Решение по делу № 2-197/2023 от 09.03.2023

Дело № 2-197/2023 г.

УИД 33RS0014-01-2022-003360-91

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 марта 2023 года город Муром Владимирской области

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Большаковой Ю.А.

при секретаре Завьяловой Е.А.,

участием представителя ответчика ФИО1 адвоката Лебедева А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО3 и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (номер) от 23 октября 2013 года в размере 146 364 руб. 41 коп., в том числе 76 151 руб. 95 коп. - текущий основной долг, 70 212 руб. 46 коп. -проценты по кредиту по состоянию на 28 марта 2022 года и далее, начиная с 12 ноября 2022 года по день фактического исполнения обязательства по ставке 26,9 % годовых от остатка суммы основного долга, а также неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, начиная с 12.11.2022 года по день фактического исполнения обязательств по ставке 1 % за каждый день от суммы - основного долга и процентов, взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между АО «Банк «Советский» и ответчиком заключен кредитный договор (номер) от 23 октября 2013 года на срок - 23 октября 2043 года на сумму 100 000 руб. с уплатой 26,90 % годовых, пени 1 % в день.

Банк принял (акцепт) предложение ответчика, в соответствии с которым представил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита (сумма кредита), а ответчик обязался вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.

Предложение и Общие условия являются неотъемлемыми частями кредитного договора и, в совокупности, включают в себя условия договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте.

Согласно договору заемщик обязался уплатить кредитору проценты. В течение срока действия овердрафта ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого составляет 5 % от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода. Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом (п.п.1.1.19., 3.8., 3.9. Условий).

В соответствии с Условиями ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик оплачивает кредитору пени (неустойку) в установленном договором размере за каждый день просрочки исполнения, порядок расчета указан в условиях (п.3.10 Условий).

Ответчик был ознакомлен с условиями, о чем в предложении содержится подпись ответчика.

Банк обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, тогда как ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился.

Решением Арбитражного суда г. Санкт - Петербурга и Ленинградской области от 28 августа 2018 года по делу № А56-94386/2018 АО Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства - конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего АО Банк «Советский» возложена на Государственную корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

На основании договора уступки прав требования (цессии) № 2022-3864/122 от 28 марта 2022 года, заключенного между ОАО Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и ФИО2 право (требование) по указанному кредитному договору, в том числе, право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам, неустойке, перешло и принадлежит ФИО2, являющемуся новым кредитором.

В связи с признанием судом Банка банкротом, начисление процентов и штрафных санкций приостановлено 28 августа 2018 года, в договоре цессии отражена сумма задолженности на данную дату.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 28 марта 2022 года составляет 146 364 руб. 41 коп.

27 августа 2021 года Банк направил претензию ответчику, однако, до настоящего времени ответчик требование не исполнил.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Кроме того, в адресованном суду отзыве указал, что АО Банк «Советский» и ФИО3 заключили кредитный договор не путем подписания одного документа - договора двумя сторонами, а в форме акцепта Банком оферты заемщика, что соответствует требованиям ст. ст. 432, 434 ГК РФ, при этом в предложении о заключении договора ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления Овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, Тарифные планы для кредитных карт, согласно тарифному плану, указанному в п. 2 Предложения.

Ответчик подтвердила о согласии с тем, что моментом одобрения (акцепта) банком его предложений о заключении договора будет являться момент совершения банком действий по открытию Счета.

Банк принял (акцепт) предложение ответчика в соответствии с которым представил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита (сумма кредита), а ответчик обязалась вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.

Факт зачисления денежных средств в сумме 100 000 руб. на счет ответчика подтверждается выпиской по счету, отражающей порядок банковских операций по счету ФИО4, открытому после заключения спорного кредитного договора. Дата зачисления средств совпадает с моментом заключения Договора. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются приложенными к иску выписками, а также прилагаемой к настоящему письму выпиской по текущему счету ответчика, за период с 23.10.2013 по 05.05.2022.

Что касаемо пропуска истцом срока исковой давности для подачи иска, то 27.08.2021 конкурсный управляющий Банка - ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - банк) направил заемщику ФИО4 претензию с требованием о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов в порядке ст. 811 ГК РФ в течение 7-и рабочих дней (заказная почтовая корреспонденция, ...., изменив тем самым срок исполнения обязательства ответчиком.

Согласно п. 8.1.2. Условий предоставления Овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, заемщик ФИО4 обязана незамедлительно (в течение пяти рабочих дней) в письменной форме информировать Банк, в том числе об изменении места жительства, а также возникновении любых фактов (событий), и обстоятельствах, способных повлиять на выполнение ею своих обязательств в соответствии с Условиями и Предложением. Однако в нарушение данных требований ответчик об изменении места жительства кредитору не сообщила, доказательств обратного в дело не представлено, в связи с чем приняла на себя соответствующие негативные последствия, и юридически значимое сообщение банка считается ей доставленным. После истечения 7-и рабочих дней с даты возвращения банку заказного письма с претензией о выплате всего долга в связи с истечением срока хранения и неполучения его ответчиком (27.10.2021) началось исчисление срока исковой давности в отношении всей суммы долга и на момент обращения ФИО2 в суд с настоящим иском этот срок не истек. Таким образом, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности приведены с неверным толкованием правовых норм применительно к имеющимся обстоятельствам по делу.

Представитель ответчика ФИО1 адвокат Лебедев А.А. иск не признал, указав, что ФИО1 не отрицает факт подписания заявления на выдачу потребительского кредита. Кроме того, ФИО1 заявляет о пропуске истцом установленного законом трехлетнего срока исковой давности. В исковом заявлении истец указывает на то, что, по его мнению, спорный кредит был получен ответчиком 23.10.13.г. ФИО1 сделала последний платеж по спорному кредиту 31.12.18. С 01.01.19 г. началась просрочка платежа. Срок исковой давности по данному делу истек 02.01.2022 г. Однако, в ходе судебного заседания поступили дополнительные документы, согласно которым последняя операция по карте ФИО1 произведена 29.06.2018г. Таким образом, ФИО2 приобрел задолженность ФИО1 уже по истечении срока исковой давности. Как следует из искового заявления, истец заключил договор уступки права с банком 28.03.22, однако ни банк, ни истец надлежащим образом не известили ФИО1 о заключении договора цессии. Банк в 2018 г. был признан банкротом, и прекратил прием платежей. О том, каким образом ответчик может погасить кредит после признания банка банкротом, ей тоже не сообщалось. Ссылка истца на якобы направленное ФИО1 банком требование о досрочном погашении задолженности от 27.08.21.г. от не исполнения, которого истец начинает считать срок исковой давности, несостоятельна. Истец не предоставил доказательств получения ответчиком данного требования.

Ответчик ФИО1, представитель третьего лица АО «Банк Советский» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и представитель третьего лица ООО Страховая компания «Советская», надлежаще извещенные о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явились.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, между АО «Банк «Советский» и ответчиком ФИО3 заключен кредитный договор (номер) от 23 октября 2013 года на сумму 100 000 руб. с уплатой 26,90 % годовых, пени 1 % в день.

Договор заключен путем направления Ответчиком в адрес Банка Предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, Договора карточного счета и договора о банковской карте), в котором просил: на условиях, указанных в Предложении, а также изложенных в Условиях предоставления Овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, предоставить ему овердрафт (п. 2.3 части 2 Предложения), а также открыть в Банке на его имя карточный счет (п. 2.6 части 2 Предложения) в валюте, указанной в п. 2.3 Предложения, с учетом положений п. 2 Условий: выпустить предоставить в пользование Банковскую карту для совершения операций по карточному Счету в пределах расходного лимита средств, находящихся на карточном счете.

В предложении о заключении договора ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать предоставления Овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, Тарифные планы для кредитных карт, согласно тарифному плану, указанному в п.2 Предложения.

Предложение и Условия предоставления овердрафта в российских рублях, открытия и ведения карточного счета предоставления банковской карты (далее Условия) являются неотъемлемыми частями кредитного договора и, в совокупности, включают в себя условия договора о предоставлений овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик была ознакомлена с условиями, о чем в предложении содержится подпись ответчика.

Банком в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, досрочном возврате суммы кредита по правилам ст.811 ГК РФ и уплате начисленных процентов. Требование до настоящего времен не исполнено.

Условиями кредитного договора предусмотрено согласие заемщика на уступку прав по договору любому третьему лицу, в том числе, не имеющему право на осуществление банковской детальности, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренных законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 28 марта 2022 года составляет 146 364 руб. 41 коп., в том числе:

- сумма основного долга - 76 151 руб. 95 коп.,

- проценты за пользование кредитом -70 212 руб. 46 коп.

27 августа 2021 года Банк направил претензию ответчику, однако, до настоящего времени ответчик требование не исполнила.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, данных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание изложенное, условия кредитного договора о сроках и размерах внесения платежей по кредиту (при невнесении которых кредитору стало достоверно известно о нарушении своего права), суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

За вынесение судебного приказа ФИО2 не обращался, поскольку требования заявлены о взыскании долга по день фактического исполнения денежного обязательства.

Согласно условиям предложения о заключении смешанного договора, по окончании срока овердрафта или в случае отсутствия движения денежных средств по карточному Счету в течении шести календарных месяцев, заемщик представляет Банку право рассматривать данное Предложение, в том числе, как заявление заемщика на расторжение договора и закрытие карточного Счета.

Согласно п. 7.1. условий предоставления Овердрафта в российских рублях, открытия и ведение карточного Счета и предоставления банковской Карты, любой из нижеперечисленных случаев рассматривается как невыполнение Клиентом настоящих Условий и Предложения и/или как случай, дающий Банку право досрочно истребовать задолженность по Овердрафту.

Согласно п. 7.1.1 условий предоставления Овердрафта в российских рублях, открытия и ведение карточного Счета и предоставления банковской Карты, неоднократное (два раза и/или более) неисполнение/ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, включая, но не ограничиваясь, обязательств по погашению задолженности по Овердрафту и /или оплате всех комиссий в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении и Графике платежей.

Согласно п. 7.2. наступление любого из случаев, перечисленных в п. 7.1. настоящих Условий, признается Сторонами существенным нарушением условий Овердрафта и предоставляет Банку право на односторонний отказ от исполнения договорных обязательств. Договор о предоставлении Овердрафта считается расторгнутым Банком в одностороннем внесудебном порядке с даты, указанной в уведомлении о расторжении Договора о предоставлении Овердрафта, направленном Банком в адрес Клиента письмом. Клиент в течении 10 календарных дней с момента получения указанного уведомления, содержащего также требование о досрочном возврате Овердрафта, но в любом случае не позднее 20 календарных дней с момента отправления уведомления Банком, обязан погасить Банку задолженность по Овердрафту, процентам и другим платежам, предусмотренным Условиями предоставления Овердрафта. В случае невыполнения Клиентом указанной обязанности в указанные сроки, Банк вправе в бесспорном/безакцептном порядке списать сумму задолженности с любого банковского счета Клиента.

Из искового заявления следует, что 27.08.2021 г. Банк направил в адрес ответчика претензию, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 134 242 руб. 49 коп. не позднее 7 рабочих дней с момента получения настоящей претензии.

17.08.2022 г. Банк выставил заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 146 364 руб. 41 коп. не позднее 10 календарных дней с момента получения настоящего уведомления, однако требования Банка ФИО1 не исполнено.

Согласно п. 1.1.19 условий предоставления Овердрафта в российских рублях, открытия и ведение карточного Счета и предоставления банковской Карты, следует, что минимальный обязательный платеж - минимальная сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок, установленный данными условиями. Сумма обязательного ежемесячного платежа состоит из: 5% суммы ссудной задолженности на конец расчетного периода, сумму начисленных за расчетный период процентов. В течении срока действия льготного периода минимальный обязательный платеж устанавливается равным 5% от суммы ссудной задолженности на конец расчетного периода. При нарушении условий льготного периода первый минимальны обязательный платеж после истечения срока льготного периода включает в себя проценты, причем расчетным периодом для них является весь срок льготного периода.

Согласно п. 3.8 ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого определяется в соответствии с п.1.1.19 условий.

Согласно п. 3.9. минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом.

Согласно выписки из лицевого счета, представленной истцом, последний платеж ответчика в счет оплаты задолженности по вышеуказанному договору -29.06.2018 г.

Следовательно, при разрешении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором кредитной карты ежемесячному обязательному платежу за трехлетний период, предшествующий подаче иска.

Учитывая вышеизложенное, трёхгодичный срок на подачу искового заявления в суд истёк 30.06.2021 года.

С учетом того, что расходные операции по кредитной карте начались с 22.11.2013, согласно приложенному к иску выписке по счету, при этом условия кредитного договора предполагали со стороны ответчика ежемесячные минимальные платежи, а иск заявлен в суд только 11.11.2022, т.е. по истечении трёхлетнего срока исковой давности.

Кроме этого, на момент заключения договора уступки прав требования (цессии) № 2022-3864/122 от 28 марта 2022 года между ОАО Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и ФИО2 на право (требование) задолженности по указанному кредитному договору, срок исковой давности также истек.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору с ФИО1 в пользу ФИО2 задолженности по основному долгу и, соответственно, процентов.

С учетом положений части 1 статьи 98 ГПК РФ также не подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4128 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом16 марта 2023 года.

Председательствующий Ю.А. Большакова