Дело № 2-2065/2025

УИД 74RS0003-01-2025-001639-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2025 года г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Юркиной И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Павлюковой Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании факта отсутствия задолженности по кредитному договору, признании обязательств исполненными, признании потребительского кредита незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просила признать отсутствующей у истца задолженности по кредитному договору № от 22.12.2020, заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» за период с 11.03.2025 по 22.12.2025 в сумме 205675,08 рублей; признать исполненными обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 22.12.2020, а кредитный договор прекращенным с 11.03.2025; признать незаключенным «продукт»: потребительский кредиты: равный платеж Восточный кредитный № от 22.12.2020 по 22.12.2025 с ПАО «Совкомбанк».

В обоснование доводов иска указала, что 22.12.2020 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № на сумму 640000 рублей. Ставка процентов годовых за проведение безналичных операций составила 19,90 %, ставка годовых за проведение наличных операций составила 25 %. Размер минимального платежа ежемесячно составил 20707 рублей. К договору прилагался график платежей, согласно которому последний платеж должен быть произведен 10.03.2025, то есть кредит предоставлен на 50 месяцев. 05.12.2021 ПАО КБ «Восточный» передал ПАО «Совкомбанк» права и обязанности по данному кредитному договору. Вместе с тем, ответчик в одностороннем порядке изменил условия договора, а именно, срок договора, продлив его по 22.12.2025, то есть необоснованно увеличил срок на 10 месяцев. Именуемый ПАО «Совкомбанк» «продукт» называется – потребительский кредит равными платежами Восточный кредитный № от 22.12.2020 по 22.12.2025, при этом, ежемесячный минимальный размер платежа по кредиту не изменился. Истец не заключала какого-либо нового кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», согласия на изменение условий договора не давала и не подписывала. Истец полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору № от 22.12.2020, согласно графику платежей последний платеж был внесен 10.03.2025, задолженности истец перед ответчиком не имеет, просрочек минимальных платежей не допускала.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании пояснила, что большая часть денежных средств по кредитному договору № от 22.12.2020 была направлена на рефинансирование задолженности по другим кредитным обязательствам, процентная ставка годовых была установлена в размере 19,9 %, однако, ответчик необоснованно увеличил срок кредита и процентную ставку годовых до 25 %. Ей выдали график платежей, который рассчитан на 50 месяцев, она без задержек вносила минимальный платеж ежемесячно в указанной в графике сумме.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, дополнила, что ответчик необоснованно увеличил процентную ставку годовых с 19,9 % до 25 %, так как при выдаче кредита все операции проведены в безналичной форме, наличные денежные средства не выдавались истцу. Также первоначальный кредитор ПАО «Восточный экспресс банк» до переуступки прав производил исчисление процентов по кредиту именно по процентной ставке годовых в размере 19,9 %. После уступки прав минимальный ежемесячный платеж не изменился, соответственно, процентная ставка годовых также не изменилась. Срок кредиты увеличен ответчиком необоснованно в одностороннем порядке.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении требований.

Выслушав представителя истца, исследовав возражения ответчика, письменные материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 22.12.2020 ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором просила предоставить кредит, путем выдачи кредитной карты, на сумму 640000 рублей, на срок 60 месяцев.

22.12.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен лимит кредитования на сумму 640000 рублей. Договор считает заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного погашения сторонами обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования установлен на весь срок действия договора. Срок возврата кредита установлен до его востребования.

Пунктом 4 договора кредитования установлена процентная ставка за проведение безналичных операций – 19,90 % годовых, а также процентная ставка за проведение наличных операций – 25 % годовых. В случае непредставления Банку до 22.02.2021 документов, подтверждающих полное досрочное погашение всех рефинансированных кредитов, процентная ставка увеличивается до 40 %годовых с даты начала третьего расчетного периода по договору.

ФИО1 была выпущена кредитная карта, плата за оформление которой составила 800 рублей.

Подписав индивидуальные условия кредитного соглашения №, ФИО1 дала Банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита в счет погашения задолженности по иным кредитным обязательствам в кредитных организациях на общую сумму 557786,68 рублей. Также за счет кредитных денежных средств были уплачены: страховая премия по договору страхования № от 22.12.2020 в размере 50000 рублей, сертификат по программе Мультсервис в размере 10000 рублей, комиссия за присоединение к программе коллективного страхования согласно тарифам в размере 20607 рублей, дополнительные услуги в размере 500 рублей, комиссия за выдачу кредитной карты в размере 800 рублей, выданы наличные денежные средства в размере 20900 рублей, всего на общую сумму 639986,68 рублей.

Согласно условиям кредитного соглашения от 22.12.2020 размер минимального обязательного платежа (далее – МОП) до изменения процентной ставки составил 20707 рублей. Размер МОП в случае изменения процентной ставки должен был составить 27076 рублей, начиная с 06.04.2021 до окончания срока действия договора. Состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет. В дату платежа заемщик обязан поддержать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Банк предоставил заемщику льготный период в течение 4 месяцев с даты заключения договора, в течение которого размер МОП составил 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 13408 рублей. Банк обязался направлять заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежей.

В пункте 19 индивидуальных условий кредитного соглашения отражено, что заемщик был уведомлен о том, что кредитный продукт «ВСЕ В ВОСТОЧНЫЙ 2.0» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Истцу для информации был выдан информационный лист, отражающий дату платежа, начиная с 08.02.2021, сумму платежа до изменения ставки в размере 20707 рублей, и сумму платежа после изменения ставки в размере 20707 рублей до 06.04.2021 и в размере 27076 рублей после 06.04.2021. При этом, в указанном информационном листе последняя дата платежа отражена 10.03.2025.

Согласно выписке из лицевого счета ПАО КБ «Восточный» за период с 01.01.2021 по 13.02.2022, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту вносились ФИО1 ежемесячно, начиная с 05.02.2021, в даты, соответствующие датам платежей, отраженным в информационном листе.

05.12.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) №, согласно которому кредитное соглашение № от 22.12.2020 было передано в ПАО «Совкомбанк» с суммой задолженности по состоянию на 05.12.2021 в размере 654444,32 рублей. После уступки прав требования кредитное соглашение № от 22.12.2020 стало именоваться как продукт «Потребительский кредит_Равный платеж_Восточный кредитный № № от 22.12.2020 по 22.12.2025», ФИО1 был открыт банковский счет для погашения кредита, процентная ставка согласно условиям договора составила по наличным расчетам 25 % годовых, по безналичным расчетам – 19,9 % годовых. Сумма платежа в размере 20707 рублей и срок внесения МОП не изменились.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно расчету, представленному ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 17.04.2025 задолженность ФИО1 по кредитному соглашению составила 168658,90 рублей, в том числе, основной долг в сумме 165525,83 рублей, срочные проценты в сумме 3133,07 рублей.

При этом, как указано представителем ответчика в возражения на исковые требования, при уступке прав требования по кредитному соглашению от ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» срок кредитования не изменился и составил 60 месяцев, как было отражено в анкете-заявлении на получение кредита, и в соответствии с указанным сроком был произведен расчет МОП на весь период действия кредита в размере 20707 рублей, иной кредитный договор между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» не заключался.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. На основании статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно п. 1, 2 ст. 415 ГК РФ обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательств, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Учитывая, что по состоянию на 05.12.2021 у истца имелась непогашенная задолженность по кредитному соглашению перед ПАО «Восточный экспресс банк», право требование задолженности по кредитному соглашению было предано Банком на основании уступки права (требования) ответчику, соответственно, с 05.12.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» не являлось кредитором по спорному кредитному соглашению, в связи с чем, при переходе прав требования по кредитному соглашению № от 22.12.2020 к ПАО «Совкомбанк» обязательства ФИО1 перед новым кредитором были отражены как продукт «Потребительский кредит_Равный платеж_Восточный кредитный № № от 22.12.2020 по 22.12.2025».

При этом, вопреки доводам истца и его представителя, срок кредитования по кредитному соглашению при переходе прав требования, остался неизменным – 60 месяцев с даты выдачи кредита, как было изначально отражено заемщиком в анкете-заявлении на получение потребительского кредита.

Представленный истцом суду информационный лист, отражающий дату платежа, начиная с 08.02.2021, количество платежей равных 50-ти, сумму платежа до изменения ставки в размере 20707 рублей в срок до 10.03.2025, поскольку указанный информационный лист не является графиком платежей по кредитному соглашению, установленного и согласованного сторонами. Указанный информационный лист не подписывался представителем банка и заемщиком, не является неотъемлемой частью кредитного соглашения либо его приложением и носит лишь разъяснительный (информационный) характер, отражающий порядок расчета даты платежа и размера платежа, который установлен условиями кредитного соглашения.

Вместе с тем, суд принимает доводы представителя истца о том, что ПАО «Совкомбанк» после перехода прав требований по кредитному соглашению неправомерно производит начисление процентов на сумму основного долга по кредиту, исходя из процентной ставки 25 % годовых.

Из доводов ответчика следует, что сумма кредита в размере 639186,68 рублей была выдана заемщику наличными денежными средствами, в связи с чем, проценты за пользование кредитом должны начисляться по ставке 25 % годовых, поскольку, в силу Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа в ПАО КБ «Восточный» операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты по заявлению клиента в отделениях банка относится к операциям, относящимся к наличным операциям.

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно положениям ст. 30 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям ст. 861 Гражданского кодекса РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами с учетом ограничений, установленных законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами.

Безналичные расчеты, за исключением расчетов цифровыми рублями, осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Безналичные расчеты, за исключением расчетов цифровыми рублями, могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями (статья 862 Гражданского кодекса РФ). Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что кредитные денежные средства на общую сумму в размере 639186,68 рублей были перечислены с кредитного счета истца, открытого Банком к кредитной карте, в счет рефинансирования иных кредитных обязательств заемщика в сторонних кредитных организациях, то есть путем безналичного перевода денежных средств в одного банковского счета на другой банковский счет. Наличная операция по кредитной карте была проведена только на сумму 20900 рублей, путем выдачи заемщику наличных денежных средств.

При этом, отражая в индивидуальных условиях кредитного соглашения распоряжение заемщика о переводе денежных средств в счет рефинансирования иных кредитных обязательств, ответчик не представил суду доказательства того, что до подписания такого кредитного соглашения истцу было разъяснено и предоставлено право выбора способа получения денежных средств, поскольку действующим законодателем не предусмотрена возможность увеличения процентной ставки в зависимости от способа получения денежных средств (в наличной или безналичной форме) заемщиком. Доказательств того, что заемщику при заключении кредитного соглашения от 22.12.2020 было разъяснено условие об увеличении процентной ставки в зависимости от проводимых наличных/безналичных операций, суду не представлено.

Более того, доводы представителя истца о том, что изначально начисление процентов за пользование денежными средствами по кредитному соглашению производилось, исходя из процентной ставки в размере 19,9 % годовых, то есть, при условии проведения безналичных операций, подтверждается также представленным самим ответчиком расчетом задолженности, согласно которому в период с 23.12.2020 по 05.12.2021, то есть до перехода прав требования по кредитному соглашению, первоначальным кредитором расчет процентов по кредитному соглашению осуществлялся именно по ставке 19,9 % годовых.

Таким образом, начисление ФИО1 процентов за пользование денежными средствами по продукту «Потребительский кредит_Равный платеж_Восточный кредитный № № от 22.12.2020 по 22.12.2025» (ранее кредитное соглашение № от 22.12.2020), исходя из процентной ставки в размере 25 % годовых (24,95 % годовых) суд полагает неправомерным.

Вместе с тем, доводы истца и его представителя о том, что срок кредитования по кредитному соглашению № от 22.12.2020 был установлен на 50 месяцев, последний платеж по кредиту должен был быть внесен 10.03.2025, после чего обязательства истца перед банком должны быть признаны исполненными, являются несостоятельными.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Статьями 309, 310, 432 Гражданского кодекса РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим; если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Пункт 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Заемщику кредитором был предоставлен льготный период в течение 4 месяцев с даты предоставления кредита, в период которого МОП по кредиту составил 100 рублей. В период с 08.02.2021 по 06.04.2021 погашение по кредиту из уплаченного заемщиком МОП в размере 20707 рублей осуществлялось следующим образом: 100 рублей – в счет погашения начисленных срочных процентов по договору, 20607 рублей – в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. Далее, платеж от 07.05.2021 был направлен на погашение начисленных срочных процентов по договору в размере 13408 рублей, и в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 7299 рублей. Далее, платежи МОП в размере 20707 рублей в период с 07.06.2021 по 07.10.2021 направлялись на погашение только начисленных срочных процентов по договору.

Таким образом, основной долг по кредитному соглашению начал погашаться заемщиком только с 08.11.2021, и по состоянию на 07.04.2025 основной долг по кредитному соглашению погашен в размере 443439,03 рублей.

Учитывая изложенное, даже с учетом начисления процентов по ставке 19,9 % годовых, обязательства ФИО1 по продукту «Потребительский кредит_Равный платеж_Восточный кредитный № № от 22.12.2020 по 22.12.2025» (ранее кредитное соглашение № от 22.12.2020) по состоянию на 10.03.2025 не исполнены, в связи с чем, оснований для признания отсутствующей у истца задолженности по кредитному договору № от 22.12.2020, за период с 11.03.2025 по 22.12.2025 и признании исполненными обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 22.12.2020, а кредитный договор прекращенным с 11.03.2025, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании отсутствующей задолженности по кредитному договору № от 22.12.2020, заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», за период с 11.03.2025 по 22.12.2025 в сумме 205675,08 рублей; признании исполненными обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 22.12.2020, а кредитный договор прекращенным с 11.03.2025; признании незаключенным «продукт»: потребительский кредиты: равный платеж Восточный кредитный № от 22.12.2020 по 22.12.2025 с ПАО «Совкомбанк», - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Ю. Юркина

Мотивированное решение суда составлено 12 августа 2025 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>