№ 2-791(1)/2023

64RS0028-01-2023-001238-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2023 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,

при секретаре Бохан Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

индивидуальный предприниматель ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указал, что 24.06.2013 КБ "Русский Славянский банк" ЗАО и ФИО2 заключили кредитный договор <Номер>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 262 086 руб. 03 коп., на срок до 22.06.2018 из расчета 35 % годовых, а ФИО2 в свою очередь обязалась в указанный срок возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты. Кредитным договором за нарушение срока возврата предусмотрена неустойка в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Взятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов ФИО2 надлежащим образом не исполнила. В период с 13.05.2014 по 08.08.2023 ФИО2 не вносила платежи, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 08.08.2023 составила: 242 927 руб. 71 коп. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 12.05.2014; 4 193 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35 % годовых по состоянию на 12.05.2014; 785 721 руб. 39 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию с 13.05.2014 по 08.08.2023; 3 875 911 руб. 61 коп. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день по состоянию с 13.05.2014 по 08.08.2023. Обращаясь в суд с настоящим иском, истец, самостоятельно снизил подлежащую взысканию с ФИО2 неустойку с 3 875 911 руб. 61 коп. до 10 000 руб., а также сумму процентов с 785 721 руб. 39 коп. до 723 000 руб. 12.05.2014 между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" был заключен договор уступки прав требований <Номер>. После чего 15.04.2015 между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и ООО "Контакт-Телеком" был заключен договор уступки прав требований <Номер>, по которому уступлены права требований к ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие". 15.04.2015 был заключен договор уступки прав требований <Номер> между ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" и ООО "Контакт-Телеком". 25.10.2019 между ООО "Контакт-Телеком" в лице конкурсного управляющего ФИО5 и ИП ФИО1 был заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым последнему были уступлены прав требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договору уступки требования <Номер> от 14.08.2015. Указывая изложенное, истец просил взыскать с ФИО2: 242 927 руб. 71 коп. - сумму невозвращенного основного долга; 4 193 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию на 12.05.2014; 723 000 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 35% годовых рассчитанную за период с 13.05.2014 по 08.08.2023; 10 000 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 13.05.2014 по 08.08.2023; проценты по ставке 35% годовых на сумму основного долга 242 927 руб. 71 коп. за период с 09.08.2023 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 242 927 руб. 71 коп. за период с 09.08.2023 по дату фактического погашения задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13 001 руб. 21 коп.

ИП ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещена, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Третье лицо ПАО «Финансовая корпорация Открытие» о времени и месте судебного заседания извещено, представитель в суд не явился.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 "О некоторых вопросах применения положений гл. 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 24.06.2013 между АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор путем подачи ответчиком заявления-оферты <Номер> о предоставлении потребительского кредита в размере 262 086 руб. 03 коп. под 35,00% годовых на срок с 24.06.2013 по 22.06.2018 в порядке и на условиях, определенных заявлением-офертой, условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО), которые представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета.

По условиям кредитного договора ФИО2 обязалась ежемесячно 24 числа вносить в счет погашения задолженности сумму в размере 9 302 руб., последний платеж 22.06.2018 в размере 10 221 руб. 22 коп.

Согласно кредитному договору в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом ФИО2 обязалась выплатить банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д. 21).

Положениями Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) (далее – Условия) установлено, что Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заёмщику кредит на потребительские нужды, не связанные с предпринимательскими целями, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 2.1 Условий).

Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заёмщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте (п. 2.2 Условий).

Согласно п. 2.3 Условий акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия заёмщику текущего рублевого счета в соответствии с законодательством Российской Федерации; предоставления заёмщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на банковский счет. Заявление-оферта заёмщика считается принятым и акцептованным банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет. Договор банковского счета и кредитный договор заключаются в соответствии с положениями ст. 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ.

За пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заёмщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно) (п. 2.4 Условий).

Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет осуществляться путем списания банком денежных средств с банковского счета заёмщика в дни платежа, указанные в Графике, на основании заявления-оферты заемщика без дополнительных согласий и/или распоряжений заёмщика (на условиях заранее данного акцепта). В целях своевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан не позднее рабочего дня, предшествующего дню платежа, указанной в Графике, обеспечить на банковском счете наличие суммы денежных средств, достаточной для осуществления очередного платежа (п. 2.5 Условий).

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки. Кроме того, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов в соответствии с Графиком (раздел 3 Условий) (л.д. 24-26).

Взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, а ответчик воспользовалась денежными средствами, что подтверждается движением по счету ФИО2, платежными поручениями <Номер> от 24.06.2013, (л.д. 13-15, 17-19, 27, оборот л.д. 27).

Пунктом 6.3 Условий предусмотрено право банка уступать третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.

15.04.2015 между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) (Цедент) и ООО "Контакт-Телеком" (Цессионарий) были заключены договор уступки требовании (цессии) № РСБ-25032015/Д-КТ по условиям которого Цедент уступил Цессионарию права требования к ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" по договору уступки прав требования <Номер> от 12.05.2014, возникающие на основании п. 3.2.2 данного договора и дополнительное соглашение <Номер> к нему по которому стороны пришли к соглашению об организации взаимодействия Цедента и Цессионария в отношении должников по кредитным договорам, права (требования) по которым переданы Цессионарию согласно договору уступки прав требования <Номер> от 15.04.2015 (л.д. 126, 127).

Как следует из Приложения <Номер> (реестр кредитных договоров) к ООО "Контакт-Телеком", в том числе, перешло право требования по договору <Номер>, заключенному с ФИО2 (л.д. 129).

25.10.2019 между ООО "Контакт-Телеком" в лице конкурсного управляющего ФИО5 и ИП ФИО1 был заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым последнему были уступлены права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договору уступки требования <Номер> от 14.08.2015. Права требования к должнику переходят к Цессионарию, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

Согласно п. 2 договора уступки стоимость уступаемого в соответствии с данным договором права требования составляет 1 294 065 руб. 55 коп. Задаток в сумме 44 622 руб. 95 коп., внесенный Цессионарием в обеспечение исполнения обязательств как участника торгов, засчитывается в счет оплаты права требования. За вычетом суммы задатка Цессионарий должен уплатить 1 249 442 руб. 60 коп. в течение 30 дней со дня подписания данного договора. Оплата производится на расчетный счет Цедента, указанный в разделе 6 данного договора.

В соответствии с п. 3.1 договора уступки право требование переходит к Цессионарию с момента полной оплаты Цессионарием права требования в соответствии с разделом 2 данного договора (л.д. 35).

В подтверждение оплаты цены договора по договору уступки прав требования от 25.10.2019, истцом представлены копии платежных поручений <Номер> от 22.10.2019 и <Номер> от 07.11.2019 (л.д. 37, 39).

Вышеуказанные договоры уступки прав (требований) недействительными или незаключенными не признаны.

Своей подписью в заявлении-оферте <Номер> от 24.06.2013 ответчик подтвердила, что до подписания данного заявления была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК», а также с информацией об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, а также дала согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам. Таким образом, условие о праве кредитора на уступку права требования по кредитному договору иному лицу, было согласовано между сторонами при его заключении.

При таких обстоятельствах, ИП ФИО1 является правопреемником ООО "Контакт-Телеком" в отношении права требования по кредитному договору <Номер>, заключенному с ФИО2

ФИО2 принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности не исполняются, в период с 13.05.2014 по 08.08.2023 ФИО2 платежи не вносились, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 08.08.2023 составила: 242 927 руб. 71 коп. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 12.05.2014; 4 193 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35 % годовых по состоянию на 12.05.2014; 785 721 руб. 39 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию с 13.05.2014 по 08.08.2023; 3 875 911 руб. 61 коп. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день по состоянию с 13.05.2014 по 08.08.2023.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец, самостоятельно снизил подлежащую взысканию с ФИО2 неустойку с 3 875 911 руб. 61 коп. до 10 000 руб., а также сумму процентов с 785 721 руб. 39 коп. до 723 000 руб.

Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору суду не представлено.

Вместе с тем, ответчик ФИО2 заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления).

Пунктами 24, 25, 26 Постановления, разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25). Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Из вышеизложенного следует, что в отношении взыскания задолженности по кредитному договору применяется общий срок исковой давности три года с момента нарушения права кредитора. Рассчитывается указанный срок от последнего платежа или от срока исполнения, если в тексте определена единая дата, когда все платежи должны быть погашены.

Как следует из условий заключенного между сторонами договора, в нем определен срок кредита с 24.06.2013 по 22.06.2018.

В связи с изложенным, в данном конкретном случае, моментом, когда банк узнал о нарушении своего права, является 23.06.2018 - дата, до которой ответчик должен был погасить всю сумму задолженности.

Между тем, в суд с настоящим иском истец обратился лишь 09.08.2023, т.е. за пределами срока исковой давности.

Доказательств уважительных причин пропуска срока исковой давности истец суду не представил, о восстановлении пропущенного срока не просил.

Каких-либо доказательств, которые бы давали основания считать, что в данном случае следует применять иной порядок исчисления срока исковой давности, истцом суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка) по кредитному договору <Номер> от 24.06.2013.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования ИП ФИО1 не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области.

Решение в окончательной форме принято 10.10.2023.

Судья