Дело № 2-2794/2022

74RS0028-01-2022-003622-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2022 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зозули Н.Е.,

при секретаре Козей И.С.,

с участием истца ФИО1, представителя истца - адвоката Шишменцева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 10.01.2018 года между истцом и ПАО Сбербанк заключен договор НОМЕР потребительского кредита на сумму 447 000 рублей. В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования НОМЕР В соответствии с п.1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика к страховым рискам отнесено «установление инвалидности 2 группы в результате болезни». В соответствии с п.2 заявления на страхование по программе добровольного страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. В соответствии с п.3 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховая сумма по риску «Установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате болезни» устанавливается равной половине суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование, но не более 10 000 000 рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. 18.07.2019 года между истцом и ПАО Сбербанк заключено дополнительное соглашение НОМЕР к кредитному договору НОМЕР от 10.01.2018 года, по условиям которого сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на 18.07.2019 года (день проведения реструктуризации) и составляет 346 692 рубля 84 копейки. В соответствии с п.4 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Размер страховой суммы составляет 223 500 рублей. 01.03.2022 года на основании акта освидетельствования Бюро № 18 - филиала ФКУ «ГБ-МСЭ по Челябинской области» ФИО1 установлена МЕДИЦИНСКИЕ ДАННЫЕ , что является страховым случаем, предусмотренным п.1 договора страхования. Страховой случай произошел в течение срока действия договора страхования. 28.03.2022 года истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая. В осуществлении страховой выплаты было отказано, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем. 13.05.2022 года истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с приложением необходимых документов, ответ до настоящего времени не поступил. ФИО1 просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк часть страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору НОМЕР от 10.01.20218 года на момент вынесения решения судом, перечислив денежные средства на расчетный счет в ПАО Сбербанк на погашение задолженности; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу часть страховой выплаты, оставшуюся после взыскания части страховой выплаты в пользу ПАО Сбербанк на момент вынесения решения суда, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей (т.1 л.д.4-5).

Истец ФИО1 и его представитель адвокат - Шишменцев В.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивали, просили иск удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление, в котором просил об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, о рассмотрении дела в свое отсутствие (т.2 л.д.1-2,61).

Третье лицо ПАО Сбербанк извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился (т.2 л.д.59).

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.01.2018 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в размере 447 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,5% годовых (т.1 л.д.218 оборот - 220).

При заключении кредитного договора истец на основании письменного заявления, подтверждающего согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, был застрахован ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.1 л.д.208-209).

В соответствии условиями договора страхования от 10.01.2018 года срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления.

Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика, подписанному истцом, предусмотрено два вида страхового покрытия - расширенное и базовое.

Пункт 1.1. Расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2 заявления: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни.

Пункт 1.2 заявления содержит понятие базовое страховое покрытие, которое распространяется на лиц, относящихся к категориям, указанным ниже: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: лица с возрастом на дату начала срока страхования менее 18 лет и более 65 лет; лица, имеющие или имевшие такие заболевания, как ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й, 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомился до подписания заявления.

Страховая сумма по изложенным в заявлении рискам (за исключением риска Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни) устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания заявления на страхование и составляет 447 000 рублей. По риску «Установление застрахованному лицу инвалидности 2-й группы в результате болезни» страховая сумма устанавливается равной половине суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания заявления на страхование. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

В соответствии с заявлением выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту, в остальной части (а также в случае досрочного погашения задолженности) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В связи с тем, что 01.03.2022 года истцу была установлена МЕДИЦИНСКИЕ ДАННЫЕ , что подтверждается справкой МСЭ НОМЕР от 01.03.2022 года, ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения (т.1 л.д.14-15).

Рассмотрев заявление, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку договор страхования в отношении ФИО1 был заключен на условиях базового страхового покрытия (т.1 л.д.16).

Аналогичные условия содержатся в п. 3.2.1.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья (т.2 л.д.37).

Не согласившись с данным отказом, 13.05.2022 года истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с приложением необходимых документов (т.1 л.д.17-18), ответ до настоящего времени не поступил.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст.961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п.2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст.963 ГК РФ).

В силу ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При отсутствии перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Из материалов дела усматривается, что по данным медицинской информационной системы, ФИО1 состоит на диспансерном учете у специалистов ГБУЗ «ГБ № 1 г. Копейска» с 30.10.2015 года с диагнозом ДИАГНОЗ; с 04.07.2016 года с диагнозом ДИАГНОЗ; с 09.11.2016 года с диагнозом ДИАГНОЗ; с 06.04.2017 года с диагнозом ДИАГНОЗ; с 20.02.2018 года с диагнозом ДИАГНОЗ; с 22.04.2019 года с диагнозом ДИАГНОЗ; с 11.04.2022 года с диагнозом ДИАГНОЗ (т.1 л.д.36-37).

Кроме того, 15.11.2012 года ФИО1 была впервые установлена МЕДИЦИНСКИЕ ДАННЫЕ , причина инвалидности: общее заболевание (т.1 л.д.162 оборот).

Пунктом 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.1 ст.9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Учитывая, что ФИО1 до заключения договора страхования была установлена группа инвалидности, что подтверждается представленными в материалы дела медицинскими документами и не оспаривалось в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что истец был застрахован на условиях базового страхового покрытия, по которому страховым случаем является смерть в результате несчастного случая. Таким образом, заявленное ФИО1 событие не является основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку не является страховым случаем.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании страховой выплаты.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой выплаты, в удовлетворении которых отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Зозуля Н.Е.