Дело № 2-627/2023 (УИД 58RS0008-01-2023-000602-23)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2023 года г. Пенза

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Нестеровой О.В.,

при секретаре Прониной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что 30.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 320000 руб. под 25,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства LADA 212140, 2012, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий данного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.10.2022, по состоянию на 21.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 118 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 01.11.2022, на 21.02.23 суммарная продолжительность просрочки составляет 106 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 23786,56 руб. По состоянию на 21.02.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 390494,29 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 317600 руб., просроченные проценты – 38977,16 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 41,44 руб., неустойка на просроченную ссуду – 30,58 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,83 руб., комиссия за ведение счета – 298 руб., иные комиссии - 21855,12 руб., дополнительный платеж – 11688,16 руб. Согласно п.10 кредитного договора № от 30.08.2022, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство LADA 212140, 2012, № В соответствии с п.8.14.9 Общий условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Полагают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 18,51%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 260771,93 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате просроченной задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в общем размере 390494,29 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 13104,94 руб., а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA 212140, 2012, №, установив начальную продажную цену в размере 260771,93 руб., путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном порядке, уважительности причин своей неявки суду не представил.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч.2 ст.160 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определяет, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ст.2).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 30.08.2022 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша.

На основании данного заявления ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме на индивидуальных условиях заключило с ответчиком договор потребительского кредита №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования 320000 руб. под 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора установлен в 60 мес. (1826 дней).

Заключенный сторонами договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

В соответствии с данным договором банк осуществил перечисление денежных средств заемщику. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определены в п.6 Индивидуальных условий, согласно которому количество платежей составляет - 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 8683,32 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 900 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 3512,84 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Информационный график является приложение к заявлению на предоставление транша.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства.

Кроме того, заемщик воспользовался своим правом на заключение дополнительных добровольных услуг, оказываемых кредитором за плату, а именно: по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и гарантии минимальной ставки (п.17 индивидуальных условий договора).

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий договора).

Со всеми необходимыми сведениями и условиями банка ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его электронной подписью, поставленной в Индивидуальных условиях, информационном графике платежей по погашению кредита и иных платежей, заявлении на включение в программу добровольного страхования, заявлении о предоставлении транша, памяткой участника акции «Все под 0!», памяткой по страхованию по программе «Совкомбанк Страхование» (АО) (пакет услуг «Премиум»), анкете-соглашении заемщика о предоставление кредита.

В период действия кредитного договора ответчик совершал операции по использованию денежных средств. При этом, обязательства по погашению обязательных платежей и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял.

Банком ответчику направлялось требование №426 от 11.01.2023 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 21.02.2023 составляла 390494,29 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 317600 руб., просроченные проценты – 38977,16 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 41,44 руб., неустойка на просроченную ссуду – 30,58 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,83 руб., комиссия за ведение счета – 298 руб., иные комиссии - 21855,12 руб., дополнительный платеж – 11688,16 руб.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения своих обязательств по договору в полном объеме ответчиком не представлено. Возражений относительно размера задолженности, механизма её расчета от ФИО1 не поступило. Расчет задолженности, представленный истцом, судом признан соответствующим условиям обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования банка в части взыскания задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.

В силу ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата долга, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором займа, заемщик предоставил залог транспортного средства, а именно: автомобиля LADA 212140, 2012,(VIN) №, рег. знак №, залоговая стоимость транспортного средства составляет 320000 руб.

Указанный автомобиль в настоящий момент находится в залоге у истца, который является залогодержателем по данному залогу, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества №2022-0070238169-277 от 31.08.2022.

Из сообщения УГИБДД УМВД России по Пензенской области следует, что по состоянию на 19.03.2023 транспортное средство марки «LADA 212140 LADA 4Х4, 2012 года выпуска, (VIN) №, государственный регистрационный знак № зарегистрировано на имя ФИО1, дата рождения.

Поскольку заемщиком денежные средства по кредитному договору истцу до настоящего времени не возвращены, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенный ответчиком автомобиль «LADA 212140 LADA 4Х4, 2012 года выпуска, (VIN) №, государственный регистрационный знак №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке), определяется в соответствии с его залоговой стоимость, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшатся (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Из заявления о предоставлении транша от 30.08.2022 следует, что стороны определили залоговую стоимость транспортного средства марка: «LADA» модель: 212140, 2012 года выпуска, (VIN) №, государственный регистрационный знак № в размере 320000 руб.

Таким образом, исходя из согласованной сторонами залоговой стоимости автомобиля, срока кредитования и с учетом п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, суд считает необходимым установить начальную продажную цену залогового автомобиля в размере 260771,93 руб. Стоимость предмета в настоящее время ответчиком не оспорена.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 13104,94 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (дата рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>», паспорт №, выдан 26.04.2005 Октябрьским РОВД г.Пензы) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации юр.лица - 01.09.2014 года, место нахождения: 156000, <...>) задолженность по кредитному договору № от 30.08.2022 в общем размере 390494 (триста девяносто тысяч четыреста девяносто четыре) руб. 29 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 317600 руб., просроченные проценты – 38977,16 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 41,44 руб., неустойка на просроченную ссуду – 30,58 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,83 руб., комиссия за ведение счета – 298 руб., иные комиссии - 21855,12 руб., дополнительный платеж – 11688,16 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13104 (тридцать тысяч сто четыре) руб. 94 коп.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 транспортное средство «LADA» модель: 212140, 2012 года выпуска, (VIN) № государственный регистрационный знак №.

Определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 260771 (двести шестьдесят тысяч семьсот семьдесят один) руб. 93 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2023.

Председательствующий судья