Дело № 2-1379/2022

45RS0008-01-2021-002818-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16.09.2022 с. Кетово Курганская область

Кетовский районный суд Курганской области в составе судьи Носко И.Н.,

при секретаре судебного заседания Чуевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются Заявление (оферта), подписанная ответчиком, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрёстные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка. В Тарифе содержится информация о размере процентов по Договору, ответственности за неисполнение условий Договора, платности оказываемых дополнительных услуг. Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердил своё согласие с ними собственноручной подписью в Заявлении. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 77006,52 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, ответчиком не исполнено до настоящего времени. Просят взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с 06.07.2017 по 22.12.2019 включительно, в размере 77006,52 руб., которая состоит из: 36989,32 руб.– основной долг, 39543,20 руб.– просроченные проценты на основной долг, 474 руб. – комиссии, а также взыскать возврат госпошлины в размере 2510,20 руб.

Заочным решением суда от 20.12.2021 иск удовлетворен.

Определением суда от 22.07.2022 заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.

По возобновлении производства по делу в судебном заседании от истца ООО «Феникс» - явки нет, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о применении срока исковой давности.

От третьего лица АО «ОТП БАНК» - явки нет, юридическое лицо извещено.

Суд определил рассмотреть дело в порядке статья 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав объяснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 25.07.2011 ответчик обратилась в ОАО «ОТП Банк» с Заявлением на получение потребительского кредита, в котором просила предоставить ей кредит, под 36,73% годовых, сроком на 4 месяцев, общая сумма кредита 11891 руб., что также указано в Информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (далее – Информация о полной стоимости кредита).

Указанным заявлением она подтвердила ознакомление с Условиями кредитного договора и Тарифами по потребительскому кредитованию, обязалась их соблюдать. Также ознакомилась и согласилась с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрёстные продажи», просила открыть на её имя банковский счёт в рублях и предоставить ей банковскую карту для совершения по Банковскому счёту операций и Тарифы; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами.

Согласно Информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, полная стоимость кредита по банковской карте составляет 49% годовых. Лимит 150 000 руб.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (п. 8.1.9.1) Клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. Выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору (п. 8.1.9.2).

Таким образом, договор кредитной карты № между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание Заявления) и ее акцепта (активация банком кредитной карты), с выдачей денежных средств начиная с 23.06.2014 (дата заключения договора кредитной карты № 2630225237). Договор кредитной карты заключен на условиях, установленных Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами, предусматривающими все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Выписка по счету карты, представленная банком, свидетельствует, что держателем карты производились расходные операции в пределах предоставленного кредитного лимита, последний платеж ФИО1 произведен 04.05.2016.

Согласно тарифам в рамках проекта «Перекрёстные продажи» - лимит снятия наличных денежных средств установлен в 45000 руб. в сутки, по операциям оплаты товаров и услуг установлена процентная ставка установлена в 24,9% годовых, по иным операциям - 36% годовых, неустойка за пропуск минимального платежа второй и третий раз - 10% от суммы просроченной задолженности. Установлена ежемесячная плата за обслуживание карты в размере 99 руб., плата за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 руб., неустойка за пропуск Минимального платежа 2-й раз подряд - 10% (мин. 1 000 руб., макс. 1 500 руб.), неустойки за пропуск Минимального платежа 3-й раз подряд - 10% (мин. 1 800 руб., макс. 2 000 руб.); возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными минимальными платежами в размере 5% от суммы задолженности или от размера кредитного лимита (п. 6.3 Тарифов). Согласно пункта 8.1.9.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки установленные Тарифами и порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

В соответствие с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего Платежного периода, сумма Минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания Расчетного периода после окончания проведения всех операций по Банковскому счету (отражения операций по карте/банковскому счету, пополнения Банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности, и т.п.). Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. В случае внесения клиентом в текущем платежном периоде суммы денежных средств меньшей, чем сумма минимального платежа к оплате в текущем платёжном периоде, обязательства клиента по погашению задолженности по кредитам считаются неисполненными, при этом с клиента взимается неустойка.

Таким образом, исходя из этих условий и представленного истцом к иску тарифного плана, ответчик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит Минимальная часть кредита в сумме 5% от общей задолженности, а также проценты и штрафы.

22.12.2019 Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Установлено, что ФИО1 не надлежаще осуществляла погашение спорного кредита, фактически прекратив после 04.05.2016 исполнение обязательств по договору о кредитной карте, в связи с чем образовалась задолженность по выплате основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссий, связанных с обслуживанием банковской карты, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.

Согласно расчета к иску задолженность по договору кредитной карты составляет 77006,52 руб., которая состоит из: 36989,32 руб. – основной долг на 09.06.2017, 39543,20 руб.– просроченные проценты на основной долг на 22.12.2019, 474 руб. – комиссии на 07.08.2017.

Ответчик ФИО1 заявляет о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснениям пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указывалось выше, платежный период в счет погашения кредита и уплаты процентов установлен в один месяц и производится минимальными платежами в 5% от размера задолженности (Тарифы, Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк»).

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено погашение задолженности периодическими платежами. Соответственно, вопрос о возврате основного долга, процентов и комиссии подлежит с учетом правил статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и акта их разъяснений. Таким же образом должен быть разрешен вопрос и в отношении заявленных истцом к взысканию сумм процентов и комиссии.

Аналогичный правовой подход изложен в Определениях Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14.06.2022 №88-9186/2022, от 26.10.2021 № 88-15911/2021.

Последний платеж заемщика по договору имел место 04.05.2016, соответственно, в условиях установленного договором ежемесячного погашения задолженности, кредитор должен был узнать о нарушенном праве не позднее 04.06.2016.

Соответственно, нарушенное право истца подлежало защите по 04.06.2019.

Между тем, с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье истец обратился лишь 30.03.2021, т.е. уже по прошествии 3-х летнего срока исковой давности.

Сам по себе тот факт, что истцом период, за который взыскивается задолженность, определена с 06.07.2017 по 22.12.2019, не может рассматриваться как основание для отказа в применении срока исковой давности к задолженности, окончательное формирование которой имело место до заявленной истцом даты.

Аналогичный правовой подход так же изложен в Определении Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14.06.2022 №88-9186/2022.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме ввиду пропуска срока исковой давности.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, оснований для возмещения истцу понесенные судебные расходы в правовом режиме статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ООО «Феникс» (№) о взыскании с ФИО1 (паспорт № задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного с ОАО «ОТП БАНК» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Н.Носко