Решение по делу № 2-398/2023 от 25.08.2023

Дело № 2-398/2023

УИД 22RS0004-01-2023-000430-02

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Благовещенка 25 августа 2023 года

Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Дьяковой А.В.,

при секретаре Артюховой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайского отделения № 8644 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк) в лице филиала – Алтайское отделение № обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что на основании кредитного договора № от 16.09.2020 ФИО2 предоставлен кредит в размере 41574,26 рублей на срок 41 месяц под 17,05% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.07.2021 по 19.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 46133,95 рублей. Заемщик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ умерла. Предполагаемым наследником является ответчик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которому было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также требование о расторжении кредитного договора, что до настоящего момента не выполнено. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 16.09.2020 по состоянию на 19.06.2023 в размере 46133,95 рублей, в том числе просроченные проценты - 11766,26 рублей, просроченный основной долг - 34367,69 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины - 7584,02 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, неоднократно извещался судом по известному месту жительства путем направления почтовой корреспонденции, которая возвращалась с отметкой «истек срок хранения», что является надлежащим извещением на основании ст.ст. 113-118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки ответчик не сообщил, письменных возражений не представил, об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

На основании ч. 5 ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк выдало ей кредитную карту Mastero Социальная № (банковский счет карты №). С использованием карты клиент (ФИО2) получила возможность совершать определенные банковским обслуживанием операции по своим картам, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО2 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2, самостоятельно, посредством сети Интернет, на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», использовав при этом банковскую карту № (банковский счет карты №), верно ввела пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн»».

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 16.06.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Заемщик ФИО2, ознакомилась с одобренными банком индивидуальными условиями кредита, ей поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 16.06.2020 банком выполнено зачисление кредита в сумме 41574,26 рублей, таким образом, 16.09.2020 между ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения № и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 были перечислены денежные средства на сумму 41574,26 рублей сроком 41 месяц под 17,05 % годовых.

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Сбербанка, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, являющимися неотъемлемыми составляющими кредитного договора, ФИО2 был ознакомлена, в том числе, ознакомлена с порядком погашения задолженности и последствиями несвоевременного погашения задолженности, что подтверждается материалами дела.

В соответствии п.п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, определены к выплате 41 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1344,86 рублей, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 16 число каждого месяца. Также в п. 8 указанных условий определен способ исполнения заемщиком обязательств по договору как перечисление денежных средств со счета погашения в соответствии с общими условиями кредитования.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету.

Согласно ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается исследованной в судебном заседании справкой о движении основного долга и срочных процентов по состоянию на 19.06.2023, за период с 16.07.2021 по 19.06.2023 (включительно), согласно представленному истцом расчету, образовалась просроченная задолженность в размере 46133,95 рублей, из которой задолженность по процентам в размере 11766,26 рублей и задолженность по кредиту в размере 34367,69 рублей.

Проверив представленный истцом расчет, учитывая, что данный расчет сторонами не оспаривался, своего расчета ответчик не предоставил, суд соглашается с расчетом истца и приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46133,95 рублей.

В соответствии с записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС по Благовещенскому району управления юстиции Алтайского края, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Положениями ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Наследником первой очереди к имуществу умершей ФИО2 является ее сын ФИО1

Согласно ответа нотариуса Алтайской краевой нотариальной палаты Межмуниципального округа Благовещенского и Суетского районов ФИО3 от 27.07.2023, после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, было заведено наследственное дело №. Наследником к имуществу ФИО2 является ее сын – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: <адрес>, принял наследство заявлением от 15.12.2021. В наследственном деле имеются сведения о следующем имуществе, принадлежащем ФИО2 на праве собственности:

правах на денежные средства, внесенных во вклад, находящихся на счетах № в сумме 9144,60 рублей, № в сумме 0 рублей, № в сумме 0 рублей, № в сумме 1,00 рублей, открытых на имя наследодателя в ПАО Сбербанк России.

правах на компенсацию, в том числе на оплату ритуальных услуг, начисленной на денежные средства, внесенные во вклад на счете №, открытом на имя наследодателя в ПАО Сбербанк России.

? доли в праве собственности на земельный участок и ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость ? доли земельного участка на момент открытия наследства составляет 187174,89 рублей, кадастровая стоимость ? доли квартиры составляет 671931,39 рублей.

земельном участке кадастровый №, земли сельскохозяйственного назначения по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир в границах земель Шимолинской сельской администрации. Почтовый адрес ориентира: Российская Федерация, <адрес>. Кадастровая стоимость земельного участка на момент открытия наследства 174230,00 рублей.

земельной доли оценкой 401 б/га, земли сельскохозяйственного назначения, кадастровый №, в границах земель СПК «Димитровский». Стоимость земельной доли отсутствует.

земельном участке кадастровый №, земли сельскохозяйственного назначения по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир в границах земель Шимолинской сельской администрации. Почтовый адрес ориентира: Российская Федерация, Алтайский край, Благовещенский район. Кадастровая стоимость земельного участка на момент открытия наследства 91700,00 рублей.

Сведений о другом имуществе в наследственном деле нет, других наследников нет, завещания от имени ФИО2 не составлялись.

Таким образом, материалами дела установлено, что после смерти ФИО2 имеется наследственное имущество.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Учитывая, что данный перечень является открытым, то в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Согласно п. 2 ст. 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными.

Согласно п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п. 59, 61 указанного Постановления Пленума, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, спорный кредитный договор продолжил свое действие и после смерти заемщика ФИО2, банком правомерно продолжалось начисление процентов.

По общему правилу, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом, что следует и из приведенного Постановления № 9.

Оценив в совокупности вышеизложенные доказательства, суд приходит к выводу о том, что наследником ФИО2 является ее сын ФИО1, который согласно заявления от 15.12.2021 принял наследство, зарегистрирован в доме по <адрес> р.<адрес> края, собственником доли которой являлась наследодатель, то есть совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

Учитывая возможность правопреемства по кредитному договору, после смерти заемщика на его место в обязательстве встал наследник, в данном случае сын ФИО1, на которого возлагается обязанность возврата кредитору полученную наследодателем при жизни денежную сумму и уплаты процентов на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства ответчика ФИО1 перед ПАО Сбербанк возникают в силу принятия им наследства после смерти ФИО2, и ограничены стоимостью принятого им наследственного имущества.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, как ранее указано, судом проверен, является арифметически верным и документально обоснованным. Правильность предоставленного банком расчета сомнений не вызывает.

Учитывая, что ФИО1 унаследовал имущество должника ФИО2 на сумму, значительно превышающую задолженность наследодателя перед истцом в размере 46133,95 рублей, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом (п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ответчик в течение длительного периода не исполнял надлежащим образом условия кредитного договора, нарушал обязательства по погашению кредитной задолженности, что привело к взысканию долга, в данном случае имеются основания для расторжения кредитного договора.

Необходимость расторжения кредитного договора, в связи с существенным нарушением его условий, ответчиком не оспаривалась.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7584,02 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайского отделения № 8644 к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный 16.09.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации 0120 №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 16.09.2020 по состоянию на 19.06.2023 в размере 46133,95 рублей, в том числе просроченные проценты в размере 11766,26 рублей, просроченный основной долг в размере 34367,69 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7584,02 рублей, всего 53717,97 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Дьякова

Решение в окончательной форме принято 31 августа 2023 года