Дело №2-4485/2022
УИД 39RS0002-01-2021-004578-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 августа 2022 года г. Калининград
Центральный районный суд г. Калининграда
в составе:
председательствующего судьи Оксенчук Ж.Н.,
при секретаре Белозерцевой Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, указав, что < Дата > между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения Банком действий по принятию предложения ФИО1, содержащегося в Заявлении от < Дата >. В рамках Договора о карте ФИО1 просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании Карты «Русский Стандарт», выпустить на его имя банковскую карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. < Дата > Банк открыл ФИО1 банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ФИО1, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах, тем самым заключили договор о карте №. Акцептовав оферту ФИО1 о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту, которую он получил на руки. Указанная карта была активирована ответчиком и была установлена возможность получения кредита. Ответчик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты за счет предоставляемого Банком кредита. Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав < Дата > заключительный Счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме и сроке её погашения. Однако до настоящее время задолженность ответчика перед Банком по Договору о карте в полном объеме не погашена. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, банк просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № в размере 291780 рублей 13 копеек, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 6117 рублей 80 копеек.
< Дата > судом было вынесено по заявленным требованиям заочное решение об удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» требований (дело №).
Определением суда от < Дата >, по заявлению ФИО1, заочное решение отменено, производство по делу возобновлено, делу присвоен новый №.
Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ранее направлял в адрес суда объяснения по иску, в которых возражал против удовлетворения иска, а так же просил применить сроки исковой давности, указав на то, что они пропущены еще при обращении к мировому судьей с заявлением о выдаче судебного приказа.
Исследовав все доказательства по делу в их совокупности, дав им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ, а так же обозрев в судебном заседании материалы дела № по заявлению Банка о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода или качества.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, < Дата > ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» в рамках которого просил Банк: выпустить на его имя банковскую карту; открыть ему банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета.
Рассмотрев заявление ФИО1, Банк открыл ему счёт карты №, и тем самым стороны заключили договор о карте №. Акцептовав оферту ФИО1 о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту. Ответчик получил указанную карту на руки с лимитом 30 000 рублей, что подтверждается распиской в получении, карты. Указанная карта была активирована.
Согласно п. 5.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, получению наличных денежных средств; оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями; оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствие с дополнительными условиями «Плати равными частями», а так же иных операций. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций указанных в п. 5.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита (п.5.3. Условий).
Согласно п. 5.14 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При это клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Как указано в исковом заявлении, Банк потребовал погашения от ФИО1 задолженности по договору о карте, сформировав < Дата > заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности ФИО1 в сумме 296880 рублей 15 копеек и сроке её погашения – < Дата >.
Доказательств добровольной уплаты задолженности в указанной сумме суду не представлено.
Поскольку заемщиком были нарушены сроки погашения кредита, суд находит, что принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик исполнил не в полном объеме.
При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Представленный истцом расчет составляющих задолженность в размере 291980 рублей 13 копеек, который содержит сведения о погашении его части ответчиком, судом проверен и сомнений не вызывает, ответчиком допустимыми доказательствами не оспорен, подтверждается представленными по делу документами, соответствует законным условиям кредитного договора и фактически внесенным платежам, поэтому может быть положен в основу решения.
Таким образом, размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности составляет 291780 рублей 13 копеек.
Согласно расчету банка, задолженность образовалась из следующих составляющих: 285598 рублей 52 копейки - задолженность по основному долгу; 2400 рублей - плата за выпуск карты; 12548 рублей – плата за снятие; 169403 рубля 61 копейка - проценты за пользование кредитом; 5400 рублей - плата за пропуск минимального платежа. При этом учтены платежи, внесенные ответчиком, в размере 183370 рублей.
Возражая против удовлетворения заявленных требований, ФИО1 заявил о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с вышеназванными требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком Исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Вместе с тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
В соответствии с пунктом 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", являющихся составной и неотъемлемой частью договора о карте, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.
Таким образом, в рамках договора о карте срок погашения задолженности определен моментом востребования задолженности банком, что соответствует законодательству абзацу 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед банком, при условии погашения в дату его оплаты (п. 5.23).
В случае нарушения клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки (п.5.28 Условий).
Как следует из материалов дела, < Дата > году банк выставил в адрес заёмщика Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором в срок до < Дата > просил погасить задолженность и проценты по кредиту.
Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с даты окончания срока исполнения требования о досрочном возврате кредита.
Из анализа приведенных условий кредитного договора и положений п.2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ, следует, что предъявление банком заключительного требования о досрочном возврате всей суммы кредита изменяет срок исполнения основного обязательства по кредитному договору.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 4, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 16 февраля 2022 года (вопрос № 7) приведена аналогичная правовая позиция, согласно которой обращение кредитора с заявлением о выдаче судебного приказа о досрочном взыскании задолженности с заемщика также изменяет срок исполнения обязательства.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты и штрафы.
При таких обстоятельствах суд к выводу о том, что поскольку срок возврата кредита истцом был изменен, то трехлетний срок исковой давности для предъявления настоящего иска необходимо исчислять с даты < Дата >, также являющейся датой окончания формирования задолженности по основному долгу и начисленных на него процентов, штрафов.
Из материалов дела следует, что < Дата > мировым судьей первого судебного участка < ИЗЪЯТО > был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от < Дата > за период с < Дата > по < Дата > в размере 291870 рублей 13 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3058 рублей 90 копеек. Определением мирового судьи от < Дата > судебный приказ отменен в соответствии со ст. 129 ГПК РФ. В суд исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору было направлено истцом < Дата >.
При указанных выше обстоятельствах, суд полагает, что установленный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехгодичный срок исковой истцом не пропущен.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6117 рублей 80 копеек.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, < ИЗЪЯТО > в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от < Дата > в размере 291780 рублей 13 копеек, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 6117 рублей 80 копеек, а всего 297897 (двести девяносто семь тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 93 копейки.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 10 августа 2022 года.
Судья