№ 2-2820/2023
УИД 18RS0005-01-2022-002847-57
Решение
Именем Российской Федерации
Мотивированное решение составлено 14.11.2023
26 октября 2023 года г. Ижевск УР
Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Ак Барс» Банк обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №1007801006308003 от 11.12.2017 в сумме 63 377,64 руб., из которых 53 239,52 руб. – основной долг, 10 138,12 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 11.12.2017 по 10.12.2022, расходы по уплате госпошлины в размере 2 101,33руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 11.12.2017 года между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО1 подписаны Индивидуальные условия кредитования №100780100630800, в соответствии с которыми ему предоставлен кредит в сумме 141 000 под 14,9 % годовых на срок до 10.12.2022.
Согласно Индивидуальным условиям, подписав Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с ними, ознакомлен и согласен с Общими условиями, составляющими вместе условия заключаемого кредитного договора. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету.
На момент подачи заявления в суд заемщик с 26.07.2021 не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности. Требование банка заемщиком не исполнено.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд
определил:
рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту регистрации, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 80405788943963. Через приемную суда от ФИО1 поступило ходатайство об отложении судебного заседания, которое оставлено судом без удовлетворения. Суд
определил:
рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Ранее ответчиком заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.
Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).
В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.
Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.12.2017 ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 141 000,00 рублей сроком до 10.12.2022.
Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №1007801006308003, Общих условиях договора потребительского кредита (л.д.19-20, 16-18).
Договор потребительского кредита вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до дня выполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору в полном объеме (п. 2 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 4.1 Общих условий договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Банк предоставляет заемщику график платежей, содержащий информацию о суммах и датах ежемесячных дифференцированных/аннуитетных платежей и графике их уплаты. При составлении графика платежей предполагается, что заемщик будет своевременно исполнять обязанности по уплате ежемесячных платежей (п. 5.1 Общих условий).
Согласно разделу 7 Общих условий, заемщик обязан своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями, в соответствии с графиком платежей.
Заемщик подтвердил, что он ознакомлен с общими и индивидуальными условиями кредитования и последствиями неуплаты кредита.
Стороны договорились, что процентная ставка по кредиту составляет 17,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).
Процентная ставка снижается на 3 процентных пункта на период осуществления заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности.
Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.
Размер ежемесячного платежа по кредиту определяется как фиксированная сумма в размере 3 347 руб., погашение кредита, уплата процентов производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью ИУ (п.6.1, 6.2).
Согласно графику, дата внесения платежа 25 число каждого месяца, начиная с 25.01.2018, последний платеж – 10.12.2022 (л.д.22).
11.12.2017 ФИО1 расписался в ИУ, указав, что с общими и индивидуальными условиями кредитования и последствиями неуплаты кредита ознакомлен, оригинал индивидуальных условий кредитования, включая график платежей, получил.
Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику счет № и предоставив ему кредит в сумме 141 000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.23-27).
Согласно п. 6.1.2 Общих условий, банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, неустойки и иные платежи, в случае если кредитный договор заключен на срок более 60 дней – при нарушении заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов сроком более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней.
Судом на основании выписки по счету установлено, что ФИО1 неоднократно нарушал принятые на себя обязательства, последний платеж в счет погашения кредита внес 20.10.2021.
Воспользовавшись правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, п. 6.1.2 Общих условий потребительского кредита, банк 25.10.2021 направил заемщику уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течение 32 дней с даты направления претензии (л.д.28).
Однако в указанный срок ответчиком ФИО1 задолженность погашена не была.
В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был представлен в суд расчет задолженности по состоянию на 20.05.2022, согласно которому сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от 11.12.2017 <***> составляет 63 377,64 руб., из них: 53 239,52 руб. – основной долг, 10 138,12 руб. – просроченные проценты (л.д.11-12).
Судом проверен расчет, представленный истцом, он арифметически верный.
Возражая против исковых требований, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.59).
В связи с заявленным ходатайством судом распределено бремя доказывания.
В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах, в нарушение условий Кредитного договора Ответчик платежи в счет погашения задолженности вносил несвоевременно и не в полном объеме.
Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).
Такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.
То есть, кредитным договором может быть предусмотрено исполнение обязательства по частям. В рассматриваемом деле по условиям договора исполнение обязательства производится посредством ежемесячной уплаты должником определенной суммы, то есть обязательство по возврату долга исполняется по частям.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).
По условиям договора, срок исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы кредита установлен 10.12.2022.
На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).
В соответствии со ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке. В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой.
Поскольку по условиям договора платеж в погашение долга, процентов ФИО1 должен быть внесен ежемесячно, начиная с 25.01.2018, то не поступление в указанный срок полагающегося платежа означает, что со следующего дня каждого месяца кредитор должен был знать о нарушении своего права на своевременное получение части долга, процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.
И так далее по каждому платежу.
Как следует из материалов дела, 28.02.2022 истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, 11.03.2022 был вынесен судебный приказ, который отменен в связи с поступлением возражений ответчика определением мирового судьи от 14.04.2022.
В течение 6 месяцев после отмены судебного приказа, 14.06.2022 истец обратился в суд с настоящим иском (согласно оттиску почтового штемпеля на конверте).
Таким образом, учитывая дату обращения банка с заявлением о вынесении судебного приказа (28.02.2022), платежи по графику, подлежащие внесению ответчиком, в срок после 14.06.2019 находятся в пределах срока исковой давности.
Как следует из выписки по счету (л.д.23-28), сводной таблицы начислений и уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 13-15), впервые просрочка внесения платежей по графику допущена ответчиком 25.10.2019, в последующем ответчик допускал просрочки 27.01.2020, 25.02.2020, 25.05.2020, 25.09.2020, 25.02.2021, 25.03.2021, просроченная задолженность по платежам за указанные даты была погашена ответчиком.
Однако, начиная с 26.07.2021, заемщик прекратил внесение платежей по кредиту, образовалась просроченная задолженность.
При таких обстоятельствах, истцом не пропущен срок исковой давности, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит не состоятельными.
Возражая против удовлетворения искового заявления, ответчик также заявил, что с требованиями истца он не согласен, кредитный договор не заключал, денежные средства не получал, все документы истцом сфальсифицированы, просил назначить техническую экспертизу (л.д.59).
В связи с заявлением ответчика о подложности доказательств, определением суда от 03.07.2023 ответчику разъяснены положения ст. 186 ГПК РФ.
Ответчику предложено указать, в каком именно доказательстве, представленном истцом, содержится не его подпись, какие именно документы сфальсифицированы истцом, разъяснено право на обращение с ходатайством о назначении соответствующей экспертизы.
Разъяснено, что в соответствии со ст. 79 ГПК РФ, суд назначает экспертизу при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла.
Ответчику предложено сформулировать круг вопросов, указать объект исследования, предложить судебно-экспертное учреждение, в которое он просит назначить экспертизу, разъяснено, что в соответствии со ст. 96 ГПК РФ, ответчик обязан предварительно внести денежную сумму, подлежащую выплате экспертам, на счет, открытый в порядке, установленном бюджетным законодательством Российской Федерации, управлению Судебного департамента в УР.
Разъяснено, что при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым
Копии документов, отличных по содержанию от копий, представленных истцом, ответчиком не представлены, при этом, истцом представлены надлежащим образом заверенные образы документов из кредитного досье ФИО1, законом не предусматривается обязательность предоставления подлинников документов по делам рассматриваемой категории.
Представленные стороной истца копии документов удостоверены лицом, имеющим соответствующие полномочия в силу доверенности.
При изложенных обстоятельствах, указанные копии признаются судом относимыми и допустимыми доказательствами по делу, подтверждающими как факт заключения кредитного договора между сторонами, так и факт получения ответчиком кредитных денежных средств.
Кроме того, в силу п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).
В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что, если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (п. 3 ст. 432 ГК РФ).
Как следует из выписки по счету ответчика, ответчик производил платежи по кредиту, которые направлены банком в погашение основного долга и текущих процентов, тем самым ответчик исполнял условия заключенного договора, то есть подтвердил его заключение («эстоппель»), после указанной даты внесение платежей прекратилось.
Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил.
При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 63 377,64 руб., из них: 53 239,52 руб. – основной долг, 10 138,12 руб. – просроченные проценты.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 101,33 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк (ИНН <***>) к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк задолженность по кредитному договору №1007801006308003 от 11.12.2017 по состоянию на 10.12.2022 в сумме 63 377,64 руб., из которых: 53 239,52 – основной долг, 10 138,12 – проценты за пользование кредитом.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 2 101,33 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.
Судья Э.Л. Чернышова