Дело № 2-160/2023 (№2-6238/2022)
УИД 12RS0003-02-2022-006565-70
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Йошкар-Ола 22 февраля 2023 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:
председательствующего судьи Шалагиной Е.А.,
при секретаре судебного заседания Тарасовой С.Т.,
с участием ответчика ФИО8 М..
законного представителя ответчика ФИО1 ФИО2,
представителя ответчика муниципального образования «Городской округ «Город Йошкар-Ола» ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Юридический центр Эталон» к ФИО8, ФИО1, муниципальному образованию «Городской округ «Город Йошкар-Ола» о взыскании задолженности по договору кредитной карты в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Юридический центр «Эталон» (далее – ООО «ЮЦ «Эталон») обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО9 сумму задолженности по договору кредитной карты <номер> в размере 100678,11 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3214 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО9 как заёмщиком и АО «Тинькофф Банк» (далее также – банк) как кредитором был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым на имя заёмщика была выпущена кредитная карта с начальным лимитом 56000 руб. ФИО9 свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 100678,11 руб. 27 марта 2020 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Агентство судебного взыскания» заключен договор уступки права требования <номер>/ТКС, по которому в том числе передано право требования задолженности по указанному кредитному договору. 5 сентября 2022 года заключен договор уступки права требования <номер> между ООО «Агентство судебного взыскания» и ООО «ЮЦ «Эталон», согласно которому право требования по кредитному договору <номер> перешло истцу. Впоследствии стало известно, что 12 сентября 2019 года ФИО9 умер. Согласно имеющейся у ООО «ЮЦ «Эталон» информации, у заемщика имеется наследственное имущество, за счет которого возможно погашение имеющейся задолженности.
Определением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 декабря 2022 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО8, ФИО1 в лице законного представителя ФИО2, муниципальное образование «Городской округ «Город Йошкар-Ола» в лице администрации городского округа «Город Йошкар-Ола».
От законного представителя несовершеннолетней ФИО1 поступил отзыв на исковое заявление, в котором приводятся доводы о необоснованности заявленных исковых требований. Указано, что в подтверждение своих доводов истцом не представлен кредитный договор, сведения о лимите кредитной карты, об объёме прав, переданных по договорам уступки, расчет заявленной ко взысканию суммы. Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку, по мнению представителя ответчика, его необходимо исчислять с даты последнего погашения задолженности по кредитной карте – 27 августа 2019 года. Также заявлено об отсутствии сведений об участии ФИО9 в программе страхования заемщиков и возможности погашения задолженности за счет страхового возмещения.
Представитель истца в судебное заседание не явился, истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО8 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что о долгах сына ФИО9 не знала, за принятием наследства к нотариусу не обращалась, фактически наследство не принимала, поскольку с сыном совместно не проживала, гаражом, имевшимся в его собственности, не пользовалась и не пользуется.
В судебном заседании законный представитель несовершеннолетней ФИО1 ФИО2 иск не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. Дополнительно пояснила, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО9 в установленном законом порядке не обращалась. Пояснила, что вместе с дочерью зарегистрирована и проживает в квартире, приобретенной ею и ФИО9 в период брака, гаражом не пользуется, так как его необходимо ремонтировать, членские взносы за гараж не уплачивает, так как гаражный кооператив как таковой отсутствует. Она получала письмо от ООО «ЮЦ «Эталон», в котором сообщалось о наличии задолженности, однако не восприняла его серьезно, решила, что это действия мошенников.
Представитель ответчика муниципального образования «Городской округ «Город Йошкар-Ола» ФИО6 в судебном заседании с иском не согласился, представил заявление о пропуске истцом срока исковой давности, полагая, что его необходимо исчислять с даты смерти ФИО9 – 12 сентября 2019 года. Пояснил, что поскольку имеются наследники, фактически принявшие наследство, то наследственное имущество не является выморочным, а муниципальное образование не может являться ответчиком по данному делу.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что 16 февраля 2011 года ФИО9 обратился в ЗАО «Тинькофф. Кредитные системы» (АО «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой на выпуск кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д. 38).
В соответствии с пунктом 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных приказом Председателя Правления от 23 сентября 2010 года №242 (далее – Общие условия) (л.д. 43-48) заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных карт (далее – договор) включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие условия, Тарифы и заявление-анкету.
Согласно пункту 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
Приказом Председателя Правления ЗАО «Тинькофф. Кредитные системы» от 24 сентября 2009 года №100 утверждена новая редакция Тарифного плана ТП 1.0 (л.д. 40-42), в пункте 3.1 Правил применения Тарифов указано, что плата за обслуживание кредитной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год, в первый год – не позднее первого рабочего дня после активации карты. В последующие годы – в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой основной карты по договору.
Как следует из выписки по договору <номер>, первоначальная плата за обслуживание списана 6 июня 2013 года, что с учетом приведенных положений Общих условий и Тарифного плана свидетельствует об активации кредитной карты и заключении договора. В тот же день произведено снятие наличных денежных средств в сумме 54000 рублей (л.д. 22-27).
Таким образом, материалами дела подтверждается, что Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства, а заемщик принял на себя обязательство погашать имеющуюся задолженность ежемесячно на основании счета-выписки, сформированного Банком, в соответствии с Тарифами.
Вместе с тем, заёмщик не производил должных выплат в счет погашения своих обязательств по договору, периодически допускались просрочки платежа, после 3 октября 2019 года образовалась непрерывная задолженность.
12 сентября 2019 года ФИО9 умер, о чем выдано свидетельство серии I<номер> <номер>, и подтверждается записью акта о смерти, представленной отделом ЗАГС администрации городского округа «Город Йошкар-Ола» Республики Марий Эл на запрос суда (л.д. 80).
Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Как следует из положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2).
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Согласно пункту 36 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9).
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9).
В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Как следует из материалов дела, наследниками первой очереди после смерти ФИО3 являются его мать ФИО5 и несовершеннолетняя дочь ФИО7 (л.д.80-81).
Как пояснила в судебном заседании ответчики, к нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу наследники с заявлением о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство не обращались.
Согласно ответу Нотариальной палаты Республики Марий Эл от 15 ноября 2022 года <номер> в реестре наследственных дел ЕИС нотариата по состоянию на 15 ноября 2022 года отсутствует информация о наследственном деле к имуществу ФИО9, <дата> года рождения, умершего 12 сентября 2019 года (л.д. 71).
Вместе с тем, как пояснила в судебном заседании ФИО2, она и несовершеннолетняя ФИО4 зарегистрированы и проживают в квартире по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, принадлежавшей ФИО9 на праве собственности, что также подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (л.д. 94) и поквартирной карточкой (л.д. 154). Из материалов дела видно и подтверждено ФИО2 в судебном заседании, что указанная квартира приобретена ФИО9 в период брака с ФИО2
При этом мать ФИО9 ФИО8 в квартире по адресу: не проживает, зарегистрирована по иному адресу, бремя содержания наследственного имущества не несёт.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что единственным наследником, фактически принявшим наследство после смерти ФИО9, является его несовершеннолетняя дочь ФИО4
В соответствии с пунктом 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
Поскольку судом установлено, что у ФИО9 имеется наследник, фактически принявший наследственное имущество, такое имущество не является выморочным, следовательно, исковое заявление в части требований к муниципальному образованию «Городской округ «Город Йошкар-Ола» не подлежит удовлетворению.
Из материалов дела следует, что после смерти ФИО9 открылось наследство в виде:
- 1/2 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> Эл, <адрес> (кадастровая стоимость объекта 2 107 833 руб. 24 коп.) (л.д. 94-95);
- земельного участка с кадастровым номером 12:05:0418001:40, расположенного по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, ГСПК «Новатор», гараж <номер>а (кадастровая стоимость объекта 56 612 руб. 79 коп.) (л.д. 92-93);
- 3/1700 долей в праве собственности на нежилое помещение с кадастровым номером <номер>, расположенное по адресу: <адрес> Эл, <адрес> (кадастровая стоимость объекта 29 134 031 руб. 76 коп.) (л.д. 90-91);
- гаража, расположенного по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, ГСПК «<данные изъяты>», гараж <номер>а (кадастровая стоимость объекта 42 193 руб. 71 коп.) (л.д. 88-89).
Стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества в ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривалась.
Таким образом, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору <номер>.
Вопреки доводам отзыва на исковое заявление к исковому заявлению приложен расчет задолженности по договору кредитной карты <номер> (л.д. 28-37).
Исходя из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 1 декабря 2019 года она составляет 100678 руб. 11 коп., из которых: 84344 руб. 40 коп. – основной долг, 14173 руб. 71 коп. – проценты по кредиту, 2160 руб. – штрафы.
Расчет задолженности судом проверен, является правильным, иного расчета со стороны ответчиков суду не представлено.
Вместе с тем, из материалов дела, в частности из заявления-анкеты ФИО3, следует, что заёмщик просил включить его в программу страховой защиты заёмщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами.
Согласно пункту 13 Правил применения Тарифов плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка Тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.
При таких обстоятельствах суд полагает, что ФИО9 был включен в программу страховой защиты заёмщиков банка, поскольку с него ежемесячно (начиная с 20ноября 2014 года) удерживалась плата за подключение к программе страхования, что следует из выписки по договору <номер>, в состав данной платы входила компенсация страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.
В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Вместе с тем, из искового заявления и приложенных к нему документов не представляется возможным установить, к какой именно программе страхования был подключен заёмщик и в какой страховой компании.
Ходатайство об истребовании от АО «Тинькофф страхование» договора страхования по кредитному договору <номер> в отношении ФИО9 заявлено истцом только после указания на это в отзыве ФИО2 Ранее такое ходатайство истцом не заявлялось, сведения о факте участия заёмщика в программе страхования, страховой компании, с которой заключен договор страхования, обращении за страховой выплатой, отказе в её осуществлении ООО «ЮЦ «Эталон» в ходе рассмотрения дела не указывались.
Доводы истца о том, что в составе кредитного досье, переданного по договору цессии, информация о программе страховой защиты не поступала, суд признает несостоятельными ввиду следующего.
В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно пункту 1.1 договора уступки прав требования <номер>/ТКС, заключенного между АО «Тинькофф Банк и ООО «Агентство судебного взыскания» 27 марта 2020 года Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у Цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между Цедентом и Должниками и на основании ранее заключенных договоров цессии между Цедентом и первоначальными кредиторами Должников, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.
В соответствии с пунктом 1.2 договора цессии от 5 сентября 2022 года №2/2022, заключённого между ООО «Агентство судебного взыскания» и ООО «ЮЦ «Эталон», права цедента по кредитным договорам, договорам займа переходят к цессионарию в том объёме и на тех условиях, которые существуют у цедента на момент перехода прав, в том числе к цессионарию переходят в полном объёме все права, обеспечивающие исполнение обязательств заёмщика по кредитным договорам, договорам займа.
Таким образом, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, учитывая, что ООО «ЮЦ «Эталон» является юридическим лицом, осуществляет деятельность в области права, следовательно, является профессиональным участником данных правоотношений в отличие от гражданина-заемщика (его наследников), суд полагает, что истец имел возможность погасить образовавшуюся вследствие смерти ФИО9 задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком, однако уклонился от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, обратившись с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения.
Кроме того, суд полагает заслуживающими внимания доводы представителей ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности.
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.
Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).
Согласно пункту 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
При этом в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно пункту 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.
В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (пункт 5.2 Общих условий).
В разделе 1 Общих условий оговорено, что минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитных карт.
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.3 Общих условий).
В силу пункта 8 Тарифного плана 1.0 минимальный платеж составляет 6% от задолженности, но не менее 600 руб.
В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.
С учетом условия договора о необходимости погашения задолженности путем внесения заёмщиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного минимального платежа, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности, должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.
Из выписки по договору <номер> и расчета задолженности, представленного истцом, следует, что последний платеж по договору был осуществлён заёмщиком 27 августа 2019 года.
12 сентября 2019 года ФИО9 умер.
Согласно выписке по договору 8 сентября 2019 года банком сформирован счет-выписка с указанием общего размера задолженности, размера минимального платежа, срока оплаты. Поскольку платеж не был произведен в установленный срок, 3 октября 2019 года заёмщику начислен штраф за просрочку первого минимального платежа. 8 октября 2019 года также сформирован счет-выписка, 3 ноября 2019 года начислен штраф за просрочку второго минимального платежа. 8 ноября 2019 банком сформирован третий счет-выписка, однако по состоянию на 1 декабря 2019 года задолженность не погашена. 1 декабря 2019 года банк сформировал и направил в адрес ФИО9 заключительный счет.
Таким образом, Банк узнал о нарушении своего права не позднее 3 октября 2019 года, следовательно, именно с этой даты необходимо исчислять трёхлетний срок исковой давности. Исковое заявление направлено в суд 28 октября 2022 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, то есть с пропуском указанного срока.
27 марта 2020 года, а затем 5 сентября 2022 года заключены договоры цессии, по итогам которых право требования задолженности по договору <номер> в отношении ФИО9 перешло к ООО «ЮЦ «Эталон».
При этом суд полагает необходимым отметить, что за период с 3 октября 2019 года (дата возникновения задолженности) до 28 октября 2022 года (дата обращения с иском) ни Банк, ни его правопреемники с иском к наследственному имуществу ФИО9 либо к его наследникам не обращались.
Доводы ООО «ЮЦ «Эталон» о необходимости исчисления срока исковой давности с даты выставления банком заключительно счета отклоняются судом, как основанные на неверном толковании норм материального права.
С учетом изложенных обстоятельств, приведенного правового регулирования, суд приходит к выводу о пропуске истцом трёхлетнего срока исковой давности для обращения в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности по договору кредитной карты <номер>, включающей основной долг, проценты и штрафы, за счет наследственного имущества ФИО9
Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Исходя из вышесказанного, исковые требования ООО «ЮЦ «Эталон» о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению, в том числе в связи с пропуском истцом срока обращения в суд.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Юридический центр Эталон» к ФИО8, ФИО1, муниципальному образованию «Городской округ «Город Йошкар-Ола» о взыскании в порядке наследования задолженности по договору кредитной карты <номер> и расходов по оплате государственной пошлины отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.А. Шалагина
Мотивированное решение составлено 1 марта 2023 года.