Дело № 2-2-170/2023

УИД 13RS0015-02-2023-000261-04

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Ельники 10 октября 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего - судьи Канайкиной О.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кузнецовой Т.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

с участием в деле:

истца - акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «КС Банк» (далее – АО «КС Банк») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08 ноября 2021 г. по делу № А39-9905/2021 АО «КС Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между Банком и ФИО1 (далее – заемщик, должник) заключен договор потребительского кредита «Прочие ссуды» от 27 февраля 2020 г. № 0001/20/5719 (далее – кредитный договор), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 250 000 руб. с уплатой 14,5 % годовых со сроком возврата до 27 февраля 2025г. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав денежные средства в размере 250 000 руб. через кассу Банка, открыв при этом ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, расходным кассовым ордером от 27 февраля 2020 г. №1249. В соответствии с условиями кредитного договора погашение суммы кредита и процентов должно производиться ежемесячными равными (аннуитетными) платежами, согласно графику платежей. Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно). В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщик обязался уплатить банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 16 августа 2023 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 167 776 руб. 37 коп. В адрес ответчика 01 августа 2023 г. была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору. Однако по состоянию на дату обращения в суд с исковым заявлением требования ответчиком не исполнены.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Прочие ссуды» от 27 февраля 2020 г. №0001/20/5719 по состоянию на 16 августа 2023 г. в размере 167 776 руб. 37 коп., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 143 061 руб. 11 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 15 577 руб. 98 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 9137 руб. 28 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4556 руб.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 14,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 17 августа 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 17 августа 2023г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В судебное заседание представитель истца, извещенный своевременно и надлежащим образом о месте и времени судебного заседания не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.1-3).

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласился, пояснил, что не вносил платежи по кредиту поскольку длительное время не был трудоустроен, в настоящее время он работает и намерен погашать кредитную задолженность.

На основании части пятой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей имеющейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 27 февраля 2020г. между АО «КС БАНК» и ФИО1 заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Прочие ссуды» № 0001/20/5719 (далее по тексту -Индивидуальные условия), согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 250 000 руб. под 14,5 % годовых со сроком возврата 27 февраля 2025 г. (л.д. 6-7).

В силу пункта 6 Индивидуальных условий возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в графике платежей.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

АККСБ «КС БАНК» (ПАО) исполнило свои обязательства по указанному договору и предоставило заемщику денежные средства в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером №1249 от 27 февраля 2020 г. (л.д. 15-19, 34).

Кредитные обязательства исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу в размере 143 061 руб. 11 коп., по процентам на просроченный основной долг – 15 577 руб. 98 коп., по неустойке за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 9137 руб. 28 коп.

Решением Арбитражного Суда Республики Мордовия от 11 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства на срок до 8 ноября 2022г., исполнение функций конкурсного управляющего возложено на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 35-41).

Определением Арбитражного Суда Республики Мордовия от 25 апреля 2023г. срок конкурсного производства в отношении должника - АО «КС Банк» продлен до 16 октября 2023г. (л.д.43-44).

27 июля 2023 г. в адрес ответчика ФИО1 направлена досудебная претензия о наличии просроченной задолженности с требованием об оплате основного долга и процентов в размере 164 873 руб. 92 коп. (л.д.24).

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика ФИО2 по кредитному договору <***> от 18 марта 2019г. по состоянию на 16 февраля 2023 г. составляет 108 031 руб. 15 коп., из них: размер непогашенной ссудной задолженности – 93 075 руб. 49 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 8 687 руб. 95 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 6 267 руб. 71 коп. (л.д.9-10).

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что она систематически нарушала условия данного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Сумма задолженности по представленному истцом расчету по состоянию на 16 августа 2023 г. составляет 167 776 руб. 37 коп., из них: размер непогашенной ссудной задолженности – 143 061 руб. 11 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 15 577 руб. 98 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга - 9137 руб. 28 коп., расчет суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора и является арифметически верным (л.д. 4-5).

Указанный расчет суммы задолженности и ее размер судом проверен, является верным как произведенный на основании норм действующего законодательства и с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора.

Ответчиком ФИО1 указанный расчет не оспорен, и доказательств об уплате испрашиваемой истцом суммы денежных средств в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При таких обстоятельствах, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, а также отсутствием возражений о завышенном размере неустойки, суд не находит оснований применения положений статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание изложенное, суд находит исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению в размере 167 776 руб. 37 коп., из них: размер непогашенной ссудной задолженности – 143 061 руб. 11 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 15 577 руб. 98 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга - 9137 руб. 28 коп.

Подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 14,5 % годовых, начисленных на сумму основного долга за период с 17 августа 2023г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также неустойки по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 17 августа 2023г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Как разъяснено в пунктах 65 и 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании части 2 статьи 811, статьи 813, части 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание задолженности за пользование кредитом на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов, неустойки за пользование кредитными денежными средствами за период с 17 августа 2023г. по дату фактической уплаты задолженности.

На основании пунктов 32, 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, суд пришел к выводу о том, что требования истца в указанной части подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ определено, что к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

С учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и, исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4556 руб. 00 коп. по платежному поручению № 330302 от 23 августа 2023г. (л.д. 48), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС Банк» задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Прочие ссуды» от 27 февраля 2020 г. № 0001/20/5719 по состоянию на 16 августа 2023 г. в размере 167 776 (сто шестьдесят семь тысяч семьсот семьдесят шесть) руб. 37 коп., из которых: 143 061 руб. 11 коп. - непогашенная ссудная задолженность, 15 577 руб. 98 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 9137 руб. 28 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4556 (четыре тысячи пятьсот пятьдесят шесть) руб.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС Банк» проценты за пользование кредитом по ставке 14,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 17 августа 2023г. по дату фактического возврата указанной суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС Банк» неустойку по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 17 августа 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Краснослободский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня вынесения решения.

Cудья О.Ю. Канайкина

Мотивированное решение составлено 13 октября 2023 г.