№ 2-506/2025
УИД 22RS0037-01-2025-000647-59
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 сентября 2025 года с. Павловск
Павловский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Галуцких Е.В.,
при секретаре Бекметовой Ю.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» (далее – ПАО «МК «ЦФП») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.
Требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнила форму Заявления-Анкеты, размещенную на сайте ПАО МК «ЦФП» в сети Интернет. Документы были подписаны ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, направленного на личный телефон ответчика.
После заполнения Заявления-Анкеты ФИО1, ПАО МК «ЦФП» провело упрощенную идентификацию ответчика и предоставленных данных, необходимых для заключения договора займа. При подаче заявки и заключения договора был использован мобильный телефон с абонентским номером +<номер>. Также ответчик указал сведения о размере комфортного ежемесячного платежа и желаемую сумму займа.
Проведя процедуру упрощенной идентификацию ответчика, ПАО МК «ЦФП» приняло решение о выдаче займа, предоставив ответчику договор потребительного займа, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, данные об основной сумме займа и процентов за пользование займом, общей сумме выплат по займу, график платежей, данные о сроке возврата потребительского займа, а также Согласие ответчика на обработку его персональных данных, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в ПАО МК «ЦФП», Правила предоставления, использования и возврата потребительского займа в ПАО МК «ЦФП».
Также, посредством СМС-сообщения на указанный в Заявлении-анкете абонентский номер +<номер>, ответчик получил от истца уникальный код, вводом которого принял все условия Соглашения об использовании Аналога собственноручной подписи, а также подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительских займов и Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, размещенных на Интернет-сайте истца по адресу https://www.vivadengi.ru/documents.
Этим же уникальным кодом ответчик подписала договор потребительского займа простой электронной подписью.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО МК «ЦФП» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № <номер>
В соответствии с условиями, заключённого договора займа, истец перевел ответчику денежную сумму в размере 60 800 рублей на банковскую карту <номер> через платежную систему «Монета.ру» из средств суммы обеспечения, переведенные ООО НКО «Монета.ру» на лицевой счет <номер>, согласно договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ об информационно-технологическом взаимодействии при перечислении денежных средств в пользу физических лиц.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО МК «ЦФП» и ФИО1 заключили соглашение о замене обязательства ответчика перед истцом, вытекающего из договора потребительского займа <номер> от ДД.ММ.ГГГГ на обязательство по договору потребительского займа <номер> от ДД.ММ.ГГГГ.
Соглашение о новации и договор потребительского займа <номер> от ДД.ММ.ГГГГ подписаны ответчиком простой электронной подписью, путем направления СМС-сообщения с кодом, направленного на указанный телефон ответчика.
Ответчик обязался вернуть кредитору сумму займа в размере 60 800 рублей и уплачивать проценты на сумму предоставленного займа в размере 209,27%, займ предоставлен на срок 365 дней.
Ответчик обязательства по договору займа не выполнил, в счет исполнения договорных обязательств платежи не производил.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 152 000 руб., в том числе: 60 800 руб. – сумма основного долга, 91 200 руб. – задолженность по уплате процентов.
Выданный мировым судьей судебный приказ в отношении должника ФИО2 отменен ввиду наличия возражений должника ДД.ММ.ГГГГ, после чего обязательства перед истцом ФИО2 по прежнему остаются не исполненными.
Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 000 руб., в том числе: 60 800 руб. – основной долг, 91 200 руб. – проценты за пользование кредитом, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 560 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, рассмотрению дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, заявлений и ходатайств суду не направила, извещена надлежаще – ДД.ММ.ГГГГ ей вручено заказное письмо с уведомлением о вручении.
Согласно части 1 и части 4 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
Как установлено статьей 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При указанных выше обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (статья 310 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (абзац 1). Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (абзац 2).
По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (здесь и далее положения данного Федерального закона приведены в редакции, действовавшей на ДД.ММ.ГГГГ - момент заключения сторонами соглашения о новации и договора потребительского займа).
В силу пункта 1 части 1 статьи 2 названного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).
Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ).
Частью 2 статьи 8 того же Федерального закона предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Частью 2.1 статьи 3 данного Федерального закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (положения данного Федерального закона приведены в редакции, действовавшей на ДД.ММ.ГГГГ - момент заключения сторонами соглашения о новации и договора потребительского займа):
Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8);
категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9);
на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).
В соответствии с пунктом 24 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Согласно части 1 статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
Частью 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с частью 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Частью 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии с положениями статьи 2 Указаний Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ, онлайн-заем - договор микрозайма, представляет собой заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ <номер>-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ <номер>-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Таким образом, законодательством допускается заключение договоров с использованием электронных технологий при фактическом отсутствии договора на бумажном носителе.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МК «ЦФП» заключен договор потребительского займа <номер> на сумму в размере 60 800 рублей.
Согласно соглашению о новации <номер> от ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 перед ПАО МК «ЦФП», вытекающие из договора потребительского займа <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заменены на обязательства по договору потребительского займа <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 800 рублей.
В соответствии с пунктом 3 соглашения о новации <номер> от ДД.ММ.ГГГГ первоначальное обязательство ответчика прекращается полностью путем возникновения нового обязательства с момента подписания соглашения.
Соглашение о новации и договор потребительского займа <номер> от ДД.ММ.ГГГГ подписаны ответчиком простой электронной подписью, путем направления СМС-сообщения с кодом, направленного на указанный телефон ответчика.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа <номер> от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия) ФИО1 предоставлена сумма займа в размере 60 800 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 209,276% годовых.
В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского займа <номер> от ДД.ММ.ГГГГ с общими условиями договора потребительского займа заемщик ознакомлен, согласен и присоединяется к ним.
Индивидуальные условия договора потребительского займа по договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ подписаны электронной цифровой подписью заемщика.
Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи подписано простой электронной подписью ФИО1
На основании пункта 3.1 Соглашения об использования аналога собственноручной подписи, руководствуясь положениями пункта 2 статьи 160 ГК РФ и части 2 статьи 6 Закона «Об электронной подписи», стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям пункта 3.2 настоящего соглашения считаются подписанными аналогом собственноручной подписи. Юридически значимое действие Клиента в сервисе считается подтвержденным, если его осуществление подтверждено SMS-кодом.
Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 этого же Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
В данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью) выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе Онлайн.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о новации и договор займа №<номер> на условиях, установленных в индивидуальных условиях потребительского займа.
Согласно Графику платежей ответчик обязан производить платежи по данному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммами, определенными данным Графиком.
Ответчик в нарушение условий договора займа платежей по возврату суммы займа и уплате процентов в соответствии с графиком платежей не вносила, в связи, с чем образовалась непрерывная просроченная задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МК «ЦФП» обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ <номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с должника указанной задолженности.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен ввиду поступления возражений должника относительно его исполнения.
Исходя из пункта 12 индивидуальных условий вышеуказанного договора потребительского займа, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование суммой займа взимается неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного просроченной задолженности.
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору займа составляет 152 000 руб. в том числе: 60 800 руб. – основной долг, 91 200 руб. – задолженность по уплате процентов.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям договора и требованиям закона, является методологически и арифметически верным, ответчиком по существу не оспорен.
Ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих доводы истца и подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию вышеуказанная задолженность.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и удовлетворении их в полном объеме.
В силу статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5560 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серии <номер> <номер>, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>) в пользу публичного акционерного общества Микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору микрозайма № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 000 руб., а также судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 5560 руб., а всего 157 560 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Е.В. Галуцких