской (их) карт(ы) текущего (их) счета (ов).

Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 05.06.2023 (л.д.91).

То есть, ПАО «Сбербанк» предоставил ФИО1 денежные средства по кредитному договору, что сторонами не оспаривается и признается судом установленным.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 26.05.2023 составляет 2 267 834,58 руб., из них задолженность по процентам 119 055,37 руб., задолженность по кредиту 2147 000,00 руб., неустойка по кредиту 290,08 руб., неустойка по процентам 1 489,13 руб (л.д. 85). Арифметическая правильность расчета ответчиком в установленном порядке не оспорена, доказательств, подтверждающих погашение задолженности, не представлено.

Истец ставит вопрос о расторжении кредитного договора <***> от 23.12.2022, заключенного между ПАО Сбербанк и ответчиком.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В связи с неоднократными нарушениями условий кредитного договора со стороны ответчика, истцом в адрес ответчика направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора (л.д.20-21,22-23,24-25,26-27,28-29,30), которые ФИО1 оставлены без ответа.

Таким образом, досудебный порядок разрешения спора истом соблюден.

В соответствии с условиями кредитного договора закладной исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом объекта недвижимости: квартира, общей площадью 41,5 кв.м., место нахождения: <адрес>, кадастровый (условный) №

Объект на праве собственности принадлежит ФИО1 (л.д.37-41).

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору. Аналогичное положение содержится в пункте 3 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором указано, что по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 ГК РФ) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (пункт 1 статьи 349 ГК РФ).

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, если законом не установлен иной порядок (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 340 ГК РФ определено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 3 указанной статьи, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Данное положение закона направлено с одной стороны на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны – на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Как разъяснено в пункте 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере 100 процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора между ответчиком и истцом согласована залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету № 1-230505-238651 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры от 12.05.2023 рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на 12.05.2023 составляет 1 017 000 руб. (л.д.93-132).

Поскольку установлено, что при заключении договора об ипотеке стороны согласовали условие о залоговой стоимости квартиры в размере 90% от указанной в отчете об оценке, суд считает правильным установить начальную продажную стоимость в размере 915 300 руб. (1 017 000 х90%)

Учитывая, что ФИО1 не исполнил надлежащим образом своих обязательств по кредитному договору, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 41,5 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащую ФИО1.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу ПАО «Сбербанк» с ответчика ФИО1 надлежит взыскать судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в сумме 31 530,28 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> пользу ПАО «Сбербанк» (местонахождения: 394006 <...>) задолженность по кредитному договору <***> от 23.12.2022 за период с 23.01.2023 по 26.05.2023 (включительно) в размере 2 266 055 (два миллиона двести шестьдесят шесть тысяч пятьдесят пять) рублей 37 копеек, в том числе:

- просроченный основной долг – 2 147 000 (два миллиона сто сорок семь тысяч) рублей;

- просроченные проценты – 119 055 (сто девятнадцать тысяч пятьдесят пять) рублей 37 копеек;

Расторгнуть кредитный договор <***> от 23.12.2022, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1

Обратить взыскания на предмет залога: квартиру, общей площадью 41,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 915 300 (девятьсот пятнадцать тысяч триста) рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу ПАО «Сбербанк» (местонахождения: 394006 <...> ИНН <***>) расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 000 (две тысячи) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу ПАО «Сбербанк» (местонахождения: 394006 <...> ИНН <***>) государственную пошлину в размере 31 530 (тридцать одна тысяча пятьсот тридцать) рублей 28 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: п/п А.К. Силин

Копия верна: Судья

Секретарь: