Решение по делу № 2-1056/2025 от 20.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Гражданское дело № 2-1056/2025

УИД 68RS0002-01-2025-000904-90

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2025 года г.Тамбов

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

судьи Словесновой А.А.,

при секретаре судебного заседания Мануйловой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в Ленинский районный суд г.Тамбова с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, в обоснование указав, что 01.11.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 на основании договора комплексного обслуживания (заявление о предоставлении комплексного обслуживания и Правила ДКО), договора дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн» и простой электронной подписи заключен кредитный договор № V625/0051-0223530 путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит, устанавливающего существенные условия кредитного договора.

По кредитному договору от 01.11.2023 № V625/0051-0223530 истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1115197,00 руб. на срок 60 месяцев под 12 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем ежемесячных платежей.

Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства перед С.Д.МБ., перечислив ему денежные средства по кредитному договору в сумме 1115197,00 рублей, однако С.Д.МВ. исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, ежемесячные платежи своевременно не вносил, в связи с чем Банк ВТБ (ПАО) выставил С.Д.МГ. требование о досрочном возвращении суммы кредита, процентов и неустойки в полном объеме, однако С.Д.МБ. данное требование оставлено без удовлетворения.

С учетом снижения штрафных санкций Банк ВТБ (ПАО) просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 01.11.2023 № V625/0051-0223530 по состоянию на 19.02.2025 в сумме 1207574,48 руб., из которых: основной долг – 1083372,52 руб., проценты за пользование кредитом – 119337,36 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 2041,40 руб., пени по просроченному долгу – 2823,20 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 27076,00 руб.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик С.Д.МВ. в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, каких-либо ходатайств, возражений в суд не представил, причины неявки суду неизвестны.

Судебное извещение, направленное по почте в адрес ответчика, возвращено в суд по истечении срока хранения.

Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015г. N25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Таким образом, судом предприняты необходимые меры, предусмотренные ст.113 ГПК РФ, и с учетом вышеприведенных разъяснений, суд считает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

В силу ст.ст.167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Федерального закона).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 Кодекса.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 01.11.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № V625/0051-0223530 путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит, устанавливающего существенные условия кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) обязался предоставить ФИО1 денежные средства в сумме 1115197,00 руб. рублей сроком на 60 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в сумме 12 % годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты периодическими ежемесячными платежами (пункты 1, 2, 3, 4, 6 кредитного договора).

Количество, размер и периодичность платежей заемщика по настоящему кредитному договору согласованы сторонами в пункте 6 кредитного договора, согласно которому количество платежей по договору равно 60, размер платежа (кроме первого и последнего) составляет 24806,94 руб., размер первого платежа – 24806,94 руб., размер последнего – 17257,18 руб., дата ежемесячного платежа – 20 число каждого месяца, периодичность платежей ежемесячная.

Как предусмотрено пунктом 19 кредитного договора, данный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Порядок предоставления кредита установлен в пункте 20 кредитного договора, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

Поступление ответчику от истца кредитных денежных средств в сумме 1115197,00 руб. подтверждается расчетом задолженности, где отражено поступление данной суммы на счет ответчика 01.11.2023 (л.д. 80-81).

Ответчик, в свою очередь, обязался возвратить Банку сумму Кредита и уплатить сумму начисленных процентов в срок, предусмотренный Договором (п.2 Правил кредитования), (л.д. 10-12).

При этом кредитный договор от 01.11.2023 № V625/0051-0223530 был подписан заемщиком при помощи простой электронной подписи.

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договоров, в том числе, кредитных, путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Согласно пункту 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – технологические решения по взаимодействию Банка с Клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания [Систем ДБО, подключение к которым выполнено в порядке и на условиях Договора ДБО (ВТБ-Онлайн, Системы «Интернет-банк»/«Мобильный банк»/«SMS[1]банкинг»), УС (банкоматы, интерактивные зоны самообслуживания, инфокиоски и другие)], посредством которых клиенты, не посещая офиса банка, пользуются банковскими услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/Договора ДБО и договоров П/У в установленном ими порядке.

Договор ДБО – договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключаемый банком с клиентом с целью предоставления дистанционного обслуживания в порядке, указанном в настоящих Правилах (пункт 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

В соответствии с пунктом 5.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном Договором ДБО; подтвержден (подписан) ПЭП/Усиленной ЭП Клиента; имеется положительный результат проверки ЭП банком.

При положительном результате проверки банком ЭП клиента Распоряжение о проведении операции/заявление П/У, содержащееся в электронном документе, исполняется банком в порядке, установленном пунктом 3.4 настоящих Правил (пункт 5.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

Согласно пункту 3.4.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) распоряжения/заявления П/У клиентов исполняются в соответствии со сроками выполнения распоряжений/заявлений П/У клиентов, установленными для распоряжений/заявлений П/У такого рода законодательством Российской Федерации, договорами/соглашениями, заключенными между банком и клиентом, в том числе, договорами П/У, при этом банк вправе сократить сроки исполнения распоряжений/заявлений П/У.

В соответствии с пунктами 5.5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) подтверждение (подписание) электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения, указанным клиентом в системе ДБО для аутентификации и подтверждения распоряжения/заявления П/У, а также по зафиксированным в системе ДБО дате, времени регистрации, реквизитам электронного документа, созданного клиентом. Положительный результат проверки банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 (л.д. 17-18) между последним и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), которое предусматривает дистанционное обслуживание клиента, в связи с чем подписание документов, в том числе договоров между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 с использованием простой электронной подписи, использование которой происходит на указанных выше условиях.

Как следует из кредитного договора № V625/0051-0223530 от 01.11.2023, его подписание произошло с использованием простой электронной подписи, о чем имеется отметка в данном договоре. График погашения кредита и уплаты процентов, анкета-заявление также были подписаны простой электронной подписью в соответствии с условиями дистанционного обслуживания клиента.

Согласно протоколу операций цифрового подписания 01.11.2023 в 11:39:35 посредством введения ответчиком направляемых на его номер телефона <***> кода «108688» данные документы были подписаны (л.д. 73-79).

Таким образом, своей простой электронной подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора № V625/0051-0223530 от 01.11.2023, к которому он присоединился.

Согласно п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует и пункта 3.1.1 Правил кредитования банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) путем направления соответствующего требования (с учетом сроков, установленных законодательством) заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требований. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10 % на сумму неиспользованных денежных средств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская нарушения в части сроков и сумм, подлежащих оплате.

В связи с этим 13.11.2024 Банком ВТБ (ПАО) в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности с учетом процентов и штрафных санкций, которое ответчиком оставлено без ответа и удовлетворения (л.д. 87).

В связи с тем, что ФИО1 уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору, то суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору подлежат удовлетворению, а сумма задолженности взысканию с ответчика.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию, суд принимает в качестве обоснованного расчет истца, согласно которому, общая сумма задолженности с учетом добровольного уменьшения истцом штрафных санкций по кредитному договору от 01.11.2023 № V625/0051-0223530 по состоянию на 19.02.2025 составляет 1207574,48 руб., из которых: основной долг – 1083372,52 руб., проценты за пользование кредитом – 119337,36 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 2041,40 руб., пени по просроченному долгу – 2823,20 руб.

Судом проверен указанный расчет, установлено, что он является арифметически верным, составлен с учетом условий кредитного договора, а также поступивших платежей, не оспаривался ответчиком. Поскольку предъявленный размер штрафных санкций составляет менее подлежащего взысканию арифметически, с учетом ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение только по заявленным требованиям в этой части.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче настоящего искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 27076,00 руб., что подтверждается платежным поручением № 101295 от 27.02.2025 (л.д. 9), которая в соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ подлежит возмещению истцу ответчиком.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (***) задолженность по кредитному договору от 01.11.2023 № V625/0051-0223530 по состоянию на 19.02.2025 в сумме 1207574,48 руб., из которых: основной долг – 1083372,52 руб., проценты за пользование кредитом – 119337,36 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 2041,40 руб., пени по просроченному долгу – 2823,20 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 27076,00 руб.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Тамбова заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Ленинский районный суд г.Тамбова в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Словеснова

Заочное решение принято в окончательной форме 03.04.2025

Судья А.А. Словеснова