Дело №
59RS0028-01-2022-002274-17 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июня 2023 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Ведерниковой Е.Н., при секретаре судебного заседания Наугольных Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с него, как с наследника умершего заемщика ФИО2, задолженности по банковской карте со счетом № за период с 10.04.2019 по 14.11.2022 (включительно) в сумме 44 073,42 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 522,20 руб.
В обоснование иска истец указал, что ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на выдачу кредитной карты Visa Gold. Банк открыл счет № и предоставил кредитную карту № на ее имя с лимитом в сумме 30 000 руб. (с учетом возможных увеличений лимита, произведенных Банком) под 17,90% годовых. Держатель карты была ознакомлена и согласилась с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, с тарифами Банка, что подтверждает ее подпись в заявлении. Держатель карты ФИО2 совершала расходные операции по счету карты, получала наличные денежные средства, оплачивала товары в розничной сети, то есть получала регулярно кредитные средства, которые согласно условиям выпуска карты должна была возвращать не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись держателю карты ежемесячно. Однако, держатель карты ФИО2 полученные денежные средства по карте не вернула. Впоследствии стало известно, что 06.04.2019 держатель карты ФИО2 умерла. После ее смерти платежи в погашение задолженности не поступают. По имеющейся у Банка информации предполагаемым наследником должника является ФИО1 Поскольку в силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, просили взыскать с надлежащего ответчика - наследника ФИО1, задолженность по банковской карте со счетом №, выданной ФИО2, за период с 10.04.2019 по 14.11.2022 (включительно) в сумме 44 073 руб. 42 коп., в том числе: просроченный основной долг – 39 464 руб. 09 коп., просроченные проценты – 4 609 руб. 33 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1 522 руб. 20 коп.
В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО3 не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО4 в судебном заседании с иском не согласились. Пояснили, что ФИО1 является сыном ФИО2, вступил в права наследования, решением Лысьвенского городского суда Пермского края от 18.05.2023 за ним признано право собственности в порядке наследования после смерти матери на 1/3 долю в праве собственности на жилой дом и 1/3 долю в праве собственности на земельный участок по адресу: <адрес>. Другие наследники от принятия наследства отказались. Вместе с тем, полагают, что банком пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что 31.05.2013 заемщик ФИО2 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на открытие счета и на получение кредитной карты Visa Gold (л.д. 29-30).
В разделе заявления «Подтверждение сведений и условий Сбербанка России» указано, что заемщик ФИО2 с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами Банка, информацией о полной стоимости кредита, согласен с ними и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении (л.д.30).
Кроме того, заемщику Банком выдана информация о полной стоимости кредита, согласно которой ответчику установлен кредитный лимит в сумме 30 000 рублей, срок кредита - 36 месяцев, длительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка – 17,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5,0% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета (л.д. 32).
Во исполнение заключенного договора заемщику ФИО2 31.05.2013 была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 30 000 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком), условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям и в Тарифах Сбербанка, что подтверждается отчетом по кредитной карте (л.д. 36оборот-38).
Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
Таким образом, материалами дела подтверждается, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен смешанный договор, включающий в себя условия кредитного договора и договора банковского счета.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия) держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита, ежемесячно получать отчет по карте и до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности, досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий (п. 4.1.2, 4.1.3, 4.1.4 Условий) (л.д. 92-93).
Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке, установленной Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,9% годовых (Информация о полной стоимости кредита).
В п. 3.10 Условий указано, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.11 Условий).
В случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссий и неустойки (в случае наличия) и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении (п. 5.2.11 Условий).
Таким образом, применительно к положениям ст.ст.433, 435, 438 ГК РФ между сторонами был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
06.04.2019 ФИО2 умерла (л.д. 42, 61оборот).
После смерти ФИО2 исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось, в связи с чем, по состоянию на 14.11.2022 образовалась задолженность, которая составляет 44 073 руб. 42 коп., в том числе: просроченный основной долг – 39 464 руб.09 коп., просроченные проценты – 4 609 руб. 33 коп. (л.д. 15-18, 36-38, 39-40).
В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным Кодексом.
В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии с ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В силу положений статей 1112, 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В соответствии с п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.
Из актовой записи о рождении, копии формы № 1П следует, что ФИО5 является сыном умершей ФИО2, то есть является наследником первой очереди к имуществу умершей ФИО2 (л.д. 61, 68).
Как следует из информации публичного реестра наследственных дел сайта Федеральной нотариальной палаты, находящейся в открытом доступе в сети Интернет (л.д. 53), а также сообщений нотариусов Лысьвенского нотариального округа (л.д. 73-76) к имуществу ФИО2, умершей 06.04.2019, наследственное дело не заводилось.
Вместе с тем, решением Лысьвенского городского суда Пермского края от 18.05.2023 ФИО1 восстановлен срок для принятия наследства после смерти ФИО2 и признано право собственности на 1/3 долю в праве собственности на жилой дом и 1/3 долю в праве собственности на земельный участок по адресу: <адрес> (л.д. 248).
Как следует из выписок из ЕГРН, справки ГУП ЦТИ (л.д. 20, 22, 52, 63, 80-82) на день смерти ФИО2 являлась собственником: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость земельного участка составляет 233 076 руб. 00 коп., 1/3 доли в праве собственности на жилой дом, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость дома составляет 224263 руб. 25 коп.
Стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Стоимость имущества, перешедшего в порядке наследования к ФИО1 после смерти ФИО2, в пределах которой ответчик несет ответственность по долгам ФИО2, составляет 152446 руб. 41 коп.
Поскольку судом установлено наличие наследственного имущества, принятие ответчиком, являющимся по закону наследником первой очереди, наследства после смерти ФИО2, то в силу вышеуказанных правовых норм, исковые требования о взыскании задолженности ФИО2 перед ПАО «Сбербанк России» с наследника, принявшего наследство, заявлены истцом обоснованно.
Исходя из требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.
По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.
В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.
Согласно п. 58, 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 60 и п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества; при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Таким образом, поскольку в случае смерти заемщика, на его сторону в обязательстве по кредитному договору становятся его наследники, принявшие наследство, в порядке универсального правопреемства, которые обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму в порядке и на условиях, указанных в договоре, при этом сумма задолженности ограничена стоимостью перешедшего в порядке наследования имущества.
При рассмотрении настоящего дела обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследником должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследником наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, которые нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения иска и доказательств обратного стороной ответчика в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Банком предъявлена к взысканию с ответчика задолженность по кредитной карте в размере 44 073 руб. 00 коп., в том числе: просроченный основной долг – 39 464 руб.09 коп., просроченные проценты – 4 609 руб. 33 коп.
Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (пункт 1).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2).
Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.
В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Исходя из положения ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (пункт 3.4), а также информацией о полной стоимости кредита по карте (л.д. 32), предусмотрено ежемесячное внесение обязательного платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
Пунктом 4.1.3. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" установлено, что держатель карты обязан ежемесячно до даты наступления платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанный в пункте 3.7. Условий.
При этом, в соответствии с пунктом 2 Условий обязательный платеж - сумма минимального платежа, рассчитываемая как 5% от суммы основного долга, проценты, начисленные на сумму основного долга, неустойки и комиссии.
В соответствии с пунктом 6.1 Условий банк обязуется ежемесячно предоставлять отчет держателю карты.
Таким образом, возврат кредита установлен периодическими ежемесячными платежами.
Как следует из материалов дела настоящее исковое заявление направлено истцом 28.11.2022, соответственно срок давности по платежам до 28.11.2019 года истек.
С учетом пропуска срока исковой давности, с ответчика подлежит взысканию задолженность, сформированная в отчете по кредитной карте от 20.12.2019 за период с 21.11.2019 по 20.12.2019 (л.д. 214). Размер основного долга согласно отчету составляет 28132,70 руб. Размер процентов по состоянию на 31.12.2019 составит 469,08 руб. (28132,70 руб. х 17,9%/365х34 (за период с 28.11.2019 по 31.12.2019)). При определении периода для взыскания процентов суд исходит из выписки по счету (л.д. 37-37 об.) согласно которой расчет процентов банком произведен по состоянию на 31.12.2019, в дальнейшем начисление процентов банком не производилось.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу - 28132,70 руб., проценты - 469,08 руб., а всего 28601 руб. 78 коп.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом понесены судебные расходы, а именно, уплачена госпошлина в размере 1 522 руб. 20 коп., что подтверждается платежным поручением № 618614 от 25.11.2022 (л.д. 10).
Поскольку исковые требования Банка удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1058,05 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по банковской карте со счетом №, выданной ФИО2, в сумме 28601 руб. 78 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1058 руб. 05 коп., а всего 29659 руб. 83 коп.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья