Решение по делу № 2-62/2023 от 30.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению <ФИО> к Акционерному обществу «Почта Банк» о возмещении вреда вследствие нарушения прав потребителя.

УИД 67RS0027-01-2022-000021-49

2-62/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 года с. Ершичи

Шумячский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего (судьи) Белевитнева А.С.,

при ведении протокола помощником судьи Цурбановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Почта Банк» о возмещении вреда вследствие нарушения прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») обратилось с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1, указав в обоснование требований, что 05.05.2021 банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменено на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись ЕГРЮЛ. В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении устава АО «Почта Банк» в новой редакции полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО на АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов, тарифах. Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. В соответствии с условиями, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 10.12.2022 размер задолженности за период с 01.04.2022 по 10.12.2022 составляет 89 083 рубля 20 копеек. До настоящего времени задолженность ответчиком по кредитному договору не погашена, истец вынужден обратиться в суд.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 05.05.2021 в размере 89 083 рубля 20 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 88 298 рублей 72 коп., задолженность по процентам - 490 рублей 82 коп., задолженность по неустойкам – 293 рубля 66 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2872 рубля.

ФИО1 обратился со встречным иском к АО «Почта Банк» о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования № от 05.05.2021 в размере 32 400 рублей, взыскании в свою пользу с ответчика стоимость услуги «Все под контролем» в размере 1089 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа по закону о защите прав потребителей в размере 50% от суммы, присужденной потребителю, а также взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 25 000 рублей, указав в обоснование встречного иска, что договор страхования и услуга «Все под контролем», были навязаны банком.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) - АО «Почта Банк», в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Привлеченное в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования - страховое акционерное общество «ВСК» (далее - САО «ВСК»), будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, явку своего представителя не обеспечило, согласно представленного отзыва, в удовлетворении встречных исковых требований просило отказать.

Привлеченный, для участия в деле - Финансовый уполномоченный, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

В силу ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является заключенный между сторонами договор.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, после заключения, условия договора становятся обязательными для его сторон.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По делу установлено, что 05.05.2021 между истцом (ответчиком по встречному иску) АО «Почта Банк» и ответчиком (истцом по встречному иску) ФИО1 заключен кредитной договор № (по программе «Покупка в кредит»), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 132 390 рублей сроком на 24 месяца, процентная ставка первые три месяца 46,95%, затем 7 % годовых.

С тарифами и условиями ФИО1 был ознакомлен, о чем расписался лично.

При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий).

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставление потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительское: кредита по программе «Покупка в кредит», условиях предоставление потребительских кредитов, тарифах по предоставлению потребительских кредитов, со всеми условиями ФИО1 был ознакомлен, согласен.

Получая кредит, ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным в САО «ВСК», что подтверждается заявлением.

Истец (ответчик по встречному иску) АО «Почта Банк» принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, денежные средства были перечислены ответчику (истцу по встречному иску).

Доказательств обратного в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ФИО1, суду не представлено.

В соответствии с п. 1.7 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Покупка в кредит», клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, платежи в счет погашения кредита осуществляются ежемесячно до 5 числа каждого месяца, начиная с 05.06.2021.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком в соответствии с п. 8.5 Условий было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности в срок не позднее 01.04.2022.

В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Размер задолженности за период с 01.04.2022 по 10.12.2022 составляет 89 083 рубля 20 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 88 298 рублей 72 коп., задолженность по процентам - 490 рублей 82 коп., задолженность по неустойкам – 293 рубля 66 коп.

Расчет, представленный истец (ответчик по встречному иску) АО «Почта Банк», судом проверен и является арифметически верным.

В судебное заседание ответчик (истец по встречному) ФИО1 не явился, каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца не предоставил, контррасчета не предоставил.

Учитывая приведенные выше нормы права и установленные обстоятельства по делу, суд считает исковые требования истца (ответчика по встречному иску) АО «Почта Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Учитывая требования ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд полагает подлежащими удовлетворению также требования истца (ответчика по встречному иску) АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 2 872 рубля.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к АО «Почта Банк», суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 940 ГК РФ, предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии п. 9, п. 16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита должны содержать виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита, в том числе за иные услуги; информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информацию о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как следует из материалов дела, составными частями кредитного договора, заключенного между сторонами, являются Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Покупка в кредит», Условия предоставления потребительского кредита и тарифы.

В п. п. 9, 10 Индивидуальных условий о предоставлении кредита указано, что обязанность заемщика заключать иные договоры отсутствует, заключение отдельных договоров не требуется; установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик своей подписью подтвердил согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий в соответствии с Условиями и Тарифами, на подключение услуги «Всё под контролем», стоимостью 99 рублей ежемесячно.

Как указал в исковом заявлении ФИО1 при заключении кредитного договора ему были навязаны услуга по страхованию от несчастных случаев и болезни (договор № от 05.05.2021 с САО «ВСК»), а также услуга «Все под контролем», в договоре были проставлены галочки «добровольного» согласия.

ФИО1 не был ограничен в услугах страховых компаний и имел возможность заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. В данном случае ПАО «Почта Банк» проинформировало заемщика о возможности заключить договор страхования, при этом решение о заключении договора страхования является добровольным, никак не влияет на финансовые условия кредитного договора.

Согласно представленным в материалы дела документам в дату заключения кредитного договора между ПАО «Почта Банк» и САО «ВСК» был заключен полис добровольного страхования №. Страховщиком по полису страхования является САО «ВСК», а страхователем сам ФИО1

Оплата страховой премии осуществлена 05.05.2021 путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика со счета страхователя из суммы предоставленного кредита.

Таким образом, ПАО «Почта Банк» в данном случае не является стороной по договору страхования, при этом банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения перечисляет денежные средства и не оказывает дополнительные услуги, в связи с чем суд приходит к выводу о заключении ФИО1 двух отдельных договоров.

При таких обстоятельствах включение в кредитную сумму страховой премии не является основанием для признания «навязывания» заемщику страховых услуг или обусловливания предоставления финансовых услуг приобретением других.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным к приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Факт нарушения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» может иметь место только при полном отсутствии возможности у заемщика заключить кредитный договор.

Из п. 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как отмечено выше, спорный кредитный договор не содержит условий о заключении договора страхования, распоряжение на перевод денежных средств на счет страховщика подписано истцом.

Доказательств непосредственного воздействия на волю потребителя (ФИО1) со стороны сотрудника банка не представлено, то обстоятельство, что приобретая финансовые услуги, заемщик заключил договор страхования и иные дополнительные услуги (услуга «Все под контролем»), не является в данном конкретном случае навязыванием услуг.

Также, ФИО1 не представлено сведений об обращении последним к страховщику с соответствующим заявлением о возврате страховой премии в предусмотренный Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срок (14 дней).

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку в ходе судебного разбирательства ущемления прав потребителя, незаконных действий банка судом установлено не было.

В связи, с чем встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № выдан 29.09.2016 ТП в с. Ершичи МО УФМС России по Смоленской области в городе Рославль) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № в размере 89 083 (восемьдесят девять тысяч восемьдесят три) рубля 20 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 88 298 (восемьдесят восемь тысяч двести девяносто восемь) рублей 72 коп., задолженность по процентам – 490 (четыреста девяносто) рублей 82 коп., задолженность по неустойкам – 293 (двести девяносто три) рубля 66 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 872 (две тысячи восемьсот семьдесят два) рубля.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Акционерному обществу «Почта Банк» о возмещении вреда вследствие нарушения прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Шумячский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07.07.2023.

Председательствующий А.С. Белевитнев