РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2022 года г. Москва

Хорошевский районный суд г. Москвы

В составе председательствующего судьи Аганиной В.В.

при секретаре Андрущенко Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5835/22 по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, признании задолженности по кредитному договору, отсутствующей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику о взыскании денежных средств, признании задолженности по кредитному договору, отсутствующей ссылаясь на то обстоятельство, что истец является клиентом АО «АЛЬФА-БАНК» (и пользуюсь банковским приложением. Вход в онлайн банк осуществляется с ее телефона телефон. 11.01.2018 между сторонами заключено соглашение № PILCAFKSVO1712271607, согласно которому истцу предоставлена кредитная карта (банковский счет № 40817810395830669950) с условиями беспроцентного пользования, представленными денежными средствами в течение 60 дней. После указанного срока денежные средства должны быть возвращены банку. Указанным банковским продуктом истец не пользовалась и не использовала денежные средства со счетов № 40817810106050015305, № 40817810395830669950. 22.08.2021 получила на свой телефон СМС-сообщение от банка, что ее интернет-банк и все карты, которые открыты на ее имя заблокированы. При этом уведомления о проведении каких-либо операций по счетам № 40817810106050015305, 40817810395830669950 не получала. 22.08.2021 позвонил сотрудник банка, который пояснил, что интернет банк и все карты, которые открыты - заблокированы, что интернет-банк был взломан. Таким образом, банком обнаружены операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, и в данном случае банк приостановил проведение каких-либо операции и запросил у клиента подтверждение на се проведение. Денежные средства в размере сумма переведены с банковского счета № 40817810395830669950 по кредитной карте на дебетовый счет № 40817810106050015305. После чего с дебетового счёта № 40817810106050015305 было списано сумма и сумма. Истец сообщила оператору банка, что произошло несанкционированные операции по ее банковской карте. Распоряжений о таких списаниях банку не давала. В данном случае банк самостоятельно обнаружил факт несанкционированного проведения банковской операции по ее счету. Однако АО «АЛЬФА-БАНК» по неизвестной причине, получив от клиента информацию о том, что 22.08.2021 были совершены незаконные и мошеннические операции по его счету, что клиент банка не давал согласие на перевод денежных средств третьим лицам, возобновил исполнение распоряжения по переводу денежных средств на счет отрытый в недружеском государстве Украина, в котором в настоящее время идет спецоперация. Никаких банковских операций истец на указанные суммы 22.08.2021 не проводила и не давала согласие на их проведение, в связи, с чем указанная сумма денег была украдена путем взлома банковского приложения. Более того, ни волеизъявления истца на получение кредита, ни ее распоряжений по совершении операций по счету 22.08.2021 г не было. В связи, с чем у истца не может быть никакого долга перед банком, вытекающего из кредитного договора. Учитывая, что операции по карте не производила, истец обратилась в банк с заявлением о списании неправомерно начисленной, по ее мнению, задолженности. 23.08.2021 истец подала уведомление в банк о несогласии с произведенными операциями и претензию по оспариваемым суммам в банк. Ни каких запросов от банка не было по вопросу о предоставлении дополнительных документов. Т.е. АО «АЛЬФА-БАНК» имел информацию о том, что 22.08.2021 денежные средства списаны незаконно, путем мошеннических схем. Однако никаких мер с учетом требований закона для проверки не принял. На мобильное устройство клиента 22.08.2021 никакие СМС, пароли и push-уведомления для подтверждения совершения операций со стороны Финансовой организацией не приходили. После произошедшего истец написала заявление в полицию Отдел МВД России по адрес с требованием возбудить дело по ст. 159 УК РФ, КУСП № 17401. В настоящее время по факту заявления СО ЗМВД России по адрес возбуждено уголовное дел по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. .58 УК РФ, и истец признана потерпевшей. В связи с чем просила суд взыскать с ответчика сумма, как незаконно списанные и признать отсутствие задолженности по кредитном договору № PILCAFKSVO1712271607 от 11.01.2018

Истец и ее представитель в судебное заседание явились, поддержали заявленные требования, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее представил письменный отзыв.

3-е лицо в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил.

Суд рассмотрел дело при данной явке, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав сторону истца, изучив письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредит-ной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004г. № 266-ПП условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В судебном заседании установлено, что 22.08.2021 на номер мобильного телефона истца поступило сообщение от адрес - БАНК», из которого следовало, что интернет - банк и банковские карты истца заблокированы. Далее, истец утверждает, что 22.08.2021 ей позвонил сотрудник Банка, который пояснил, что интернет - банк и все карты, открытые на имя ФИО1, заблокированы, а интернет - банк был взломан. Таким образом, банком обнаружены операции, отвечающие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, Банк приостановил проведение операций по счету и запросил у клиента подтверждение на их совершение.

Далее, истец утверждает, что уведомлений от Банка о совершении по счетам, открыты на его имя каких либо операций, не поступало, равно как и сам истец не давал банку соответствующих распоряжений на совершение расходных операций. Вместе с тем со счетов ФИО1 (№№ 40817810106050015305, 40817810305830669950) были списаны денежные средства, что послужило основанием для обращения в Банк с претензиями и последующем с исковым заявлением в суд, поскольку в досудебном порядке Банк удовлетворении отказал. Кроме того, по изложенным обстоятельствам, ФИО1 обращалась в службу финансового уполномоченного, которым 01.04.2022 принято решение № У-22-26857/5010-004, и ФИО1 отказано в удовлетворении требований к банку о взыскании денежных средств в сумме сумма

Из пояснений стороны истца следует, что сам банк выявил сомнительную операцию, они сами, не истец. Сотрудник банка сразу заблокировал карту, а на следующий день было заявление об оспаривании операций

Из представленных пояснений стороны ответчика следует, что вопреки утверждениям истца, не связывались с ним по телефону по обстоятельствам совершения оспариваемых им операций. Информация о блокировке банковских карт, а также удаленных каналов доступа в личный кабинет, была адресована ФИО1 в составе смс - сообщений, направленных на номер мобильной связи Истца <***>, что подтверждается выпиской из электронного журнала сообщений, адресованных ФИО1 в период с 21.08.2021 по 22.08.2021 включительно.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Так по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Верификация - установление личности Клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 г. в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»). Аутентификация- удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл».

В соответствии с разделом 1 Договора о КБО, Альфа-Мобайл - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Идентификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

В соответствии с и. 4.1.5. Договора о КБО, Банк осуществляет Верификацию Клиента в Интернет Банке «Альфа-Мобайл» по Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл» (по коду фио - Мобайл» - только до установки Клиентом версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которая дает возможность создания Секретного кода)/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл» или Секретного кода, если версией Мобильного приложения «Альфа-Мобайл» предусмотрена возможность создания Секретного кода). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Секретного кода/Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п. 4.3. Договора.

Согласно п.п. 8.4.2. Договора о КБО, Клиент самостоятельно формирует Код фио- Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 8.16. Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом с использованием ФИО2, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В соответствии с п. 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить в числе прочих операции - Денежные переводы «Альфа-Мобайл».

11.08.2018 между сторонами заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILCAFKSV01712271607 от 11.01.2018 (далее - кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Общие условия), а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО), согласие на присоединение к которому выражено Клиентом собственноручной подписью в Заявлении Заемщика от 11.01.2018. По условиям заключенного кредитного договора Истцу был установлен кредитный лимит в размере сумма (увеличенный в последующем до сумма) под 33, 99 % годовых со сроком действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней.

Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на W ЕВ-странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».

В рамках кредитного договора от 11.08.2018 г. на имя ФИО1 открыт счет кредитной карты № 40817810305830669950, к которому была выпущена и получена Истцом кредитная карта № 552186++++++7809.

Также, на имя ФИО1 в адрес - БАНК» открыты текущие счета №№: 40817810106050015305, (к которому выпущена и получена Истцом банковская карта № 458443++++++2252), а также счет «АэроПлан» 40817810105662339807.

Как следует из электронного журнала подключений интернет - банка фио Клик/Мобайл», 26.12.2011 г. Истцом на номер мобильного телефона телефон подключена услуга интернет - банка фио - Клик», а 27.12.2011 г. подключена услуга мобильного интернет - банк «Альфа-Мобайл».

В рамках Договора КБО, адрес - БАНК», в числе прочего оказывает услугу фио - Чек», (это услуга Банка по направлению уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, а при наличии также подключенной услуги фио- Мобайл»/«Альфа-Мобайл-Лайт» - по направлению Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента (с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт») и/или уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, содержащего информацию об операциях по Счету карты, совершенных с использованием Карты, а при наличии технической возможности - иных операциях по Счету карты, к Карте, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на Счете карты, а также предоставляющая Клиенту возможность совершать иные операции, предусмотренные разделом 6 Договора).

При этом, как следует из электронного журнала фио - Чек», данная услуга Истцом к банковской карте № 552186++++++7809 (выдана к счету № 40817810305830669950, а также к банковской карте № 458443++++++2252 (выдана к счету № 40817810106050015305) не подключалась.

Истец оспаривает операции, совершенные с использованием электронных средств платежа (кредитной и дебетовой карт: № 5521 8626 5730 7809 и 4584 4328 4113 2252 соответственно) в сети интернет и в личном кабинете Истца в Альфа-Мобайл 22.08.2021.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ч. 11 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе")

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч.15 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе").

Таким образом, в силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" Банк освобождается от обязанности возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Как было указано ранее, между Истцом и Банком заключен Договор о КБО, что подтверждается материалами дела и не оспаривается Истцом. При этом Истец указал номер телефона для связи с ним <***>

Банк свои обязательства по информированию Истца исполнил в полном объеме, информация о них в соответствии с условиями Договора о КБО размещена в мобильном банке «Альфа-Мобайл» и интернет банке «Альфа-Клик».

Порядок верификации (установления личности клиента при обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по счету) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету) предусмотрен разделом 4 Договора КБО.

Согласно п. 15.2 Договора КБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», фио- Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

В соответствии с п.п. 8.1, 8.3 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту услугу «Альфа-Мобайл» при наличии технической возможности и наличии у Клиента открытого счета в Банке. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее - приложение для мобильных устройств ч<Альфа-Мобайл»), Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора КБО.

В соответствии с п. 8.16 Договора КБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора КБО, в том числе, при использовании Клиентом Голосового помощника, совершенные с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля), считаются совершенными с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с п. 16.13 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся Приложением № 4 к Договору, регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием Карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции Держателем Карты и основанием для изменения Платежного лимита Карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со Счета, по которому совершена операция с использованием Карты в порядке, предусмотренном Договором.

21.08.2021 в 17:49:10 (мск.) зафиксирован успешный вход в приложение «Альфа-Мобайл» с устройства iPhone 12 Pro с предварительным вводом одноразового пароля, направленного Банком 21.08.2021 в 17:47:32 (мск.) на номер телефона истца <***> смс сообщением следующего содержания: «Код для входа в Альфа-Мобайл на мобильном устройстве: “***. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в Альфа-Мобайл, значит код запрашивают МОШЕННИКИ».

Услуга «Альфа-Мобайл» была подключена Банком на устройство iPhone 12 Pro только после положительных результатов проверки соответствия введенного одноразового пароля и информации, содержащейся в базе данных Банка и после успешного формирования Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора КБО.

В период с 21.08.2021 с 17:49:10 (мск.) по 22.08.2021 23:06:25 (мск.) Банком зафиксированы успешные входы в приложение «Альфа-Мобайл» с использованием сформированного кода «Альфа-Мобайл», известного только истцу, с устройства iPhone 12 Pro.

В соответствии с п.п. 16.18, 16.19 Общих условий, являющихся приложением № 4 к Договору КБО, совершение покупок в интернет-магазинах (в случае если данный интернет- магазин поддерживает технологию безопасности Verified by VISA, MasterCard SecureCode, MirAccept) по картам соответствующей Международной платежной системы/Платежной системы Мир, возможно, если к карте, по которой осуществляется покупка, подключена услуга «Альфа-Чек» или Клиентом подключены услуги Интернет Банк «Альфа-Клик», и/или «Альфа-Мобайл». При этом, ввод Одноразового пароля, который Банк направляет на номер телефона сотовой связи Клиента, не является поручением на совершение покупок в интернет-магазинах, а служит для подтверждения правомерности использования Карты. Информация об особенностях использования Карт для оплаты товаров и услуг в сети Интернет, а также о мерах безопасного использования банковских карт доводится до сведения путем размещения на информационных стендах в отделениях Банка, на WEB- странице Банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru, а также через Телефонный центр «Альфа-Консультант». Клиент обязуется ознакомиться с указанной информацией и соблюдать предложенные рекомендации.

Поскольку банковская карта обеспечивает Клиенту возможность совершать расходные операции по счету, Клиент обязан предпринимать все возможные меры для предотвращения утраты карты (в т.ч. передачи карты другим лицам), а также получения информации о номере, сроке действия, кодировке магнитной полосы либо микропроцессора (чипа) карты другими лицами и/или использование карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты), и не передавать карту, выпущенную на свое имя, или её реквизиты, третьим лицам (п.п. 18.2.8 и 18.2.16. Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № 4 к Договору КБО).

Порядок действий Клиента случае обнаружения утраты карты и/или ее использования (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций) без согласия Клиента/Держателя карты подробно указан в разделе 17 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт.

Также Банком подготовлена и размещена информация о безопасном использовании банковских карт в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Безопасность».

22.08.2021 г. в 22:48:51 (мск.) посредством приложения «Альфа-Мобайл» по счету кредитной карты № 40817810305830669950 совершена операция по переводу денежных средств на сумму сумма с кредитной карты № 552186++++++7809 Истца на дебетовую карту № 458443++++++2252 Истца, с предварительным вводом кода подтверждения, направленного Банком 22.08.2021 в 22:48:35(мск.) Push - уведомлением на мобильное устройство Истца: «Kod: ****. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 100000.00 RUR.».

При этом, Push-уведомление - сообщение, передаваемое на Мобильное устройство Клиента Банком или по инициативе Банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением Мобильного устройства Клиента, (раздел 1 Договора о КБО, стр. 21), в связи с чем оно не будет отображаться в детализации услуг, оказанных оператором сотовой связи, поскольку его отправку осуществляет Банк.

Кроме того, Договором о КБО не установлены ограничения по использованию Клиентом разных технических устройств.

Операция по переводу денежных средств была осуществлена только после ввода в соответствующее поле экранной формы одноразового пароля, а также нажатия кнопки «Подтвердить», с чем соглашается суд.

За совершение указанной операции со счета кредитной карты № 40817810305830669950 удержана комиссия в размере сумма согласно Тарифам Банка.

Денежные средства сумма поступили на текущий счет Истца № 40817810106050015305.

22.08.2021 в 22:53:27 (мск.) посредством приложения «Альфа-Мобайл» со счета истца «Аэроплан» № 40817810105662339807 совершена операция по переводу денежных средств на сумму сумма на текущий счет Истца № 40817810106050015305.

22.08.2021 в период с 22:56:22 (мск.) по 23:03:11 (мск.) по счету кредитной карты № 40817810305830669950 с использованием реквизитов кредитной карты № 552186++++++7809 совершены расходные операции на общую сумму сумма в торгово-сервисном предприятии «EFA005ME». Данные операции были проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию 3DSecure. Для совершения таких операций используются одноразовые пароли.

Пароли были направлены Банком на мобильное устройство истца PUSH- уведомлениями в период времени с 22.08.2021 г. в 22:56:01 (мск) по 22.08.2021 23:03:02 (мск). Указанные операции были проведены успешно, что также подтверждается Логами ACS по успешным вводам направленных Банком паролей.

Также 22.08.2021 в период с 22:49:15 (мск.) по 23:09:48 (мск.) по счету дебетовой карты № 40817810106050015305 с использованием реквизитов дебетовой карты № 458443++++++2252 совершены расходные операции на общую сумму сумма в торгово-сервисном предприятии «EFA005ME». Данные операции были проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию 3DSecure. Для совершения таких операций используются одноразовые пароли.

Пароли были направлены Банком на мобильное устройство Истца PUSH- уведомлениями в период времени с 22.08.2021 г. в 22:49:15 (мск.) по 22.08.2021 в 23:09:38 (мск.). Указанные операции были проведены успешно, что также подтверждается Логами ACS по успешным вводам направленных Банком паролей.

В соответствии с п.п. 16.4, 16.5 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся Приложением № 4 к Договору КБО (далее - Приложение №4 к Договору КБО) при проведении авторизации в авторизационной базе Банка, платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции (с учетом комиссии за совершение указанной операции в соответствии с действующими Тарифами Банка и комиссий иных кредитных организаций), т.е. сумма операции с учетом комиссии за совершение указанной операции (при наличии таковой) блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на счете карты, с использованием которого совершена соответствующая операция; а при совершении операции с использованием карты в банкоматах Банка - блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на том Счете карты, по которому была совершена.

При совершении Внешней операции в валюте, отличной от валюты счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция, сумма операции, подлежащая блокировке (резервированию) на счете карты, с использованием которого совершена соответствующая операция, пересчитывается:

- из валюты Внешней операции в валюту, в которой Международная платежная система/Платежная система Мир рассчитывает сумму авторизации по карте, по курсу и в соответствии с правилами, установленными для проведения авторизации Международной платежной системой/Платежной системой Мир;

- из валюты, в которой Международная платежная система/Платежная система Мир рассчитывает сумму авторизации по карте, в валюту счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция, по курсу Банка, действующему на момент авторизации.

После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора КБО со счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция.

При списании со счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция, денежных средств в размере сумм совершенных Внешних операций в валюте, отличной от валюты счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция, конвертация/конверсия осуществляется для карт Международной платежной системы Mastercard с 29.07.2019, Международной платежной системы Visa и Платежной системы Мир с 17.09.2019:

- из валюты Внешней операции в валюту Счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция, по курсу Банка, действующему на дату обработки соответствующего подтверждения о совершении операции, полученного от Международной платежной системы.

После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция (п. 16.5 Приложения №4 к Договору КБО).

В соответствии с условиями Договора КБО суммы по расходным операциям от

22.08.2021 г. были пересчитаны в порядке, предусмотренном п. 16.4 Приложения № 4 к Договору КБО, заблокированы (зарезервированы) с уменьшением лимитов счета кредитной и дебетовой карт соответственно, а после получения подтверждения от международной платежной системы (24.08.2021 г.) пересчитаны в порядке, предусмотренном п.п. 16.5 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт и списаны со счета кредитной карты №40817810305830669950 и счета дебетовой карты № 40817810106050015305.

Далее, в рамках заключенного Договора КБО, Истцу предоставляется услуга перевода денежных средств через Систему быстрых платежей, которая позволяет клиентам Банка осуществлять переводы по номеру телефона другому физическому лицу, у которого открыт счет & банке-участнике Системы быстрых платежей. Для осуществления переводов необходимо, чтобы банк-получатель средств был подключен к Системе быстрых платежей.

Согласно п. 8.10.1 Договора КБО переводы Клиента через Систему быстрых платежей/Систему платежей и переводов Сбербанка, осуществляются в следующем порядке:

- п. 8.10.1.1 - Клиент на Мобильном устройстве формирует Заявление фио- Мобайл» и направляет его в Банк. В Заявлении «Альфа-Мобайл» Клиент указывает: Счет, с которого будет произведен перевод; номер телефона сотовой связи получателя (только физического лица); один из доступных банков получателя платежа из списка; сумму перевода;

- п. 8.10.1.2 - Банк на основании полученного от Клиента Заявления «Альфа-Мобайл» на перевод через Систему быстрых платежей/Систему платежей и переводов Сбербанка: - осуществляет проверку достаточности денежных средств на указанном в Заявлении фио- Мобайл» Счете; - резервирует денежные средства на указанном Счете в соответствии с суммой перевода, указанной Клиентом в Заявлении «Альфа-Мобайл», а так же с учетом комиссии, установленной Тарифами;

- п. 8.10.1.3 - В целях исполнения Заявления «Альфа-Мобайл» на перевод через Систему быстрых платежей/Систему платежей и переводов Сбербанка Банк формирует от имени Клиента платежный документ и на его основании осуществляет перевод денежных средств через Систему быстрых платежей/Систему платежей и переводов Сбербанка в соответствии с реквизитами, указанными Клиентом.

Согласно п. 8.10.2. Договора КБО Клиент в соответствии с п. 4.3. Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» настоящим дает свое согласие на использование идентификатора, позволяющего однозначно установить номер его банковского счета, открытого в Банке, при совершении в пользу Клиента денежных переводов посредством Системы быстрых платежей/Системы платежей и переводов Сбербанка. Зачисление денежных средств по переводам посредством Системы быстрых платежей/Системы платежей и переводов Сбербанка осуществляется на банковский счет Клиента по идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств. В качестве идентификатора используется Номер телефона сотовой связи Клиента, являющегося получателем денежных средств.

22.08.2021 в 23:12:20 (мск.) Истцом по текущему счету № 40817810106050015305 посредством услуги «Альфа-Мобайл» был совершен перевод денежных средств по номеру телефона получателя <***> через Системы быстрых платежей на сумму сумма. Для подтверждения совершения данной операции 22.08.2021 в 23:12:24 (мск.) Банком было направлено PUSH-уведомление на мобильное устройство Истца: «Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 795*4075».

Перевод был осуществлен Банком только после успешного введения одноразового пароля в специальное поле экранной формы приложения «Альфа-Мобайл».

22.08.2021 от ФИО1 в Банк поступило обращение, зарегистрированное за номером А2108221070, по результатам рассмотрения которого Банком возвращены на текущий счет № 40817810106050015305 денежные средства сумма

На момент проведения оспариваемых операций кредитная карта № 552186++++++7809 и дебетовая карта № 458443++++++2252 не были заблокированы, как утерянные или украденные.

Блокировка карт и доступа к услуге «Альфа-Мобайл» произведена по инициативе Банка 22.08.2021:

- кредитная карта № 552186++++++7809 заблокирована в 23:04:46 (мск.);

- дебетовая карта № 458443++++++2252 и доступ к услуге фио - Мобайл» заблокированы в 23:11:5 (мск.)

В соответствии с п. 14.2.2 Договора о КБО предусмотрена обязанность не передавать Средства доступа. Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии Вашего лица/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

Подчеркиваем, что на момент совершения оспариваемых операций, банковские карты Истца не были заблокированы, распоряжений о блокировке карт в период совершения оспариваемых операций не поступало, а довод Истца о бездействии Банка и проведении оспариваемых операций после блокировки карты основан на непонимании Истцом механизма осуществления банковских операций и действующего законодательства (ФЗ «О национальной платежной системе»), устанавливающего понятие безотзывности операции, которая наступила до блокировки банковских карт и каналов дистанционного банковского обслуживания.

В Письме Банка России от 02.10.2009 N 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» в случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с банковским счетом, а также, если банковская карта была утрачена, держателю карты необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию-эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию-эмитент банковской карты владелец несет риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с банковского счета.

В соответствии с п. 15.7. Договора о КБО Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Суд соглашается с доводами стороны ответчика, что доступ в личный кабинет Истца фио - Мобайл» был возможен только с введением кода для входа на мобильном устройстве, смс - сообщение с которым было направлено ответчиком на номер мобильной связи ФИО1 +7 909 696 00 35 в дату - 21.08.2021 в 17:47 (по мск.), что подтверждается выпиской из электронного журнала смс и push - уведомлений, адресованных ответчиком истцу в период с 21.08.2021 по 22.08.2021 включительно.

После получения вышеуказанного смс - сообщения каких либо действий по блокировке удаленных каналов доступа в свой личный кабинет, а также по блокировке банковских карт со стороны истца не предпринималось, что дает все основания полагать, что оспариваемые операции были совершены либо самим истцом, либо с согласия истца.

Оценивая вышеизложенное, принимая во внимание действующее законодательство, которым урегулированы правоотношения сторон в связи с заключением и исполнением ими договора банковского счета, суд полагает заявленные требования истца о взыскании денежных средств в сумме сумма, так и требование о признании задолженности по кредитному договору № PILCAFKSV01712271607 от 11.01.2018 отсутствующей подлежащими отклонению. Соглашение о кредитовании совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию. При этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, суд находит заявленные требования истца не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Вудовлетворении иска ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, признании задолженности по кредитному договору, отсутствующей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через районный суд в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Аганина

Мотивированное решение изготовлено 12.01.2023 года