Решение по делу № 2-785/2023 от 16.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

КОПИЯ

66RS0033-01-2023-000966-25 №2-785/2023

В окончательной форме решение изготовлено 16.08.2023.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2023 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Сумбаевой С.П.,

при секретаре судебного заседания Делимовой Н.Н.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк) ФИО3, действующая на основании доверенности от 21.09.2021 года, обратилась в Краснотурьинский городской суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указав, что между <ФИО> и истцом был заключен кредитный договор № от <дата обезличена>, в соответствии с которым <ФИО> получил денежные средства в размере 598 802,40 руб. под 29,9% годовых на срок 60 месяцев. <дата обезличена> заемщик <ФИО> умер. Поскольку смерть <ФИО> наступила в период действия страхования жизни и здоровья заемщика, заключенному в пользу банка в целях снижения рисков кредитора, связанных с возможным не возвратом кредита, страховая компания была извещена о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения было отказано. Предполагаемыми наследниками заемщика <ФИО>, являются ФИО1 и ФИО2 Согласно Выписке из ЕГРН на дату смерти в собственности заемщика имелся объект недвижимости, право собственности на который на основании свидетельства о праве на наследство по закону перешло ответчикам, кроме того, на счетах умершего в ПАО Сбербанк имеются денежные средства. Таким образом, указанное имущество входит в состав наследственного имущества умершего. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 14.04.2022 года, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ответчиков ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору за период с 14.06.2022 по 15.06.2023 года в размере 151 375,09 руб., в том числе: просроченные проценты 20 953,16 руб., просроченный основной долг 130 421,93 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 227,50 руб., всего 161 602 рубля 59 копеек.

Определением от 24.07.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

От представителя истца ПАО Сбербанк ФИО3, действующей на основании доверенности №1-ДГ/20/234 от 21.09.2021, при подаче иска в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что непосредственно после смерти супруга она обратилась в банк, предоставив все необходимые документы, между тем Сбербанк затягивал рассмотрение вопроса и продолжал начисление процентов. В страховой компании им пояснили, что необходимо предоставить дополнительные медицинские документы.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, пояснив, что страховая компания не в полной мере выполнила свои обязательства по договору страхования, заключенному с ее отцом. Они отправляли претензию, после чего была погашена часть суммы, но к этому времени банком уже были начислены проценты.

Судом, с учетом поступивших ходатайств, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определено рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчиков, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить кредитной организации полученную денежную сумму и проценты за нее.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российский Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела установлено, что 14.04.2022 между ПАО «Сбербанк России» и <ФИО> заключен кредитный договор № на сумму 598 802,40 рублей на срок 60 месяцев под 29,9 % годовых (л.д.22). Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания.

Денежные средства в сумме 598 802,40 рублей были перечислены банком на счет клиента, что подтверждается выпиской по счету, то есть свои обязательства по кредитному договору ПАО Сбербанк исполнило (л.д. 21).

Из расчета, предоставленного истцом, следует, что обязательства по кредитному договору <ФИО> исполнялись не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.30), в связи с чем за период с 14.06.2022 по 15.06.2023 образовалась задолженность в размере 151 375,09 руб., в том числе: просроченные проценты 20 953,16 руб., просроченный основной долг 130 421,93 руб. (л.д.26).

Из материалов дела следует, что <ФИО> умер <дата обезличена> в <адрес обезличен>, что подтверждается свидетельством о смерти от <дата обезличена> (л.д. 96), а также записью акта о смерти от <дата обезличена> на л.д. 91.

Истцом в адрес предполагаемых наследников <ФИО> были сформированы и направлены требования, в которых указано на необходимость погашения задолженности в полном объеме, а также о расторжении кредитного договора (л.д. 23,24).

Указанные требования оставлены без удовлетворения.

Пунктом 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с п.1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно положениям ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно наследственного дела, заведённого после смерти <ФИО> нотариусом ФИО4 свидетельства о праве на наследство по закону были выданы наследникам первой очереди:

- дочери ФИО2 (3/4 доли на квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>),

- супруге ФИО1 (1/4 доли на квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>) (л.д. 123 оборот, 124).

Согласно заключению о стоимости имущества квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>, по состоянию на 18.06.2022 - 1 819 000 руб. Данное заключение предоставлено истцом ПАО Сбербанк при подаче данного иска (л.д. 42-45).

Доказательств иной оценки вышеуказанного наследственного имущества ответчиками суду не предоставлено, несмотря на разъяснения, указанные в определении и в судебном заседании.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиками не представлено, как и доказательств уважительности его неисполнения.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору № от 14.04.2022 за период с 14.06.2022 по 15.06.2023 составляет 151 375,09 руб., в том числе: просроченные проценты 20 953,16 руб., просроченный основной долг 130 421,93 руб. Данный расчет ответчиками не оспорен, доказательств внесения платежей в большем размере, либо о погашении задолженности в полном размере, контррасчета последними также не представлено. Представленный банком расчет долга был выполнен на основании данных выписки из лицевого счета должника, которая отражает все операции по счету.Согласно ч.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.Доводы ответчиков о том, что задолженность в заявленном размере образовалась в связи с действиями страховой организации, которая в течение длительного времени не производила оплату задолженности по кредитному договору, суд находит несостоятельными, ввиду следующего. Из материалов дела следует, что 14.04.2022 при заключении кредитного договора <ФИО> было подано заявление на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» ЖЗООР0010001948822 (л.д.16-18). В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.В силу п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии с п.п.1,3 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"» обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 4.2 Заявления на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается единой в размере 598 802,40 рублей (л.д.153).

Во исполнение указанного положения страховой компанией ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» была произведена страховая выплата в счет погашения задолженности по кредитному договору №396806 от 12.04.2022 в сумме 598 802,40 рублей, что следует из истории погашений по договору (л.д.45).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что страховой компанией обязательства в рамках заключенного договора страхования жизни и здоровья исполнены надлежащим образом.

При этом в материалах дела имеется письмо в адрес наследников <ФИО> о необходимости представить дополнительные медицинские документы.

Как пояснили в судебном заседании ответчики, запрашиваемые документы не были представлены в страховую компанию ввиду того, что страховая компания сама не лишена возможности запросить медицинские документы.

ФИО5 выплата была произведена страховой компанией в течение 30 дней с момента получения письменной претензии от ответчиков.

Вместе с тем, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по исполнению со дня открытия наследства, у наследников имеется обязанность по уплате кредитной задолженности.

Ответчики знали о наличии задолженности, поэтому в период использования денежных средств после открытия наследства на них лежит обязанность по оплате кредитной задолженности, страховой выплатой данный период не покрывается.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было, а стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности, указанную выше, суд приходит к выводу о наличии у истца оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в полном объеме солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Как указано в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при предъявлении иска к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).

С учетом удовлетворенных судом исковых требований, с ответчиков солидарно подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 10 227, 50 рублей в пользу истца, уплаченная им при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, уроженки <адрес обезличен> (паспорт №), ФИО2, <дата обезличена> года рождения, уроженки <адрес обезличен> (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 14.04.2022, заключенному с <ФИО> за период с 14.06.2022 по 15.06.2023 в размере 151 375 рублей 09 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 130 421 рубль 93 копейки, просроченные проценты в размере 20 953 рубля 16 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 227 рублей 50 копеек.

Всего взыскать денежную сумму в размере 161 602 (сто шестьдесят одна тысяча шестьсот два) рублей 59 копеек.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и <ФИО>, № от 14.04.2022.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционный жалобы через Краснотурьинский городской суд.

Председательствующий: судья (подпись) С.П. Сумбаева