Дело (УИД) №58RS0025-01-2022-001567-91

Производство №2-45/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 06 февраля 2023 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Богдановой О.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, представившего доверенность от 19 сентября 2019 года,

при помощнике судьи Веденяпиной Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения,

Установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения, указав, что 17 мая 2021 года АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала заключило с ФИО3 соглашение №2115111/0197, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 651323 рублей под 10% годовых. Пунктом 6 Индивидуальных условий установлен платёж (аннуитетный) по кредиту, который уплачивается ежемесячно 20 числа. Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования определён окончательный срок возврата полученного кредита – не позднее 18 мая 2026 года. Заёмщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные условиями соглашения. По состоянию на 06 декабря 2022 года задолженность ФИО3 по соглашению №2115111/0197 от 17 мая 2021 года перед АО «Россельхозбанк» составляет 586939 рублей 62 копейки, из которых: 562 782 рубля 41 копейка – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 3210 рублей 25 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 20087 рублей 31 копейка – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 859 рублей 65 копеек – сумма задолженности по уплате нестойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом. В адрес заёмщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало. Просит взыскать с ФИО3 в свою пользу задолженность по соглашению №2115111/0197 от 17 мая 2021 года по состоянию на 06 декабря 2022 года в размере 586939 рублей 62 копеек, из которых: 562 782 рубля 41 копейка – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 3210 рублей 25 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 20087 рублей 31 копейка – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 859 рублей 65 копеек – сумма задолженности по уплате нестойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом; расторгнуть соглашение №2115111/0197 от 17 мая 2021 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО3 с 07 декабря 2022 года; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 15069 рублей 40 копеек.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещён надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 (ранее «Бондаренко», фамилия изменена на основании свидетельства о перемене имени серии <данные изъяты> №) Ю.В. в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, о причинах не явки не сообщила, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО1, действующий по доверенности от 19 сентября 2019 года, с иском согласился частично, просил применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер процентов, штрафов и неустоек. С расчётом задолженности, представленным истцом, согласился. Также указал, что его доверительница перестала производить платежи по кредиту в связи с ухудшением материального положения, в реструктуризации долга ей было отказано банком.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала, ответчика ФИО2

Выслушав объяснения представителя ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из материалов дела, 14 мая 2021 года ФИО3 обратилась в ОАО «Россельхозбанк» с заявлением о заключении о предоставлении ей кредита на условиях, изложенных в Условиях кредитования (л.д. 41-43).

17 мая 2021 года между ОАО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/15/11 (далее кредитор) и ФИО3 (далее заёмщик) заключено соглашение №2115111/0197 (л.д. 17-21).

В п. 1 Индивидуальных условий кредитования отражено, что сумма кредита составляет 651323 рубля.

Срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончания срока возврата кредита не позднее 18 мая 2026 года (п. 2 Индивидуальных условий кредитования).

Процентная ставка за пользование кредитом по кредитному договору составляет 10% годовых (п. 4 раздела 1).

Платёж по кредиту осуществляется ежемесячно 20 числа аннуитетными платежами (п. 6 раздел 1).

Цели использования заёмщиком потребительского кредита – на рефинансирование (погашение) основного долга (п. 11 раздела 1).

Выдача кредита производится на счёт заёмщика №, открытый в Банке (п. 17 раздела 1).

Заёмщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 Индивидуальных условий кредитования), что подтверждается его подписью в Соглашении (л.д. 17-21).

Пунктом 2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов» предусмотрено, что договор заключается путём присоединения заёмщика к настоящим правилам посредством подписания Соглашения, содержащего индивидуальные условия договора.

Выдача кредита производится в безналичной форме путём единовременного зачисления суммы кредита на счёт заёмщика, с которого на основании распоряжения заёмщика производится дальнейшее перечисление кредитных средств в счёт погашения основного долга по основному договору на ссудный счёт, открытый для учёта задолженности заёмщика по основному договору в сторонней кредитной организации (п. 3.1).

Кредит предоставляется в безналичной форме путём единовременного зачислении суммы кредита на счёт (п. 3.2).

Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счёт заёмщика (п. 3.5).

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, перечислив заёмщику ФИО2 (ранее «Бондаренко») Ю.В. денежные средства в размере 651323 рублей 00 копеек, что подтверждается банковским ордером №2225 от 17 мая 2021 года (л.д. 28).

Следовательно, кредитор ОАО «Россельхозбанк свои обязательства по соглашению №2115111/0197 от 17 мая 2021 года перед ответчиком ФИО2 выполнил в полном объёме.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В п. 8 Индивидуальный условий кредитования предусмотрен способ исполнения заёмщиком обязательств по договору – путём наличного и безналичного пополнении счёта, в том числе с использованием платёжных карт, выпущенных к этому счёту, и без использования платёжных карт с указанием реквизитов платёжных карт.

Подпунктом 4.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов» предусмотрено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Как указывалось ранее, процентная ставка за пользование кредитом по Соглашению составляет 10% годовых (п. 4 Индивидуальных условий кредитования).

Платёж по кредиту осуществляется ежемесячно 20 числа аннуитетными платежами (п. 6 раздел 1).

В графике погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов отражено, что первый платёж составляет 6067 рублей 12 копеек, размер ежемесячного платежа составляет 14022 рубля 14 копеек, последний платёж должен быть осуществлён 18 мая 2026 года в размере 14022 рублей 49 копеек (л.д. 22).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий соглашения ФИО2 свои обязательства по соглашению исполняет ненадлежащим образом.

Так, согласно выпискам по счёту за период с 17 мая 2021 года по 06 декабря 2022 года ответчиком в мае 2022 года имело место просрочка платежа, с июня 2022 года ежемесячные платежи по соглашению ответчиком не производятся (л.д. 29-33).

Указанное свидетельствует о том, что заёмщик нарушил обязательства, вытекающие из соглашения, до мая 2022 года платежи производил систематически, в мае 2022 года имело место просрочка платежа, а с июня 2022 года ответчик платежи не производит.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно определён размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности ха каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заёмщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1-6.14 настоящих правил (п. 6.1 Правил).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Поскольку обязательства по соглашению исполнялись ФИО2 (ранее «Бондаренко») Ю.В. ненадлежащим образом, истец в соответствии с условиями договора произвёл начисление штрафных санкций (неустойки).

Частью ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 06 декабря 2022 года сумма задолженности ответчика ФИО2 по соглашению №2115111/0197 от 17 мая 2021 года перед АО «Россельхозбанк» составляет 586939 рублей 62 копейки, из которых: 562 782 рубля 41 копейка – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 3210 рублей 25 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 20087 рублей 31 копейка – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 859 рублей 65 копеек – сумма задолженности по уплате нестойки за не исполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом (л.д. 16).

Расчёт задолженности по соглашению соответствует положениям соглашения №2115111/0197 от 17 мая 2021 года, произведён истцом верно, ответчиком и его представителем не оспорен.

При этом суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, о которой было заявлено представителем ответчика ФИО1 (просил снизить размер процентов, штрафов и неустойку), по следующим основаниям:

основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заёмщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учёта начисленных на день возврата процентов за пользование заёмными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Таким образом, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующие право суда уменьшить размер неустойки, не подлежат применению в отношении процентов за пользование кредитом (процентов за пользование кредитом в размере 20 087 рублей 31 копейки, которые представитель ответчика просил снизить).

Не находит суд оснований и для снижения размера неустойки по следующим основаниям:

согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной им в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для её применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из расчёта, сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга составляет 3210 рублей 25 копеек; сумма задолженности по уплате нестойки за не исполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 859 рублей 65 копеек, при этом размер просроченного основного долга по соглашению составил 562782 рубля 41 копейка, размер процентов составил 20087 рублей 31 копейка.

Учитывая соотношение размера неустойки, заявленной к взысканию кредитором, и основного долга, а также то, что снижение неустойки является лишь правом, но не обязанностью суда, все существенные обстоятельства дела, нормы действующего законодательства, длительность неисполнения ответчиком своего обязательства, заявленные к взысканию неустойки в размерах 3210 рублей 25 копеек и 859 рублей 65 копеек соответственно (общая сумма неустоек 4069 рублей 90 копеек) соразмерны последствиям нарушения обязательства, доказательств явной несоразмерности неустоек последствиям нарушения обязательства, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком и его представителем не представлено, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в указанной части.

При таких обстоятельствах, требование ОАО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика задолженности по соглашению №2115111/0197 от 17 мая 2021 года подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороны, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

Как следует из материалов дела, требование о досрочном возврате задолженности и расторжении соглашения было направлено истцом в адрес ответчика 21 октября 2022 года, что подтверждается уведомлением о вручении (л.д. 34,35). Однако данное требование ответчиком в указанный срок исполнено не было.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение ФИО2 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для истца существенным условием, данное существенное условие заёмщиком надлежащим образом не исполняется, соглашение №2115111/0197 от 17 мая 2021 года в силу ст. 450 ГК РФ подлежит расторжению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом согласно платёжному поручению №2423 от 13 декабря 2022 года (л.д. 7) понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15069 рублей 40 копеек (9 099 рублей 40 копеек - требование имущественного характера – о взыскании денежных средств + 6000 рублей - требование неимущественного характера – о расторжении кредитного договора).

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, ответчик ФИО2 не освобождена от уплаты государственной пошлины, с неё в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере 15 069 рублей 40 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению №2115111/0197 от 17 мая 2021 года в размере 586939 (пятьсот восемьдесят шесть тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 62 копеек, из которых: 562782 (пятьсот шестьдесят две тысячи семьсот восемьдесят два) рубля 41 копейка - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 3210 (три тысячи двести десять) рублей 25 копеек - сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 20087 (двадцать тысяч восемьдесят семь) рублей 31 копейка – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 859 (восемьсот пятьдесят девять) рублей 65 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Расторгнуть соглашение №2115111/0197 от 17 мая 2021 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО2 (ранее «Бондаренко») Ю.В. с 07 декабря 2022 года.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 15069 (пятнадцать тысяч шестьдесят девять) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья О.А. Богданова

Решение в окончательной форме принято 08 февраля 2023 года.

Судья О.А. Богданова