Решение по делу № 2-1081/2025 от 02.10.2025 - о взыскании убытков, причиненных в результате несвоевременной выплаты страховой суммы по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа.

Дело № 2-1081/2025

УИД 33RS0008-01-2025-001336-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гусь-Хрустальный 18 сентября 2025 года

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

председательствующего Киселева А.О.,

при секретаре Карасевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфастрахование» о взыскании убытков, причиненных в результате несвоевременной выплаты страховой суммы по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 через своего представителя ФИО2 обратилась в Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области с исковыми требованиями к АО «Альфастрахование», в которых просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму убытков, причиненных в результате несвоевременного погашения страховой суммы по договору страхования (полису) «от несчастных случаев и болезней» от 20.10.2022 № по кредитному договору от 25.09.2018 №, заключенному между матерью истца - ФИО3 с ПАО «Сбербанк России» за период с сентября 2023 года по июль 2024 года в размере 241 816,02 руб.; моральный вред в размере 25 000 руб.; штраф за отказ от добровольного удовлетворения законных требований потребителя в размере 50 процентов.

В обоснование требований указано, что 25.09.2018 ФИО3 (мама истца) заключила кредитный договор № с ПАО «Сбербанк России» (далее также Банк).

20.10.2022 между ФИО3 и страховой компанией АО «Альфастрахование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, полис №, которым жизнь ФИО3 была застрахована от несчастных случаев и болезни.

Договор страхования был заключен в соответствии с «Правилами страхования ипотечных рисков» АО «Альфастрахование» в редакции от 25.02.2021 (далее также Правила, Правила страхования). Страховая премия составляла 0,359 % от страховой суммы, была определена в размере 7 300,55 руб. и уплачена в полном объеме.

В соответствии с Договором страхования одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями по Договору страхования являются ПАО «Сбербанк России» в пределах задолженности по кредитному договору от 25.09.2018 № и законные наследники застрахованного лица в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате Банку и страховой суммой по Полису – 2 033 579 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла.

В связи с этим 05.09.2023 ФИО1, как законный наследник обратилась к ответчику с требованием о выплате в полном объеме страхового возмещения ей и Банку, представив необходимый пакет документов.

19.09.2023 ответчик уведомил истца о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию в отношении ФИО3, а именно заверенные копии посмертного эпикриза, протокола патолого-анатомического вскрытия, истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения по адресу прописки или фактического проживания за 5 лет до заключения договора страхования.

Истец указывает, что все документы были представлены вместе с заявлением о страховом случае за исключением заверенной копии истории болезни или медицинской карты ФИО3 за 5 лет до заключения ею Договора страхования.

Историю болезни за последние 5 лет истец физически не смогла предоставить страхователю, так как оснований для производства запроса или заявления в лечебные учреждения у нее отсутствовали. Истец являлась наследницей своей матери, но в наследство вступила лишь спустя более чем 6 месяцев с момента смерти застрахованного лица. Мать истца при жизни не уполномочивала истца на обработку и пользование своими персональными, в том числе медицинскими данными.

Вместе с тем, согласно п. 5 Договора страхования от 20.10.2022 № ФИО3 уполномочила ответчика на обработку и пользование своими персональными данными.

В связи с этим, по мнению истца, именно страхователь обязан был своевременно запросить (истребовать) и приобщить к материалам проверки по страховому случаю все необходимые дополнительные, но необязательные для производства выплат документы, в частности историю болезни за последние 5 лет, а также справку из банка о размере задолженности.

Истец полагает, что ответчик указанное требование фактически проигнорировал, денежные средства не выплатил, чем нарушил условия соглашения и Договора страхования (полиса), а также права истца как потребителя.

13.11.2023 истец повторно обратилась к ответчику с требованиями о выплате страхового возмещения, однако ответчик снова проигнорировал данное требование, денежные средства своевременно не выплатил.

Истцом было получено свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО3, после чего 29.03.2024 она в третий раз обратилась к ответчику с требованием осуществить страховое возмещение по Договору страхования (Полису) от 20.10.2022 № не позднее 09.04.2024.

При этом истец отмечает, что с сентября 2023 года и по настоящее время, она ежемесячно осуществляла регулярные платежи по кредитному договору ФИО3, в целях недопущения просрочки кредитных обязательств.

Однако ответчик в третий раз проигнорировал указанное требование, денежные средства своевременно не выплатил.

Лишь спустя продолжительный период времени (более года) 15.10.2024 ответчик прислал на электронную почту истца сообщение о том, что направил выплату в Банк в размере 1 978 831,66 руб., а также уведомил, что истец вправе получить денежные средства в размере 54 747,34 руб., которые истец впоследствии получила.

Вместе с тем, ввиду несвоевременной выплаты ответчиком страховой суммы, истец после смерти ФИО3 была вынуждена нести бремя расходов по ежемесячному внесению платежей по кредитному договору от 25.09.2018 № согласно графику платежей, в целях недопущения просрочки платежей.

По мнению истца по вине ответчика ею были внесены следующие денежные средства: 25.09.2023 сумма в размере 21 032 руб. (за сентябрь 2023); 25.10.2023 сумма в размере 21 032 руб. (за октябрь 2023); 27.11.2023 сумма в размере 21 032 руб. (за ноябрь 2023); 26.12.2023 сумма в размере 21 032 руб. (за декабрь 2023); 24.05.2024 сумма в размере 25 000 руб. (за январь 2024); 15.02.2024 сумма в размере 21 032 руб. (за февраль 2024); 01.04.2024 сумма в размере 25 000 руб. (за март 2024); 27.04.2024 сумма в размере 24 100 руб. (за апрель 2024); 10.05.2024 сумма в размере 22 000 руб. (за май 2024); 27.06.2024 сумма в размере 18 063,50 руб. (за июнь 2024); 29.07.2024 сумма в размере 22 492,52 руб. (за июль 2024), а всего было уплачено 241 816,02 руб.

Ссылаясь на положения ст. 15, 309, 310, 314, 393, 934 ГК РФ, истец указывает, что страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Также ссылаясь на положения ст. 940 ГК РФ истец отмечает, что правилами страхования предусмотрен 7-ми дневный срок осуществления производства выплаты в полном объеме, в связи с чем ответчик обязан был осуществить выплаты не позднее 12.09.2023 (7 дней после первого обращения 05.09.2023).

С учетом изложенного истец полагает, что в результате неправомерных действий ответчика ей причинен ущерб на сумму 241 816,02 руб.

08.04.2025 истец обратилась в финансовую организацию с требованием в 15 дневный срок (не позднее 23.04.2025) возместить указанный ущерб.

В ответ на это обращение ответчик указал, что выплатил страховое возмещение в размере 2 033 579 руб., 1 978 831,66 руб. – в Банк, в счет погашения задолженности по кредитному договору и 54 747,34 руб. наследнику, не усмотрев снований для выплаты спорной суммы.

ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с просьбой возместить ей ущерб в размере 241 816,02 руб., причиненный несвоевременным исполнением договора страхования ответчиком.

Финансовым уполномоченным с ответчика в пользу истца были взысканы убытки в размере 7 190,84 руб. за 14 дней просрочки выплат по страховому случаю за период с 03.10.2024 по 16.10.2024, исходя из процентной ставки по кредитному договору в размере 9,50 % годовых.

Истец указывает, что Финансовым уполномоченным не учтено, что впервые истец обратилась к страхователю с заявлением на страховую выплату по факту смерти застрахованного лица 05.09.2023, приложив все необходимые документы.

Фактически страховщик намеренно затягивал время злоупотребляя своими гражданскими правами и обязанностями об истребовании и сборе необходимых документов и как следствие несвоевременно осуществил выплаты по договору страхования, что привело к возникновению убытков у истца из-за погашения кредитных обязательств ФИО3

С учетом изложенного истец полагает, что выводы финансового уполномоченного необъективны ввиду не в полной мере проведенной проверки по ее обращению.

Ссылаясь на правовоую позицию, изложенную в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17, истец указывает, что понесла моральные и нравственные страдания из-за невыполнения условий договора ответчиком. На протяжении года истец и ее семья вынуждены были нести бремя расходов по кредитным обязательствам, сопряженные с памятью об умершей матери истца, не имели возможности пользоваться предусмотренными договором страхования денежными средствами. Ввиду этого вся семья истца испытывала неудобства и дискомфорт, сильные эмоциональные переживания, душевные волнения, приведшие к сильным нравственным страданиям истца и членов его семьи (нервное напряжение, беспокойные и бессонные ночи).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его рассмотрения была извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела или его рассмотрения без своего участия не заявляла.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени его рассмотрения был извещен надлежащим образом, представил ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, по причине занятости в другом процессе, также указал, что настаивает на исковых требованиях и просит их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфастрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки представителя суду не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела или его рассмотрения без участия представителя не заявляли. Ранее представили возражения на исковое заявление, в которых ссылаясь на положения ст. 421, 422, 943, 947 ГК РФ, п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также правовую позицию, изложенную в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» указали, что 20.10.2022 между АО «Альфастрахование» и ФИО3 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, страховая премия по договору составила 7 300,55 руб., страховая сумма по Договору страхования в отношении застрахованного лица составила 2 033 579 руб.

По условиям заключенного Договора страховым риском являлась, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия Договора страхования или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего впервые диагностированной в период действия Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО3

В соответствии с условиями Договора выгодоприобретателями по нему являлись ПАО «Сбербанк», а также застрахованное лицо в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате Банку и страховой суммой, установленной по Договору страхования, а в случае смерти застрахованного лица -законные наследники.

Наследником застрахованного лица (ФИО3) является ФИО1

05.09.2023 истец обратилась в АО «Альфастрахование» с заявлением о страховой выплате.

Ссылаясь на п. 14.1, 14.1.1, 14.1.2, 14.1.3, 14.1.3.1, 14.1.3.2, 14.1.4, 14.4 Правил страхования, ответчик указывает, что 19.09.2023 уведомило истца о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию в отношении ФИО3, а именно заверенные копии посмертного эпикриза; протокола патолого-анатомического вскрытия; истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения по адресу прописки (фактического) проживания за 5 лет до заключения Договора страхования (за период с 2016 года по настоящее время).

20.09.2023 в адрес АО «Альфастрахование» от истца поступило заявление с требованием самостоятельно запросить недостающие документы.

28.09.2023 в АО «Альфастрахование» от истца поступило заявление с указанием адресов для направления запросов.

29.09.2023 ответчиком был направлен запрос в ГБУЗ ВО «Курловская районная больница» с требованием предоставить заверенную копию амбулаторной карты (выписку из амбулаторной карты) с 2016 года.

29.09.2023 АО «Альфастрахование» направило запрос в ГБУЗ ВО «ГКБ № 5 г. Владимира» с требованием предоставить заверенные копии посмертного эпикриза, акта патолого-анатомического вскрытия и амбулаторной карты (выписку из амбулаторной карты) с 2016 года.

В этот же день АО «Альфастрахование» уведомило ФИО1 о необходимости предоставить вышеуказанные документы по заявленному событию.

22.10.2023 ФИО1 обратилась в АО «Альфастрахование» с заявлением с требованием произвести страховую выплату по Договору страхования с приложением посмертного эпикриза.

09.11.2023 АО «Альфастрахование» уведомила ФИО1 о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию заверенные копии протокола патолого-анатомического вскрытия; истории болезни или медицинской карты за 5 лет до заключения Договора страхования (за период с 2016 года по настоящее время).

13.11.2023 в адрес ответчика поступил ответ из ГБУЗ ВО «ГКБ № 5 г. Владимира» с указанием сведений об отсутствии прикрепления к учреждению и амбулаторной карты, а также с указанием статистических сведений об обращениях за медицинской помощью.

В этот же день в АО «Альфастрахование» от истца поступила претензия с требованием произвести страховую выплату по Договору страхования.

01.12.2023 АО «Альфастрахование» уведомило истца о необходимости предоставить выписку или копию амбулаторной карты за 3-5 лет до заключения Договора страхования из поликлиники (других лечебных учреждений), в которые обращалось застрахованное лицо.

29.03.2024 в адрес АО «Альфастрахование» от истца поступила претензия с требованием произвести страховую выплату по Договору страхования с приложением свидетельства о праве на наследство.

09.04.2024 АО «Альфастрахование» уведомило ФИО1 о необходимости предоставить дополнительные документы, а именно заверенные копии протокола патолого-анатомического вскрытия; истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения по адресу прописки (фактического проживания) за 5 лет до заключения Договора страхования.

13.08.2024 в АО «Альфастрахование» предоставлена выписка из амбулаторной карты из ГБУЗ ВО «Курловская районная больница».

19.09.2024 АО «Альфастрахование» направило запрос в ПАО «Сбербанк» с требованием предоставить справку о размере задолженности по Кредитному договору, реквизиты для осуществления выплаты.

10.10.2024 в АО «Альфастрахование» поступила справка-расчет ПАО «Сбербанк» с указанием размера задолженности по Кредитному договору.

16.10.2024 АО «Альфастрахование» осуществило страховую выплату ПАО «Сбербанк» в размере 1 978 831,66 руб., 25.10.2024 ФИО1 в размере 54 747,34 руб.

ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании убытков в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по осуществлению страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 241 816,02 руб.

Финансовым уполномоченным было установлено, что все необходимые для осуществления страховой выплаты документы были представлены ФИО1 в АО «Альфастрахование» 13.08.2024. В соответствии с Правилами страхования последний день срока для принятия решения о страховой выплате приходится на 03.09.2024, последний день для направления уведомления в ПАО «Сбербанк» приходился на 10.09.2024, справка ПАО «Сбербанк» должна была быть предоставлена в АО «Альфастрахование» не позднее 19.09.2024, а страховая выплата в пользу ПАО «Сбербанк» должна быть осуществлена ответчиком не позднее 03.10.2024.

Страховая выплата в размере 1 978 831,66 руб. ПАО «Сбербанк» была осуществлена ответчиком 16.10.2024.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что АО «Альфастрахование» ненадлежащим образом исполнило обязательство по выплате страхового возмещения по договору страхования, в связи с чем у ФИО1 возникли убытки. Период нарушения права ФИО1 составил 14 календарных дней с 03.10.2024 по 16.10.2024, процентная ставка по Кредитному договору составила 9,50% годовых.

Финансовый уполномоченный взыскал с АО «Альфастрахование» убытки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по осуществлению страховой выплаты по договору страхования в размере 7 190,84 руб.

Решение Финансового уполномоченного было исполнено ответчиком 20.05.2025.

Относительно требований о взыскании компенсации морального вреда указали, что истцом каких либо доказательств причинения ей морального вреда не представлено, следовательно, требования истца о компенсации морального вреда в рамках данного дела удовлетворению не подлежат.

Относительно взыскания штрафа указали, что ответчик предпринял все меры направленные на урегулирование заявленного потерпевшим убытка (самостоятельно запрошены и получены необходимые документы). В случае, если суд придет к выводу об обоснованности требований истца о взыскании штрафа, просили уменьшить его размер, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, в соответствии со ст. 333 ГК РФ до минимального предела.

На основании изложенного просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суду не сообщили, каких-либо возражений, ходатайств об отложении рассмотрения дела или его рассмотрения в их отсутствие не заявляли.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. При этом лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 указанной статьи договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Такая правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из материалов дела следует, что 25.09.2018 между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на 2 230 000 руб. под 9,50 % годовых (том 1 л.д.53-59).

20.10.2022 между ФИО3 и АО «Альфастрахование» был заключен договор страхования (Полис) № с периодом действия с 24.10.2022 по 23.10.2023, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, а также его смерти в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая) (том 1 л.д.67-68).

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков АО «Альфастрахование» в редакции от 25.02.2021.

Объектом страхования по указанному полису являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

В Договоре указано, что страхователем (застрахованным лицом) заключен вышеуказанный кредитный договор, выгодоприобретателями являются: выгдоприобретатель-1 ПАО «Сбербанк» в пределах задолженности по кредитному договору № от 25.09.2018; выгдоприобретатель-2 застрахованное лицо, в случае его смерти законные наследники – в части разницы между суммы страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю-1, и страховой суммой, установленной по данному полису.

Одним из страховых случаев в полисе указана смерть застрахованного лица в результате болезни (заболевания), произошедшего, впервые диагностированной в период действия полиса – страховое покрытие 100% страховой суммы, размер которой составлял 2 033 579 руб.

Из пунктов 3.3, 3.3.4,. 3.3.4.1 Правил следует, что страховым случаем по Договору страхования, заключенному на основании данных Правил, по риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, может являться смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

Согласно п. 6.3.3 Правил, страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни определяется по соглашению сторон, в том числе, исходя из размера обязательств Страхователя – физического лица перед кредитором по договору, обеспеченному ипотекой, если иное не установлено Договором страхования. Страховая сумма по каждому Застрахованному лицу может устанавливаться отдельно в процентном соотношении, по соглашению сторон, в том числе, исходя из размера общей страховой суммы, установленной в зависимости от размера задолженности перед кредитором.

В соответствии с п. 14.1 Правил, если иное не оговорено в Договоре страхования, принятие решения и осуществление страховой выплаты Страховщик производит в следующем порядке: в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п. 14.4 данных Правил, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) (п. 14.1.1).

В течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия решения, Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с запросом размера задолженности на дату, предусмотренную условиями Договора страхования, а если она не предусмотрена – на дату наступления страхового случая, и реквизитов для перечисления страхового возмещения (обеспечения), либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате. Уведомление направляется Выгодоприобретателю в соответствии с п. 16 Правил (п. 14.1.2).

В течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель (Страхователь) направляет (предоставляет) Страховщику уведомление (справку) о размере задолженности/денежного обязательства Заемщика перед Выгодоприобретателем по кредитному договору (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению Выгодоприобретателю) на дату, предусмотренную условиями Договора страхования либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя от получения страховой выплаты (п. 14.1.3).

В течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения уведомления (справки) от Выгодоприобретателя (Страхователя) согласно п. 14.1.3 Правил, Страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату (п. 14.1.4).

Выплата страхового возмещения (обеспечения) осуществляется путем выплаты денежных средств. Если иное не предусмотрено Договором страхования, датой выплаты страхового возмещения (обеспечения) или обеспечения является дата списания денежных средств со счета Страховщика (п. 14.1.5.).

Согласно п. 14.4 Правил для получения страховой выплаты Страхователь (Выгодоприобретатель, Застрахованное лицо) должен документально подтвердить факт, причины, характер и размер понесенных убытков, наличие имущественного интереса Страхователя (Выгодоприобретателя) на застрахованное имущество, для чего должен представить в соответствии с п. 14.4.1 Правил: а) письменное заявление о страховом событии с признаками страхового случая по установленной Страховщиком форме. В заявлении Заявитель обязан дать ответы на поставленные вопросы, в том числе указать: дату и описание события с признаками страхового случая; причины убытка (ущерба) или информацию, необходимую для суждения о причинах события; действия Страхователя при наступлении страхового случая; размер ущерба и размер страхового возмещения, на которые претендует Заявитель, с соответствующей описью и указанием стоимостей (при страховании имущества по риску утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества); лицо, виновное в понесенном ущербе либо отсутствие такового; размер компенсации ущерба, полученной от виновного лица или третьих лиц; иные сведения, в зависимости от специфики объекта страхования и наступившего события; б) документ, удостоверяющий личность и полномочия заявителя/представителя; в) Договор страхования со всеми приложениями; г) документы, подтверждающие оплату страховой премии (копия приходного кассового ордера, квитанция об оплате страховой премии, платежное поручение) в размере, указанном в Договоре страхования за весь период его действия; д) копию кредитного договора / договора займа / договора залога (ипотеки) или иного договора, в обеспечение которого заключался Договор страхования; е) документы, подтверждающие право требования по закладной (по кредитному договору); ж) справку Выгодоприобретателя о размере ссудной задолженности/задолженности/ денежного обязательства по кредитному договору / договору займа / соглашению о кредитовании/договору залога (ипотеки) на дату предусмотренную Договором страхования.

В силу п. 14.4.4 Правил, при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя) а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, дополнительно к документам, указанным в п. 14.4.1 Страхователь (Выгодоприобретатель) представляет дополнительные документы, перечень которых, в случае смерти Застрахованного лица на территории РФ, включает в себя (п. 14.4.4.2 Правил): нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного лица; протокол патолого-анатомического вскрытия. Если вскрытие не производилось, то копию заявления от родственников об отказе от вскрытия; медицинское свидетельство о смерти, выданное патологоанатомическим отделением; справку из патолого-анатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти.

Если смерть наступила в результате заболевания: выписку из истории болезни с посмертным диагнозом; выписку или копию амбулаторной карты за 3–5 лет (на усмотрение Страховщика) до заключения Договора страхования из поликлиники (других лечебных учреждений) в которые обращался Застрахованный.

Установлено, что ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии № №, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации г. Владимира (том 1 л.д.78).

05.09.2023 истец ФИО1, являющаяся дочерью ФИО3, обратилась в АО «Альфастрахование» с заявлением о наступлении страхового события по полису № от 20.10.2022 (том 1 л.д.129-оборот), указав в нем о смерти ФИО3 в результате заболевания, приложив к заявлению свое свидетельство о рождении, справку о смерти и медицинское свидетельство о смерти ФИО3, а также согласно акту приема-передачи документов: копию своего паспорта, договор страхования, документы об оплате договора страхования, свидетельство о смерти ФИО3, копию кредитного договора (том 1 л.д. 125-129).

В ответ на данное заявление АО «Альфастрахование» 19.09.2023 сообщило истцу, что для рассмотрения заявленного события и возможности его дальнейшего урегулирования, согласно условий Договора страхования, а также Правил страхования, ей необходимо предоставить следующие заверенные копии документов в отношении ФИО3 – посмертный эпикриз; протокол патолого-анатомического вскрытия; историю болезни или медицинской карты из лечебного учреждения по адресу прописки (фактического проживания) за 5 лет до заключения Договора страхования (за период с 2016 года по настоящее время, с указанием даты прикрепления к медучреждению, дат обращении, диагнозов, результатов исследований, выписок из стационаров). Указан адрес для предоставления документов: <адрес>. Также в ответе содержалась просьба, в случае отсутствия или невозможности предоставления запрашиваемых документов сообщить письменно с указанием причин невозможности предоставления запрашиваемых документов. Ответчиком было указано, что по итогам рассмотрения вышеуказанных документов будет принято решение по заявленному событию в соответствии с Условиями страхования и в установленные Правилами страхования сроки (том 1 л.д.170-обоорот).

Письмо аналогичного содержания было направлено в адрес ПАО «Сбербанк России» 29.09.2023 (том 1 л.д.169-оборот) в ответ на заявление Банка о наступлении страхового случая от 11.09.2023 (том 1 л.д.144). Также в письме было указано, что АО «Альфастрахование» направило запросы на медицинские документы в ГБУЗ ВО Курловская районная больница и Городскую клиническую больницу № 5.

20.09.2023 ФИО1 обратилась к АО «Альфастрахование» с письмом, в котором сообщила, что не имеет возможности предоставить в страховую компанию все интересующие документы по причине их отсутствия у нее, указав, что АО «Альфастрахование» может самостоятельно запросить их в лечебном учреждении по месту регистрации и медицинского обслуживания ФИО3, отметив, что Договором страхования не предусмотрены условия предоставления всех названных документов для наследников в обязательном порядке (том 1 л.д.166-оборот).

28.09.2023 ФИО1 сообщила АО «Альфастрахование» адреса медицинских учреждений ГБУЗ ВО Курловская районная больница и Городская клиническая больница № 5 для направления запросов на получение документов (том 1 л.д.162).

29.09.2023 АО «Альфастрахование» повторно просило представить ФИО1 заверенные копии документов: посмертного эпикриза; протокола патолого-анатомического вскрытия; истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения за 5 лет до заключения Договора страхования. В данном ответе ответчик указал, что направил соответствующие запросы в адрес ГБУЗ ВО «Курловская больница» и ГБУ № 5 г. Владимира. Также ФИО1 была уведомлена о праве близких родственников самостоятельно обращаться в медучреждения с письменным заявлением на имя главного врача с целью получения медицинских документов. Ответчиком указано на неправомерность отказа в предоставлении медицинских документов близким родственникам со ссылкой на Постановление Конституционного Суда РФ от 13.01.2020 N 1-П «По делу о проверке конституционности частей 2 и 3 статьи 13, пункта 5 части 5 статьи 19 и части 1 статьи 20 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» в связи с жалобой гражданки ФИО5» (том 1 л.д.250).

В этот же день АО «Альфастрахование» направлены запросы в ГБУЗ ВО «ГКБ № 5 г. Владимира» и ГБУЗ ВО Курловская районная больница с просьбой предоставить заверенные копии медицинских документов ФИО3 - посмертного эпикриза; протокола патолого-анатомического вскрытия; амбулаторной карты (выписки из амбулаторной карты) с 2016 года (том 1 л.д.238, 243, 246, том 2 л.д.1).

22.10.2023 ФИО1 обратилась к АО «Альфастрахование» с заявлением, в котором указала, что направляет ранее запрашиваемые материалы (справка о лечении, результаты вскрытия, история болезни) к заявлению от 05.09.2023 и повторно просила произвести страховую выплату (том 1 л.д.237). При этом исходя из представленных ответчиком документов к заявлению был приложен только посмертный эпикриз из истории болезни ФИО3 № от 29.08.2023, выданный ГБУЗ ВО «Городская клиническая больница скорой медицинской помощи г. Владимира» (том 1 л.д.237-оборот).

23.10.2023 ГБУЗ ВО «ГКБ № 5 г. Владимира» представлен ответ на запрос АО «Альфастрахование», в котором указано, что ФИО3 не была прикреплена к Учреждению, амбулаторной карты в Учреждении нет, представлены статистические данные об обращениях ФИО3 в Учреждение за медицинской помощью (том 1 л.д.212-оборот).

Согласно ответу ГБУЗ ВО «ГКБ № 5 г. Владимира» от 24.10.2023 труп ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время в патологоанатомическое отделение Учреждения не поступал (том 1 л.д.212).

09.11.2023 АО «Альфастрахование» рассмотрев заявление от 05.09.2023 и вновь представленных документов от 22.10.2023 по страховому событию смерть ФИО3, повторно запросило у ФИО1 недостающие документы: заверенные копии протокола патолого-анатомического вскрытия и истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения за 5 лет до заключения Договора страхования (том 1 л.д.165-оборот).

10.11.2023 ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, в которой требовала осуществить страховое возмещение путем полного погашения задолженности по кредитному договору № от 25.09.2018 и выплате ей остатка страхового возмещения, указав, что все запрашиваемые в письме от 09.11.2023 сведения ранее были предоставлены в полном объеме (том 1 л.д.170).

В ответ на данную претензию АО «Альфастрахование» 01.12.2023 сообщило ФИО1 со ссылкой на п. 3 Договора страхования и п. 14.4.4.2 Правил, что на 29.11.2023 с ее стороны не предоставлены: протокол патолого-анатомического вскрытия и выписка или копия амбулаторной карты за 3-5 лет (на усмотрение Страховщика) до заключения договора страхования из поликлиники (других лечебных учреждений) в которые обращался застрахованный. В связи с этим Обществом было указано на отсутствие нарушений сроков рассмотрения заявленного события, ввиду отсутствия документов, необходимых для принятия решения (том 1 л.д.165-оборот).

29.03.2024 ФИО1 повторно обратилась к АО «Альфастрахование» с претензией, в которой требовала осуществить страховое возмещение путем полного погашения задолженности по кредитному договору № от 25.09.2018 и выплате ей остатка страхового возмещения, приложив к претензии свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО3 (том 2 л.д.13-14).

09.04.2024 АО «Альфастрахование» уведомило ФИО1 о необходимости предоставить дополнительные документы: заверенные копии протокола патолого-анатомического вскрытия и истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения по адресу прописки (фактического проживания) за 5 лет до заключения Договора страхования том 1 л.д.171-оборот).

Также на претензию от 29.03.2024 АО «Альфастрахование» 01.07.2024 направлен ответ в адрес ФИО1, в котором указано, что по убытку № от 09.11.2023 на имя ФИО1 направлен запрос документов, необходимых для принятия решения. Запрошенные документы в настоящее время не представлены. По итогам рассмотрения вышеуказанных документов АО «АльфаСтрахование» примет решение по заявленному событию в соответствии с Условиями страхования и в установленные Правилами страхования сроки (том 1 л.д.172).

13.08.2024 в АО «Альфастрахование» предоставлена выписка из амбулаторной карты ФИО3 из ГБУЗ ВО «Курловская районная больница», выписной эпикриз и протокол патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.213-218).

19.09.2024 АО «Альфастрахование» направило запрос в ПАО «Сбербанк России» с требованием предоставить справку о размере задолженности по кредитному договору № от 25.09.2018, а также реквизиты для осуществления страховой выплаты (том 1 л.д.219-оборот).

10.10.2024 в АО «Альфастрахование» поступила справка-расчет ПАО «Сбербанк России» с указанием размера задолженности по указанному кредитному договору 1 978 831,66 руб. (том 1 л.д.219).

16.10.2024 АО «Альфастрахование» осуществило страховую выплату ПАО «Сбербанк России» в размере 1 978 831,66 руб., что подтверждается платежным поручением № (том 2 л.д.8).

25.10.2024 АО «Альфастрахование» осуществило страховую выплату ФИО1 в размере 54 747,34 руб., что подтверждается платежным поручением № (том 2 л.д.9).

Истцом указано, что в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения после обращения 05.09.2023 в страховую компанию она понесла убытки в общем размере 241 816,02 руб., которые были связаны с выплатой ежемесячных платежей по кредитному договору № от 25.09.2018 с сентября 2023 года по июль 2024 года, что подтверждается представленными платежными документами (том 1 л.д.40-50).

Полагая свои права нарушенными ФИО1 08.04.2025 обратилась к АО «Альфастрахование» с претензией, в которой просила возместить ей указанную сумму убытков.

14.04.2025 АО «Альфастрахование» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований (том 1 л.д.124-оборот).

16.04.2025 ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением, в котором просила взыскать с АО «Альфастрахование» в ее пользу указную сумму убытков (том 1 л.д.120-121, л.д.108).

Решением Финансового уполномоченного № № от 12.05.2025 требования ФИО1 к АО «Альфастрахование» о взыскании убытков в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по осуществлению страховой выплаты по договору добровольного страхования были удовлетворены частично, с АО «Альфастрахование» в пользу ФИО1 были взысканы убытки в размере 7 190,84 руб. (том 1 л.д.130-132).

Финансовым уполномоченным было установлено, что все необходимые для осуществления страховой выплаты документы были предоставлены ФИО1 в Финансовую организацию 13.08.2024.

В соответствии с Правилами последний день срока для принятия решения о страховой выплате приходился на 03.09.2024, последний день для направления уведомления в ПАО «Сбербанк России» на 10.09.2024, справка Банка должна была быть предоставлена в Финансовую организацию не позднее 19.09.2024, а страховая выплата в пользу Банка должна была быть осуществлена не позднее 03.10.2024.

Такая выплата была осуществлена Финансовой организацией 16.10.2024.

На основании изложенного Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Финансовая организация ненадлежащим образом исполнила обязательство по выплате страхового возмещения по Договору страхования, в связи с чем у ФИО1 возникли убытки.

Период нарушения права ФИО1 составил 14 календарных дней (с 03.10.2024 по 16.10.2024), процентная ставка по кредитному договору 9,50 % годовых.

В связи с этим Финансовым уполномоченным расчет убытков был произведен следующим образом 1 978 831,66 руб. / 366 дней * 9,50% * 14 дней.

Суд соглашается с установленными Финансовым уполномоченным обстоятельствами, расчетом убытков, а также основаниями их взыскания в пользу ФИО1, поскольку они соответствуют имеющимся в деле доказательствам.

АО «Альфастрахование» выплатило ФИО1 7 190,84 руб. 20.05.2025, что подтверждается платежным поручением от 20.05.2025 (том 2 л.д.10).

Давая оценку требованиям ФИО1 о взыскании с АО «Альфастрахование» убытков в большем размере суд отмечает, что в соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно положениям ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, выгодоприобретателями по заключенному с ФИО3 договору страхования с АО «Альфастрахование» являлись Банк (выгодоприобретатель-1), она сама как застрахованное лицо, а в случае ее смерти – законные наследники (выгодоприобретатель-2), при том, что для принятия решения о страховом случае именно на выгодоприобретателях лежит обязанность представления медицинских документов застрахованного лица, в случае ее смерти.

При этом страховой компанией предпринимались меры к получению необходимых медицинских документов путем направления соответствующих запросов.

Вышеуказанная обязанность выгодоприобретателя представить страховщику медицинские документы застрахованного лица закреплена пунктом п. 14.4.4 Правил страхования, принятых АО «Альфастрахование», на основании которых был заключен договор страхования с ФИО3

Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, в соответствии со ст. 943 ГК РФ, прямо возлагают на выгодоприобретателя обязанность предоставить страховщику необходимые документы для урегулирования убытков, включая медицинские документы, подтверждающие обстоятельства и причину смерти застрахованного лица.

Данная обязанность выгодоприобретателя соответствует принципу добросовестности при исполнении обязательств (ст. 1 ГК РФ) и диспозиции ст. 961 ГК РФ, устанавливающей обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Довод истца о том, что ФИО3 уполномочила страховую компанию на обработку и использование ее персональных данных в данном случае не имеет правового значения, поскольку согласие застрахованного лица на обработку персональных данных, в том числе медицинского характера, не отменяет и не заменяет договорную обязанность выгодоприобретателя активно содействовать страховщику в установлении обстоятельств страхового случая путем предоставления запрашиваемых документов.

Указанное согласие представляет собой необходимое предварительное условие для обработки таких данных страховщиком, но не возлагает на него обязанность доказывания обстоятельств страхового случая и не освобождает выгодоприобретателя от выполнения своих прямых обязательств по договору.

Материалами дела подтверждается, что истец, являясь выгодоприобретателем, не исполнила возложенную на нее Правилами страхования обязанность, устранилась от сбора и представления необходимых документов (заверенных копий протокола патолого-анатомического вскрытия и истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения за последние 5 лет), направив страховщику заявление о невозможности их представить и требуя, чтобы страховщик самостоятельно их запросил.

Подобные действия (бездействие) противоречат требованиям ст. 309, 310 ГК РФ о надлежащем исполнении обязательств и недопустимости одностороннего отказа от их исполнения.

При этом довод истца о невозможности получения медицинских документов до получения свидетельства о праве на наследство является необоснованным по следующим основаниям.

Постановлением Конституционного Суда РФ от 13.01.2020 № 1-П «По делу о проверке конституционности частей 2 и 3 статьи 13, пункта 5 части 5 статьи 19 и части 1 статьи 20 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» в связи с жалобой гражданки ФИО5» определено, что до внесения в законодательство необходимых изменений, вытекающих из данного Постановления, медицинским организациям надлежит по требованию супруга (супруги), близких родственников (членов семьи) умершего пациента, лиц, указанных в его информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, предоставлять им для ознакомления медицинские документы умершего пациента, с возможностью снятия своими силами копий (фотокопий), а если соответствующие медицинские документы существуют в электронной форме - предоставлять соответствующие электронные документы. При этом отказ в таком доступе может быть признан допустимым только в том случае, если при жизни пациент выразил запрет на раскрытие сведений о себе, составляющих врачебную тайну.

Таким образом, истец была вправе получить медицинские документы, касающиеся причины смерти и оказанной медицинской помощи ФИО3, и без оформления свидетельства о праве на наследство, поскольку такое право вытекает из семейных и личных неимущественных отношений.

Истцом не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих ее активные действия по обращению в медицинские организации за получением необходимых документов (в частности заверенных копий протокола патолого-анатомического вскрытия и истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения за последние 5 лет) и получению отказов в их выдаче.

С учетом установленных по делу обстоятельств, применительно к Правилам страхования, суд приходит к выводу о том, что страховщик правомерно запросил у истца документы, необходимые для установления обстоятельств страхового случая, а невыплата страхового возмещения до их предоставления соответствует условиям Договора страхования, Правилам страхования и нормам ст. 939, 943 ГК РФ.

Таким образом, действия истца свидетельствуют о невыполнении ею обязательств, возложенных Договором страхования, в связи с чем требования о взыскании убытков в виде уплаченных ежемесячных платежей по кредитному договору № от 25.09.2018 с сентября 2023 года по июль 2024 года в общем размере 241 816,02 руб., а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (СНИЛС №) к акционерному обществу «Альфастрахование» (ИНН №) о взыскании убытков, причиненных в результате несвоевременной выплаты страховой суммы по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий А.О. Киселев

Мотивированное решение суда изготовлено 02 октября 2025 года.

Судья А.О. Киселев