Дело № 2-2369/2025
УИД 18RS0001-01-2025-002240-04
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Ижевск
01 ноября 2025 года
Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Яхина И.Н.,
при помощнике судьи Дурдыевой Г.Д., секретаре судебного заседания Кобяшевой Г.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО "Альфа-Банк" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 20.05.2025 №
УСТАНОВИЛ:
АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 20.05.2025 №.
В обоснование указано, что между В.П.В. и заявителем заключен договор автокредитования от 21.01.2025. 1909292,16 руб. были переведены на счет клиента, с которого по поручениям клиента денежные средства были перечислены, в частности за оплату дополнительной услуги - дополнительное оборудование - ООО "Рубин", сумма платежа 357250 руб. Усматривается, что получателем средств за дополнительную услугу является ООО "Рубин". 28.04.2025 поставщик осуществлен возврат стоимости дополнительной услуги в размере 251000 руб. Возврат денежных средств осуществляется исключительно на основании волеизъявления клиента, выраженного в тексте заявления. Предоставление финансовому уполномоченному правомочий в размере большем, чем предоставлено суду (выходить за пределы рассматриваемых требований в любом случае) противоречило бы общим началам и смыслу законодательства, требованиям разумности и справедливости. Удовлетворять требования, которые в обращении не содержатся, финансовый уполномоченный не может. Клиент просил вернуть сумму 251000 руб., эти требования были удовлетворены 28.04.2025. Клиент не обращался ни к поставщику услуг, ни к банку с требованием о возврате 357250 руб., ни с дополнительным требованием о возврате 106250 руб. В силу этого у клиента не возникло право требовать с банка 106250 руб.
Определением от 18.09.2025 в судебном заседании к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО "Рубин".
В судебном заседании 30.10.2025 с участием представителя финансового уполномоченного ФИО2, который возражал против удовлетворения заявления, объявлен перерыв до 01.11.2025.
В судебное заседание представитель заявителя, В.П.В., а также представитель ООО "Рубин" не явились, о времени и месте судебного заседания с учетом положений ч.2 ст.117 ГПК РФ в редакции Федерального закона от 30.12.2021 N 440-ФЗ извещены надлежащим образом.
Представитель ФИО3 направил в суд письменные возражения.
Информация о времени и месте судебного заседания опубликована на сайте Ленинского районного суда г.Ижевска http://leninskiy.udm.sudrf.ru/.
Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующим на дату заключения Кредитного договора (далее – Закон № 353-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать:
1) стоимость услуги (работы, товара);
2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);
3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;
4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.
Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.
В силу части 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 указанной статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа). В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ:
1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;
2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;
3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;
4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;
5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.
Судом установлено, что между АО "Альфа-Банк" и В.П.В. 21.01.2025 заключен договор автокредитования № № (далее – кредитный договор), в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен кредит в размере 1909292,16 руб. Срок возврата кредита – 96 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору на дату заключения кредитного договора составляет 31,80% годовых. Согласно пункту 11 индивидуальных условий целями использования В.П.В. потребительского кредита являются потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью, а именно оплата автомобиля по договору купли-продажи автомобиля, а также на иные потребительские нужды по усмотрению В.П.В. Данные приобретаемого в кредит автомобиля по договору купли-продажи от 21.01.2025 №: марка № модель DASHING, год выпуска № стоимость автомобиля 1989900 руб (л.д.25-27).
21.01.2025 В.П.В. подписано заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), содержащее в том числе сведения о выражении В.П.В. согласия на приобретение следующей дополнительной услуги: - «Дополнительное оборудование Поставщик /ФИО4 ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "РУБИН" стоимостью 357250 руб. за весь срок действия договора ДУ.» (л.д.36). В.П.В. просил увеличить сумму кредита по кредитному договору на стоимость дополнительных услуг, указанных в заявлении на предоставление услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по Кредитному договору.
21.01.2025 АО "Альфа-Банк" на основании распоряжения перечислило со счета В.П.В. денежные средства в размере 357250 руб. в счет оплаты дополнительной услуги в пользу ООО "Рубин".
В.П.В. в адрес ООО "Рубин", АО "Альфа-Банк" направил заявление об одностороннем отказе от договора с ООО "Рубин", просил вернуть 251000 руб. (л.д.43-44).
24.03.2025 В.П.В. направил в адрес АО "Альфа-Банк" заявление об исполнении обязательств, ссылался на отсутствие возможности получить кредитные средства для оплаты автомобиля без заключения договора, в частности с ООО "Рубин" (л.д.45-46). Заявление направлено 25.03.2025 по почте, что подтверждается кассовым чеком.
02.04.2025 В.П.В. направил в адрес АО "Альфа-Банк" заявление об обеспечении возврата 251000 руб., в случае возникновения обстоятельств, влияющих на сумму возвращаемых средств, предоставить сведения об этих обстоятельствах (л.д.47). Заявление направлено 02.04.2025 по почте, что подтверждается кассовым чеком.
Вышеуказанные заявления направлены АО "Альфа-Банк" в суд в качесте приложений к заявлению, следовательно, им были получены.
16.04.2025 В.П.В. направил финансовому уполномоченному обращение, просил взыскать с АО "Альфа-Банк" уплаченные по договору от 21.01.2025 № с ООО "Рубин" и САО "ВСК" денежные средства в размере 251000 руб.
28.04.2025 ООО "Рубин" возвратило В.П.В. 251000 руб., что подтверждается платежным поручением №62.
Решением финансового уполномоченного от 20.05.2025 № требование В.П.В. к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в размере 251000 руб., удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу ООО «Рубин», предложенную В.П.В. при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворено частично. Взысканы с АО «Альфа-Банк» в пользу В.П.В. денежные средств в размере 106250 руб.
Финансовый уполномоченный исходил из того, что поскольку в индивидуальных условиях кредитного договора, в заявлении на предоставление услуг, в распоряжении содержатся сведения о предоставлении услуги «Дополнительное оборудование», при этом какие-либо сведения о содержании услуги «Дополнительное оборудование» в кредитной документации не содержатся, заявитель был лишен возможности выразить информированное согласие на ее оказание. Также условия кредитной документации составлены финансовой организацией таким образом, что заявитель был лишен возможности получить достоверную информацию о сути оказываемой услуги «Дополнительное оборудование», прямое изложение ее содержания в кредитной документации отсутствует. Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Непредоставление заявителю финансовой организацией информации о содержании дополнительных услуг означает несоблюдение финансовой организацией вышеприведенного требования законодательства о предоставлении потребителю достоверной информации об услугах и свидетельствует о недобросовестном поведении финансовой организации, которая фактически скрыла от заявителя необходимую ему информацию о предоставляемых услугах. В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 21.01.2025 финансовой организацией со счета удержаны денежные средства в размере 357250 руб. в счет оплаты услуги «Дополнительное оборудование». Удержание финансовой организацией с заявителя денежных средств за услугу «Дополнительное оборудование» при предоставлении кредита по кредитному договору является неправомерным. 28.04.2025 ООО «Рубин» на счет осуществлен частичный возврат денежных средств в размере 251000 руб., уплаченных заявителем за услугу «Дополнительное оборудование», что подтверждается платежным поручением от 28.04.2025 № 62. Учитывая изложенное, требование заявителя к финансовой организации о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу «Дополнительное оборудование», предложенную заявителю при предоставлении кредита по кредитному договору, подлежит удовлетворению в размере 106250 руб. (357250 руб. - 251000 руб.) (л.д.14-24).
С таким выводом необходимо согласиться, поскольку он соответствует закону и подтверждается фактическими обстоятельствами.
Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" не предусматривает обязанности потребителя по доказыванию обстоятельств, на которые он ссылается как на основание своих требований, о чем свидетельствует отсутствие в законе указания на необходимость приложения к обращению документов, обосновывающих требования потребителя, в том числе, их размер. Подготовка и направление потребителем обращения финансовому уполномоченному не требует от него специальных познаний и осуществляется по стандартным формам, размещенным на официальном сайте финансового уполномоченного. Финансовый уполномоченный вправе выйти за пределы размера заявленных требований и принять решение о взыскании денежных сумм в пользу потребителя в установленном размере, в соответствии с действующим законодательством.
Установив в ходе рассмотрения обращения потребителя нарушение его прав, финансовый уполномоченный выходит за пределы размера заявленных требований, вытекающих из договора с финансовой организацией, и принимает решение о взыскании причитающейся суммы. При этом, исходя из положений статей 2, 15, 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный принимает решение в отношении видов требований, которые указаны в обращении потребителя и заявлялись в финансовую организацию.
Из имеющегося в материалах дела заявления В.П.В. в службу финансового уполномоченного следует, что оно содержало требования о взыскании с АО "Альфа-Банк" суммы, оплаченной В.П.В. по договору от 21.01.2025 с ООО "Рубин", САО "ВСК" размере 251000 руб., вместе с тем, исходя из вышеуказанных правовых норм, при рассмотрении заявления финансовый уполномоченный имел право выйти за пределы заявленных требований и взыскать с АО "Альфа-Банк" сумму в размере 106250 руб., которая хотя и является меньшей, чем заявлено потребителем, но в общей сумме соответствовала именно той сумме, которая В.П.В. была оплачена по договору с ООО "Рубин", то есть 357250 руб.
Данный вывод соответствует правовой позиции Шестого кассационного суда общей юрисдикции (определение от 27 ноября 2024 г. № (УИД №
Таким образом, фактически ООО "Рубин" получило от В.П.В. по договору 357250 руб. Потребитель в заявлениях в адрес ООО "Рубин" и АО "Альфа-Банк" указывал, что ООО "Рубин" и САО "ВСК" перечислено 251000 руб. В таком случае потребитель мог ошибаться относительно размера оплаченных за дополнительные услуги денежных средств. Между тем, из заявлений в адрес банка и ООО "Рубин" не следует, что В.П.В. просил возвратить ему лишь часть перечисленных на счет ООО "Рубин" денежных средств. Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения В.П.В. правильно установил, что в ООО "Рубин" было перечислено 357250 руб., из которых 251000 руб. добровольно возвращено со стороны ООО "Рубин". В связи с этим финансовый уполномоченный, придя к выводу, что денежные средства по договору с ООО "Рубин" подлежали возврату потребителю, обоснованно взыскал невозвращенную разницу в размере 106250 руб. с банка.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом того, что решение состоялось не в пользу заявителя, расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления АО "Альфа-Банк" (ИНН <***>) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 20.05.2025 № в части, в которой требования В.П. В. удовлетворены: "Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу В.П. В. денежные средств в размере 106 250 (сто шесть тысяч двести пятьдесят) рублей 00 копеек.", а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска.
Решение в окончательной форме изготовлено 24 ноября 2025 года.
Судья
И.Н. Яхин