Дело №2-2088/2022

УИД: 62RS0004-01-2022-001132-81

Решение

Именем Российской Федерации

18 октября 2022 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующей судьи Бичижик В.В.,

при секретаре судебного заседания Ранневой А.А.,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение №8606 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, мотивируя тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО7 был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, по которому банк выдал клиенту кредит в размере 110 067 рублей на срок 48 месяцев под 18.45% годовых. Согласно договору, погашение кредита и уплата процентов по договору должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами, при несвоевременном внесении (перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно. ФИО6 обязательства по договору по своевременному погашению кредита и процентов надлежащим образом не исполняла, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года образовалась задолженность в размере 128 566,65 рублей, в том числе 96 801,46 рублей просроченный основной долг, 31 765,19 рублей просроченные проценты. ДД.ММ.ГГГГ года заемщик ФИО8 умерла. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО9. заведено наследственное дело. Согласно имеющейся информации предполагаемым наследником является дочь ФИО1

На основании изложенного, истец просил направить соответствующие запросы и, исходя из сведений, полученных от нотариуса и регистрирующих служб, установить наследников, принявших наследство, и привлечь их в качестве надлежащих ответчиков.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года и взыскать с надлежащих ответчиков в пользу ПАО Сбербанк за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 128 566,65 рублей, в том числе 96 801,46 рублей просроченный основной долг, 31 765,19 рублей просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9 771,33 рублей.

В дальнейшем исковые требования были уточнены, в связи с частичным погашением задолженности по кредитному договору в размере 97 094,24 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность составляет 42 236,69 рублей, из которых 41 405,43 рублей основной долг, 831,26 рублей проценты за кредит. Просит расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 42 236,69 рублей, из которых 41 405,43 рублей основной долг, 831,26 рублей проценты за кредит, расходы по оплате госпошлины в размере 9 771,33 рублей.

По запросу суда в материалы дела от нотариуса Рязанской областной нотариальной палаты нотариального округа г. Рязань ФИО10 поступили материалы наследственного дела № к имуществу ФИО11 умершей ДД.ММ.ГГГГ года.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником по закону является дочь умершей ФИО12 ФИО1, которая привлечена судом к участию в деле в качестве ответчика.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение №8606 не явился, извещён, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, ее мать одновременно заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Случай смерти заемщика был признан страховым, страховка была перечислена в счет погашения долга ФИО13 Не возражает против удовлетворения уточненного искового требования.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом извещалось о месте и времени рассмотрения дела, представителя в суд не направило, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовало.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Исследовав в судебном заседании материалы дела, заслушав ответчика ФИО1, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, по которому банк выдал клиенту кредит в размере 110 067 рублей на срок 48 месяцев под 18.45% годовых.

Согласно п.2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Обязательства по выдаче кредита исполнены банком. Денежные средства в сумме 110 067 перечислены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в ПАО Сбербанк на имя заемщика.

Заемщик ФИО14. не исполняла взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом.

Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов установлено, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п.п. 3.1-3.3 Общих условий указанного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п.3.4 Общих условий указанного кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

По условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий указанного кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В нарушение условий договора ФИО15. свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки и размере надлежащим образом не исполняла с ДД.ММ.ГГГГ года, задолженность ФИО16 перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляла 128 566,65 рублей, из которых просроченные проценты 31 765,19 рублей, просроченный основной долг 96 801,46 рублей, что следует, из представленного истцом расчета.

Согласно представленному наследственному делу №, ФИО17 скончалась ДД.ММ.ГГГГ. Ее наследником является ФИО1, которая привлечена судом к участию в деле в качестве ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ года ПАО Сбербанк направило в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора, указав общую сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 126 434,50 рублей.

В соответствии со ст.1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях установленных Гражданским кодексом Российской Федерации.

Согласно ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

На основании ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение наследственным имуществом или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя.

В силу ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия.

Согласно ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии с п.4 ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно положениям ст.ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательства по договору займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам заемщика в порядке универсального правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 60,61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В пункте 34 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Как следует из материалов наследственного дела №, в права наследования после смерти ФИО18. вступила ее дочь ФИО1

Наследственное имущество ФИО19. состоит из <данные изъяты> доли в праве на квартиру по адресу г<адрес> кадастровый номер №, кадастровой стоимостью квартиры 2 613 430, 09 рублей (кадастровой стоимостью ? доли 653 357,52 рублей; денежных средств, находящихся на счетах ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на <данные изъяты> доли в праве на квартиру по адресу г<адрес>, кадастровый номер №, кадастровой стоимостью квартиры 2 613 430, 09 рублей, а также на денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк в подразделении №8606/001 на счете банковской карты № с причитающимися процентами; №8606/0018 на счете № с причитающимися процентами; № с причитающимися процентами; в подразделении №8606/0022 на счете банковской карты №; в подразделении №8606/0028 на счете банковской карты №; в подразделении №8606/7770 на счете банковской карты № с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора ФИО20. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка».

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» с заявлением о наступлении страхового события в связи со смертью заемщика ФИО21

Согласно представленной справке-расчету от ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с наступлением страхового случая остаток задолженности по кредиту был установлен в размере 96 801,48 рублей, остаток задолженности по процентам 292,78 рублей, а всего 97 094,24 рублей.

При обращении с заявлением ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 представила в страховую компанию не полный комплект документов; письмами страховая компания запрашивала у ФИО1 медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления ФИО22. диагноза, либо иной медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях ФИО23. за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующие дате заключения договора.

Данные обстоятельства следуют из представленных в материалах дела заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года, справки-расчета от ДД.ММ.ГГГГ года, сообщений ООО «Сбер Страхование» в адрес ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года.

В судебном заседании ФИО1 пояснила, что до обращения ПАО Сбербанк в суд с настоящим иском, истребуемые страховой компанией надлежащие медицинские документы ею предоставлены в страховую компанию не были.

При рассмотрении дела судом надлежащие медицинские документы были переданы ФИО1 в страховую компанию, и ДД.ММ.ГГГГ года страховая выплата была перечислена в ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 97 094,24 рублей.

Данные обстоятельства следуют из пояснений ответчика в судебном заседании, уточненного искового заявления с приложенным расчетом задолженности по договору.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО24. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья путем направления ФИО25 заявления на участие в программе добровольного страхвания жизни и здоровья заемщика в Среднерусский банк ПАО Сбербанк на срок 48 месяцев с даты подписания заявления (п.3.2 договора страхования), страховая сумма по риску «Смерть» составляет 110 067,00 рублей (п.5.1 договора страхования). В силу п.7.1 договора страхования, по риску «Смерть» выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (п.3.7.1), размер страховой выплаты по страховому риску «Смерть» устанавливается в размере 100% (ста процентам) страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица.

В силу ст.3.13 Общих условий кредитования, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов; 2) на погашение просроченной задолженности; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность; 5) на уплату срочных процентов начисленных на срочную задолженность; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

После перечисления в счет погашения задолженности страхового возмещения в размере 97 094,24 рублей и распределения поступившей суммы в порядке, установленном ст.3.13 Общих условий кредитования, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составила 41 405,43 рублей, из которой 41 405,43 рублей просроченный основной долг, 831,26 рублей проценты за кредит.

Указанная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года подтверждается представленным с уточненным исковым заявлением расчетом, который принят судом в качестве достоверного.

Стоимость принятого наследником ФИО1 наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору.

Таким образом, с наследника заемщика ФИО26 – ФИО1 могут быть взысканы денежные средства, как с наследника, принявшего наследство после ее смерти, ввиду чего, уточненные исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ПАО Сбербанк в связи с обращением в суд с настоящим иском понес судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 9 771,33 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года. После уточнения, размер искового требования составил 42 236,69 рублей. Уточненное исковое требование удовлетворено в полном размере, на основании ст.98 ГПК РФ взыскиваемая государственная пошлина подлежит исчислению от суммы заявленного к взысканию уточненного требования, и составляет 6 000 рублей по требованию о расторжении договора и 1 467,10 рублей по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, а всего 7 467,10 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Излишне уплаченная государственная пошлина может быть возвращена истцу по его заявлению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 192-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение №8606 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 42 236 (Сорок две тысячи двести тридцать шесть) рублей 69 копеек, из которых 41 405 рублей 43 копейки просроченный основной долг, 831 рубль 26 копеек проценты за кредит, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 467 (Семь тысяч четыреста шестьдесят семь) рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Московский районный суд г. Рязани в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 24 октября 2022 года.

Судья-подпись

Копия верна: судья В.В.Бичижик