Решение по делу № 2-Э191/2023 от 28.06.2023 - о взыскании 748 331 руб. 39 коп. задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-э191/2023

УИД 36RS0028-02-2023-000259-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Эртиль 28 июня 2023 года

Панинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Ледовской Е.П.

при помощнике судьи Продан А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании 748 331 руб. 39 коп. задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ

АО «РН Банк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1, указав в обоснование своих требований, что, согласно пункта 1 Индивидуальных условий предоставления АО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее - «Индивидуальные условия») и Общих условий предоставления АО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 8/2018, 18.12.2020 года между АО «PH Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № 82584-1220 о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в пункте 1 Индивидуальных условий, и установленных Общими условиями с приложениями № 1, 2, 3 и 4. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля KIA RIO в размере 945 817 руб. 64 коп. на срок до 18.12.2025 года (строка 2 п. 1. Индивидуальных условий). Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 7,0/2017. представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком (при этом заемщик является, согласно подписанным между ним и банком документов, одновременно по тексту документов клиентом / залогодателем по договору Банковского счета и по договору залога автомобиля, соответственно). Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п. 1. Индивидуальных условий и п. 1.4. приложения № 1 Общих условий), с индивидуальными признаками автомобиля, передаваемого в залог банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с приложением №3 («Общие условия договора залога автомобиля»). В соответствии со ст.ст. 432, 438 ГК РФ Индивидуальные условия признаются офертой, а выдача банком кредита признается акцептом. Во исполнение Индивидуальных условий и п.п. 2.1. и 2.2. приложения № 1 («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается платежными поручениями, выписками по счету и расчетом задолженности. Клиент дал банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль и перевод - оплата страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1. и п. 2.2.2. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 1. Индивидуальных условий). Строкой 4 п. 1. Индивидуальных условий стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 15,9% годовых. В силу строки 6 п. 1. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 18 числам месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 60, размер ежемесячных платежей 22 953 руб., что подтверждается выпиской по счету. В порядке согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п. 1. Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 748 331 руб. 39 коп., из которых: 694 185 руб. 10 коп. - просроченный основной долг; 46 094 руб. 19 коп. - просроченные проценты; 8 052 руб. 10 коп. - неустойка. Письмом от 26.01.2023 года банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа. В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и приложение № 3 Общих условий), согласно которого ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель: KIA RIO, идентификационный номер (VIN): ...., год выпуска: 2017. Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 869 000 руб., но в соответствии с п. 6.6. Приложения № 3 Общих условий, при обращении взыскания на автомобиль по истечении 36 месяцев со дня заключения кредитного договора стоимость на автомобиль устанавливается в размере 55% от залоговой стоимости, что составляет 477 950 руб.. В соответствии с изменениями в законодательстве с 01.07.2014 года необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов от 21.12.2020 года за №2020-005-492430-556 на автомобиль, где залогодателем является ФИО1. Данная запись подтверждается на сайте https://reestr-zalogov.ni/#ResultDetaiI и распечаткой уведомления о внесения залога в реестр. В связи с изложенным просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «PH Банк» задолженность по кредитному договору в размере 748 331 руб. 39 коп., из которых: 694 185 руб. 10 коп. - просроченный основной долг; 46 094 руб. 19 коп. - просроченные проценты; 8 052 руб. 10 коп. - неустойка; расходы по уплате госпошлины в сумме 16 683 руб. 31 коп.; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: марка, модель: KIA RIO, идентификационный номер (VIN): ...., год выпуска: 2017.

В судебное заседание представитель истца - АО «РН Банк» - не явился; о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения (л.д.90, 102-104); в своем заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д.90).

Ответчик ФИО1 также в судебное заседание не явился; о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения (л.д.105). Ходатайств об отложении слушания дела не поступило.

Принимая во внимание, что в соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, неявка в суд лиц, участвующих в деле и надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения и разрешения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит данный иск подлежащим удовлетворению.

В силу положений пунктов 2, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.04.2023), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.04.2023), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

В силу ст. ст. 309, 310, 810 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 18.12.2020 года между АО «PH Банк» и ФИО1 был заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № 82584-1220, по условиям которого АО «PH Банк» обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в сумме 945 817 руб. 64 коп. на приобретение автотранспортного средства - автомобиля: марка, модель: KIA RIO, идентификационный номер (VIN): ...., год выпуска: 2017; оплаты услуги «Страхование вещей» по Договору страхований от несчастных случаев и болезни»; оплаты услуги «Комплексная помощь» по Договору возмездного оказания услуг «Комплексная помощь»; оплаты страховой премии по договору страхования на срок до 18.12.2025 года со взиманием выплаты в размере 15,9% годовых от суммы кредита за пользование кредитом за период с даты выдачи кредита по дату полного погашения кредита. При этом сумма займа подлежала возврату путем ежемесячных платежей в размере 22 953 руб.. Согласно договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № 82584-1220, обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора между АО «PH Банк» и ФИО1 является автотранспортное средство - автомобиль: марка, модель: KIA RIO, идентификационный номер (VIN): ...., год выпуска: 2017 (л.д.17-23).

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора, состоящих из Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № 82584-1220 (л.д.17-23), Общих условий предоставления АО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (л.д.34-52).

Данный договор является смешанным договором, включает в себя элементы кредитного договора и договора залога, что прямо предусмотрено Индивидуальными условиями договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № 82584-1220 (л.д.17-23), Общими условиями предоставления АО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (л.д.34-52).

Согласно договору купли-продажи №А-18/12/20-6 от 18.12.2020 года, ФИО1 купил у продавца ООО «Лаки Спринт», в том числе и за счет предоставленных банком денежных средств, перечисленных продавцу, автомобиль марка, модель: KIA RIO, идентификационный номер (VIN): ...., год выпуска: 2017; автомобиль зарегистрировал в органах ГИБДД на себя (л.д.31-33, 87-88).

Указанное обстоятельство также подтверждается выпиской по лицевому счету .... (л.д.13-16).

Таким образом, АО «PH Банк» надлежащим образом выполнило свои обязательства по кредитному договору.

Однако, как видно из представленных материалов, ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом: по состоянию на 28.02.2023 года задолженность по кредиту составляет 748 331 руб. 39 коп., из которых: 694 185 руб. 10 коп. - просроченный основной долг; 46 094 руб. 19 коп. - просроченные проценты; 8 052 руб. 10 коп. – неустойка, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-10); выпиской из лицевого счета (л.д.13-16).

Доказательств, опровергающих изложенное, ответчиком суду не представлено.

Представленный банком расчет кредитной задолженности с учетом требований закона и условий кредитного договора составлен правильно и не оспаривается ответчиком.

В связи с допущенными ответчиком нарушениями условий кредитного договора АО «PH Банк» 28.01.2023 года направил в его адрес требование о досрочном возврате кредита, в котором потребовал погасить всю сумму задолженности (л.д.28).

Ответчик ФИО1 выставленную ему в требовании о досрочном возврате кредита сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № 82584-1220 в размере 748 331 руб. 39 коп., из которых: 694 185 руб. 10 коп. - просроченный основной долг; 46 094 руб. 19 коп. - просроченные проценты; 8 052 руб. 10 коп. – неустойка, заявлены правомерно и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 334.1. Гражданского кодекса Российской Федерации, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3).

В соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № 82584-1220, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства - автомобиля: марка, модель: KIA RIO, идентификационный номер (VIN): ...., год выпуска: 2017; залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет - 869 000 (л.д.22).

В соответствии с п. 6.6. Приложения № 3 Общих условий предоставления АО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, стороны договорились, что для целей организации и проведения торгов, при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном или в внесудебном порядке начальная продажная цена автомобиля определяется по истечении 24 месяцев со дня заключения кредитного договора - 65% от залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиями договора залога автомобиля; по истечении 36 месяцев со дня заключения кредитного договора - 55% от залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиями договора залога автомобиля (л.д.49).

Учитывая, что со дня заключения кредитного договора - 18.12.2020 года - истекло 24 месяца, начальная продажная цена автомобиля определяется в размере 65% от залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиями договора залога автомобиля (869 000 руб.), что составляет 564 850 руб..

Установив факт неисполнения заемщиком ФИО1 обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, что размер обязательства превышает 5% стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательств превышает 3 месяца, отсутствие обстоятельств, которые в соответствии с пунктами 2, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации препятствуют обращению взыскания на предмет залога, суд находит обоснованными требования банка об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль: марка, модель: KIA RIO, идентификационный номер (VIN): ...., год выпуска: 2017, принадлежащий ответчику, путем продажи с публичных торгов и подлежащими удовлетворению.

Соглашением залогодателя и залогодержателя предусмотрен как судебный, так и внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество по выбору банка.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 683 руб. 31 руб. подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании 748 331 руб. 39 коп. задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, .... года рождения, уроженца .... (паспорт .... выдан .... отделением ...., код подразделения – ....) в пользу АО «РН Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) 748 331 руб. 39 коп. задолженности по договору об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № 82584-1220 от 18.12.2020 года по состоянию на 28.02.2023 года, из которых 694 185 руб. 10 коп. - просроченный основной долг; 46 094 руб. 19 коп. - просроченные проценты; 8 052 руб. 10 коп. – неустойка, и 16 683 руб. 31 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего 765 014 руб. 70 коп..

Обратить взыскание на заложенное в счет погашения задолженности перед АО «РН Банк» по договору об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № 82584-1220 от 18.12.2020 года имущество - автомобиль: марка, модель: KIA RIO, идентификационный номер (VIN): ...., год выпуска: 2017, находящийся в собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – автомобиля : марка, модель: KIA RIO, идентификационный номер (VIN): ...., год выпуска: 2017, в размере 564 850 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в месячный срок со дня его принятия.

Судья