Решение по делу № 2-801/2025 от 17.09.2025 - о признании договора расторгнутым, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № сентября 2025 года

УИД 29RS0№-90

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Савеловой О.В.,

при секретаре судебного заседания Гмыриной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске в помещении Приморского районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора расторгнутым, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, уточненным в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании договора расторгнутым, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что истец обратился с заявлением в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на заключение договора страхования жизни «Семейный Актив» ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с предложенной и разработанной ответчиком формой заявления, с которым обратился истец, названное заявление содержало пункт 3.1. предусматривающий размер (итого) каждого ежегодного страхового взноса, составляющий - №. Срок действия договора страхования жизни устанавливался пунктом 3.4. и был равен 22 года. При заключении договора сотрудники ответчика сообщали, что дополнительный инвестиционный доход будет составлять существенные поступления, напрямую зависящие от доходной деятельности Сбербанка. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (С.) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор страхования жизни «Семейный», истцу был представлен страховой полис (Договор страхования жизни) ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ Правила страхования №.СЖ.03.00 в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ истцом произведена оплата страховых услуг в размере №, что подтверждается копией чека - ордера от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму. ФИО1 вручили памятку при внесении изменений в договор страхования. Названная памятка подписана ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Согласно отметок содержащихся в данной памятки, истцом были получены не ранее ДД.ММ.ГГГГ следующие документы, составленные сотрудниками ответчика, дубликат договора страхования, дубликат дополнительного соглашения от (иных данных не содержится), с оригинальной печатью и подписью. В июне 2021года истец обратился с заявлением в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», с целью раскрытия информации о порядке выплаты сумм причитающихся ему по названному страховому полису. ДД.ММ.ГГГГ в своем ответе № ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сообщило, что для полиса ВМР1 № при заключении договора в расчет ТСС была заложена гарантированная доходность 3%. За 2019 год по рублёвым полисам была объявлена доходность 8,15%. Учетом инвестиционных расходов С. страхователем распределяются 90% от объявленной доходности: 90%*8,15% = 7,335%. Расчет гарантированной доходности, по мнению ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», составляет 144 рублей 37 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией № об отсутствии инвестиционного дохода и о расторжении договора страхования. В обоснование расторжения истец указал, на введение его в заблуждение относительно размера дополнительного инвестиционного дохода. Из пояснений представленных сотрудниками ответчика пункты 9.1, 9.2, 9.3 Правил страхования, предусматривают дополнительный инвестиционный доход, который должен превышать 10 000 рублей в год. Вместе с тем, за период действия договора страхования, дополнительный инвестиционный доход не выплачивался. В ответе на претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ № ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» указало, что если истец желает расторгнуть договорные отношения, то он должен представить С. заявление о досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого прекращения. Пунктом 7.3. установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования по инициативе страхователя возврату подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва. Возврат страхователю уплаченной страховой премии не производится. По итогам 2019 года по договору накопительного страхования жизни «Семейный актив» инвестиционный доход составил 115 рублей 44 копеек, за счет которого увеличена гарантированная страховая сумма, по итогам 2020 года инвестиционный доход составил 144 рублей 37 копеек, за счет которого увеличена гарантированная страховая сумма. Ответчик предложил истцу сохранить в действии договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ письмом № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответе на обращение № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 о расторжении договора страхования ответчик вновь ссылался на договор ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ, который вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ, сообщал, на соблюдение с его стороны условий договора. Также ответчик ссылался на пункт 7.3. правил страхования, в соответствии с которыми при досрочном прекращении действия договора страхования по инициативе страхователя возврату подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва, правил страхования. В приведенном ответе ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» указывал на инвестиционный доход за 2019 и 2020 год и предлагал сохранить действие договора страхования в силе.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в ПАО Сбербанк о расторжении договора и закрытии счета № на свое имя, в связи с тем, что данный счет был открыт при оформлении договора страхования. Пункт 9.2. Правил страхования предусматривает, что дополнительный инвестиционный доход по договору страхования определяется С. как результат размещения средств страховых резервов, относящихся к договору страхования, полученный за счет превышения объявленной нормы доходности над гарантированной по договору страхования нормой доходности. Для целей начисления дополнительного инвестиционного дохода принимается во внимание суммарная величина математического резерва и резерва бонусов, сформированный по договору страхования на начало соответствующего календарного года, за минусом задолженности страхователя перед С.. Ответчиком не были представлены истцу при заключения договора сведения о доходностях за предшествующие заключению договора календарные года, а также не была представлена информация о планируемых и прогнозируемых показателях доходности на будущее время. Не была раскрыта формула, по которой производится расчет дополнительного инвестиционного дохода, а также не приведена информация о влиянии макроэкономических и экономических факторов на формирование названной доходности. Кроме того, правила страхования не описывали и не раскрывали такое понятие как «резерв бонусов», которое обуславливает расчет дополнительного инвестиционного дохода. Все вышеизложенное при заключении договора, сформировало у истца неверное представление о предлагаемом сотрудниками ответчика страховом продукте. Кроме того, отсутствие названной информации у истца не могло ему дать полной картины по начислению дополнительного инвестиционного дохода при заключении договора страхования, а соответственно сформировать правильное и достоверное представление о порядке начисления дополнительного инвестиционного дохода. Следовательно, истец находился в заблуждении относительно порядка формирования дополнительного инвестиционного дохода, и названное заблуждение было сформировано действиями ответчика - его сотрудников, которые не раскрыли и не представили полной информации о порядке начисления дополнительного инвестиционного дохода, в том числе о влияние макроэкономических и экономических факторов на формирование названной доходности, не раскрыли понятие «Резерв Бонусов» и как он обуславливает формирование дополнительного инвестиционного дохода. Та формула и те ответы, которые были представлены через два года, после заключения договора страхования, не были представлены истцу при заключении договора. Кроме того, данные сведения не являются публичными и не доводятся до страхователя, в том числе и истца, в уведомительном порядке. Поэтому о данной информации истец узнал, только после предоставления ответа. Истец вправе требовать расторжения договора страхования и возврата ранее уплаченной страховой премии, по причине предоставления не полной/недостоверной информации о товаре. ДД.ММ.ГГГГ договор страхования между истцом и ответчиком был расторгнут. Требование истца по претензии не удовлетворены, так же ответчиком не совершены иные действия по исполнению обязанностей, предусмотренных договором страхования при его расторжении. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик не предпринимает действий по исполнению. Размер уплаченной страховой премии составляет 222 746 рублей 76 копеек, следовательно, на указанную сумму подлежит начислению неустойка по статье 395 ГК РФ, взыскание морального вреда и штрафа, предусмотренные Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителе», поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя страховой услуги. Поскольку в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выплата ответчиком страховой премии не произведена в нарушении положений статьи 22 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителе», то на сумму требуемую истцом к выплате подлежит начислению неустойка по статье 23 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителе» в размере 1% на сумму невозвращенной страховой премии.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований просит суд признать договор страхования ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 222 746 рублей 76 копеек, проценты за несвоевременную выплату денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 637 321 рублей 64 копеек, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей 00 копеек.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования по основаниям, указанным в исковом заявлении. В ходе рассмотрения дела пояснял, что договор личного страхования включал в себя помимо страхования, получение инвестиционного дохода. Истцу в качестве инвестиционного дохода начислили небольшую денежную сумму, поэтому он обратился к ответчику за разъяснениями, но ответ, полученный на его претензию, не был понятен ФИО1 в связи с чем он направил ответчику заявление о расторжении договора страхования, поскольку считал, что другая сторона не исполняет своих обязательств. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на претензию не ответило, требования истца не удовлетворило, договор страхования не расторгло и не вернуло истцу выкупную сумму, поэтому ФИО1 был вынужден обратиться в суд. За два года было начислено примерно 114 рублей инвестиционного дохода. Считает, что истец при заключении договора страхования жизни находился в заблуждении относительно порядка формирования дополнительного инвестиционного дохода. Сотрудники ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при заключении договора страхования обещали, что вся информация об инвестициях будет размещена в личном кабинете, но он не работал с момента заключения договора страхования по настоящее время. Оплату страховых взносов после подачи претензии истец не производил. Договор страхования был расторгнут истцом путем направления претензии ДД.ММ.ГГГГ, ответчик же утверждает, что расторг его в одностороннем порядке только ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности пойдет с последней даты. При заключении договора страхования истцу подключили пакет услуг «Сбербанк Премьер». Налоговый вычет по страховке он не производил.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил. Ранее представил в материалы дела письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № ВМР1 №, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Договор заключен на основании Правил страхования №.СЖ.03.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ. Перед заключением договора страхования, в порядке ст. 942, 943 ГК РФ, перед клиентом была предварительно проведена презентация страхового продукта, а также предоставлено Заявление на заключение договора страхования с описанием всех существенных условий по договору страхования, которые предлагаются к согласованию. Подпись истца в данном Заявлении на страхование, свидетельствует о предварительном согласовании необходимых условий. После подписания данного заявления, истцом был подписан договор страхования. Прежде чем заключить договор страхования, страхователю предоставляется возможность ознакомления со всеми его существенными условиями, что позволяет принять взвешенное и обдуманное решение. Подтверждением полного ознакомления со страховой документацией, а также отсутствием факта введения в заблуждение истца ответчиком, является подпись страхователя в заявлении на страхование, договоре страхования, а также в иной страховой документации. В соответствии с п. 7.3. Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп. 7.1.2 - 7.1.6 настоящих Правил страхования С. выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится. Указанный пункт Правил страхования соответствует требованиям п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Пункт 7. Правил страхования предусматривает перечень оснований прекращения договора страхования до истечения срока, на который он был заключен. Одним из оснований является досрочное прекращение договора страхования по инициативе Страхователя. В таком случае страхователю необходимо не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования предоставить С. соответствующее письменное заявление. В случае наличия задолженности страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения Договора страхования С. уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя. Оснований для возврата уплаченных страховых взносов истцу у ответчика не имеется. Более того, с заявлением о расторжении договора и выплате выкупных сумм Истец в адрес ответчика не обращался. Начисление дополнительного инвестиционного дохода регулируется разделом 9 Правил страхования. Доходность начисляется на страховые резервы по договору (а не на страховой взнос), а также что в гарантированной страховой сумме уже учтена гарантированная доходность, поэтому дополнительно начисляется только доходность сверх гарантированной. Ключевыми параметрами договора накопительного страхования жизни являются страховая сумма, срок страхования, периодичность уплаты страховых взносов, валюта страхования. страховые резервы рассчитываются С. на основании методологии, разработанной в соответствии с Приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ №н и согласованной с регулятором. Формирование страховых резервов происходит за счет средств страховых премий (их части) или собственных средств С. (в случае, если страховые взносы за вычетом расходов С. на заключение и сопровождение договора страхования, в определенном году страхования не достаточны для формирования страховых резервов в необходимом объеме). Размещение средств страховых резервов регулируется внутренней инвестиционной политикой С., разработанной в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в котором описан порядок инвестирования средств страховых резервов и перечень разрешенных для инвестирования активов. Гарантированная доходность от размещения средств страховых резервов уже учтена в размере страховой суммы по договору (она же гарантированная страховая сумма или ГСС). В случае если фактическая доходность от размещения средств страховых резервов (за вычетом инвестиционных расходов С.) превышает гарантированную С. начисляет по договорам страхования, по которым это предусмотрено условиями страхования, дополнительный инвестиционный доход по итогам соответствующего календарного года. Расчет и распределение дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования жизни регулируются внутренней методикой С., разработанной в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «Порядком расчета инвестиционного дохода и методики его распределения между договорами страхования жизни», утвержденного Президиумом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Требования о взыскании штрафа, неустойки не подлежат удовлетворению, а в случае удовлетворения просят о снижении в порядке ст. 333 ГК РФ. Требование о взыскании компенсации морального вреда является необоснованным. В случае удовлетворения требований ответчик просит снизить размер морального вреда до разумных пределов. Ответчик полагает, что истцом пропущен срок давности по искам о признании договора недействительным, установленный ст.181 ГК РФ. Исковое заявление подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через 6 лет с даты заключения договора страхования. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено. Претензия истца также была направлена ответчику более трех лет назад – ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что истец ошибочно применяет ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям, путает понятия «неустойка» и «проценты». Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу уведомление о прекращении договора страхования, которое было получено истцом. На основании вышеизложенного С. отказался от исполнения договора страхования в полном объеме. Истцу также был сообщен порядок получения выкупной суммы, а также направлен шаблон заявления, однако, до настоящего времени ФИО1 с указанным заявлением не обращался.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО3 ранее в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, заявил о пропуске срока исковой давности, просил применить соответствующие последствия. Согласно п.6 ст.10 «Об организации страхового дела» истец мог обратиться с заявлением о разъяснении условий договора. Там же прописан общий порядок начислений. ФИО1 были даны все разъяснения. Норма доходности, публикуемая ежегодно, не является общеобязательной для всех клиентов, она не гарантирует клиентам одинаковый доход. Истцу была доведена норма доходности, она не предполагала какую-то гарантированную сумму. Инвестиционный доход не должен выплачиваться ежегодно, он выплачивается в случаях: смерти или досрочного прекращения договора. Истец не обращался по поводу возврата выкупной суммы, он обращался с претензией, в связи с чем выкупная сумма истцу не выплачивалась.

Третье лицо ПАО Сбербанк, извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило, мнение по исковым требованиям не выразило.

На основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В то же время, поскольку согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании статьи 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по статье 169 ГК РФ.

При рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.

При оценке того, являются ли условия договора явно обременительными и нарушают ли существенным образом баланс интересов сторон, судам следует иметь в виду, что сторона вправе в обоснование своих возражений, в частности, представлять доказательства того, что данный договор, содержащий условия, создающие для нее существенные преимущества, был заключен на этих условиях в связи с наличием другого договора (договоров), где содержатся условия, создающие, наоборот, существенные преимущества для другой стороны (хотя бы это и не было прямо упомянуто ни в одном из этих договоров), поэтому нарушение баланса интересов сторон на самом деле отсутствует.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со С..

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (С.) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных С. либо объединением С. (правилах страхования).

В соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе С. является одним из видов страхования в Российской Федерации.

При осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, С. в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе С., определяется С.. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением С.. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к С. за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода (пункт 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1).

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе С..

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, С. обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе С..

На основании пунктов 1 и 2 статьи 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» С. вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. С. осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 25 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности С. являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование.

На основании пункта 5 статьи 26 указанного выше Закона С. должны инвестировать средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

По смыслу указанного Закона, размещение средств страховых резервов является обязанностью С..

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в системном толковании с выше приведенными нормами данного закона следует, что С. по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.

По общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам, чем те, которые указаны в статье 958 ГК РФ, С. имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная С. страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Однако для случая накопительного страхования жизни установлен другой режим (С. не вправе отказать в возврате премии, даже если это не предусмотрено договором).

С., действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах С., в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Орган страхового надзора вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.

В соответствии с п. 3.3.3 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4467-У, действовавшего на момент заключения спорного договора, установлены требования о предоставлении страховой организацией получателю финансовых услуг при заключении договора страхования жизни с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховой организации (далее - договор инвестиционного страхования жизни) дополнительно к информации, указанной в подпункте 3.3.2 настоящего пункта, следующей информации:

о рисках, связанных с заключением договора инвестиционного страхования жизни;

об отсутствии гарантирования получения дохода по договору инвестиционного страхования жизни, а также о том, что доходность по отдельным договорам инвестиционного страхования жизни, заключаемым со страховой организацией, не определяется доходностью таких договоров, основанной на показателях доходности в прошлом;

о порядке расчета выкупной суммы;

о порядке начисления инвестиционного дохода по договорам инвестиционного страхования жизни, в том числе об объектах инвестирования денежных средств страхователя по договору инвестиционного страхования жизни;

о сроке, в течение которого в соответствии с условиями договора инвестиционного страхования жизни не может быть осуществлен возврат страхователю выкупной суммы по такому договору страхования, а также о размерах выкупной суммы, подлежащей возврату в зависимости от срока действия такого договора;

об объектах инвестирования денежных средств страхователя по договору инвестиционного страхования жизни.

В пункте 3.3.4 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4467-У определен порядок предоставления страховой организацией информации получателям финансовых услуг:

обеспечивающий недискриминационный характер доступа к информации получателей финансовых услуг на равных правах и в равном объеме;

исключающий предоставление информации, которая может повлечь неоднозначное толкование свойств финансовой услуги;

обеспечивающий предоставление получателю финансовых услуг информации без затрат или совершения дополнительных действий, не предусмотренных законодательством Российской Федерации;

обеспечивающий бесплатное консультирование получателя финансовых услуг по вопросам, возникшим при предоставлении информации, указанной в подпунктах 3.3.2 и 3.3.3 настоящего пункта;

обеспечивающий изложение информации доступным языком (с использованием удобочитаемых шрифтов, форматов - в случае предоставления информации на бумажном носителе) и с разъяснением специальных терминов (в случае их наличия);

обеспечивающий размещение на сайте страховой организации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" ранее действовавших редакций правил страхования в случае наличия заключенных на их основе действующих договоров страхования, а также ссылки (на первой (стартовой) странице указанного сайта) на раздел, содержащий правила страхования.

Истец, заявляя настоящие требования, указывал именно на не предоставление ему при заключении договора страхования необходимой информации, обусловленной участием в инвестиционной деятельности.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 434.1 ГК РФ, при вступлении в переговоры о заключении договора, в ходе их проведения и по их завершении стороны обязаны действовать добросовестно. Недобросовестными действиями при проведении переговоров предполагаются предоставление стороне неполной или недостоверной информации, в том числе умолчание об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны быть доведены до сведения другой стороны.

В пункте 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что недобросовестность действий ответчика предполагается, если имеются обстоятельства, предусмотренные подпунктами 1 и 2 пункта 2 статьи 434.1 ГК РФ. В этих случаях ответчик должен доказать добросовестность своих действий.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В соответствии с ч. 2 ст. 12 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

На основании пункта 4 статьи 12 Закона о защите прав потребителей при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Из приведенных выше норм права и актов их толкования следует, что информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятной, позволяющей потребителю получить четкое представление о своих правах на нее в рамках действующего законодательства и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» также разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 28).

Таким образом, бремя доказывания факта предоставления надлежащей информации не обладающему специальными познаниями потребителю услуги в доступной для него форме законом возложено на исполнителя.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № ВМР1 №, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Договор заключен на основании Правил страхования №.СЖ.03.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Согласно договора ответчик обязался осуществить страхование жизни и здоровья, риски инвалидности, несчастного случая, а истец обязался уплачивать ежегодную страховую премию – 74248 рублей 98 копеек. Срок договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного С. и выданного страхователю С.. Акцептом страхователем настоящего полиса считается уплата страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в настоящем полисе.

Согласно приложения № к Страховому полису ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном прекращении Договора страхования после его вступления в силу С. в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования.

Так, согласно таблице размеров гарантированных выкупных сумм, при расторжении договора страхования в период:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гарантированная выкупная сумма составит №;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гарантированная выкупная сумма составит №;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гарантированная выкупная сумма составит №;

Согласно п. 6 Полиса страхования жизни, порядок уплаты страховой премии: Ежегодно в рассрочку первого и каждого последующего страхового взноса: 74248 рублей 92 копейки. Сроки уплаты страховой премии (первого страхового взноса): до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Очередные страховые взносы оплачиваются до 29 января каждого года страхования. Период уплаты страховых взносов: 22 года с даты начала действия Договора страхования.

Договор страхования носит долгосрочный характер.

Обязательства по договору страхования несет С., а не организация, при посредничестве которой заключен Договор страхования.

Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного С. по Договору страхования (если полагается).

Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно вышеприведенной таблице для периода действия Договора страхования, соответствующего дате прекращения Договора страхования. Указанные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности Страхователя на дату досрочного прекращения Договора страхования. В случае наличия задолженности С. уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности Страхователя.

ФИО1 подтвердил своей подписью и не оспаривал в судебном заседании, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования, в т.ч. с порядком расчета выкупной суммы и содержащимися в настоящем Приложении размерами гарантированной выкупной суммы.

В соответствии с Правилами страхования размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с Приложением № к договору страхования «Таблица размера выкупных сумм» для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения договора страхования, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного С. на дату досрочного прекращения договора страхования.

Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Возврат страховой премии осуществляется в срок не свыше 10 рабочих дней со дня получения С. заявления Страхователя об отказе от Договора, которое подается С. через его официальный сайт, либо путем личного обращения в офис С..

Размер ежегодного страхового взноса составляет 74248 рублей 92 копейки.

Всего ФИО1 были внесены за период с 2019 года по 2021 год платежи в размере 222747 рублей 68 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию, в которой просил расторгнуть договор и выплатить причитающиеся суммы при досрочном расторжении. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44 - 45).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по итогам инвестиционной деятельности «Сбербанк страхование жизни» в 2019 году фактическая норма доходности для начисления дополнительного инвестиционного дохода по полисам накопительного страхования жизни, номинированных в рублях РФ, составила 8,15% годовых. По итогам 2019 года по договору накопительного страхования жизни «Семейный актив» инвестиционный доход составил 115 рублей 44 копейки, за счет которого увеличена гарантированная страховая сумма. По итогам 2020 года - 144 рублей 37 копеек, за счет которого увеличена гарантированная страховая сумма. Согласно п.п. 8.2.1. Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты» выплата осуществляется в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы, установленной для данной программы, увеличенного на размер дополнительного инвестиционного дохода (если полагается). При наступлении страхового случая С. при определении размера подлежащей выплате суммы вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса. На основании вышеизложенного, предложили сохранить в действии Договор страхования. Согласно сообщению представителя ответчика, на дату направления претензии - ДД.ММ.ГГГГ размер выкупной суммы согласно приложению № к договору составил 75023 рубля 00 копеек.

ФИО1, не согласившись с действиями ответчика, направил иск в суд. В обоснование исковых требований ФИО1 указывает, что не получил полную и достоверную информацию об условиях договора, текст полиса не содержит полные условия страхования и затруднен для восприятия. В устной форме сотрудник ответчика гарантировал ему получение инвестиционного дохода, что и побудило его к заключению договора страхования. Его волеизъявление было направлено именно на получение прибыли от вложения денежных средств в предложенную программу. Истец находился в заблуждении относительно порядка формирования дополнительного инвестиционного дохода, и названное заблуждение было сформировано действиями ответчика - его сотрудников, которые не раскрыли и не представили полной информации о порядке начисления дополнительного инвестиционного дохода, в том числе о влияние экономических факторов на формирование названной доходности, не раскрыли понятие «Резерв Бонусов» и как он обуславливает формирование дополнительного инвестиционного дохода. Та формула и те ответы, которые были представлены через два года после заключения договора страхования, не были представлены истцу при заключении договора. Кроме того, данные сведения не являются публичными и не доводятся до страхователя, в том числе и истца, в уведомительном порядке. Поэтому о данной информации истец узнал, только после предоставления ответа ответчиком.

Разрешая данный спор, руководствуясь вышеуказанными требованиями закона, установив, что при заключении договора страхования истцу был выдан полис страхования, который не содержит полную информацию о предоставляемой истцу услуге по страхованию, то есть до истца в нарушение требований, установленных пунктом 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела», п. 3.3.3 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4467-У, не была доведена и не раскрыта информация, иная необходимая полная и достоверная информация о предоставляемой услуге.

При этом доказательств ознакомления истца с указанными видами инвестиционной деятельности ответчиком не представлено, как и предоставления ему конкретного полного расчета дохода от данной инвестиционной деятельности, в которых будут участвовать вложения истца, для того, что физическое лицо, не обладающее специальными познаниями, и являющейся более слабой стороной на финансовом рынке и вкладывающее свои денежные средства могло оценить степень доходности и риски такого вложения, а именно информация, которая обеспечивала бы возможность правильного выбора услуги, об объектах инвестирования денежных средств ФИО1 Кроме того ответчиком не представлено, вследствие чего волеизъявление истца на заключение договора страхования сформировалось под влиянием ошибочных представлений, при этом, суд считает, что подпись ФИО1 в информации (памятке) об условиях договора страхования в подтверждении ознакомления и согласия с информацией об условиях указанного договора об этом бесспорно не свидетельствует, поскольку опровергается последовательными пояснениями истца об обратном, а вся информация об условиях договора добровольного страхования с учетом участия застрахованного лица в инвестиционной деятельности, подготовлена ответчиком-С., ее содержание не позволяет потребителю при заключении договора страхования, при отсутствии специальных познаний в области инвестирования, проанализировать и сопоставить с приведенными в данном разделе формулами расчета инвестиционного дохода возможность получения реального дохода от размещения денежных средств в качестве инвестиционного актива. В связи с чем суд приходит к выводу о том, что заключая спорный договор, ФИО1 неверно был проинформирован об условиях данного договора, в пользу чего свидетельствует содержание страхового полиса, и считает, что заявленные требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в размере 222747 рублей 68 копеек, не возмещенной ответчиком, подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, заключая договор инвестиционного страхования жизни, истец исходил исключительно из консультаций сотрудников ответчика, действовавших в интересах страховой компании, и ему не была в полном объеме предоставлена вся необходимая полная и достоверная информация, которая позволила бы ему сделать правильный выбор относительно предлагаемой услуги, ранее никакой инвестиционной деятельностью истец не занимался.

Учитывая, что договор страхования является возмездным, что предполагает не только обязанность страхователя уплатить страховую премию, но и предоставление С. страховой защиты страхователю, то поскольку при отказе от договора страхования с условием участия застрахованного лица в инвестиционном доходе, страховая защита более не предоставляется, соответственно, удержание С. страховой премии не соответствует признаку встречности обязательств, а потому подлежит возврату потребителю.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В обоснование данного ходатайства указано, что истцом пропущен срок давности по искам о признании договора недействительным, установленный ст.181 ГК РФ (1 год). ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № ВМР1 №, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Исковое заявление подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через 6 лет с даты заключения договора страхования. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено. Претензия истца также была направлена ответчику более трех лет назад - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Доводы ответчика о применении годичного срока исковой давности к заявленным требованиям, суд считает несостоятельными, поскольку основанием иска является, вопреки доводам ответчика, не признание договора недействительным, а нарушение прав потребителей, истец вправе обратиться в суд в пределах 3-х летнего срока с момента когда ему стало известно о нарушении его права, соответственно оснований для применения к данным правоотношениям годичного срока исковой давности предусмотренного для недействительности сделок к данным правоотношениям не имеется.

Судом установлено, что истец ходатайствует о восстановлении сроков исковой давности. Считает, что направил претензию ответчику из-за неисполнения обязательств последнего в части начисления инвестиционного дохода, и на момент направления претензии просроченная задолженность отсутствовала.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите.

Из указанных положений следует, что перечень уважительных причин пропуска срока исковой давности исчерпывающим не является, наличие уважительных причин пропуска указанного срока определяется судом, при наличии таких причин суд вправе восстановить пропущенный стороной спора срок. При этом суд должен учитывать всю совокупность обстоятельств конкретного дела, не позволивших лицу своевременно обратиться в суд за разрешением возникшего спора.

Между тем, как следует из материалов дела, с настоящим иском ФИО1 обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ – дата обращения истца с претензией).

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, учитывая правовую неграмотность истца, ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности, суд считает возможным восстановить истцу срок исковой давности.

При этом, рассматривая требования истца об установлении даты расторжения договора, суд приходит к следующему.

Действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается: при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется С., но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получения С. документов, предусмотренных п. 7.6 Правил.

Согласно Правил выкупная сумма выплачивается в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента досрочного прекращения Договора страхования или получения С. всех необходимых документов согласно п. 7.6 настоящих Правил, в зависимости от того, какое событие наступит позднее.

Согласно Правил дополнительный инвестиционный доход (если полагается) выплачивается С. в случае досрочного прекращения Договора страхования - в составе выкупной суммы.

Из материалов гражданского дела следует, что претензия об одностороннем отказе от договора страхования от ФИО1 получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44 - 45).

При таких обстоятельствах датой расторжения договора страхования является ДД.ММ.ГГГГ, соответственно выкупная сумма и инвестиционный доход, при досрочном прекращении договора страхования должны быть выплачены истцу до ДД.ММ.ГГГГ включительно, следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ на стороне ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имеется просрочка исполнения обязательства.

Оценивая заявленные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Приведенная норма предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которых на должника возлагается обязанность по уплате кредитору процентов за пользование денежными средствами.

Как разъяснено в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе).

В соответствии с пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 57 Постановления Пленума ВС РФ N 7 от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» следует, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за несвоевременную выплату денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 637 321 рублей 64 копеек.

Исходя из установленных судом обстоятельств, суд находит требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащими удовлетворению частично, а именно за период с ДД.ММ.ГГГГ (первый день после установленного истцом срока возврата денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ (заявленный истцом период), на сумму долга 222747 рублей 68 копеек, размер процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащий взысканию в пользу истца с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» составляет 95756 рублей 69 копеек из расчета:

период

дн.

дней в году

ставка,%

проценты,?

ДД.ММ.ГГГГ – 10.04.2022

26

365

20

3173,38

ДД.ММ.ГГГГ – 03.05.2022

23

365

17

2386,14

ДД.ММ.ГГГГ – 26.05.2022

23

365

14

1965,05

ДД.ММ.ГГГГ – 13.06.2022

18

365

11

1208,32

ДД.ММ.ГГГГ – 24.07.2022

41

365

9,5

2376,98

ДД.ММ.ГГГГ – 18.09.2022

56

365

8

2733,99

ДД.ММ.ГГГГ – 23.07.2023

308

365

7,5

14097,12

ДД.ММ.ГГГГ – 14.08.2023

22

365

8,5

1141,20

ДД.ММ.ГГГГ – 17.09.2023

34

365

12

2489,88

ДД.ММ.ГГГГ – 29.10.2023

42

365

13

3332,05

ДД.ММ.ГГГГ – 17.12.2023

49

365

15

4485,45

ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2023

14

365

16

1366,99

ДД.ММ.ГГГГ – 28.07.2024

210

366

16

20448,88

ДД.ММ.ГГГГ – 15.09.2024

49

366

18

5367,83

ДД.ММ.ГГГГ – 27.10.2024

42

366

19

4856,61

ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2024

65

366

21

8307,36

ДД.ММ.ГГГГ – 05.05.2025

125

365

21

16019,46

Несмотря на принятие Правительством Российской Федерации Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с которым в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве), согласно общедоступной информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ подано заявление об отказе от применения моратория на возбуждение дел о банкротстве, в связи с чем, указанные ограничения к нему не применяются.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день уплаты этих средств, истцом не заявлено.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку по заявлению должника о таком уменьшении.

Пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» судам разъяснено, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст.ст. 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения. Применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчик просил уменьшить заявленную истцом сумму неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Как разъяснено в пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, равно как доказательств наличия уважительных причин, по которым отсутствовала возможность исполнить обязательство по технологическому присоединению в установленный договором срок.

Определенный размер неустойки соответствует характеру и обстоятельствам допущенного нарушения, оснований для ее снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ суд не усматривает.

Помимо вышеуказанных требований истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда вследствие нарушения ответчиком его прав как потребителя.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из того, что обязательства до настоящего времени не исполнены, то есть факт нарушения прав истца судом установлен, принимая во внимание характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства причинения морального вреда, учитывая степень вины ответчика, пояснения представителя ответчика о причинах несвоевременного исполнения договора, последствия, наступившие ввиду неисполнения договора, учитывая принцип разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек.

Согласно п. 1 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Так, в п. 6 ст. 13 Закона предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, при взыскании с исполнителя в пользу потребителя денежных сумм, связанных с восстановлением нарушенных прав последнего, в силу прямого указания закона суд должен разрешить вопрос о взыскании с виновного лица штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Поскольку судом удовлетворены требования ФИО1, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканных сумм (№ * 50 %), размер штрафа составит № коп.

Оснований для уменьшения штрафа на основании положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

С ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина согласно статьи 103 ГПК РФ, определяемая в силу абз. 3 пп. 1, абз. 2 пп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере №, исходя из суммы удовлетворенных исковых требований (требования неимущественного и имущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194–199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора расторгнутым, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор страхования жизни ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) денежные средства, уплаченные в качестве страхового взноса по договору страхования жизни ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере №, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №, компенсацию морального вреда в сумме №, штраф в размере №, всего взыскать №

В остальной части в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) государственную пошлину в размере № в доход местного бюджета

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.В. Савелова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.