Решение по делу № 2-165/2025 от 22.09.2025 - о признании смерти заемщика страховым случаем, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения.

УИД № 50RS0016-01-2024-000114-18

Дело № 2-165/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2025 года г. Королев

Королёвский городской суд Московской области в составе:

судьи Масленниковой М.М.,

при помощнике судьи Маньковском Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к САО «РЕСО-Гарантия» о признании смерти заемщика страховым случаем, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о признании смерти заемщика страховым случаем, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между супругом истца ФИО1 и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис № №), по которому одним из страховых рисков являлась смерть Страхователя. Данный договор был заключен в связи с получением ФИО1 и ФИО4 ипотечного кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № с ТКБ БАНК ПАО, в соответствии с которым был получен кредит в размере 4 328 833,72 рубля под 9,146% годовых на срок 240 месяцев для оплаты долевого строительства квартиры по адресу: МО <адрес>. В соответствии с условиями исполнения обязательства по Договору ипотечного кредитования (п. 10) его обеспечение устанавливалось: залогом права требования по Договору приобретения недвижимости после окончания строительства и государственной регистрации права собственности Залогодателя на Предмет залога; страхованием риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (предмета залога) после государственной регистрации права на него; страхованием рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), каковым в силу по 17 данного Договора, был определен – ФИО1

При заключении договора с САО «РЕСО-Гарантия» полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ были определены как объект страхования: имущественный интерес, связанный с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, так и страховая сумма – 4 054 600 рублей и страховая премия – 24 189,74 руб., срок действия полиса устанавливался с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Согласно полису страховым случаем (риском) были определены: смерть и инвалидность. В полисе также имелось указание на то, что данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил. Выгодоприобретателями были установлены: ТКБ БАНК ПАО и застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники, каковыми является истец ФИО4, а также несовершеннолетние дети: ФИО2 и ФИО3

В особых условиях полиса было указано, что положения настоящего Полиса являются приоритетными перед положениями Правил (п. 1 особых условий). При этом, несмотря на то, что в п. 2 Особых условий полиса было указано, что заключая договор страхования (настоящий Полис) и уплачивая первый страховой взнос Страхователь (т.е. ФИО1) подтверждает, что Полис, Правила получены и с условиями, содержащимися в настоящем Полисе и Правилами ознакомлен и согласен, ФИО1 получил только Полис (договор страхования), и Памятку к полису ипотечного страхования который был отправлен в ТКБ БАНК ПАО в день получения кредита и там же (в офисе банка) подписан ФИО1 Никаких Правил страхования ФИО1 не вручалось, и он не имел возможности с ними подробно ознакомиться, поскольку договор страхования заключался в он-лайн формате в офисе ТКБ БАНКА ПАО и копии документов по страхованию ФИО1 получил от представителя банка.

Также истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вышел из дома в магазин, вернулся спустя 4 часа со следами побоев, ФИО1 пояснил, что был у знакомого на квартире, где еще в компании двоих мужчин произошел конфликт в результате которого ФИО1 получил телесные повреждения. За медицинской помощью он не обратился и лег спать, вызвал «скорую» помощь только утром ДД.ММ.ГГГГ, когда ему стало совсем плохо. ДД.ММ.ГГГГ в 09-05 час. бригадой скорой медицинской помощи ФИО1 был доставлен в приемное отделение ГБУЗ МО «Королевская городская больница №». При поступлении в ОРИТ ЦФ больницы ДД.ММ.ГГГГ состояние ФИО1 оценивалось как крайне тяжелое с умеренным оглушением уровня сознания и дыхательной недостаточности. Тяжесть состояния ФИО1 была обусловлена отеком головного мозга на фоне ТЧМТ, водно-электролитными нарушениями. Диагноз при поступлении с травматологическое отделение ФИО1 был установлен следующий: ТЗЧМТ. Сотрясение головного мозга. Перелом костей лицевого скелета, ссадины мягких тканей головы, гематома грудной клетки, ушиб органов грудной клетки. В результате обследования и установленного диагноза ФИО1 были назначены лекарственные препараты: а именно: морфин, атропин, ликодаин, метопролол, фуросемид, лоперамид, анальгин, наличие которых в крови, печени и почках были обнаружены при судебно-медицинском химическом исследовании. Алкогольное или иное опьянение у ФИО1 в момент поступления в ГБУЗ МО «Королевская городская больница №» - отсутствовало.

ДД.ММ.ГГГГ в 23-00 час. в отношении ФИО1 была констатирована – смерть.

Согласно справке о смерти № С-01963 выданной ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 указаны: токсическое действие неуточненного вещества, случайное отравление и воздействие другими и неуточненными химическими и ядовитыми веществами в других уточненных местах. Данное указание о причинах смерти было и в медицинском свидетельстве о смерти сер. № №.

В связи с наступлением страхового случая, истец сообщила об этом в САО «РЕСО-Гарантия», а также обратилась с письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении страхового возмещения ТКБ БАНК ПАО в счет погашения обязательств по договору ипотечного кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» отказало в страховой выплате, в связи с тем, что смерть ФИО1 не может быть признано страховым случаем из-за того, что наступила от алкогольной энцефалопатии, возникшей на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями, осложнившейся развитием отека головного мозга и наличием причинно-следственной связи между смертью Застрахованного лица и употреблением алкогольных веществ. При этом, Ответчик сослался на п. 2.4.1.5.3 Правил, согласно которому, события, предусмотренные п. 2.4.1 (Смерть Застрахованного) являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие употребления Застрахованным лицом алкогольных, наркотических, токсических веществ, а также сильнодействующих или психотропных веществ при установлении причинно-следственной связи между страховым случаем и употреблением указанных веществ или отравления Застрахованного лица в результате потребления им алкогольных, наркотических, опьяняющих (одурманивающих) веществ, а также сильнодействующих или психотропных веществ без предписания врача, если только нахождение Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или прием Застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.

Согласно п. 3 экспертного заключения следует, что смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., наступила от алкогольной энцефалопатии, возникшей на фоне хронической алкогольной интоксикации, осложнившейся развитием отека головного мозга Таким образом, первопричиной смерти является отек головного мозга.

Согласно уточненному диагнозу и окончательному медицинскому свидетельству о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причинами ФИО1 являются: отек головного мозга (код по МКБ: G93.6); токсическая энцефалопатия (код по МКБ: G92.Х). Нахождение в больнице с утра ДД.ММ.ГГГГ до наступления смерти также исключало употребление ФИО1 спиртных напитков.

По факту смерти ФИО1 была проведена проверка и принимались постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 было получено заключение специалистов № НАД/309/06/23 согласно выводам которого следует, что развившийся инфаркт миокарда у ФИО1 явился следствием полученной травмы.

На момент госпитализации ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имелась черепно-мозговая травма в виде сотрясения головного мозга, ссадин, кровоизлияния в мягкие ткани лица, переломов костей лицевого отдела черепа, повреждения мягких тканей туловища и правой кисти.

После пучения данного заключения ФИО4 вновь обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового обеспечения (заявление от ДД.ММ.ГГГГ было отправлено ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом с описью, к которому была приложена копия заключения специалистов ООО МЦЭО.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был получен отказ в выплате страховой суммы.

ФИО4 просит признать смерть ФИО1, наступившей ДД.ММ.ГГГГ – страховым случаем; возложить обязанности на Ответчика по выплате страховой суммы в размере 4 054 600 рублей в следующем порядке:- в пользу выгодоприобретатля-1 (ТКБ БАНК ПАО) – в размере 3 178 011 (три миллиона сто семьдесят восемь тысяч одиннадцать) рублей 02 копейки для покрытия остатка долга по ипотечному кредиту; в пользу ФИО4 (с учетом интересов 2х несовершеннолетних детей), как выгодоприобретателей-2, пользу остаток средств в размере - 876 588 рублей 98 копеек; а также взыскать неустойку в размере – 4 054 600 рублей, штраф в размере 50% взысканной с Ответчика суммы и в счет компенсации морального вреда в размере - 100 000 рублей.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, доверив представление своих интересов ФИО6

Представитель истца ФИО6 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» ФИО7 в судебное заседание явился, в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Пунктом 1 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно пп. 1 - 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. ст. 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абз.1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абз.2 ст. 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что буквальное толкование не является единственным и исключительным способом толкования договора.

В частности, при толковании договора судом должна быть установлена действительная общая воля сторон с учетом их взаимоотношений, включая их переписку и практику, установившуюся во взаимных отношениях.

Этому же корреспондируют и положения ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно п. 1.2.1 рассматриваемого договора страхования, страховыми рисками являются, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования.

В п. 1.8 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ N 3 содержится понятие болезни - это нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица и диагностированное впервые в период действия договора страхования.

В договоре страхования может быть дан перечень болезней, такие последствия которых, как смерть, постоянная и/или временная утрата трудоспособности, признаются страховыми случаями. При указании перечня болезней в договоре страхования страховым случаем признаются только события, произошедшие в результате указанных болезней.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ФИО9 (до брака ФИО10) Н.А. заключен брак. ФИО1 и ФИО4 являются родителями ФИО3, ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО1, ФИО4 заключен кредитный договор №№, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 3 686 000руб. (п.1 индивидуальных условий), сроком на 240 месяцев (п.2 условий), кредит предоставлен для целевого использования – приобретение предмета залога на стадии строительства в совместную собственность залогодателя (п.11 условий).

Согласно п. 16 индивидуальных условий застрахованным заемщиком является ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ. между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор страхования, выдан полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ. «страхование от несчастных случаев и болезней», согласно которому объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Определены страховые случаи (риски), а именно – смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 правил), инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 правил), при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п.2.4.1.5 правил.

Страховая премия определена в размере 4 054 600руб.

Срок действия полиса установлен с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ., первый период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.4.1.1 Правил комплексного ипотечного страхования САО «РЕСО-Гарантия» страховыми случаями могут являться: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.

В силу п. 2.4.1.5 правил события, предусмотренные пунктом 2.4.1 являются страховыми случаями при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств: употребления застрахованным лицом алкогольных, наркотических, токсических веществ, а также сильнодействующих или психотропных веществ при установлении причинно-следственной связи между страховым случаем и употреблением указанных веществ или отравления застрахованного лица в результате потребления им алкогольных, наркотических, опьяняющих (одурманивающих) веществ, а также сильнодействующих или психотропных веществ без предписания врача, если только нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли (п.2.4.1.5.3 правил).

Из пояснений стороны истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вышел из дома в магазин, вернулся со следами побоев, за медицинской помощью сразу не обратился, вызвал «скорую» помощь только утром ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день в 09-05 час. бригадой скорой медицинской помощи ФИО1 был доставлен в приемное отделение ГБУЗ МО «Королевская городская больница №».

Из сопроводительного листа № станции (отделения) скорой помощи врачом бригады скорой медицинской помощи ФИО1 поставлен диагноз ЗЧМТ СГМ, перелом левой скуловой кости, перелом носа, нижней челюсти слева, параорбитальная гематома.

ФИО1 был доставлен в ЦГБ <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку заключенный ФИО1 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед ПАО «ТРАСТКАПИТАЛБАНК» по ипотечному кредиту, действующая за себя и в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3, в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования.

После наступления страхового события истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ. САО «РЕСО-Гарантия» уведомило ФИО4 о необходимости предоставления дополнительных документов.

ДД.ММ.ГГГГ. САО РЕСО-Гарантия уведомило истца об отказе в признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 повторно обратилась в САО РЕСО-Гарантия с заявлением на выплату страхового обеспечения в связи со смертью страхователя.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ. САО РЕСО-Гарантия отказало в пересмотре ранее принятого решения об отказе в признании события страховым случаем.

Согласно справки о смерти №С№ от ДД.ММ.ГГГГ. причиной смерти явилось токсическое действие неуточненного вещества, случайное отравление и воздействие другими и неуточненными химическими и ядовитыми веществами в других неуточненных местах.

Из представленного медицинского свидетельства о смерти серии № № следует, что род смерти не установлен, причина смерти токсическое действие неуточненного вещества, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью не установлен.

ДД.ММ.ГГГГ. оформлено окончательное взамен предварительного медицинское свидетельство о смерти серии № № согласно которого причиной смерти ФИО1 явился отек мозга, токсическая энцефалопатия.

Согласно заключения эксперта № (экспертиза трупа) ГБУЗ МО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Королевское судебно-медицинского отделения от ДД.ММ.ГГГГ. установлены признаки алкогольной энцелфалопатии: фиброз (утолщение) мягких мозговых оболочек, атрофия больших полушарий головного мозга; признаки отека головного мозга – сглаженность рельефа мозга, неравномерное венозное полнокровие внутренних органов, очаговая серозно-десквамативная пневмония, очаговый фибринозный плеврит, очаговый фибринозный перикардит. При судебно-медицинском химическом исследовании в крови, печени и почке обнаружены: морфин, аторопин (назначались врачом в стационаре), лидокаин, метопролол, фуросемид, лоперамид, анальгин, которые являются лекарственными веществами. Смерть ФИО1 наступила от алкогольной энцефалопатии, возникшей на фоне хронической алкогольной интоксикации, осложнившейся развитием отека головного мозга. Этиловый, метиловый, пропиловые, бутиловые, амиловые спирты, ацетон в крови не обнаружены.

Стороной истца в материалы дела представлено заключение специалистов №№, составленное ООО Межрегиональный центр экспертизы и оценки, согласно которого черепно-мозговая травма, повреждения мягких тканей туловища и правой кисти, имеющиеся у ФИО1 явились условием для развития необратимых патологических состояний в виде инфаркта миокарда с последующим наступлением смерти. Согласно данным проведенного гистологического исследования фрагментов внутренних органов ФИО1 каких-либо микроскопических изменений, характерных для изменений внутренних органов при хронической алкогольной интоксикации не установлено. Факт хронического токсического воздействия алкоголя на организм ФИО1, как и хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями не подтвержден.

В силу положений ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из п. 11 Обзора ВС РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанный с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденного ДД.ММ.ГГГГ, следует, что страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты страхового возмещения.

Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №, утвержденных приказом Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что на страхование не принимаются следующие лица: употребляющие наркотики, токсические вещества с целью токсического опьянения, страдающие алкоголизмом, а также последствия сообщения застрахованным лицом заведомо ложных сведений в соответствии с действующим законодательством (п.2.5).

Также п. 2.5 указанных правил установлено, что если после заключения договора будет установлено, что страхователь (застрахованный) сообщил страховщику о застрахованном заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным в отношении такого лица.

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования, страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право страховщика корреспондирует к положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которой императивно закреплено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств и сомнений в их достоверности Истец был не лишен возможности сделать письменный запрос адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

Ответчиком о сообщении заведомо ложных сведений со стороны ФИО1 (застрахованного лица) – не заявлялось, доказательств обратного в материалы дела представлены не были. Таким образом, риск неполучения сведений лежит на Страховщике и не освобождает его от ответственности по исполнению обязательств в соответствии с ч. 2 ст. 944 ГК РФ.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании изложенного, суд находит заявленные истцом требования о признании смерти заемщика ФИО1 страховым случаем, возложении на ответчика обязанности по выплате в пользу выгодоприобретателя по кредитному договору - ТКБ БАНК ПАО страховое возмещение подлежащими удовлетворению.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, связанные со страхованием жизни и здоровья, в том числе на основании договора страхования, заключенного в соответствии с договором ипотечного кредитования, подпадают под действие Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом статьи 39 данного Закона и пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". К отношениям, возникающим из договоров страхования с участием потребителей, в части, не урегулированной специальным законом, применимы в том числе и нормы об ответственности за нарушение прав потребителей, включая его статью 13.

Истцом ко взысканию заявлена компенсация морального вреда в размере 100 000 рублей. С учетом положений ст. 15 Закона, разъяснений, данных в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика, определить размер компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, поскольку по смыслу Закона о защите прав потребителей сам факт нарушения прав потребителя предполагает обязанность ответчика компенсировать моральный вред, и отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 19, страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 28 п. 5 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

При этом, под ценой оказания услуги в рамках договора страхования надлежит понимать страховую премию, подлежащую уплате страховщику при заключении договора страхования. Судом установлено, что размер страховой премии, уплаченной страхователем при заключении договора страхования составляет 4 054 600 руб.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать "ну отдельного вида выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги по страхованию определяется размером страховой премии и составляет 4 054 600 рублей. В соответствии с п. 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", неустойка не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 46 названного Постановления разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Спорные правоотношения возникли с участием граждан, выступающих потребителями страховых услуг, в рассматриваемых спорных правоотношениях истец является, применительно к Преамбуле Закона РФ "О защите прав потребителей" потребителем как гражданин, использующий страховые услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку истец является наследником страхователя (застрахованного лица) и его правопреемником в порядке универсального правопреемства, он вправе предъявить требования к страховщику о возмещении убытков.

Поскольку по вине ответчика истцу причинены убытки, то требование истца о взыскании штрафа является правомерным, в добровольном порядке ответчик обоснованную претензию истца о возмещении убытков не удовлетворил.

Исходя из изложенного, размер подлежащего взысканию штрафа суд определяет в размере 2 475 594,49руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать смерть заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. страховым случаем.

Обязать ответчика – САО «РЕСО-Гарантия» выплатить в пользу ТКБ БАНК ПАО страховое возмещение в сумме 3 178 011 руб. 02 коп. в счет погашения задолженности ФИО1 перед ТКБ БАНК ПАО по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН №) в пользу ФИО4 (паспорт № №), действующей в своих интересах и в интересах ФИО2, ФИО3 денежные средства в размере – 876 588руб. 98коп., неустойку в размере 4 054 600руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф за неудовлетворение требования в добровольном порядке в размере 2 475 594руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Королёвский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М.М. Масленникова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.М. Масленникова