Решение по делу № 2-727/2022 от 31.10.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2 – 727/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сланцы 31 октября 2022 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кошелевой Л.Б.,

при секретаре Куркиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд иском к ответчику ФИО1 с требованиями о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 27 октября 2021 года по 19 июля 2022 года в размере 384 135 рублей 39 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 041 рубля 35 копеек.

Определением суда от 03 августа 2022 года приняты обеспечительные меры в виде ареста имущества ФИО1 в пределах заявленных исковых требований (л.д. 4).

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 439 024 рубля 00 копеек по ставке 16,9% годовых на срок 72 месяца.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитентичными с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 19 июля 2022 года задолженность ответчика составляет 384 135 рублей 39 копеек, в том числе:

- просроченные проценты - 64 175 рублей 66 копеек;

- просроченный основной долг — 319 959 рублей 73 копеек.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Ссылаясь на положения ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 450, 807, 809-811, 819, Гражданского кодекса РФ истец ПАО «Сбербанк России» просил в исковом заявлении расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком ФИО1, взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 27 октября 2021 года по 19 июля 2022 года в размере 384135 рублей 39 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13041 рубля 35 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 62), письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о слушании дела (л.д. 63), возражений по иску не представила, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла.

Учитывая надлежащее извещение не явившихся в судебное заседание представителя истца ПАО «Сбербанк России» и ответчика ФИО1 о слушании дела, суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ пришел к выводу о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается (ст. 421 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемых в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 в офертно-акцептной форме в порядке ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты ответчика ФИО1, содержащейся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 35).

Неотъемлемыми частями указанного кредитного договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита, определяющие индивидуальные условия заключенного между истцом и ответчиком договора (далее – Индивидуальные условия), Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 31-34), регулирующие кредитные обязательства между истцом и ответчиком в целом (далее – Общие условия, ОУ), Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Доверительный кредит» (л.д. 38,39), График платежей (л.д. 40), определяющий периодичность и размер аннуитетных платежей, совершаемых ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктами 1, 4, 12 Индивидуальных условий сумма кредита составила 439 024 рубля 00 копеек, процентная ставка за пользование кредитом – 16,9% годовых. Ответчик просила зачислить сумму кредита на счет №.

Как следует из п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, указанной в п. 3.1.1 на дату фактического предоставления кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков. График платежей предоставляется путем его направления заемщику/любому из созаемщиков на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика/любого из созаемщиков.

В силу п. 3.2 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий, п. 6.1 Общих условий договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

На основании пунктов 6, 8, 18 Индивидуальных условий заемщиком производится 60 аннуитетных платежей в счет в размере 10 887 рублей 29 копеек. Платежной датой устанавливается 27 число месяца. Заемщик исполняет свои обязательства по кредитному договору путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с ОУ. Ответчик поручила кредитору перечислять в соответствии с ОУ денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета № (счет погашения).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В силу п. 12 Индивидуальных условий устанавливается ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Согласно п. 4.1.1 Общих условий кредитор обязуется произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком/созаемщиками условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования.

Пунктом 4.2.3 Общих условий предусмотрено, что кредитор вправе потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)) – предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства(в) физического(их) лица(ц) - при оформлений обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)).

Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора; по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3. Общих условий кредитования; обеспечить наличие на Счете(ах)/Ином(ых) счете(ах), счете, указанном в заявлении о досрочном погашении (с учетом условий соответствующего счета), денежных средств в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии с п. 3.1.1. Общих условий кредитования или определенного Графиком платежей в соответствии с п. 3.1.2. Общих условий кредитования/указанной в заявлении о досрочном погашении, не позднее 21-00 часа платежной даты/даты досрочного погашения, указанной в заявлении о досрочном погашении, либо не позднее рабочего дня, предшествующего платежной дате, если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день (п. 4.3.1, 4.3.6, 4.3.8 Общих условий).

В силу п. 4.4. Общих условий обязанности заемщика/созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 кредитные денежные средства в размере 439 024 рублей 00 копеек, что подтверждается представленной истцом копией лицевого счета №, открытому на имя ответчика (л.д. 8), историей операций по договору (л.д. 20-22) и свидетельствует о реально заключенном и исполненном со стороны истца кредитном договоре.

17 августа 2020 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41-42), по условиям которого сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на 17 августа 2020 года, (день проведения реструктуризации) и составляет: 364 631 рубль 47 копеек, в том числе: остаток основного долга: 361 120 рублей 70 копеек; сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации): 3 501 рубль 77 копеек (п. 1.1). Заемщик признает суммы задолженности, указанные в п. 1.1

Согласно п. 1.2 указанного дополнительного соглашения кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком 6 месяцев (льготный период), начиная с 27 августа 2020 года по 27 января 2021 года погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от 17 августа 2020 года.

Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев (льготный период), начиная с 18 августа 2020 года по 27 января 2021 года. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 20 % от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования, и погашение производится в соответствии с Графиком платежей от 17 августа 2020 года.

В соответствии с пунктами 1.3 и 1.4 дополнительного соглашения от 17 августа 2020 года срок возврата кредита увеличен и составляет 72 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика.

Уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей от 17 августа 2020 года по дату окончательного погашения задолженности кредиту (включительно).

Ответчик ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами, однако исполняла свои обязанности, предусмотренные кредитным договором с учетом дополнительного соглашения к нему, по внесению аннуитетных платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными истцом копией лицевого счета №, открытому на имя ответчика (л.д. 8), историей операций по договору (л.д. 20-22), в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на 19 июля 2022 года составила 384 135 рублей 39 копеек, в том числе: просроченные проценты - 64 175 рублей 66 копеек; просроченный основной долг — 319 959 рублей 73 копеек.

Расчет задолженности проверен судом, признается верным, соответствующим условиям кредитного договора с дополнительным соглашением от 17 августа 2020 года и графику платежей с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанных в выписке по счету.

Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен, расчет представленный банком не опровергнут.

До настоящего времени за ответчиком числится задолженность по возврату кредита, и данные обстоятельства ответчиком не оспорены. Доказательств обратного суду ответчиком в нарушение требований ст.ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено.

В ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, согласно которому стороны договорились о возврате кредита ежемесячными аннуитетными платежами с ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом. Ответчик ФИО1 не выполняет условия кредитного договора, а также дополнительного соглашения к нему, и не производит ежемесячную выплату основного долга по договору, процентов за пользование кредитом, в связи с чем суд, исходя из приведенных правовых норм, находит возможным, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 384 135 рублей 39 копеек.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ договор, может быть, расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Принимая во внимание данные положения закона, направленное 16 июня 2022 истцом ответчику требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 30), установленное в ходе судебного разбирательства существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора и отсутствие возражений ответчика на него, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком также подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, учитывая положения ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 13 041 рублей 35 копеек подтверждены документально (л.д. 28 и оборот) и должны быть взысканы с ответчика ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 27 октября 2021 года по 19 июля 2022 года в размере 384 135 (трехсот восьмидесяти четырех тысяч ста тридцати пяти) рублей 39 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 041 (тринадцати тысяч сорока одного) рубля 35 копеек.

Меры по обеспечению иска сохранять до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в течение месяца после составления мотивированного решения в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий судья Кошелева Л.Б.

Мотивированное решение суда изготовлено 07 ноября 2022 года.