Дело № 2-3603/2022

УИД 59RS0011-01-2022-004944-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 07 декабря 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Халявиной Ю.А.,

при секретаре судебного заседания ДАИ,

с участием представителя ответчика БЮП- ООО «Юридическая фирма « Легатим» в лице ЦИН, действующей на основании доверенностей от .....,.....,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Пойдем!» к БЮП о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО « Коллекторское агентство Пойдём!» обратился в суд с иском к БЮП (КЮП) Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ..... на основании заявления ответчика между АО КБ «Пойдём!» и БЮП (КЮП) Ю.П. был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении кредита в размере ..... руб. 07.03.2018 судебным приказом мирового судьи судебного участка № Березниковского судебного района Пермского края № с БЮП (КЮП) Ю.П. в пользу АО КБ «Пойдем!» взыскана задолженность по указанному договору. 10.09.2019 между АО КБ «Пойдем!» и ООО «Коллекторское агентство «Пойдем!» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому, право требования задолженности, в том числе в отношении БЮП (КЮП) Ю.П. уступлено истцу. Ответчик была своевременно уведомлена о состоявшейся переуступке права требования по кредитному договору № от 02.02.2017. Определением мирового судьи судебного участка № Березниковского судебного района Пермского края от ..... судебный приказ № отменен, в связи с поступившими возражениями от БЮП (КЮП) Ю.П. Задолженность ответчика за период с ..... по ..... составляет ..... руб., в том числе: ..... руб. – задолженность по основному долгу, ..... руб. – задолженность по процентам.

ООО «Коллекторское агентство Пойдём!» просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ..... в размере 353 218,29 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 732,18 руб.

Представитель истца ООО «Коллекторское агентство Пойдём!» - ХАС, действующая на основании доверенности от 21.06.2022, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик БЮП (КЮП) Ю.П. в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени слушания дела извещена надлежащим образом, ранее представила заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие, с участием представителя ООО «Юридическая фирма «Легатим». С исковыми требованиям не согласна.

Представитель ответчика БЮП - ООО «Юридическая фирма «Легатим», в лице ЦИН, действующая на основании доверенностей от 07.10.2021,13.12.2021, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела. В случае отказа в признании п. 4 Кредитного договора от 02.02.2017 недействительным, просила применить положения ст. 333 ГК РФ к размеру начисленных процентов.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела по вынесению судебного приказа №, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ..... на основании заявления БЮП (КЮП) Ю.П. между АО КБ «Пойдём!» и ней заключен договор потребительского кредита №. Согласно условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику лимит кредитования (не возобновляемый лимит выдачи) в сумме ..... руб., сроком на ..... месяцев под ..... % годовых по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров (работ, услуг), полная стоимость кредита .....% годовых. По основному долгу, сформированному при совершении иных операций ( в том числе связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и (или) устройства самообслуживания) процентная ставка составляет ..... % годовых. (л.д. 9, 7).

Согласно п. 11 кредитного договора, кредит предоставляется с использованием электронного средства платежа (кредитной карты) на оплату товаров (работ, услуг).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами второго числа каждого месяца. В случае, если дата платежа в каком-либо месяце приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (при этом указанное правило действует только в этом месяце). Если дата платежа в каком-либо месяце приходится на несуществующее число, то датой платежа считается последний календарный день месяца (при этом указанное правило действует только в этом месяце). Размер минимального платежа является фиксированным и составляет ..... руб. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту. В случае если сумма процентов, начисленных по состоянию на дату платежа, превышает установленный договором потребительского кредита размер минимального платежа равен сумме процентов, начисленных на дату платежа, увеличенной на 10 руб. основного долга.

Пунктом 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены способы погашения задолженности по договору.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в срок, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Согласно п. 14 Договора БЮП (КЮП) Ю.П. была ознакомлена с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями Договора потребительского кредита с имитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдем!», согласна с ними и обязалась выполнять, что подтверждается её личной подписью в Договоре (л.д.7обр).

Обязательства по предоставлению кредита Банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету БЮП (КЮП) Ю.П. и не оспаривается ответчиком (л.д.12). При этом, КЮП, получив кредитную карту ....., обналичила денежные средства в сумме ..... руб. в этот же день.

Дополнительным соглашением от ..... к Договору потребительского кредита № от 02.02.2017, заключенным между АО КБ «Пойдём!» и БЮП (КЮП) Ю.П. внесены изменения в пункты 1, 2 и 6 Договора потребительского кредита № от ..... (л.д.8).

Пункты 1, 2 и 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита изложены в следующей редакции: «По состоянию на дату заключения настоящего Дополнительного соглашения сумма основного долга по кредиту составляет 191 316,31 руб. Полная стоимость кредита составляет 47,774 % годовых (поскольку кредитные средства обналичены ответчиком).

Срок возврата кредита: 62 месяца (с 02.02.2017 по 02.04.2022) Срок действия Договора потребительского кредита устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а так же получения кредитором всех причитающихся ему процентов за кредит, пени иных расходов кредитора.

Заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами второго числа каждого месяца, начиная с июня 2017 года. В случае, если дата платежа в каком-либо месяце приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (при этом указанное правило действует только в этом месяце). Если дата платежа в каком-либо месяце приходится на несуществующее число, то датой платежа считается последний календарный день месяца (при этом указанное правило действует только в этом месяце). Начиная с 2017 года размер минимального платежа является фиксированным и составляет 8 500,00 руб. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту. В случае если сумма процентов, начисленных по состоянию на дату платежа, превышает установленный договором потребительского кредита размер минимального платежа равен сумме процентов, начисленных на дату платежа, увеличенной на 10 руб. основного долга. Минимальный платеж не может быть больше фактической задолженности заемщика по договору потребительского кредита.

В последний минимальный платеж включается задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме (включая сумму основного долга, начисленных и неуплаченных процентов и иные неуплаченные платежи)».

Установлено, что ответчик БЮП, воспользовавшись предоставленным кредитом, в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства не исполняет, денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора не выплачивает.

Ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета (л.д. 11,12).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. (п.1 ст.807 ГК РФ.)

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом … и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 13 Договора БЮП (КЮП) Ю.П. была согласна на уступку кредитором прав (требований) по Договору потребительского кредита третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д.7обр).

..... АО КБ «Пойдем!» уступил ООО «Коллекторское агентство «Пойдем!» права требования на задолженность, в том числе ответчика БЮП (КЮП) Ю.П. на основании договора уступки прав требования №, в связи с чем, права кредитора по кредитному договору № от 02.02.2017 перешли к ООО «Коллекторское агентство «Пойдем!» (л.д. 13-14,15,16). Уведомление о состоявшейся уступке права требования направлено в адрес БЮП (КЮП) Ю.П. (л.д. 17).

ООО «Коллекторское агентство «Пойдем!» обращалось к мировому судье судебного участка № Березниковского судебного района ..... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с БЮП (КЮП) Ю.П. задолженности по кредитному договору №ф от ..... по состоянию на ..... в сумме ..... руб., расходов по оплате госпошлины в размер ..... руб. Определением мирового судьи судебного участка № Березниковского судебного района Пермского края от ..... судебный приказ № от ..... отменен, в связи с поступившими возражениями БЮП (КЮП) Ю.П. (л.д. 18).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по состоянию на 10.09.2019 включительно составляет ..... руб., в том числе: основной долг ..... руб., просроченные проценты в размере ..... руб., что подтверждается расчётом, представленным истцом (л.д. 11).

До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита № от 02.02.2017 БЮП (КЮП) Ю.П. не погашена.

В связи с замужеством, «КЮП» поменяла фамилию на «БЮП» (л.д. 35 суд. приказа №).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Довод представителя ответчика о незаконности условий п.4 договора потребительского кредита и п.4 дополнительного соглашения об установлении процентной ставки в размере 47,9 % ( 47,774%) со ссылкой на то, что полная стоимость кредита не должна превышает ее среднерыночное значение, суд отвергает как несостоятельный в силу следующего.

На основании пункта 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Пунктом 8 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и пунктом 3 Указания Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" установлено, что Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Согласно общедоступной информации на сайте ЦБ РФ по состоянию на дату заключения кредитного договора 02 февраля 2017 года среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составило для кредитов с лимитом кредитования от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 27,249% годовых, предельное значение – 36,332% годовых. Полная стоимость кредита по данному делу составляет 35,854 % годовых и не превышает указанных значений. На дату заключения дополнительного соглашения 01.06.2022 предельное значение полной стоимости потребительского кредита составляет 35,757% годовых.

Предусмотренная кредитным договором повышенная процентная ставка в размере 47,9% годовых (в дополнительном соглашении 47,77 % годовых) является по своей правовой природе комиссией за проведение наличных операций и права заемщика не нарушает, поскольку кредитным договором предусмотрен иной способ совершения операций - безналичный, при применении которого процентная ставка не превышает предельный размер полной стоимости кредита, а условия п.11 кредитного договора и полученная истцом банковская карта предполагает безналичный расчет. Вместе с тем, КЮП кредитные средства обналичила в день получения кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком. (л.д.12).

При этом условиями кредитного договора не предусмотрено какое-либо дополнительное взимание платы за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кассах. Истцом получена кредитная карта, использование которой, как указано выше, предполагает безналичный расчет, в связи с чем, выдача наличных денежных средств является дополнительной услугой, предоставляемой банком, за которую может быть установлена дополнительная комиссия, в данном случае повышенные проценты, поскольку, согласно обычаям делового оборота в настоящее время, не относится к стандартным банковским операциям по предоставлению кредита.

Установив, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с ним, согласился с его условиями, о чем свидетельствует его подпись, от получения кредитной карты, использования денежных средств не отказался, суд приходит к выводу о том, что п.4 кредитного договора и п. 4 дополнительного соглашения права истца не нарушают, соответствуют закону.

Ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ к начисленным истцом процентам по кредитному договору удовлетворению не подлежит на основании следующего.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, в связи с чем проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, отсутствуют правовые основания для их снижения. При этом, кредитный договор ответчиками не оспорен, недействительным не признан.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору обоснованы, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитными средствами по кредитному договору № от 02.02.2017 в общей сумме ..... руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере ..... руб. (л.д.24,25).

Руководствуясь ст.ст. 194-1998 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Пойдем!» (ИНН <***>) к БЮП (СНИЛС <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору,- удовлетворить.

Взыскать с БЮП, ..... года рождения, уроженки ....., в пользу общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Пойдем!» задолженность по кредитному договору № от ..... в размере 353 218,29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 732,18 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермской краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна: Судья Ю.А. Халявина

Решение суда в окончательной

форме принято ......