Решение по делу № 2-171/2023 от 22.02.2023 - о защите прав потребителей.

Принято в окончательной форме 22.02.2023 г.

Дело № 2- 171/2023 (УИД) 76RS0024-01-2022-001962-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

февраля 2023 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Семеновой О.О., при секретаре Громовой Л.С.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО МКК «Финтерра» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО МКК «Финтерра» о признании договор займа НОМЕР от 19.01.2022 г. между ФИО2 и ООО МКК «Финтерра» незаключенным.

Обязании ООО МКК «Финтерра» направить в Бюро кредитных историй информацию об исключении сведений об обязательствах ФИО2 по договору займа НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ФИО2 и ООО МКК «Финтерра».

В обоснование заявленных исковых требований указано, что в период с 10.01.2022 года по 18.01.2022 на мобильный телефон истца пришло смс-уведомление о взломе личного кабинета в системе «Госуслуги». В апреле 2022 года истцу стало известно, что, используя его похищенные персональные данные неизвестными лицами на ее имя, в ООО Микрокредитная компания «Финтерра», был оформлен договор потребительского займа НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Ни на официальном сайте ответчика, ни в офисе истец никаких заявок на получение займа не оформляла, анкетных и паспортных данных не предоставляла, договор потребительского займа не подписывала, согласия на обработку своих персональных данных не давала, никаких денежных средств от ответчика не получала, доверенность на право заключения от своего имени договора потребительского займа никому не выдавала.

В судебном заседании истец поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в связи со следующем.

В материалы дела представлен заключенный между ФИО2 и ООО МКК «ФИНТЕРРА» договор потребительского займа НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА путем регистрации и создания учетной записи на интернет-сайте https://финтерра.рф, заявления о предоставлении потребительского займа от 19.01.2022, соглашения об использовании аналога собственноручной подписи согласия на обработку персональных данных, на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй, на представление информации третьим лицам, в том числе в бюро кредитных историй, и на получение рекламной информации, согласия на передачу третьим лицам или предоставление третьим лицам доступа для них к сведениям о просроченной задолженности и ее взыскании и любым другим персональным данным, подписанные аналогом собственноручной подписью (идентификатор: pruvFyoREnm5s; номер телефона, используемый для получения смс-кода с идентификатором аналога собственноручной подписи: +79686901745).

19.10.2022 г. ООО МКК «ФИНТЕРРА» были получены фотографии -фотоизображение истца с банковской картой ПАО «МТС-Банк» и фотоизображение паспорт истца, предоставление которых, необходимы для процедуры идентификации для оформления договора.

В связи с получением ООО МКК «ФИНТЕРРА» от истца претензионного письма, ООО МКК «ФИНТЕРРА» было подано заявление в ОП «Фрунзенский» УМВД России по г. Ярославлю по факту оформления неизвестными лицами потребительского займа НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В ответе Управления Роскомнадзора по Ярославской области от 02.06.2022 г. на обращение ФИО2, указано, что согласно информации, полученной из Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации, по результатам анализа авторизации (за период с июня 2020 по май 2022 года) в учетной записи ФИО2, зарегистрированной в Единой системе идентификации и аутентификации, установлено, что посредством ее учетной записи неоднократно выполнялись авторизации на сайтах кредитных организаций.

Также, согласно сведениям, полученным из Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации, 15 января 2022 года было произведено подтверждение контакта + НОМЕР в учетной записи ФИО2, зарегистрированной в Единой системе идентификации и аутентификации, используемой для входа на Единый портал государственных и муниципальных услуг, а также было осуществлено восстановление доступа к учетной записи с использованием контакта + НОМЕР. После восстановления доступа в учетную запись была произведена замена адреса электронной почты. Вместе с тем, функционал Единого портала государственных и муниципальных услуг не предусматривает направление заявок на получение займов или кредитов. Ответственность за действия, осуществляющиеся во внешних информационных ресурсах, интегрированных с Единой системой идентификации и аутентификации, несет оператор внешнего ресурса. Единая система идентификации и аутентификации обладает функционалом по предоставлению сторонним ресурсам, интегрированным с Единой системой идентификации и аутентификации, на основании которой возможно проведение авторизации аутентифицированного пользователя.

Обращения ФИО2 направлены в адрес УМВД России по Ярославской области для установления вышеуказанных фактов.

В письменных объяснениях начальнику отдела полиции «Фрунзенский» Управления МВД России по г. Ярославлю специалиста по безопасности ООО МКК «ФИНТЕРРА» указано, что процедура предоставления потребительских займов происходит следующим образом: потенциальный заемщик посредством сети Интернет заходит на сайт «финтерра.рф». Проходит процедуру регистрации, после чего заполняет анкетные данные в онлайн - заявке, где указывает свои персональные данные, а именно ФИО, контактные телефоны, адрес регистрации, паспортные данные, номер карты для перечисления денежных средств и иные данные, указанные в заявке. После ознакомления с условиями получения потребительского займа, потенциальный заемщик имеет право принять их или отказаться от получения займа. После соглашения с условиями выдачи потребительского займа, на указанный в заявке номер мобильного телефона потенциальному заемщику приходит смс - сообщение с кодом активации, пока потенциальный заемщик не ведет код активации на сайте, он технически лишается возможности перейти на следующий этап оформления. После проведения проверки данных потенциального заемщика и принятия положительного решения о заключении договор займа в личном кабинете размещается текст индивидуальных условий договора займа. Потенциальный заемщик должен до подписания договора займа ознакомиться с текстом договора займа. Далее ему приходит следующее смс - сообщение с кодом для подписания договора после того, как потенциальный заемщик вводит данный код (простая электронная подпись, согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи») в специальном интерактивном поле, договор потребительского займа считается подписанным. После подписания, заемщику переводят денежные средства со счета ООО МКК «ФИНТЕРРА» на личную именную банковскую карту, указанную заемщиков в анкете и с этого момента договор займа считается заключенным.

Подписание договора потребительского займа потенциальным заемщиком, осуществляется с помощью аналога собственноручной подписи:

Аналог собственноручной подписи — информация в компьютерной системе Общества, определяющая Заявителя, Заёмщика (и только такого Заявителя, Заёмщика), подписывающего электронные документы на Сайте в Личном кабинете. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи № 63-ФЗ от «06» апреля 2011 года с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заявителя, Заемщика.

Идентификатор - уникальный символьный код, который автоматически формируется Системой в случае использования Заемщиком предоставленного ему СМС- кода для подписания электронных документов. Идентификатор автоматически включается в электронный документ, подписываемый в Системе, и подтверждает факт подписания соответствующего документа, определенным Заемщиком.

Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (Соглашение использовании АСИ) - Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, заключенное между Заемщиком и Заимодавцем в процессе регистрации Заемщика Сайте и определяющее порядок использования электронной подписи в ходе обмена электронными документами между Сторонами. Актуальная редакция Соглашения использовании АСП, постоянно доступна для ознакомления на Сайте по адрес «финтерра.рф».

CMC-код предоставляемый Заемщику посредством CMC-сообщения (SMS уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от «06» апреля 2011 года. CMC-код используется Заемщиком для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Заимодавцем.

Учётная запись — содержащаяся на Сайте запись электронного реестра, которая относится к Заёмщику (и только такому Заёмщику) и содержит данные о нём и его действиях на Сайте, в том числе идентификационные данные.

19.01.2022 неустановленным лицом по паспорту ФИО2, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.р., от её имени был оформлен в ООО МКК «ФИНТЕРРА» договор потребительского займа НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на сумму 6 520 руб. сроком на 30 дней.

Данный договор потребительского займа был заключен посредством подачи заявки через личный кабинет ФИО3 на сайте «финтерра.рф», используя IP-адрес НОМЕР

18.01.2022 при подаче заявки на оформление договора займа, лицо, обратившееся за займом, прошло идентификацию через личный кабинет ФИО3, кроме того, предоставило фотографию паспорта на имя ФИО3, а также свою фотографию с личной именной банковской картой НОМЕР выданной ПАО «МТС Банк», на которую впоследствии были зачислены денежные средства.

Фотографии лица, обратившегося за займом, совпадали с фотографией в паспорте ФИО3 Перед зачислением денежных средств на банковскую карту, ФИО3 на мобильный телефон НОМЕР, указанный в заявке на оформление договора займа, сотрудниками ООО МКК «ФИНТЕРРА» были осуществлены звонки для проверки информации, содержащейся в заявке, и направлялись CMC с кодами, необходимыми для осуществления операции зачисления денежных средств на карту. При проверке паспорта ФИО3, в числе недействительных, он не числился. После того, как сотрудники предварительной проверки полностью удостоверились в личности ФИО2, был заключён договор займа и перечислены денежные средства в размере 6 520 руб. на личную именную карту ФИО3

В указанный срок, свои обязательства ФИО3 по договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА не выполнила, в ходе чего, стала уведомляться сотрудниками ООО МКК «ФИНЕРРА» об образовавшейся задолженности, однако положительного результата достигнуто не было.

12.05.2022 в ООО МКК «ФИНТЕРРА» поступила претензия ФИО3 по факту отказа от заключения вышеуказанного договора потребительского займа, так же в претензии было указано о факте обращения по поводу случившегося в отдел полиции «Фрунзенский» Управления МВД России по г. Ярославль.

В связи с поступившей информацией от ФИО2, службой безопасности была проведена внутренняя проверка, в ходе чего было установлено, что фотография при обращении 19.01.2022 в 000 МКК «ФИНТЕРРА» принадлежат ФИО2, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года рождения, место работы, указанное ФИО3 в заявлении на получении потребительского займа, так же совпадают.

Таким образом, стоит полагать, что неустановленное лицо, имея доступ к документам, личной банковской карте, мобильному телефону и фотографиям ФИО3, от её имени незаконно оформило договор потребительского займа в ООО МКК «ФИНТЕРРА», причинив тем самым фактический ущерб на сумму 6 520 рублей. Общая сумма задолженности по договору займа с учётом процентов, просроченных процентов на 16.05.2022 составила 14 459 руб. 22 коп.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основные положения о заключении договора.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ).

Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой (п. 2 постановления Пленума).

П. 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее, акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст. 809 ГК РФ предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Эксперту на исследования были представлены фотографии, направленные неустановленными лицами ООО МКК «Финтерра» в качестве фотографий с изображением истца.

В заключении эксперта НОМЕР ОКЭ ЭКЦ УМВД России по <адрес> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА установлено, что на фотоснимке с изображением женщины, представленном на исследование и на фотоснимке с изображением ФИО2 ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА р. изображены разные лица.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец ФИО1 не заключала с ООО МКК «Финтерра» договор займа НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Поэтому, учитывая требования статей 154, 160, 819 - 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд признает кредитный договор незаключенным и обязывает ООО МКК «Финтерра» направить в Бюро кредитных историй информацию об исключении сведений об обязательствах ФИО2 (паспорт НОМЕР выдан ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.) по договору займа № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. между ФИО2 и ООО МКК «Финтерра».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 (паспорт НОМЕР выдан ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.) удовлетворить.

Признать договор займа НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. между ФИО2 и ООО МКК «Финтерра» (ОГРН НОМЕР) незаключенным.

Обязать ООО МКК «Финтерра» направить в Бюро кредитных историй информацию об исключении сведений об обязательствах ФИО2 (паспорт НОМЕР выдан ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.) по договору займа № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. между ФИО2 и ООО МКК «Финтерра» (ОГРН НОМЕР).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.О. Семенова